Kredyt na budowę domu w EUR (zarobki w EUR)

[gerltos]

Witam,

Jestesmy w trakcie budowy domu na działce która jest naszą własnoscią (wartosć działki około 100 tys PLN, brak obciążeń hip.). Posiadamy promesy na uzbrojenie oraz wszelkie pozwolenia a budowa została rozpoczęta ze srodków własnych w Listopadzie 2010, szybko jednak przerwana z powodu mrozów. Obecnie budowa jest na etapie uzbrojonych i wylanych ław fundamentowych planujemy jednak doprowadzić ją wiosną do stanu 0 (podłoga parteru) ze srodków własnych.

Ja zatrudniony jestem w Niemczech w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreslony, tam odprowadzam podatki i ubezpieczenia. Przychód miesięczny netto to około 2400 EUR (sredni roczny około 2600 EUR).
Moja żona pracuje w Polsce, umowa o pracę na czas nieokreslony, wynagrodzenie około 6500 PLN netto (srednioroczny okolo 6800 PLN).

Zastanawiamy się nad kredytem w EUR, ze spłatą w walucie (przelewem z konta walutowego lub gotówką w kasie banku). Obecnie całe nasze finanse (włącznie z kontem walutowym) znajdują się w mBanku.

Miło byłoby gdyby możliwosć wczesniejszej spłaty nie była obciążona dodatkowymi opłatami.

Wysokość kredytu - 400000 - 450000
Wartość nieruchomości / wkład własny - działka (ok 100 tys PLN), stan 0 budyku (ok 50 tys PLN), gotówka ok 50 tys PLN
Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny
Rodzaj nieruchomości - dom jednorodzinny
Stan zaawansowania inwestycji - stan 0
Waluta kredytu - EUR
Pożądana długość okresu kredytowania - 20 lat
Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3
Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - ok 16 tys. PLN netto
Źródło uzyskiwania dochodów - 2 x umowa o pracę, 1 umowa Niemczech, 1 w Polsce
Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - Umowa w Niemczech 09.2009 - czas nieokreslony, umowa w Polsce 04.2008 - czas nieokreslony
Aktualne obciążenia kredytowe. - brak
Historia w BIK. - pozytywna (1 zakupy ratalne, karta kredytowa w mBanku (od roku zawieszona na żądanie)

Proszę o rady na jakie banki warto zwrócić uwagę przy powyższych założeniach.

Pozdrawiam

[jakubsikora]

a jak chciałbyś budować dom? Systemem gospodarczym czy może masz generalnego wykonawce?
Systemem gospodarczym musiałbyś mieć min. 30% inwestycji już wykonanej (w Deustche Banku, którym możesz się zainteresować)
Powiedz jeszcze gdzie chciałbyś ten dom stawiać?

[prezesik24]

Deutsche Bank

Wnioskowana kwota 450000 PLN 121310 EUR
Wartość nieruchomości 550000 PLN LTV 82%
Oprocentowanie 2,80% marża 1,80% stawka bazowa 1,00%
Okres kredytowania 240 miesięcy
Rata kredytu w PLN 2628,5 PLN
Rata kredytu w walucie 660,7 EUR
Koszt odsetkowy kredytu 37 258 EUR
Prowizja 0,00 PLN
Składka DBIwP Generali 3240 PLN - składka za 12 mies.
270,00 PLN mies.
Konto osobiste DB Life 25,00 PLN mies.
Ubezpieczenie pomostowe 296,04 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW.

Zdolność oczywiście jest, co do dochodu uzyskiwanego w Niemczech, bedzie potrzeba "troszkę" więcej dokumentów niż przy dochodzie uzyskiwanym w Polsce. Do wyceny będzie potrzebny operat szacunkowy. Prosze równiez napisac jaki jest metraż nieruchomości. Pozdrawiam i zapraszam.

[gerltos]

Witam,

Dziękuję za dotychczasowe odpowiedzi. Dom jest budowany w woj. Lubuskim zaraz przy zachodniej granicy, powierzchnia domu to 165 m + 30 m garaz (w tym samym budynku).
Budowa odbywa się z udziałem jednego wykonawcy do stanu deweloperskiego (po wykonaniu zostają do położenia płytki, podłogi, drzwi wewnętrzne, biały montaż itd.). To co możliwe (tańsze lub bez vat) kupujemy we własnym zakresie.

Jeszcze dodatkowe pytanie:

Czy warto wchodzić w kredyt EUR przy wyższych marżach, zakładając że po wejsciu Polski do EMU marża pozostanie na poziomie z umowy, czy lepiej jednak kredyt w PLN z niższą marżą i akceptacją spreadu przez najbliższe parę lat. Jakie są obecnie realne spready na rynku, czy wydanie rekomendacji S II zmieniło cos w polityce spreadowej banków?

Pozdrawiam

[prezesik24]

Spread w DB na poziomie 7,25 %. Co do walutu ,to jezeli zaklada Pan splate kredytu w krotkim okresie to lepiej opcja złotówkowa. Natomiast jezeli jest to zalozenie dlugoterminowe to polecalbym EURO. DB wyplaca cała kwote na depozyt, dzieki czemu unikamy ryzyka kursowego przy wyplacie transz ( jedyna roznica to roznica pomiedzy kursem z umowy i kursem z dnia wypłaty ) W razie czego służe pomoca. Stacjonuje w woj. zachodniopomorskim.

[gerltos]

Witam,

Jeszcze parę pytań dodatkowych:

- Czy wpłaty w kasie na rachunek walutowy można dokonać wyłącznie w oddziale Deutsche Bank czy są też jakies współpracujące banki? Czy przelew przychodzący na konto walutowe EUR w DB jest obciążony kosztami?
- Po jakim kursie kredyt przeliczany jest na PLN i czy ma to miejsce w dniu zawarcia umowy, czy niezależnie dla każdej transzy w dniu jej uruchomienia,
- nieruchomosć jest budowanaw Kostrzynie nad Odrą (66-470), czy podane LTV jest realne dla tej lokalizacji?,

pozdrawiam

[prezesik24]

Lokalizacja nie ma znaczenia jesli chodzi o LTV, co do przelewów , to istnieja przelewy SEPA , i wtedy za wplyw bedzie pobrana oplata 5 zł. Kurs na umowie jest kursem z rejestracji umowy, natomiast kurs do wyplaty jest kursem z dnia wyplaty, cala kwota wyplacany jest na oprocentowany depozyt, wiec przy wyplacie transz nie ma juz zadnego ryzyka kursowego, bo kwota bedzie na depozycie w PLN.