Wymiana walut przy spłacie kredytu hipotecznego... kredytem!

[spreeder]

Witam,
W jaki sposób ominąć spread (zgodnie z ustawą) przy spłacie kredytu w przypadku sprzedaży zadłużonego mieszkania?

Bank kupującego przelewa do banku sprzedającego na rachunek techniczny kwotę odpowiadającą zadłużeniu. Sprzedający może jedynie zadysponować spłatę kredytu. Jest to warunek konieczny do uzyskania kredytu przez kupującego - niezależnie od zapisów w akcie notarialnym. Jednak w takiej sytuacji zmuszony jest on do zaakceptowania kursu bankowego - wbrew możliwości jaką daje ustawa antyspreadowa.

Czy jest jakieś rozwiązanie które umożliwia wymianę a co za tym idzie pozwala na zgodne z aktualnie obowiązującym prawem przeprowadzenie takiej transakcji?

[gredam1]

Za mieszkanie płacisz złotówkami.
Kredyt spłacasz w złotówkach.
Nie spotkałem się z sytuacją, żeby notariusz wpisał kwotę w akcie w walucie.
Może ktoś miał taki przypadek?

[spreeder]

odpowiadając:
- nie
- nie (jeśli bym spłacał to bym nie unikał spreadu)
- nie (zapisy co do kwoty w Akcie nie mają z tym nic wspólnego, chodzi o zapisy dotyczące sposobu płatności - 1 transza albo 2 transze albo... ale to i tak nie ma znaczenia dla banku - a tego dotyczy problem.)

[spreeder]

Czy ktoś ma jakiś pomysł?

[lzalewski]

Jedyną możliwością byłoby tu chyba wzięcie przez kupującego kredytu w walucie i wypłata tego kredytu w walucie. Innej możliwości raczej nie ma.

[WMichal]

Witam,

biorąc kredyt w walucie na zakup mieszkania nie da się uniknąć spreadu walutowego nawet gdy walutą wypłaty będzie EUR.
Wnioskując kwota podana w PLN zostanie i tak przeliczona po kursie kupna danego banku (moment przeliczenia zależy od typu kredytu czy denominowany cz indeksowany)

Podobnie jest w przypadku, gdy zbywcy posiadają hipotekę kredytu walutowego na nieruchomości. Saldo wyrażone w PLN będzie po przeliczeniu ilości EUR przez kurs sprzedaży tego banku i taka kwota PLN będzie musiała wpłynąć na konto techniczne do spłaty kredytu. Jeżeli zbywca ma wybraną opcję spłaty kredytu w walucie i kupujący ma kredyt w tej samej walucie to następuje sytuacja z pierwszej części postu (przy wypłacie kredytu w EUR.

W takich wypadkach niestety zawsze poniesie się spread walutowy któregoś z banków.

Pozdrawiam
Michał Wójtowicz
Salomon Finance

[spreeder]

A jak to się ma do ustawy antyspreadowej?

[WMichal]

Witam,

USTAWA

z dnia 29 lipca 2011 r.



o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw[1])





Art. 1.

W ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.[2])) wprowadza się następujące zmiany:

1) w art. 69:

a) w ust. 2 po pkt 4 dodaje się pkt 4a w brzmieniu:

„4a) w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu,”,

b) po ust. 2 dodaje się ust. 3 w brzmieniu:

„3. W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, kredytobiorca może dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych oraz dokonać przedterminowej spłaty pełnej lub częściowej kwoty kredytu bezpośrednio w tej walucie. W tym przypadku w umowie o kredyt określa się także zasady otwarcia i prowadzenia rachunku służącego do gromadzenia środków przeznaczonych na spłatę kredytu oraz zasady dokonywania spłaty za pośrednictwem tego rachunku.”;

2) po art. 75a dodaje się art. 75b w brzmieniu:

„Art. 75b. 1. Wykonanie uprawnienia, o którym mowa w art. 69 ust. 3, nie może wiązać się z poniesieniem przez kredytobiorcę dodatkowych kosztów.

2. Bank nie może uzależnić wykonania przez kredytobiorcę uprawnienia, o którym mowa w art. 69 ust. 3, od wprowadzenia dodatkowych ograniczeń, w szczególności nie może zobowiązać kredytobiorcy do nabywania waluty przeznaczonej na spłatę rat kredytu, jego całości lub części, od określonego podmiotu.

3. Otwarcie i prowadzenie rachunku, o którym mowa w art. 69 ust. 3, jest wolne od opłat w przypadku, gdy kredytobiorcą jest konsument w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

4. Przepisy ust. 1–3, art. 69 ust. 2 pkt 4a oraz ust. 3 stosuje się odpowiednio do umów pożyczek pieniężnych.”.



Art. 2.

W ustawie z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 100, poz. 1081 z późn. zm.[3])) dodaje się art. 7b w brzmieniu:

„Art. 7b. 1. W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, konsument może dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie.

2. Przepisy ust. 1 stosuje się odpowiednio do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.

3. Wykonanie uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, nie może wiązać się z poniesieniem dodatkowych kosztów przez konsumenta.

4. Kredytodawca nie może uzależnić wykonania przez konsumenta uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, od wprowadzenia dodatkowych ograniczeń, w szczególności nie może zobowiązać kredytobiorcy do nabywania waluty przeznaczonej na spłatę rat kredytu, jego całości lub części, od określonego podmiotu.”.



Art. 3.

W ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. Nr 126, poz. 715) wprowadza się następujące zmiany:

1) w art. 4 w ust. 2 pkt 1 otrzymuje brzmienie:

„1) umów o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz pożyczki zabezpieczonej hipoteką stosuje się art. 22, art. 23, art. 29, art. 35, art. 35a i art. 46;”;

2) po art. 35 dodaje się art. 35a w brzmieniu:

„Art. 35a. 1. W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, konsument może dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie.

2. Przepisy ust. 1 stosuje się odpowiednio do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.

3. Wykonanie uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, nie może wiązać się z poniesieniem dodatkowych kosztów przez konsumenta.

4. Kredytodawca nie może uzależnić wykonania przez konsumenta uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, od wprowadzenia dodatkowych ograniczeń, w szczególności nie może zobowiązać kredytobiorcy do nabywania waluty przeznaczonej na spłatę rat kredytu, jego całości lub części, od określonego podmiotu.”.



Art. 4.

W przypadku kredytów lub pożyczek pieniężnych zaciągniętych przez kredytobiorcę lub pożyczkobiorcę przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy ma zastosowanie art. 69 ust. 2 pkt 4a oraz art. 75b ustawy, o której mowa w art. 1, w stosunku do tych kredytów lub pożyczek pieniężnych, które nie zostały całkowicie spłacone - do tej części kredytu lub pożyczki, która pozostała do spłacenia. W tym zakresie bank dokonuje bezpłatnie stosownej zmiany umowy kredytowej lub umowy pożyczki.



Art. 5.

1. Do umów zawartych na podstawie ustawy, o której mowa w art. 2, przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe, z zastrzeżeniem ust. 2.

2. Przepisy art. 7b ustawy, o której mowa w art. 2, mają zastosowanie do umów zawartych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy, w przypadku których do dnia wejścia w życie niniejszej ustawy nie nastąpiła spłata całkowitej kwoty kredytu, w odniesieniu do niespłaconej części.



Art. 6.

Ustawa wchodzi w życie po upływie 14 dni od dnia ogłoszeni

Ustawa z dnia 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw


Ustawa nie nakazuje bankom żeby nie stosowały w ogóle spreadu tylko umożliwia:
a) spłatę kredytu w walucie udzielonego kredytu - co zresztą gwarantowała już rekomendacja KNF więc tak naprawdę nic się nie zmieniło
b) brak dodatkowych kosztów przy nadpłacaniu w walucie (aneksy do umów kredytowych, opłaty za wcześniejszą spłatę, podwyższenia marży z tytułu spłaty w walucie)
c) darmowe rachunki walutowe

Medialnie było sporo szumu, a praktycznie nic się prawie nie zmieniło bo wszystko było już wcześniej. Ustawa antyspreadowa nie fixowała przecież kursów walut. Na szczęście bo byśmy skończyli jak Węgry.

Pozdrawiam
Michał Wójtowicz
Salomon Finacne

[spreeder]

Zatem odnosząc się do pkt a)
dlaczego mechanizm spłaty kredytu z kredytu nabywcy pozbawia zbywcy możliwości spłaty kredytu w walucie udzielonego kredytu poprzez konto techniczne?

[WMichal]

Witam,

fakt, racja, jednak jest to spowodowane z przyczyn technicznych i żadne prawo tego nie zmieni.
Kredyt złotówkowy musi być wypłacony w PLN, bezpośrednio na konto techniczne do spłaty.
Jako, że jest to kredyt (czyli pożyczka z określonym celem) nie może być wpłacone na żadne inne konto.
Gdyby ustawa wymuszała na banku wypłatę kredytu na konto, żeby zbywca wymienił sobie pieniądze w kantorze i dopiero spłacił, żaden bank nie udzielałby kredytów na mieszkania jeżeli nie byłoby zgodności walut.

Pozdrawiam
Michał Wójtowicz
Salomon Finance