Jak spłacić kredyt

[Karwos00]

Witam

 

Posiadam kredyt na 30 lat z doplatami na 200 000tys. Płacę od 2 lat. Rata ok 780 - 800 w PKO BP.

po 2 latach można już zaczac splacac wczesniej (nadpłaty) - bank w takim wypadku zmniejsza wysokosc raty pozostawiając 30 lat spłaty.

 

Interesuje mnie czy przypadkiem najpierw nie skrócić kredytu do 20lat - żeby to zrobić trzeba:

 

1. Złożyć wszystkie papiery do banku jakbym bral redyt (licznie wyplacalnosci itp)

2. Zapłacić oplatę ok 1000zl za skrócenie okresu

 

Czy do tego cos jeszcze trzeba zrobić - wpisy w księgach itp???

 

I Wogóle czy to jest opłacalne - co prawda logiczne jest że rata wzrasta - ale to akurat nie problem. Zyskuje się prawie 70 000 na odsetkach.

 

Czy ktos to juz przerabial??

 

Co sądzicie na ten temat - czy lepiej po prostu nadpłacać i już ??

[Edyta1]

"" Posiadam kredyt na 30 lat z dopłatami ""

 

raczej dokładnie trzeba to policzyć i po skończeniu dopłat robić nadpłaty wydaje mi się że będziecie mogli je robić już bez prowizji (częściowa spłata kredytu ) i skracać okres kredytowania.Ta forma bardziej jest opłacalna czym więcej płacisz i szybciej spłacasz tym zyskuje państwo bo kapitał będzie szybciej malał i dopłaty będą niższe, ale niech się wypowiedzą eksperci.

 

 

Jeżeli kredyt jest w RNS to;

 

- opłaca się brać na jak najdłuższy okres czasu mimo ze zdolność jest na krótszy okres

- raty stałe

 

a po 8 latach robić zmiany na swoją korzyść, które są bardziej opłacalne !!!

[Karwos00]

O to wlasnie chodzi że w banku powiedziano mi że nadpłata wiąze się ze zmniejszeniem raty a nie skróceniem okresu kredytowania - skrócić można tylko aneksem a koszt to 0.5% pozostalej kwoty kapitalu. Zastanawiam się też czy przypadkiem nie splacać (nadplacać już teraz) żeby odrobić brak wkladu wlasnego - 24000 - jak tego nie splace to po 36mies pobiorą za ubezpiecznie znowu - dlatego wolalbym nadplacac już teraz.

 

Ale zstanawiam się tez nad skróceniem do 20lat - koszt ok 1000 + jakies dodatki (ew. w księgach itp) Oczywiscie wolalbym skracac okres kredytowania nadplatami - ale w umowie nic o tym nie ma.

[rmnieruchomosci]

Dokładnie - nie opłaca się nadpłacać kredytu w czasie obowiązywania dopłat. Tak samo nie opłaca się skracać okresu kredytowania.

 

Nadpłaty owszem ale już po 8 latach lub spłata kredytu innym kredytem, jeżeli będzie to opłacalne.

[MJM]

Jak nie jest problemu płacenia wyższej raty to ja i tak bym nie nadpłacał kredytu tylko kapitał, który teraz mogę nadpłacić odłożył bym w najgorszym wypadku na lokatę lub konto oszczędnościowe i odkładał bym jeszcze różnicę wynikającą z obecnej raty a raty po skróceniu okresu kredytowania.

[Karwos00]

Czyli wg was nie opaca się nadplacić po 2 latach i kasę polozyc na lokacie ??Po 36miesiącach bede mial splaconego ok 7500 kapitalu czyli za ok 18 tys pobiorą ubezpiecznie - pewnie ok 600zl. na kolejne 36 miesięcy.

 

Nadplacając już teraz - spada mi rata (mieszkanie 62metry woj podlaskie - miasto - pozostale). co prawda spada też doplata ale spada mi tez zadlużenie - mi nie przeszkadza że panstwo mniej doplaca - wazne dla mnie ze ja place mniej i wiecej moge nadplacić.

 

Poza tym czemu nie oplaca się skrócić okresu kredytowania - w końcu mniej odsetek się placi a wysokosc raty w okresie doplat jakos drastycznie nie wzrosnie - z 800 na 1200 pewnie. I w zasadzie wydając ok 1500 zl zaoszczedze na odsetkach ok 70 000, kredyt króci się o 10 lat - tylko nadplacając ok 20% kapitalu zysklbym teoretycznie takie warunki.

 

A czy ktos sie orietuje dokladnie czy mozna bez aneksu skrócić okres kredytowania nadplacając RnS w PKO BP??

[Edyta1]

Branie kredytu na 100% wartości nieruchomości to już inna bajka . Przez trzy lata zbieraj/cie na drugim koncie/rachunku nadwyżki gotówki by przez te trzy lata uskładać brakujący wkłada własny.

 

W większości banki wymagają prowizji przez pierwsze 3 lata później już nie ale proszę sprawdzić w swojej umowie/regulaminie .Jak bank upomni się za trzy lata o ponowne ubezpieczenie odpiszecie że posiadacie brakującą część wkładu .

 

Za każdą zmianę warunków umowy płaci się za Aneks sprawdź w TOiP u ciebie ile kosztuje

O ile będzie wzrastał WIBOR składnik wzrostu/obniżki twojego oprocentowania to nikt nie wie i nie wiesz ile twoja rata będzie wynosiła w przyszłym roku o tej samej porze .

WIBORy/LIBORy składniki wszystkich kredytów były na najniższym poziomie teraz mają ciąg wzrostowy o ile i jak będą się zmieniać to nikt nie jest w stanie ci odpowiedzieć .

[MJM]

 

A czy ktos sie orietuje dokladnie czy mozna bez aneksu skrócić okres kredytowania nadplacając RnS w PKO BP??

 

Bez aneksu się nie obejdzie.

 

Osobiście zrobił bym tak jak pisałem i po 8 latach częściowo spłacił bym kredyt całą zaoszczędzoną kasą.

[Karwos00]

Aneks - skrócenie/wydlużenie - 0.5% pozostalego kapitalu.

 

Ale czy przypadkiem nie bardziej oplaca się nadplacanie od 25 do 36 raty niż splacenie brakującego kapitalu w 36racie - jak zacze od 25 to już od 26 spadać bedą odsetki i rata. Jak splace brakujący wklad w 36 racie - to przez 11miesięcy bede normalne odsetki płacił a nie pomniejsszone o comiesięczne nadplaty.

 

Póki co oprocentowanie to 5.97.

[Edyta1]

Co to znaczy dla ciebie spłacę raty?

 

każdą kwotę by Ci bank zaliczył na spłatę kapitału czy to będzie 100 czy 1000(więcej niż wymagana rata ) musisz wystąpić z wnioskiem do banku i za każdy wniosek trzeba płacić sam napisałeś 0.5% od pozostałej kwoty zadłużenia

 

to nie jest tak że raty masz po 1000PLN ale w którymś tam miesiącu wpłacisz sobie np. 1500PLN nadwyżka która przelałeś na konto nie zmniejsza zadłużenia tylko ląduje na rachunku technicznym i bank czeka na wniosek za który kredytobiorca musi zapłacić by bank zaliczył to na spłatę kredytu , przeliczenie ponownych rat i przesłanie do Ciebie nowego harmonogramu

[Karwos00]

Nadplata w PKO BP to dyspozycja spłaty kapitalu o okresloną kwotę w dniu pobierania raty. Czyli 1 każdego miesiąca pobierają ratę - zalóżmy 800zł + moją zadeklarowaną nadplatę kapitalu 1000. Przy następnej racie wszystki jest liczone od kapitalu pomnejszonego o ten dodatkowy 1000. Napisalem o ratach od 25 do 36 mając na myśli nadplaty razem z danymi ratami. PKO BP nie robi limitów co do ilosci i wielkosci nadplat.

 

A co do wniosku - wnosek o nadplatę jest bezplatny ile razy chce - nadpata nie skraca okresu kredytowania tylko zmniejsza wysokosc raty.

 

Aneksu wymagany jest przy skracaniu okresu kredytowania - 0.5% od kwoty kapitalu.

[rmnieruchomosci]

Przy RnS mamy WIBOR S3M, a nie WIBOR 3M.

 

Generalnie jeżeli nie przeszkadza to, iż dopłaty będą mniejsze to kredyt nadpłacać się zawsze opłaca, nawet przez pierwsze 2 lata mimo prowizji.

 

Proszę również pamiętać, że nadpłata w pko wygląda tak. Minimum 3 dni przed ratą dyspozycja o nadpłatę i 1-wszego schodzi normalna rata wraz kwotą nadpłaty. Jezeli złożona będzie dyspozycja nadpłaty 2 czerwca to nadpłata pójdzie dopiero 1 lipca.

[Karwos00]

Państwo mniej doplaca - ale ja też mniej placę - niech im na zdrowie wyjdzie - mi to nie przeszkadza. A może jest jakis kalkulator nadplat dla kredytu RnS zmniejszający wysokosc raty a nie okres kredytowania.

 

Jestem zdania że każda nadplata jest oplacalna bo to przybliża mnie do zakończenia kredytu .

[Edyta1]

Generalnie jeżeli nie przeszkadza to, iż dopłaty będą mniejsze to kredyt nadpłacać się zawsze opłaca, nawet przez pierwsze 2 lata mimo prowizji.

 

Nie tak do końca się z tym zgodzę w zależności czy kredytobiorca ;

 

- będzie spłacał po 10 000PLN (raz czy dwa w roku )

- czy po 500 zł co miesiąc

 

bo każdorazowo musi wystąpić z wnioskiem do banku za który każdorazowo zapłaci przez te pierwsze trzy lata

[Karwos00]

W moim przypadku po 24 miesiącach nic nie placę za nadplaty - wniosek skladam osobiescie conajmniej 3 dni przed 1 każdego miesiąca - czyli nic mnie to nie kosztuje -a nadplaty chce robić od 1000 w górę każdego miesiąca - czasami wogóle potem znowu itd. Czyli każda nadwyżka ( poza tą odlozoną na czarną godzinę ) idzie na nadplaty.

[Edyta1]

Ty masz przed sobą umowę i regulamin a tam są wszystkie zawarte informacje nadpłat i jak trzeba postąpić .

[Karwos00]

Kwestia nadplat jest jasna - interesuje mnie bardziej skrócenie okresu kredytowania - cena ok 1500zł - rata rośnie , kredyt skraca się o 10lat a zaoszczedzone odsetki to ok 70 000 - czy to się oplaca robić ?? Czy ktos to robil??

[Edyta1]

To ja zadam Ci inne pytania jak sobie na nie udzielisz odpowiedzi będziesz mógł sam podjąć decyzje ;

 

- ile będzie wynosiło twoje oprocentowanie i jaka będzie wysokość twojej raty w przyszłości

- jakie koszty będziesz ponosił/będziecie ponosić (nie wiem czy jesteś sam czy masz rodzinę, może rodzina się powiększyć )

- czy w przyszłości będziesz coś jeszcze kredytował lub sytuacja Cię zmusi do skorzystania z kredytu/pożyczki

- jak się mają dochody do kosztów życia + kredyt hipoteczny na dzień dzisiejszy

 

 

Dobrze jest mieć wolną (sumę pieniędzy i robić nadpłaty ) które również przyniosą Ci taki sam oczekiwany zysk i poniesione koszty kredytu mniejsze .

 

Nikt Ci nie odpowie konkretnie tak zrób tak bo wejdziesz za kilka lat i powiesz że to czy to się wydarzyło i wyszło inaczej niż się spodziewałeś

 

Lepiej mieć mniejszą ratę i odkładać wolne środki i spać spokojnie niż ratę mieć wysoką na granicy wytrzymałości finansowej i mieć koszmary czy po poniesieniu kosztów życia ( wszystkiego co ci jest niezbędne) przez cały miesiąc zostanie na ratę w takiej wysokości jaka będzie po zmianach .

 

Z kredytami hipotecznymi niema żartów że wpłacę później lub jak będę miał !!! Lepiej płacić raty bezkolizyjnie zawsze na czas

[Karwos00]

W życiu pewne są tylko podatki i śmierć.

 

A tak poważnie jest jakiś prawidlowy kalkulator RNS - wg wszystkicg dostępnych 200000 na 30lat 5.97% 62m2 podlaskie, miasto - pozostale (nie Białystok) daje 850-870 z doplatami i ok 1110 po 8 latach. A ja place 760 - 810 w doplatach i ok 1250 po dolatach (wg harmonogramu). Jak to z tym jest??

 

A może znacie jeszcze jakiś kalkulator nadplat zmniejszający ratę a nie skracający kredyt ??

[max6000]

Witam :-) Chciałam tylko nadmienić iż wg. mnie warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu w walucie aby spłacić ten z dopłatami.... Ja z mężem właśnie złożyliśmy wniosek do Nordea bank na zrefinansowanie RnS w kwocie 78000 oraz dokończenie budowy 100 tys. PKO BP nie chciał dać nam tych 100 tys (dom centrum miasta stan surowy otwarty ) wiec zaczęłam kombinować a kombinacje potwierdziła radczyni w Expanderze i zobaczymy co Nordea na to ..... Kredyt RnS zaciągnięty w 2009 r. kwota 83 200 oprocentowanie 6,18% , marża 1,8 wysokość odsetek ok 92 tys.Rata malejąca obecnie 430 zl Okres kredytowania 30 lat. + Potrzebne 100 tys, których PKO nie chciał dać -zwykły kredyt hipoteczny ( nawet jeśli da to rata od 100 tys ok 560 zł co daje 430 zł + 590 zl (odsetki ok 112 tys!) a po 8 latach....... :roll: Obecnie wniosek do Nordea o 180 tys. waluta CHF oprocentowanie ok 3 % wysokość odsetek ok 91 tys (od 180 tys. !!!!) Okres kredytowania 30 lat rata ok 785 zl... Pozdrawiam