Skocz do zawartości

Kredyt mieszkaniowy, 230 000 zł, MDM


KamilP

Rekomendowane odpowiedzi

Witam,

 

rozważam zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego z dopłatą MDM i proszę o pomoc w oszacowaniu zdolności kredytowej i w doborze oferty.

 

Wysokość kredytu: 207 000 zł

 

Wartość nieruchomości: 230 000 zł wkład własny: MDM - 23 000 (10%) + ewentualnie jeszcze 30 000 zł własne

 

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

 

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

 

Metraż nieruchomości: 46 m2

 

Lokalizacja nieruchomości: Kraków

 

Stan zaawansowania inwestycji: w trakcie realizacji (oddanie w maju 2014)

 

Waluta kredytu: PLN

 

Pożądana długość okresu kredytowania: 15 lat (ewentualnie 20 lat)

 

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

 

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc: 4000 zł6mc: 3700 zł

 

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o dzieło - 3750 zł (prawa autorskie, koszty uzyskania przychodu: 50%) + umowa na czas określony 12- miesięcy - 350 zł (ten sam pracodawca)

 

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 1. umowa o dzieło - 18 miesięcy w tył, odnawiana co miesiąc / 2.umowa o pracę - 5 miesięcy w tył, 7 w przód (z możliwością jej przedłużenia)

 

Wiek kredytobiorcy: 25 lat

 

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt odnawialny 3000 zł, z możliwością zamknięcia

 

Historia w BIK: brak

 

 

Rozmawialiśmy o kredycie w bankach: PKO BP, Pekao S.A. oraz Millenium. W PKO BP i Pekao S.A. przy szacowaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę tylko 50% przychodu, w związku z czym jest brak zdolności kredytowej (w PKO BP na poziomie 108 000 zł/15 lat, maksymalnie 140 000 zł/30 lat).

W banku Millenium uznali 100% przychodu, zdolność kredytowa wystarczająca, marża: 1,99% obniżona o 0,50 p.p., przy ROR i karcie debetowej 500 zł miesięcznie. Na ten moment jeszcze nie oferują kredytu z dopłatą.

Czy bank Millenium faktycznie bierze pod uwagę przy szacunkach 100% przychodu? Ewentualnie które jeszcze banki działają w ten sposób? Ofertę, których banków warto sprawdzić.

 

Z góry bardzo dziękuję za pomoc,

pozdrawiam,

 

Kamil P

Odnośnik do komentarza

Jeżeli chodzi o MDM to na razie tylko PKO i Pekao S.A. mają te kredyty w ofercie, tak że sam sobie odpowiedziałeś na pytanie.

Jeżeli chodzi o oferty poza MDM to możesz jeszcze spróbować Mbank. Przyjmuję dochód z umowy o dzieło jeżeli jest min. 6 miesięcy do tyłu i oblicza jako średnią z 6 miesięcy, tylko nie przychód ale netto.

Odnośnik do komentarza

Czy bank Millenium faktycznie bierze pod uwagę przy szacunkach 100% przychodu? Ewentualnie które jeszcze banki działają w ten sposób? Ofertę, których banków warto sprawdzić.

 

Millennium faktycznie może przyjąć rzeczywisty koszt umów o dzieło a nie ustawowy, czyli uwzględnić dochód , który faktycznie wpływa na konto - jest na to specjalne oświadczenie informujące o rzeczywistych kosztach

 

Z innych banków można pod tym kątem sprawdzić

EUROBANK

BGŻ (mam potwierdzenie dla umów zlecenia, że bank odejmuje tylko podatek i składki, zakładam, że umowa o dzieło będzie tak samo traktowana)

POCZTOWY ( tu kiedyś miałam dwie różne odpowiedzi z dwóch różnych źródeł)

GNB (umowa o dzieło tantiemy: dochód = wpływy na konto )

Odnośnik do komentarza

Bardzo dziękuję za odpowiedzi.

 

Proszę o rozwianie moich wątpliwości w jeszcze jednej kwestii.

Jestem w stanie zmienić przyszłe umowy i zadeklarować koszty uzyskania przychodu na poziomie 20% zamiast 50%.

1) Czy bank weźmie wtedy pod uwagę większą część mojego dochodu?

2) Czy potrzebuję mieć 3 takie umowy (zakładając, że bank liczy średnią z 3 miesięcy), aby bank to uwzględnił?

3) Czy banki (zwłaszcza PKO BP i Pekao S.A.) w jakimś stopniu uzależniają zdolność kredytową od PITu (moje dochody na początku roku były wyraźnie niższe niż obecnie)?

 

Czy taka zmiana w ogóle ma sens i nie wyda się bankom podejrzana? Nie chciałbym doprowadzić do sytuacji, w której z powodu zmiany umów jeszcze bardziej utrudnię sobie uzyskanie kredytu w przyszłości.

Odnośnik do komentarza

Umowy zlecenie i o dzieło weryfikowane są w większości przypadków za okres 12 miesięcy, zmiana na ostatnią chwilę nic nie daje , należałoby wtedy odczekać rok,

 

PEKAO SA co do zasady weryfikuje bieżący dochód z deklaracją PIT i przyjmuje niższą wartość,

PKO BP analizując ostatnie 12 miesięcy będzie weryfikował dochód z oświadczenia porównując to z PIT, umowami i rachunkami ( uwzględniając koszt ustawowy) i przyjmie niższą wartość

 

średnia z 3 miesięcy może w niektórych bankach dotyczyć umowy o pracę, a nie umowy o dzieło

Odnośnik do komentarza
Umowy zlecenie i o dzieło weryfikowane są w większości przypadków za okres 12 miesięcy, zmiana na ostatnią chwilę nic nie daje , należałoby wtedy odczekać rok

 

Sama umowa właściwie pozostaje bez zmian, ten sam pracodawca, ciągłość od 18 miesięcy. Zmienia się jedynie wartość "koszty uzyskania przychodu" na rachunku i tym samym dochód netto oraz wartość przelewu z wynagrodzeniem. Na każdej umowie ten dochód i tak jest nieco inny (dokładna wartość zależy od liczby przepracowanych godzin w miesiącu).

Nie wiem co na to banki, ale logicznie patrząc chyba można sobie wyobrazić, że koszty uzyskania przychodu rzeczywiście spadają z upływem czasu.

Czy w takiej sytuacji bank faktycznie potraktuje to jako zupełnie nową umowę i będzie oczekiwał jej 12-miesięcznej ciągłości, czy jedynie weźmie pod uwagę inną wartość licząc średni dochód?

Odnośnik do komentarza
Czy w takiej sytuacji bank faktycznie potraktuje to jako zupełnie nową umowę i będzie oczekiwał jej 12-miesięcznej ciągłości, czy jedynie weźmie pod uwagę inną wartość licząc średni dochód?

 

PEKAO SA - trzeba przedłożyć PIT za zeszły rok, jeśli to będzie 2012 to wysokość dochodu w 2012 będzie wpływała na korektę dochodu bieżącego

 

PKO BP - weźmie średnią z 12 miesięcy , jeśli przez 6 miesięcy koszty uzyskania będą wynosiły 50%, a przez kolejne 6 miesięcy 20 % - to doda jedno do drugiego i przyjmie średnią, czyli zmiana poprawi średnią ale tylko w pewnym stopniu, bo nadal ileś miesięcy będzie liczone z kosztami 50%

Odnośnik do komentarza

Dołącz do dyskusji

Możesz dodać zawartość już teraz a zarejestrować się później. Jeśli posiadasz już konto, zaloguj się aby dodać zawartość za jego pomocą.

Gość
Dodaj odpowiedź do tematu...

×   Wklejono zawartość z formatowaniem.   Usuń formatowanie

  Dozwolonych jest tylko 75 emoji.

×   Odnośnik został automatycznie osadzony.   Przywróć wyświetlanie jako odnośnik

×   Przywrócono poprzednią zawartość.   Wyczyść edytor

×   Nie możesz bezpośrednio wkleić grafiki. Dodaj lub załącz grafiki z adresu URL.

×
×
  • Dodaj nową pozycję...