Nadpłata kredytu

[jaszun]

Witam
Mam pytanie do wtajemniczonych dotyczące nadpłaty kredytu PLN rata stała jak to działa:
1.nadpłata- skrócenie okresu kredytowania
2.nadpłata- zmniejszenie raty kredytu przy pozostawieniu okresu kredytowania bez zmian

Pomijając wszystkie aspekty związane z pobieraniem opłat za wcześniejszą spłatą kredytu interesuje mnie sam sposób działania. Dla przykładu czy dobrze rozumuje.

wariant 2
mam ratę comiesięczną w w wysokość np.1200 zł na 30 lat, nadpłacając kredyt kwotą np 3000 zł spłacam ratę kapitałową która stanowi np 200 zł co miesiąc ( tj 200 zł rata kapitałowa, 1000 zł rata odsetkowa)zatem nadpłacam 15 kolejnych rat( 3000 : 200= 15 rat)
wówczas do zapłacenia mam tylko odsetki tj 1000 zł co miesiąc zamiast 1200 zł przez 15 kolejnych rat.
Kredyt nie zmienia swojej wartości ani nie zmniejsz się okres kredytowania.

wariant 1
rata 1200 zł na 30 lat, nadpłacam kwotą 3000 zł, rata pozostaje bez zmian ale skraca się okres kredytowania o 15 rat czyli całość kredytu zmniejsz swoją wartość- czy raty odcinane są od końca harmonogramu spłat? które mają duży kapitał i małe odsetki. Czy zmniejszane są na bieżąco czyli od najbliższej raty gdzie kapitał niewielki a odsetki duże?

Z góry dziękuje za pomoc w zrozumieniu problemu.

[brandmind]

Witam!
Dokładne warunki dotyczące nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu powinny być zawarte w umowie kredytu hipotecznego. Przeważnie banki przyjmują zasadę opisaną przez Pana w wariancie 1 - czyli raty są odcinane od końca kredytu, skracany jest okres kredytowania lub jeśli Pan wyrazi zgodę na wariant 2, jest on stosowany. Jednakże proszę przeczytać dokładnie warunki w umowie kredytowej, gdyż przy niektórych umowach kredytowych jest pobierana prowizja za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu lub zakaz nadpłaty lub spłaty kredytu przez np. pierwsze 36 miesięcy.

Pozdrawiam, Barbara
Doradztwo Finansowe on-line Brandmind

[jaszun]

Witam
Dziękuje Pani za odpowiedź, zatem mój tok rozumowania jest prawidłowy.
Wariant z nadpłatą zmniejszającą ratę kredytu nic nie wnosi bo suma summarum wartość kredytu pozostaje bez zmian, okres kredytowania również, kwota którą zapłacę do banku jest identyczna z nadpłatą czy płacąc na bieżąco.

Tylko nadpłata ze skróceniem okresu kredytowania ma sens, zmniejszam wartość kredytu, okres kredytowania.
Czy w tym przypadku skoro wartość kredytu zostanie pomniejszona o nadpłatę, rata bieżąca kapitałowo- odsetkowa również się zmniejszy, czy pozostaje bez zmian ?

[brandmind]

Witam!
Tak wysokość raty kapitałowej i odsetkowej ulegnie zmianie. Rata i tak zostanie naliczona ponownie gdyż zmieni się wartość kapitału dla którego została naliczona. Co de facto daje Panu mniejszą łączną ilość odsetek w porównaniu do okresu gdy dotarł do Pana pierwszy harmonogram. Może to nie będzie wiele, ale ubędzie troszkę z okresu kredytowania, co da oszczędności w sumie w zapłaconych odsetkach.

Pozdrawiam, Barbara
Doradztwo Finansowe on-line Brandmind

[ar2rt]

Są dwie możliwości wcześniejszego spłacenia kredytu.
1. Nadpłata powoduje skrócenia okresu kredytowania - płaci się dalej tę samą wysokość raty. Np rata 1200 zł. przed spłatą okres spłaty 300 m-cy a po spłacie części kredytu skraca się okres np. do 240 m-cy
2. Nadpłata powoduje zmniejszenie rat kredytu - okres spłaty pozostaje taki sam jak przed spłatą. Np rata 1200 zł. przed spłatą okres spłaty 300 m-cy a po spłacie części kredytu rata 1000 zł. okres spłaty dalej 300 m-cy.
Oczywiście wybór wariantu należy ustalić wcześniej z bankiem. Ponadto jeśli mam wolnych np. 5000 zł. to jeśli spojrzymy na harmonogram (powiedzmy, że będzie to rata 1200 zł.) i dodamy do siebie tylko kapitał zawartych w kolejnych ratach to wyjdzie nam np. że 20 rat a odsetki w tych ratach nie płacimy. W ratach równych taka operacja opłaca się w pierwszej fazie spłaty kredytu, kiedy wysokość kapitału w racie jest niewielka. Pod koniec spłaty kredytu w tych 5000 zł. kapitału może być np. na 3 raty.