Skocz do zawartości

Harmonogram wypłaty transz kredytu


wojtekp

Rekomendowane odpowiedzi

Witam,

Podpisuję właśnie umowę deweloperską, wstępnie pozytywnie oceniałem swoją zdolność kredytową, mam jednak pewne wątpliwości co do harmonogramu i możliwości zaciągnięcia samego kredytu.

Po kolei.

ustalone transze:

I rata 04.03.2015 3 tys

II rata 06.05.2015 33,5 tys

III rata 15.07.2015 149,1 tys

IV rata 31.10.2015 149,1 tys

Razem 334,705 tys

 

Pierwsze dwie transzę planuję opłacać z własnych środków,

dwie kolejne z kredytu (w tym ostatnią z transzy z MDM)

Żeby zmieścić się w limicie MDM, muszę złożyć wniosek do banku do 31 marca. I tu moje pytanie - będę potrzebował transzy kredytu dopiero 15 lipca, zakładając, że:

złożę wniosek np. 20 marca,

czy starczy mi czasu, żeby wypłacić środki zanim umowa kredytowa wygaśnie ze względu na brak wypłaty transzy? Ile powinienem liczyć realnie czasu na decyzję kredytową, podpisanie umowy i czas na wypłatę pierwszej transzy?

 

Nie wchodzi pewnie w grę wypłata najpierw transzy kredytu, a potem środków własnych, bo bank pewnie nie wypłaci mi środków zanim ja nie wpłacę całego wkładu własnego?

Czy gdzieś tu popełniam błąd w myśleniu?

Będę wdzięczny za szybką odpowiedź.

Pozdrawiam!

Odnośnik do komentarza

Harmonogram wypłaty transz jest wpisany w warunkach umowy i terminy nie mają tu znaczenia jeżeli mieszczą się w okresie karencji banku (od 12 do 24 miesięcy)- co oznacza, że spokojnie możesz składać wniosek. Ale najpierw wkład własny trzeba wpłacić, w wysokości 10% inwestycji wystarczy (wliczając wkład z MDM).

Odnośnik do komentarza

Czy na pewno?

Doradca straszył mnie, że w umowie kredytowe lub regulaminie banku będzie najprawdopodobniej informacja o tym, że jeżeli kredyt (lub jego pierwsza transza) nie zostanie wypłacona w ciągu 60 dni. I w sumie to znalazłem taki przykładowy zapis w regulaminie banku millennium bankmillennium.pl/static-content/PL/Regulamin_788119.pdf

paragraf 5, pkt. 8, ust. 3-6 (4 strona dokumentu)

Odnośnik do komentarza
I tu moje pytanie - będę potrzebował transzy kredytu dopiero 15 lipca, zakładając, że:

złożę wniosek np. 20 marca,

czy starczy mi czasu, żeby wypłacić środki zanim umowa kredytowa wygaśnie ze względu na brak wypłaty transzy? Ile powinienem liczyć realnie czasu na decyzję kredytową, podpisanie umowy i czas na wypłatę pierwszej transzy?

 

Decyzja kredytowa 3-6 tygodni ,

Decyzja jest ważna zwykle od 30 do 60 dni.

Zakładając umowę kredytową na początek maja kredyt/transza w części banków powinien być uruchomiony w ciągu 60 dni , w części w ciągu 3 miesięcy, PKO BP daje 120 dni, zdarzają się pojedyncze banki z dłuższym okresem.

 

Gdyby umowa kredytowa miała wygasnąć to zawsze można dyspozycję uruchomienia złożyć szybciej , co najwyżej deweloper będzie miał o kilka dni szybciej pieniądze.

Odnośnik do komentarza
A bank zrealizuję dyspozycję wcześniejszej wypłaty np o dwa tygodnie, jeśli w umowie deweloperskiej termin płatności będzie podany literalnie?
Termin w umowie deweloperskiej jest podany do dnia .... i nie trzeba płacić na ostatni moment

 

Doradca straszył mnie, że w umowie kredytowe lub regulaminie banku będzie najprawdopodobniej informacja o tym, że jeżeli kredyt (lub jego pierwsza transza) nie zostanie wypłacona w ciągu 60 dni. I w sumie to znalazłem taki przykładowy zapis w regulaminie banku millennium

W Millennium po zweryfikowaniu warunków podpisania umowy kredytowej automatycznie jest przygotowywana umowa i kredyt/transzę trzeba wypłacić w ciągu 60 dni od daty sporządzenia umowy ( data podpisania może być późniejsza niż data sporządzenia)

 

Millennium działa szybko więc można ewentualnie w tym jednym banku założyć z II transzy jakieś 3000 zł z kredytu , od małej kwoty nie będzie dużych odsetek lub nieco zmniejszyć transze lipcową i dać małą kwotę z kredytu na czerwiec.

 

Zależy jakie banki są brane pod uwagę.

Odnośnik do komentarza
A bank zrealizuję dyspozycję wcześniejszej wypłaty np o dwa tygodnie, jeśli w umowie deweloperskiej termin płatności będzie podany literalnie?

 

Oczywiście, natomiast jest to uzależnione oczywiaście od postępów realizacji inwestycji.

Ale jak to napisała Bożena: "Zależy jakie banki są brane pod uwagę."

Odnośnik do komentarza

Millenium dałem jako przykład, bo tylko tam znalazłem regulamin na stronie z takim wpisem.

Póki co na tapecie mam PKOBP, BGŻ, PEKAO SA i ewentualnie Eurobank

 

Dziękuję za tak szybkie odpowiedzi, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę, że jest środek nocy

Odnośnik do komentarza

Były próby, powody to: najniższe marże, najmniej prezentów w pakiecie (ubezpieczenia na życie, od utraty pracy, karty kredytowe itp.), niskie koszty ubezpieczenia pomostowego, w miarę niskie ubezpieczenia nieruchomości (lub nawet możliwość ubezpieczenia gdzie indziej.

W pierwszej kolejności liczę na PKO BP w ramach dni otwartych

To co mnie jedynie odstrasza to piorunująca prowizja i opłaty od wcześniejszej spłaty w całym okresie kredytowania.

A czy jest coś co powinienem wiedzieć, że powinno obniżyć ich pozycję w moim rankingu.

Odnośnik do komentarza

Akurat wymienione banki, według mnie, nie spełniają kryterium najniższych marż i dodatkowych produktów, ale wszystko zależy od szczegółów.

Jeżeli wypełnisz schemat to sprawdzimy Twoje możliwości:

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.**

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza***

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.

Inne istotne informacje:

Odnośnik do komentarza

Czy wypłata transzy jest uzależniona od osiągnięcia jakiegoś stanu zaawansowania?. Jeśli tak jest to zrezygnowałbym z tego przede wszystkim przy ostatniej transzy lub przeniósł ostatnią transzę na nowy rok. Tak samo zrezygnowałbym z tego przy pierwszej transzy by w razie czego mieć możliwość jakiejkolwiek minimalnej kwoty by zachować terminy z umowy kredytowej.

Odnośnik do komentarza

Kredyt: MdM

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Wysokość kredytu: 263 349,00 (LTV 78,7%)

Wartość nieruchomości: 334 705,00

Wkład własny: środki własne: 36 500,00 dopłata MDM: 34 856,00

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: Mieszkanie własnościowe

Metraż nieruchomości: 65,5m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Wrocław (Dolnośląskie)

Stan zaawansowania inwestycji: 15% (stan surowy)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 28 i 27

Aktualne obciążenia kredytowe: Kredyt studencki (do spłaty pozostało 18 tys. rata 315zł)

Historia w BIK: Moja bez negatywnych wpisów, 565pkt, żona nie ma wpisów

Umowa o pracę: Ja netto: 2 151,72 (umowa na czas nieokreślony), Żona 2 486,43 (umowa na czas określony do grudnia 2018, Lekarz Rezydent)

łącznie: 1546 zł na os. (z tym, że żona ma UoP dopiero od stycznia, wcześniej miała zasiłek macierzyński wypłacany przez ZUS, więc średnia z 3/6mc będzie niższa)

Umowa zlecenie/o dzieło: 817zł/os (6mc) i 717zł/os (12mc)

Odnośnik do komentarza

Czy ta umowy żony od stycznia to umowa z nowym pracodawcą?

Od kiedy dokładnie są umowy z o dzieło i na jaki okres podpisywane? Jaki jest koszt uzyskania przychodu.

Odnośnik do komentarza

Umowa żony jest z nowym pracodawcą. Miała staż podyplomowy (UoP na czas określony), przedłużoną do dnia porodu (grudzień 2013) potem rok zasiłku macierzyńskiego (ZUS, do grudnia 2014) i od 02.01.2015 do 31.12.2018 UoP na czas określony (lekarz rezydent) u nowego pracodawcy.

Co do umów zlecenia (a więc KUP standardowy 20%) to moje. To druga część wynagrodzenia w spółce bliźniaczej. Umowa roczna, rachunki w kwocie stałej (netto 2109) + premie średnio co kwartał (dlatego średnia 6m to 2453). Problem jest tylko taki, że od 2015 roku w umowie nie ma podanej wartości (wynika dopiero z rachunków). Taka praktyka firmy, bo jak była premia, to za każdym razem trzeba było aneksować umowę i zwiększać jej wartość, od tego roku nie ma więc wartości na umowie, co jest dopuszczalne prawnie. Jeśli trzeba będzie raczej nie powinno być problemu tego zmienić. Podobnie jak z wszelkiego rodzaju promesami.

Odnośnik do komentarza

Eurobank 263.349 zł na 30 lat

 

marża 1,6%

prowizja 2%

rata ok 1200 zł

 

wymagane konto z wpływem wynagrodzenia i ub. na życie - 0,3% rocznie od salda zadłużenia przez cały okres kredytowania.

 

 

DB

 

marża 1,2% - w pierwszym roku) 1,95% w kolejnych latach

prowizja 0 zł

rata ok 1140 zł - w pierwszym roku) 1250 zł w kolejnych latach

 

wymagane: konto z wpływem wynagrodzenia (12 zł/msc) karta kredytowa ( 60 zł rocznie) i ub. na życie - 1,8% od kwoty kredytu za 2 lata płatne z góry, później 0,042% od salda zadłużenia - wszystkie produkty dodatkowe trzeba utrzymać przez 5 lat.

 

Alior bank:

 

marża 2,2%

prowizja 2%

rata ok 1290 zł

 

zero dodatkowych produktów.

Odnośnik do komentarza

a co wpływa na to, że trafiam do puli niestandardowej?

 

najlepsze oferty (marża, prowizja), pomijam już pozostałe szczegóły:

PKO BP: 1,4 i 3,25 (w ramach dni otwartych, ponoć prowizja do negocjacji)

BGŻ 1,75 i 1

Eurobank 1,72 i 2

PEKAO 1,89 i 1,85

Odnośnik do komentarza
a co wpływa na to, że trafiam do puli niestandardowej?

 

Nie co , a kto - doradca ! A dlaczego? Zapytaj go o to.

 

 

najlepsze oferty (marża, prowizja), pomijam już pozostałe szczegóły:

1. PKO BP: 1,4 i 3,25 (w ramach dni otwartych, ponoć prowizja do negocjacji)

2. BGŻ 1,75 i 1

3. Eurobank 1,72 i 2

4. PEKAO 1,89 i 1,85

 

I odpowiednio:

 

ad. 1. 3,25% to nie prowizja tylko ubezpieczenie i nie jest ono do negocjacji

ad. 2. według mnie brak zdolności

ad. 3. mi wyszła inna oferta

ad. 4. według mnie brak zdolności

 

Ten brak zdolności wynika z tego, że dochód żony w w/w bankach nie będzie uwzględniony dlatego też można bazować tylko na Twoim dochodzie.

Odnośnik do komentarza

Jeśli dysponujesz własnymi środkami możesz zawnioskować o finansowanie naprzemienne (po uprzednim zdeponowaniu własnych środków na rachunek zablokowany Banku). Przy takiej konstrukcji w pierwszej transzy wypłacasz środki z kredytu (czyli uruchamiasz kredyt)w kolejnej zwalniane są środki z depozytu na rachunek dewelopera, kolejne transze z środków z kredytu a na koniec MDM.

Odnośnik do komentarza

Dołącz do dyskusji

Możesz dodać zawartość już teraz a zarejestrować się później. Jeśli posiadasz już konto, zaloguj się aby dodać zawartość za jego pomocą.

Gość
Dodaj odpowiedź do tematu...

×   Wklejono zawartość z formatowaniem.   Usuń formatowanie

  Dozwolonych jest tylko 75 emoji.

×   Odnośnik został automatycznie osadzony.   Przywróć wyświetlanie jako odnośnik

×   Przywrócono poprzednią zawartość.   Wyczyść edytor

×   Nie możesz bezpośrednio wkleić grafiki. Dodaj lub załącz grafiki z adresu URL.

×
×
  • Dodaj nową pozycję...