KamilP Opublikowano 3 Stycznia 2014 Udostępnij Opublikowano 3 Stycznia 2014 Witam, rozważam zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego z dopłatą MDM i proszę o pomoc w oszacowaniu zdolności kredytowej i w doborze oferty. Wysokość kredytu: 207 000 zł Wartość nieruchomości: 230 000 zł wkład własny: MDM - 23 000 (10%) + ewentualnie jeszcze 30 000 zł własne Rynek pierwotny/rynek wtórny. Rodzaj nieruchomości: mieszkanie Metraż nieruchomości: 46 m2 Lokalizacja nieruchomości: Kraków Stan zaawansowania inwestycji: w trakcie realizacji (oddanie w maju 2014) Waluta kredytu: PLN Pożądana długość okresu kredytowania: 15 lat (ewentualnie 20 lat) Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1 Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc: 4000 zł6mc: 3700 zł Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o dzieło - 3750 zł (prawa autorskie, koszty uzyskania przychodu: 50%) + umowa na czas określony 12- miesięcy - 350 zł (ten sam pracodawca) Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 1. umowa o dzieło - 18 miesięcy w tył, odnawiana co miesiąc / 2.umowa o pracę - 5 miesięcy w tył, 7 w przód (z możliwością jej przedłużenia) Wiek kredytobiorcy: 25 lat Aktualne obciążenia kredytowe: kredyt odnawialny 3000 zł, z możliwością zamknięcia Historia w BIK: brak Rozmawialiśmy o kredycie w bankach: PKO BP, Pekao S.A. oraz Millenium. W PKO BP i Pekao S.A. przy szacowaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę tylko 50% przychodu, w związku z czym jest brak zdolności kredytowej (w PKO BP na poziomie 108 000 zł/15 lat, maksymalnie 140 000 zł/30 lat). W banku Millenium uznali 100% przychodu, zdolność kredytowa wystarczająca, marża: 1,99% obniżona o 0,50 p.p., przy ROR i karcie debetowej 500 zł miesięcznie. Na ten moment jeszcze nie oferują kredytu z dopłatą. Czy bank Millenium faktycznie bierze pod uwagę przy szacunkach 100% przychodu? Ewentualnie które jeszcze banki działają w ten sposób? Ofertę, których banków warto sprawdzić. Z góry bardzo dziękuję za pomoc, pozdrawiam, Kamil P 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
KamilP Opublikowano 6 Stycznia 2014 Autor Udostępnij Opublikowano 6 Stycznia 2014 Ktoś coś poradzi? Proszę o pomoc. 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
Doradca Lubuskie Opublikowano 6 Stycznia 2014 Udostępnij Opublikowano 6 Stycznia 2014 Jeżeli chodzi o MDM to na razie tylko PKO i Pekao S.A. mają te kredyty w ofercie, tak że sam sobie odpowiedziałeś na pytanie. Jeżeli chodzi o oferty poza MDM to możesz jeszcze spróbować Mbank. Przyjmuję dochód z umowy o dzieło jeżeli jest min. 6 miesięcy do tyłu i oblicza jako średnią z 6 miesięcy, tylko nie przychód ale netto. 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
Bożena Myszczyszyn Opublikowano 7 Stycznia 2014 Udostępnij Opublikowano 7 Stycznia 2014 Czy bank Millenium faktycznie bierze pod uwagę przy szacunkach 100% przychodu? Ewentualnie które jeszcze banki działają w ten sposób? Ofertę, których banków warto sprawdzić. Millennium faktycznie może przyjąć rzeczywisty koszt umów o dzieło a nie ustawowy, czyli uwzględnić dochód , który faktycznie wpływa na konto - jest na to specjalne oświadczenie informujące o rzeczywistych kosztach Z innych banków można pod tym kątem sprawdzić EUROBANK BGŻ (mam potwierdzenie dla umów zlecenia, że bank odejmuje tylko podatek i składki, zakładam, że umowa o dzieło będzie tak samo traktowana) POCZTOWY ( tu kiedyś miałam dwie różne odpowiedzi z dwóch różnych źródeł) GNB (umowa o dzieło tantiemy: dochód = wpływy na konto ) 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
KamilP Opublikowano 8 Stycznia 2014 Autor Udostępnij Opublikowano 8 Stycznia 2014 Bardzo dziękuję za odpowiedzi. Proszę o rozwianie moich wątpliwości w jeszcze jednej kwestii. Jestem w stanie zmienić przyszłe umowy i zadeklarować koszty uzyskania przychodu na poziomie 20% zamiast 50%. 1) Czy bank weźmie wtedy pod uwagę większą część mojego dochodu? 2) Czy potrzebuję mieć 3 takie umowy (zakładając, że bank liczy średnią z 3 miesięcy), aby bank to uwzględnił? 3) Czy banki (zwłaszcza PKO BP i Pekao S.A.) w jakimś stopniu uzależniają zdolność kredytową od PITu (moje dochody na początku roku były wyraźnie niższe niż obecnie)? Czy taka zmiana w ogóle ma sens i nie wyda się bankom podejrzana? Nie chciałbym doprowadzić do sytuacji, w której z powodu zmiany umów jeszcze bardziej utrudnię sobie uzyskanie kredytu w przyszłości. 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
Bożena Myszczyszyn Opublikowano 8 Stycznia 2014 Udostępnij Opublikowano 8 Stycznia 2014 Umowy zlecenie i o dzieło weryfikowane są w większości przypadków za okres 12 miesięcy, zmiana na ostatnią chwilę nic nie daje , należałoby wtedy odczekać rok, PEKAO SA co do zasady weryfikuje bieżący dochód z deklaracją PIT i przyjmuje niższą wartość, PKO BP analizując ostatnie 12 miesięcy będzie weryfikował dochód z oświadczenia porównując to z PIT, umowami i rachunkami ( uwzględniając koszt ustawowy) i przyjmie niższą wartość średnia z 3 miesięcy może w niektórych bankach dotyczyć umowy o pracę, a nie umowy o dzieło 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
KamilP Opublikowano 8 Stycznia 2014 Autor Udostępnij Opublikowano 8 Stycznia 2014 Umowy zlecenie i o dzieło weryfikowane są w większości przypadków za okres 12 miesięcy, zmiana na ostatnią chwilę nic nie daje , należałoby wtedy odczekać rok Sama umowa właściwie pozostaje bez zmian, ten sam pracodawca, ciągłość od 18 miesięcy. Zmienia się jedynie wartość "koszty uzyskania przychodu" na rachunku i tym samym dochód netto oraz wartość przelewu z wynagrodzeniem. Na każdej umowie ten dochód i tak jest nieco inny (dokładna wartość zależy od liczby przepracowanych godzin w miesiącu). Nie wiem co na to banki, ale logicznie patrząc chyba można sobie wyobrazić, że koszty uzyskania przychodu rzeczywiście spadają z upływem czasu. Czy w takiej sytuacji bank faktycznie potraktuje to jako zupełnie nową umowę i będzie oczekiwał jej 12-miesięcznej ciągłości, czy jedynie weźmie pod uwagę inną wartość licząc średni dochód? 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
Bożena Myszczyszyn Opublikowano 8 Stycznia 2014 Udostępnij Opublikowano 8 Stycznia 2014 Czy w takiej sytuacji bank faktycznie potraktuje to jako zupełnie nową umowę i będzie oczekiwał jej 12-miesięcznej ciągłości, czy jedynie weźmie pod uwagę inną wartość licząc średni dochód? PEKAO SA - trzeba przedłożyć PIT za zeszły rok, jeśli to będzie 2012 to wysokość dochodu w 2012 będzie wpływała na korektę dochodu bieżącego PKO BP - weźmie średnią z 12 miesięcy , jeśli przez 6 miesięcy koszty uzyskania będą wynosiły 50%, a przez kolejne 6 miesięcy 20 % - to doda jedno do drugiego i przyjmie średnią, czyli zmiana poprawi średnią ale tylko w pewnym stopniu, bo nadal ileś miesięcy będzie liczone z kosztami 50% 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
KamilP Opublikowano 8 Stycznia 2014 Autor Udostępnij Opublikowano 8 Stycznia 2014 Bardzo dziękuję. 0 Cytuj Odnośnik do komentarza
Rekomendowane odpowiedzi
Dołącz do dyskusji
Możesz dodać zawartość już teraz a zarejestrować się później. Jeśli posiadasz już konto, zaloguj się aby dodać zawartość za jego pomocą.