Kredyt na dokończenie budowy domu, warunki.

[piqiu]

Witam Serdecznie,

 

Posiadam dom w surowym stanie zamkniętym, który planuje dokończyć oraz wyposażyć, chciałbym sfinansować to przy pomocy kredytu. Z tego co wiem to banki wymagają kosztorysu, ale chciałbym dowiedzieć się dokładnie na ile dokładny musi być taki kosztorys i w jaki sposób bank będzie mnie z tego rozliczał, zarówno jeśli chodzi o prace budowlane jak i wykończeniowe oraz zakup wyposażenia.

 

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. ~30 lat

Wysokość kredytu. 350000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 950000 / 600000 PLN

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - Dom / pełna własność

Metraż nieruchomości. 300m2 (piętro 100m2 + parter 100m2 + piwnica 100m2) + 500m2 działka

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Poznań

Stan zaawansowania inwestycji. Surowy stan zamknięty

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 4

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 33

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 6000 PLN

Okres trwania umowy w tył - 1rok + 4mc

Okres trwania umowy w przód. - nieokreślony

Wykonywany zawód: Programista

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? PKO BP

[lzalewski]

Są to dwie umowy o pracę i obie na czas nieokreślony?

 

Kosztorys jest sprawą orientacyjną. Jego rozliczenie w zależności od banku odbywa się poprzez inspekcję pracownika lub dostarczenie do banku zdjęć i dziennika budowy.

[Mr Tomek]

dokładność kosztorysu właściwie nie ma większego znaczenia

Ważne jest żeby bank go zaakceptował i żebyś Ty się z niego rozliczył

Bank nie będzie już wnikał czy wydałeś mniej czy więcej na dany etap budowy - ma on po prostu zostać zrobiony.

Kredyt może być przeznaczony na wykończenie ale z wyposażenia mogą być skredytowane tylko elementy w zabudowie - czyli kanapy sobie za to nie kupisz

[PlanFinance]

Nie zgodzę się w sprawie kosztorysu. Kosztorys musi być dokładnie przygotowany bo kosztorys ma wpływ na kilka kwestii związanych z kredytem. Na wstępie na podstawie kosztorysu wykonuje się wycenę i określa wartość prognozowaną nieruchomości po wykonaniu zadeklarowanych prac. Może skutkować również brakiem akceptacji, gdyż analityk zdecyduje że wpisane są nierealne kwoty. Złe przygotowanie kosztorysu może wpłynąć negatywnie na prognozowaną wartość. Złe przygotowanie kosztorysu może negatywnie się odbić w momencie sprawdzania przez bank jakie prace zostały wykonane i czy ich zakres jest zgodny. Zwyczajnie złe przygotowanie może skutkować brakiem odbioru prac przez bank.

[piqiu]

Są to dwie umowy o pracę i obie na czas nieokreślony?

 

Nie, póki co tylko ja pracuję, żona zajmuje się dziećmi.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Nie zgodzę się w sprawie kosztorysu. ...

 

Czyli reasumując, kosztorys sporządzam ja i daję do banku do zatwierdzenia, im dokładniejszy tym lepszy. Jak rozumiem tego typu kredyty wypłacane są transzami, czyli jak coś się nie spodoba w realizacji to bank wstrzyma wypłatę?

 

Jeszcze pytanie, rozumiem że zaczynam płacić raty od momentu wzięcia kredytu, a nie od wprowadzenia się?

[PlanFinance]

Czyli reasumując, kosztorys sporządzam ja i daję do banku do zatwierdzenia, im dokładniejszy tym lepszy. Jak rozumiem tego typu kredyty wypłacane są transzami, czyli jak coś się nie spodoba w realizacji to bank wstrzyma wypłatę?

 

Jeszcze pytanie, rozumiem że zaczynam płacić raty od momentu wzięcia kredytu, a nie od wprowadzenia się?

 

Kosztorys dostarczasz TY. cześć banków może wymagać podpisu i pieczątki kierownika budowy. Jeśli nie będą wykonane rzeczy z kosztorysu to bank może wstrzymać wypłatę i zażądać uzupełnienia prac.

 

Płacisz od samego początku. Z tym że początkowo jest to okres karencji czyli płaci się same odsetki od kwoty wypłaconej. Przykładowe wyliczenie:

 

Transza na budowę 100 000 PLN, oprocentowanie 3,6%

 

Wysokość raty (to 100 000 X 3,6%)/12=300 PLN/mc

 

Twoja miesięczna rata za każde 100k PLN wypłaconego kredytu to 300 PLN.

 

Karencja obowiązkowa kończy się momentem wypłaty wszystkich transz. Dla cześć banków(ING, PEKAO S.A z końcem budowy). Możesz zawnioskować o karencję na życzenie.

[Mr Tomek]

Z tym kosztorysem i jego dokładności to kwestia językowa.

Widziałem takie kosztorysy gdzie klient rozpisywał się do 2 miejsc po przecinku, bo tak mu jakiś kosztorysant to zrobił

Oczywiście takie coś banku nie interesuje i trzeba było kosztorys poprawić

Kosztorys jest w przybliżeniu ale jego dokładność to tysiąc czy dwa

 

I jeszcze propos karencji - pamiętaj że w tym czasie nie spłacasz kapitału, zatem trzeba go będzie spłacić w czasie krótszym o ten okres karencji - docelowa rata będzie zatem trochę wyższa niż zakładałeś na wstępie

[lzalewski]

Okres trwania umowy w tył - 1rok + 4mc

Są to dwie umowy czy też jedna umowa trwająca od 16 miesięcy?

[piqiu]

Są to dwie umowy czy też jedna umowa trwająca od 16 miesięcy?

 

U jednego pracodawcy: rozpoczęcie pracy to 1.10.2015 - 3 mc okres próbny, potem umowa na rok, z 1 stycznia 2017, umowa na czas nieokreślony.

[lzalewski]

Millennium:

- marża 1,74%

- prowizja 0%

- rata 1566zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (waloryzowana raz w roku, w pierwszym roku 70zł)

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[piqiu]

Dzięki za propozycję,

 

Na razie jednak muszę popracować nad tym kosztorysem bo te 350tyś to taki strzał z biodra. Raczej więcej nie chciałbym brać, ale może uda się mniej.

 

Pozdrawiam.

[lzalewski]

Przy odpowiednich parametrach można byłoby uzyskać w Millennium lepsze warunki od przedstawionych (przy LTV300 marża wyniosłaby 0,99%, przy kwocie kredytu

[piqiu]

Witam ponownie,

 

Mam jeszcze kilka pytań:

1. Co jeśli pomimo moich szacunków okaże się że brakuje mi 50tyś, czy mogę (zakładając że mam zdolność) dobrać do tego kredytu jeszcze dodatkowe pieniądze?

2. Co jeśli pomimo moich szacunków okaże się że mam za dużo 50tyś, mogę je po prostu zwrócić do banku?

3. Zakładam, że część rzeczy będę robił 'systemem gospodarczym', nie zawsze są też dostępni fachowcy od zaraz, wobec czego budowa może się przeciągać miesiącami. Jaki to ma wpływ na kredyt, czy jest jakiś określony czas, w którym jestem zobowiązany wykonać wszystkie roboty? Wiem że nie dostanę kolejnej transzy jak nie ukończę jakiegoś tam etapu, ale czy muszę to zrobić w jakimś zakładanym czasie?

4. Skoro nie potrzebuje faktur na roboty, rozliczam się z bankiem na zasadzie wizji lokalnych, to skąd bank wie że nie kupiłem sobie sofy (czego podobno nie można finansować z kredytu) z tych pieniędzy?

5. czy mogę z kredytu finansować projekt architektury wnętrz?

6. co się dzieje jak zmienię pracę albo przejdę na tzw 'samozatrudnienie' w trakcie wypłat transz, np. wezmę kredyt a za pół roku zmienię pracę.

 

 

Pozdrawiam,

Piotr.

[PlanFinance]

1. Możesz dobrać. Jeśli masz takie podejrzenia to zwyczajnie weź większy kredyt. Podwyższenie to taka sama procedura jak nowy kredyt. Jak nie wykorzystasz to nie uruchomisz wszystkich środków.

 

2. j.w

 

3. Okres budowlany to najczęściej 24mc. Jak się nie uda to można wydłużyć ten okres.

 

4. Rozliczasz się za pomocą foto i inspekcji. Jak coś Tobie zostanie nikt nie wnika co z tymi pieniędzmi zrobiłeś.

 

5. W niektórych bankach tak. Generalnie lepiej to jednak ująć w typowych pracach.

 

6. W niektórych umowach są zapisy że bank może zarzucić wypłatę transz "jeśli utracisz zdolność kredytową". W praktyce martwy zapis. Nikt się tym nie interesuje jak prawidłowo spłacasz kredyt.

[piqiu]

Dzięki za wyjaśnienia, teraz czas na większą zagadkę.

 

Sprawa przedstawia się dokładnie tak:

Dom obecnie jest własnością teścia, który to chce go przekazać go mojej żonie (i tylko jej), sam kredyt natomiast miał być finansowany z wynajmu mieszkania, w którym obecnie mieszkamy. Problem w tym, że to mieszkanie jest również własnością teścia, wobec czego defacto to on spłacałby ten kredyt, mimo tego że faktycznie (z punktu widzenia banku) to my byśmy wzięli ten kredyt. Pytanie jest takie czy, żeby sprawę uprościć, może to teść mógłby wziąć kredyt (nie koniecznie mieszkaniowy) i zabezpieczyć jakoś spłatę tego kredytu tym mieszkaniem. Teść skończył już 60lat więc pewnie nie jest dobrą partią dla banku, ale za to jest rentierem więc w miarę pewny dochód posiada.

[piqiu]

Witam Serdecznie,

 

Moja sytuacja zmienia się ostatnio dość dynamicznie, otóż właśnie zmieniam pracę i to w dodatku na tzw samozatrudnienie. Chciałbym się dowiedzieć jak to wpłynie na moją zdolność, możliwość podjęcia kredytu (pewnie muszę odczekać jakiś czas), a także na wysokość marży, ubezpieczeń itp.

 

Od 1 kwietnia przechodzę na własną działalność, jestem z pracodawcom umówiony na fakturę ok 13000pln netto/mc, pozostałe parametry kredytu myślę że pozostają bez zmian.

 

Dodatkowe pytanie dotyczy kwestii własności. Jak pisałem wcześniej nieruchomość należy do mojej żony (darowizna na nią) jednak kredyt bierzemy wspólnie jak małżeństwo (mamy wspólnotę) mimo tego że ona żadnych dochodów nie posiada, jak rozumiem nie jest to żaden problem dla banku - a może jest?

 

Pozdrawiam,

Piotr.

[lzalewski]

Przejście na samozatrudnienie oznaczać będzie, że będziesz musiał poczekać min. 6 miesięcy, aby Twój dochód został zaakceptowany.

Kwestia własności, o której piszesz nie będzie problematyczna.