Wszystkie informacje o wygaszonym z końcem 2012 roku programie "Rodzina na Swoim" można sprawdzić na stronie BGK, w tym wysokość publikowanej co kwartał aktualnej stopy referencyjnej BGK, która wynosiła przykładowo :

7,06% w IV kwartale 2012

6,58% w I kwartale 2013

5,77% w II kwartale 2013

Malejąca stopa referencyjna = malejąca dopłata, ale też malejąca część odsetkowa raty pokrywana przez kredytobiorcę, ponieważ równolegle zazwyczaj spada WIBOR, a zatem oprocentowanie wg którego bank nalicza odsetki też maleje.

Podstawowe parametry programu w skrócie :

1. Małżeństwo lub osoba samotnie wychowująca dziecko mogli sfinansować zakup domu o powierzchni do 140 m2 z dopłatą odsetek maksymalnie do 70 m2 tego domu lub zakup lokalu mieszkalnego o powierzchni do 75 m2 z dopłatą odsetek maksymalnie do 50 m2 tego lokalu

2. Singiel mógł sfinansować zakup lokalu mieszkalnego o powierzchni do 50 m2 z dopłatą odsetek maksymalnie do 30 m2 tego lokalu

3. WSKAŹNIK dopłat "W" - w przypadku gdy powierzchnia nieruchomości nie przekracza maksymalnej powierzchni podlegającej dopłacie wynosi 1, w pozostałych przypadkach jest to stosunek maksymalnej powierzchni za którą jest naliczana dopłata do całkowitej powierzchni nieruchomości

np. dla singla kupującego mieszkanie o powierzchni 50 m2 , wskaźnik dopłat wyniósł 0,6 ( 30m2 / 50m2)

4. Wysokość dopłaty stanowi równowartość 50% kwoty odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty, według zmiennej stopy referencyjnej BGK obowiązującej w dniu naliczenia dopłaty (zmienianej co kwartał )

Oznacza to, że dopłata jest liczona dla wszystkich kredytobiorców wg tego samego oprocentowania niezależne od tego wg jakiego oprocentowania bank nalicza odsetki.

5. PODSTAWĘ do naliczenia kwoty dopłat stanowi zadłużenie pozostające do spłaty (w części lub całości w zależności od wskaźnika dopłat )

Jak prosto obliczyć/sprawdzić dopłatę za dany miesiąc ( w ten sposób dopłata była wyliczana na etapie SYMULACJI ) ?

ODSETKI BGK = ( zadłużenie * wskaźnik dopłat * aktualna stopa referencyjna ) / 12

DOPŁATA ZA DANY MIESIĄC = odsetki BGK * 50%

PRZYKŁAD: Singiel zaciąga w IV kwartale 2012 r. kredyt w wysokości 200.000 zł na zakup mieszkania na rynku wtórnym o powierzchni 50 m2 , dopłata będzie dotyczyć 30 m2, zatem wskaźnik dopłat wynosi 0,6 .

Raty równe. W pierwszym miesiącu zadłużenie = kwota udzielonego kredytu.

Odsetki BGK = (200.000 zł * 0,6 * 7,06% ) / 12 = 706 zł

Dopłata = 706 zł * 50% = 353 zł

Biorąc pod uwagę zróżnicowaną ilość dni w poszczególnych miesiącach można się posłużyć bardziej dokładnym wzorem ( wzór właściwy dla danego banku jest zamieszczony w umowie kredytowej )

DOPŁATA BGK = [ (zadłużenie * wskaźnik dopłat * aktualna stopa referencyjna) * ( ilość dni w okresie odsetkowym / konwencja liczby dni w roku zastosowana przez bank np. 365 ) ] * 50%

Trochę o PODSTAWIE naliczenia dopłat i wynikających stąd różnic w poszczególnych bankach.

W przypadku wyboru rat malejących dopłata będzie identyczna we wszystkich bankach, co wynika z prostej zasady budowy rat malejących, gdzie kwota kapitału w racie jest stała w całym okresie kredytowania ( kwota kredytu / okres kredytowania ) , a tylko odsetki są malejące, zatem zadłużenie spada dokładnie tak samo. Przy ratach malejących PODSTAWA naliczania dopłaty, czyli kwota zadłużenia będzie dokładnie taka sama niezależnie od banku.

Przy ratach równych w poszczególnych bankach jest różna zawartość kapitału w racie wynikająca zarówno z różnic w oprocentowaniu kredytu jak i sposobu rozkładania harmonogramu, a co za tym idzie począwszy od drugiego miesiąca naliczania dopłat kwota kapitału do spłaty nieznacznie się różni, a zatem i PODSTAWA naliczania dopłaty w poszczególnych bankach przy tych samych parametrach kredytu jest nieco inna. Skutkuje to nieznacznymi różnicami zarówno w wysokości dopłaty za dany miesiąc jak i w ogólnej sumie dopłat za całe 8 lat. Te różnice obrazowały z pewnością symulacje robione przez poszczególne banki na etapie wyboru oferty.

Copyright @Bożena Myszczyszyn Forum-Kredytowe.pl

Powielanie tej pracy bez zgody autora zabronione.

Bożena Myszczyszyn

bozena.myszczyszyn (at) opendirect.pl