Proszę o pomoc w podjęciu decyzji:
PKO BP wnioskowalismy o 225k + 3,25% ubezpieczenie. Przyznano 58300 euro, marża 2,3
ING przyznano 265k marża 1,85
W wariancie pko wykorzystujemy książeczki mieszkaniowe, w ing byłyby do pozniejszej realizacji (50k).
Co wybrać?
Prosimy o więcej danych nt. oferty.
Prowizje?
Marże?
Ubezpieczenia?
Wcześniejsza spłata?
Jakie są priorytety dla was?
Pozdrawiam.
W obu ofertach nie ma prowizji. Marża pko 2,3% euro, ing 1,85% PLN. Wartość nieruchomości to 295tys. W pko bp dodatkowe ubezpieczenie od utraty pracy 3,25%, w ing brak dodatkowych ubezpieczen.
W pko przyznano nam 58300euro co przy obecnym kursie nie wystarczy na kupno (obecnie bedziemy musieli dołożyć ok 6tys). Obawiamy się, że do wypłaty kredytu kwota ta jeszcze spadnie.
Zależy nam na jak najniższej racie.
1. Pewnie spadnie bo euro przebiło 4PLN.
2. Macie tradycyjny dylemat Eur vs PLN.
3. Spread. Zaciągając kredyt hipoteczny w obcej walucie np. we franku szwajcarskim musimy się liczyć z kosztem tzw. spreadu. Ta różnica kursowa to rozbieżność pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. Mechanizm jest podobny do tego, który funkcjonuje w kantorach. Bank wypłaca nam pieniądze po niższym kursie kupna, ale kredyt spłacamy po kursie sprzedaży, czyli tym wyższym. Ta różnica sięga od 6% do 13% w zależności od banku, co łącznie daje nam koszt rzędu kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych (każdy bank osobno ustala swój kurs walut). Stosowanie na rynku widełek kursowych jest dość powszechne, a banki wcale nie muszą informować o tym koszcie swoich klientów (stanowi to jednak duży zarobek banku). W ramach ostatniej regulacji KNF możemy jednak spłacać kredyt w większości banków za pomocą pieniędzy z kantoru co daje możliwość ograniczenia tego kosztu. Oczywiście poniższe oferty zawierają koszta aktualnego spreadu walutowego w danych bankach.
4. Wejście do ERM 2. Jeśli chodzi o wybór waluty pod kątem przyszłego przejścia na EUR, to zaciągając kredyt w PLN musimy liczyć się z denominowaniem kredytu po kursie regulowanym ustawowo przez Państwo. Stanie się to za pomocą tzw. korytarza ERM 2 ,który zakłada usztywnienie kursu PLN- EUR na z góry ustalonym poziomie. Nie wiadomo jednak po jakim kursie. Może się więc okazać ,że kredyt w PLN będzie 20% większy albo 20% mniejszy- w zależności od decyzji politycznej ustawodawców. Kredyt w Euro pozostanie na tym samym poziomie przy przeliczeniu walut. W przypadku waluty europejskiej ze spreadem będziemy musieli liczyć się do momentu wejścia do strefy euro, ale po akcesji do unii walutowej spread zniknie, ponieważ zarabiać będziemy walucie kredytu. To przełoży się na ograniczenie raty kredytu o 6-12% w zależności od banku. W kredycie w CHF bank naliczał będzie koszty związane ze spreadem, przez cały okres kredytowania. Dodatkowym atutem waluty europejskiej jest fakt, że gospodarka Polski jest w większym stopniu powiązana z gospodarkami strefy euro (przede wszystkim gospodarką Niemiecką), a więc prawdopodobnie ryzyko kursowe w relacji PLN- EUR będą w dłuższym okresie czasu mniejsze niż CHF- PLN.
Czy mogę odpowiedzieć na jakieś wasze pytania?
Pozdrawiam.
To może warto wybrać PKO SA z 0% prowizji i z marżą 1,7% dla PLN jeszcze parę dni (więcej na prv)?
Wybór PLN EUR - na chwilę obecną można prognozować najbliższą przyszłość - i tak jest to obciążone dużym błędem. Jakie będą rzeczywiste koszty kredytu przez 30 lat - dowiecie się za 30 lat - wtedy może stwierdzicie - dobrze wybrałem lub nie.
Kasę za książeczki mieszkaniowe otrzymacie w każdym z banków prędzej, czy później.
Może to niepopularne, ale poleca się wybierać walutę, której ma się dochody - może rata wyższa, ale mniej stresów, zawsze można nadpłacić ratę kredytu PLN - spada wtedy saldo zadłużenia.
W przypadku kredytów walutowych czasem po kilku latach może się okazać, że saldo zadłużenia jest większe, niż wielkość przyznanego kredytu, szczególnie jak kurs wzrasta o kilkanaście - kilkadziesiąt procent.
