Ciekawe zapisy w Regulaminach i Umowach kredytowych

[michalek]

Witam,

ostatnio zainteresowałem przewertowałem sobie parę Regulaminów i Umów w kilku Bankach, w których byłbym poważnie zainteresowany wzięciem kredytu mieszkaniowego. I na przykład taki kwiatek w Nordea (w Lukasie oczywiście jest podobny zapis, pewnie w innych również - a może ktoś zna taki Bank gdzie nie ma podobnego zapisu?) :

Nordea - COU, paragraf 28 pkt 2 :

"...2. Bank moze wypowiedziec niniejsza Umowe o w nastepujacych przypadkach:
...
2/ Utraty przez Kredytobiorce zdolnosci kredytowej,
..."

I teraz tak : Wiadome jest, że algorytmy wyznaczania zdolności kredytowej są zmienne - analityk w jednym roku dla identycznego gospodarstwa domowego z dochodami 5000 zł netto wyznaczy kwotę maksymalną kredytu 300000 tys zł w CHF, a w innym roku (np. w 2009 roku zdolność kredytowa była mniejsza) dla tej samej rodziny 200000 tys zł w CHF. Ponadto dochodzą jeszcze wahania stóp bazowych i kursów walutowych (ale nawet abstrahując od waluty - zdolność w latach może się zmienić również dla PLN). Idąc dalej Bank może wyrywkowo sprawdzać jak często będzie chciał (w niektórych umowach/regulaminach są ograniczenia) zdolność kredytową i jak analityk wg algorytmu w wersji 1.03323 :-) stwierdzi, że Kredytobiorca nie ma zdolności, to ma prawo wypowiedzieć Umowę kredytową, mimo, iż kredyt jest poprawnie spłacany.

Co o tym sądzicie ? Nie uważacie powyższych zapisów za bardzo restrykcyjne ? Wiadomo, że Bank nie musi wykorzystywać wszystkich punktów Umów i Regulaminów i "gnoić" klienta, ale zawsze furtkę taką ma na piśmie. W dodatku może być też taka sytuacja, że wyrywkowo ktoś będzie miał pecha i akurat w danym okresie zmieniał pracę i nie miał dochodów i mimo poprawnej spłaty rat (mając oszczędności) będzie na "czarnej liście" - do wypowiedzenia...
Przecież Bank dla swojego interesu mógłby dać zapis o badaniu zdolności i wypowiedzeniu Umowy ze względu na jej brak, w przypadku złej obsługi kredytu, ... a jednak jak widać chcą mieć możliwość wypowiedzenia nawet przy prawidłowych spłatach.

Pozdrawiam

P.S. A może jeszcze inne ciekawe zapisy znaleźliście w Umowach/Regulaminach różnych Banków ?

[PlanFinance.pl]

Takie zapisy znajdziesz w każdej umowie.Dopóki kredyt jest prawidłowo spłacany to włos z głowy kredytobiorcy nie spadnie.

[michalek]

Takie zapisy znajdziesz w każdej umowie.Dopóki kredyt jest prawidłowo spłacany to włos z głowy kredytobiorcy nie spadnie.

A kto mi to gwarantuje i gdzie jest zapis o braku możliwości spadku włosa z głowy kredytobiorcy ?

BTW - jakoś zapisy w umowach typu "trzeba informować bank o czynnikach mogących mieć wpływ pośredni lub bezpośredni na sytuację kredytobiorcy" itp. zostały zakazane i wpisane do takich klauzul, tak więc mówienie, że tak jest wszędzie to tak ma być, nie jest odpowiedzią. Bo gdyby wszędzie były zapisy, że w nadzwyczajnych sytuacjach bank może zmienić marżę na dowolną - to w tym wypadku myślę, że nie padła by odpowiedź na forum, że tak musi być

[PlanFinance.pl]

Michałek nikt Ci gwarancji nie da,ale tak wynika z praktyki.Ja nie mówię że tak ma być,nie jestem prawnikiem nie do końca znam się na tym.Wiem jedno,jak będziesz odrzucał umowy z powodu takich zapisów to nie podpiszesz żadnej.

[michalek]

Nie no, jasne, sam mam taki zapis w Regulaminie i mojego kredytu i nie ma z tym żadnych problemów, na razie :-) W końcu z reguły KH nie bierzmy na rok, dwa, ale na 30...

Zastanawiam się czy ktoś może z forumowiczów miał badaną zdolność w przypadku prawidłowej obsługi kredytowej ... ?

[PlanFinance.pl]

Z forum to nie wiem,ale żaden z moich klientów nie miał takiej sytuacji.W sumie kilku osobom pomogłem więc grupa badawcza jak najbardziej wiarygodna .

[Bambolo82]

Michałek nikt Ci gwarancji nie da,ale tak wynika z praktyki.Ja nie mówię że tak ma być,nie jestem prawnikiem nie do końca znam się na tym.Wiem jedno,jak będziesz odrzucał umowy z powodu takich zapisów to nie podpiszesz żadnej.

Za to ja jestem prawnikiem. Gdyby taka hipotetyczna sytuacja się nadarzyła (nagły spadek dochodów, przy czym jednak kredyt byłby spłacany w miarę regularnie) i bank rzeczywiście nagle próbowałby skorzystać z tej "drakońskiej" klauzuli, to masz sporą szansę na wygraną sprawę sądową. Sąd chociażby w oparciu o art. 5 Kodeksu Cywilnego powiedziałby Bankowi stanowcze "NIE".

Art. 5 KC: "?Nie można czynić ze swego prawa pożytku, który byłby sprzeczny ze społeczno-gospodarczym przeznaczeniem tego prawa lub z zasadami współżycia społecznego. Taki działanie lub zaniechanie uprawnionego nie jest uważane za wykonywanie prawa i nie korzysta z ochrony?.

Myślę, że Bank też ma dział prawny i nie sądzę żeby właśnie tak śmiałby egzekwować tą klauzulę.