Sytuacja przy wczesniejszej spłacie kredytu

[laik]

Witam
Jestem kompletnym laikiem w tematyce kredytów a że sytuacja zmusza mnie do zaciągniecia takowego to proszę o wyjaśnienie mi takiej kwestii:
Przykładowo chcę zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania w kwocie 60 000 zł, bank przedstawia oferte wg ktorej miesięczna rata wynosi np 600 zł. Biorąc kredyt na 15 lat i płacąc co miesiąc spłacam w sumie 180 m-cy * 600 zł = 108 000 zł. czyli mam odsetek 48 000 zł.
Jak wygląda sytuacja przy wczesniejszej spłacie kredytu? dajmy na to przez 3 lata spłacam co miesiac po te 600 zł a potem splacam za jednym razem np 15 000 zł co daje po tym okresie spłatę w wysokości 3*12*600+15000=36 600 zł. Jak naliczane są dalsze odsetki czy ta jednorazowa spłata 15 000 obniży mi sumę odsetek czy dalej mam do zapłaty 48 000 zł odsetek? Inaczej mówiąc czy ta wpłata 15000 zł wpływa tylko na to że szybciej spłace kredyt (ale ciagle mam do spłacenia w sumie 108 000 zł) czy zmniejszy mi sie tez wartosc odsetek i cała suma do spłacenia będzie niższa?. Może pytanie głupie ale jak wspomnialem kompletnie sie nie orientuje w tych sprawach...może ktos mi to wyjaśnić...bardzo proszę i dziękuje

[Anita Gapska]

Witam,

Odsetki są zawsze naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia co oznacza, że jeśli część kredytu zostanie spłacona wcześniej niż przewiduje to umowa, to w kolejnych okresach odsetki będą naliczane już od tej mniejszej kwoty. Całościowo zatem suma odsetek będzie mniejsza.

Ogólnie to każda rata składa się z odsetek i części kapitałowej. Jeśli wybiera się równe raty (a tak jest najczęściej), to w pierwszej racie zawarte są odsetki od całej sumy kredytu a pozostałą, mniejszą część raty stanowi spłata zadłużenia. W drugiej racie odsetki będą już mniejsze bo naliczamy je nie od całej kwoty kredytu tylko od kwoty kredytu pomniejszonej o część kapitałową spłaconą w pierwszej racie, a dopełnieniem do ustalonej wysokości raty będzie spłata części kapitału. Tym sposobem w kolejnych miesiącach odsetki stanowią coraz mniejszą część raty, a coraz większy udział ma spłata zadłużenia.

Jeśli w danym miesiącu pozostaje nam jeszcze do spłacenia np. 40000zł (z początkowej wielkości zadłużenia czyli 60 000 zł) i nadpłacimy 15000 zł zamiast 600zł to w następnym miesiącu odsetki będą już naliczane tylko od pozostających do spłacenia 25000zł a nie od 36400zł jak by to miało miejsce przy regularnej spłacie. Przy każdej kolejnej racie odsetki będą znów naliczane od mniejszej kwoty. Poza tym jeśli wcześniej uda nam się spłacić kredyt to płacimy mniej rat, w których zawierają się odsetki (choć co miesiąc od mniejszej kwoty), więc im wcześniej spłacimy tym mniejsza będzie łączna suma odsetek.

Należy pamiętać że banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę!!! Najczęściej prowizja taka jest naliczana jeśli nadpłata ma miejsce w ciągu 3 pierwszych lat spłacania kredytu. W niektórych jednak bankach prowizja od wcześniejszej spłaty obowiązuje przez cały okres kredytowania. Bywają też, choć rzadko, przypadki że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę.

Prowizję liczy się procentowo np. 1,5% od nadprogramowo spłaconego kredytu czyli jeśli w okresie obowiązywania prowizji zamiast wpłacić 600 zł zapłacone zostanie 15000 to prowizja wynosi 1,5%*(15000-600)=216zł.



Pozdrawiam

Salomon Finance

[Sylwia_K]

Prowizja za wcześniejszą spłatę nie jest pobierana od kredytów, do których stosuje się zapisy ustawy o kredycie konsumenckim tj. poniżej 80.000,- zł . Czyli jeżeli weźmiesz kwotę 60.000,- zł to bank nie policzy Ci prowizji od nadpłacanego kapitału
Pozdrawiam
Sylwia INVIGO S.A.