MdM w BPS najlepszy? czy jest coś lepszego?

[agryppa]

Witam,

 

aktualnie jestem na etapie wyboru kredytu w programie mdm. Zdolność kredytową mam bez problemu.

Wysokość kredytu - 140 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny - 236 tys / 96 = 76 (własne) + 20 (dopłata)

Rynek pierwotny - tak

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Pożądana długość okresu kredytowania - 20 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

 

Proszę o informację czy jestem obecnie w stanie uzyskać lepszą ofertę niż w BPS? Z góry dziękuję za informację.

[ziut19]

A w tym BPS oferta jest jaka?

[agryppa]

Marża 1,59%*, prowizja 1-2% w zależności od wyboru konta. Marża do czasu wpisu w hipoteki w księdze podwyższana o 1pp.

[PlanFinance]

BPS będzie najlepszy z tym że ten bank jest mało przewidywalny, słabo zorganizowany i mający cieniutkie zaplecze personalne.

 

Trochę gorszą ofertę dostaniesz w BGŻ, ale za to zdecydowanie lepiej potrafią robić kredyty hipoteczne.

[agryppa]

Dziękuję za informację. Też się tego obawiam. Jestem pierwszym klientem mdm u siebie w oddziale i rzeczywiście na początku było trochę problemów informacyjnych więc i później mogą być. Wniosek jednak składam i zobaczymy.

Jaką ofertę jestem obecnie w stanie dostać w BGŻ? Jak ostatnio sprawdzałem to marża 1,85% i prowizja 1-4% a więc nie trochę tylko sporo gorzej niż w BPS. Czy coś się zmieniło?

[grucha86]

To już chyba lepszą ofertę ma Pekao SA bo marża na poziomie 1.79%. Sam czekam na decyzję z BPS, jestem już po wszystkich wnioskach. Jedyne co mnie przeraża to ich brak centralizacji...wszystko trzeba załatwiać w jednym oddziale.

[slaweq1]

Co do BPS to ja tez przecieram szlaki w swoim mieście. Jutro podpisuje umowę kredytową, po miesiącu ustaleń i po zmobilizowaniu pracowników oddziału do zapoznania się z tematem kredyty z mdm. Niestety słaba organizacja jest dostrzegalna. Najlepsze jest to, że kredyty z MDM można według BPS dostac również poniżej 50% LTV i wówczas marza u nich jest 1,39%. Jest tylko jeden problem... dofinansowanie mdm według przepisów przysluguje tylko jeśli LTV nie jest niższe niż 50%.

[RobertS]

Najlepsze jest to, że kredyty z MDM można według BPS dostac również poniżej 50% LTV i wówczas marza u nich jest 1,39%. Jest tylko jeden problem... dofinansowanie mdm według przepisów przysluguje tylko jeśli LTV nie jest niższe niż 50%.

 

powyższe dość jednoznacznie mówi o tym jak wygląda wiedza pracowników tego banku dotycząca kredytów MDM...o ile rata będzie niższa niż w BGŻ lub PeKaO SA? czy warto ryzykować?

[grucha86]

A właśnie, napisz Kolego o ile mniejsza rata Ci wyszła w BPS. U mnie dla przykładu w Pekao SA 637 zł a w BPS 619 zł. Dodatkowo odchodzi 25 zł miesięcznie z tytułu ubezpieczenia na życie którego wymaga Pekao SA.

[agryppa]

Rata wychodzi mi 871 zł i jest o 15 zł niższa niż w PEKAO (3 612 zł mniej na całym kredycie). Niby mało ale trzeba doliczyć różnicę w prowizji (1% w BPS vs 1,69% w PEKAO czyli 966 zł na korzyść BPS) oraz brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie (powiedzmy te 25 zł miesięcznie czyli 6 000 zł). Żadnych kart i innych produktów dodatkowo. Poza tym nie lubię monopoli:-)

Co do braku organizacji i wiedzy to się zgadzam (sam doświadczam) i raczej złożę też w PEKAO dla bezpieczeństwa.

Pytanie jak to wygląda w BGŻ?

[slaweq1]

Sentinel, niestety to tez jest zastanawiające dlaczego w takim banku, który podpisał umowe z BGK jest takie niedopatrzenie.

 

Co ciekawe w styczniu uzyskanie jakiejkolwiek informacji w PKO BP na temat kredytu z MDM było ogromna katorga i dopiero po serii szkoleń pod koniec stycznia i na początku lutego usprawnili działanie w tej sprawie.

 

U mnie korzyść jest znaczna. Nie będe pisał o racie tylko napiszę, że całkowity koszt kredytu w BPS jest niższy od kosztu kredytu w PKO BP o 7 tys złotych (w moim przypadku). Kredyt na 20 lat. I to już jest po zsumowaniu kosztu kredytu z dodatkowymi kosztami takimi jak konto lub karta, ale bez ubezpieczeń, bo tego nie chciałem w PKO BP. Odnośnie propozycji w Pekao SA oferta była zbliżona do PKO BP. Rozmawiałem ze swoim doradcą i potwierdził mi, że takiej marży nie jest w stanie mi zaoferować w swoim banku PKO BP po podwyżkach. Przez to, że studiuję ten temat już od 4 miesięcy w kwestii mdm czuję się dość pewnie podczas rozmów z bankami. Powodzenia, bo uważam, że dopłata z MDM warta jest pochylenia się.

[RobertS]

na początku stycznia w żadnym banku proces MDM nie był łatwy ani klarowny, dokumentów jest sporo i trochę czasu zajęło opanowanie procesu również doradcom

 

pamiętajcie jednak, że związujecie się z bankiem na kilkadziesiąt lat...kilkanaście złotych miesięcznie to nie jest wiele (mnożenie tego przez okres kredytowania nie ma większego sensu...nie uwzględnia wartości pieniądza w czasie)

wielu klientów bierze ubezpieczenie na życie nawet w sytuacji, gdy bank tego nie wymaga - sami chcą zabezpieczyć bliskich tak na wszelki wypadek

jedynie koszt startowy przemawia na korzyść BPS, ale przecież w PeKaO SA również są możliwe negocjacje

 

pamiętajcie, że wybór banku udzielającego kredytu hipotecznego (kilkadziesiąt lat) nie powinien być podyktowany li tylko kwestią tego czy rata będzie wyższa/niższa o kilkanaście złotych

 

poza tym jak wygląda umowa kredytu w PKO i PeKaO SA wiem, czego się można spodziewać po BPS nie, poproście o draft umowy, kto wie jakie tam są zapisy

[slaweq1]

Sentinel oczywiście, że masz rację w kwestii nierozpatrywania kredytu wyłącznie pod kątem kosztu kredytu. Jednak ma on decydujący wpływ. Co do ubezpieczenia kredytu to w moim przypadku jest tak, ze mam grupowe ubezpieczenie na życie w swojej pracy przekraczające kwotę kredytu, więc tą kwestie odpuściłem.

Ja dzisiaj popołudniu będę miał wzór umowy do podpisania i zaczynam studiować, cóż oni tam mają. Aczkolwiek kredyty w BPS bez MDM z tego co zasięgnąłem opinii zarówno u znajomych jak i w internecie są dość dobrze oceniane.

[RobertS]

wielu Twoich znajomych ma kredyt hipoteczny w BPS?

[agryppa]

Oczywiście koszt to nie wszystko ale najważniejszy czynnik w przypadku kredytu. Również mam ubezpieczenie grupowe w pracy i chociaż jest cienkie to mi wystarcza (jako singiel nie zostawię rodziny z kredytem).

 

Sentinel75 - co do sumowania miesięcznych oszczędności na racie to po uwzględnieniu wartości pięniądza w czasie korzyść będzie jeszcze większa niż nominalnie (u mnie dodatkowo 2 100 zł) więc nie rozumiem dlaczego takie sumowanie nie ma sensu (chyba, że to miałeś właśnie na myśli, że korzyść jest nawet większa niż wygląda nominalnie).

 

Slaweq1 - jak będziesz miał wzór, podziel się proszę spostrzeżeniami. Ja dopiero wniosek będę składał. Czy wiesz może jak to jest w kwestii wcześniejszej nadpłaty kredytu w BPS mdm (przed upływem 5 lat i w kwotach większych niż 300 zł/miesiąc)? Pytam bo dostałem sprzeczne informacje jak na razie. Albo, że nie ma takiej możliwości w ogóle albo że 2% prowizji.

 

Jako nieobeznany z tematem zapytam jeszcze pytanie o pozostałe jednorazowe koszty kredytu. Czy dobrze myślę, że w innych bankach są one porównywalne do BPS i w zasadzie można tę kwestię pominąć?

[slaweq1]

Czworo znajomych, z czego 2 kredyty były wzięte w moim oddziale. Nie jest to jakaś ilość wielce miarodajna, ale małego przekonania można nabrać.

 

Agryppa - w BPS spłaty wyzsze niz 300zł/mc są obłożone prowizja 2% w okresie 5 lat od udzielenia kredytu. W PKO BP było chyba 1,5% prowizji w okresie 3 lat, ale nie było kwoty wolnej od prowizji. Na stronie banku BPS w dziale kredyty hipoteczne MDM w zakładce oprocentowanie i opłaty zamieszczone są tabele.

 

Co do kosztów stałych to rozumiem, że pytasz o prowizje i koszty innych usług w zakresie kredytu hipotecznego. Na stronie BPS jest cała tabela opłat i prowizji przy kredycie MDM. Z plusów to zauważyłem, że przeprowadzenie inspekcji nieruchomości kosztuje 100 zł, ale pierwsza jest bezpłatna. W PKO BP każdorazowa kosztuje 200 zł. Reasumując jedynym kosztem jaki mam ponieść to jest koszt prowizji za udzielenie kredytu, która zależy od konta jakie się wybierze.

 

 

Dopóki nie zawitałem do BPS to ja byłem zdecydowany na kredyt z MDM w PKO BP. Dodatkowo gdybyśmy wiedzieli na co zwrócić uwagę a co się wydarzy za 10 lat to mozliwe, że wzielibysmy kredyt i 50 złotych droższy miesięcznie.

 

Wojtek - w moim przypadku decyzja była podjęta w ciągu 20 dni kalendarzowych. A w Twoim przypadku gdy dochody masz z DG i umów zlecenie to faktycznie może być korzystniejsze wzięcie kredytu w banku przyjazniejszym Twojej sytuacji. Każdy decyduje indywidualnie, bo kazdy indywidualnie bedzie spłacał kredyt.

[RobertS]

Sentinel75 - co do sumowania miesięcznych oszczędności na racie to po uwzględnieniu wartości pięniądza w czasie korzyść będzie jeszcze większa niż nominalnie (u mnie dodatkowo 2 100 zł) więc nie rozumiem dlaczego takie sumowanie nie ma sensu (chyba, że to miałeś właśnie na myśli, że korzyść jest nawet większa niż wygląda nominalnie).

 

w takim razie chętnie pożyczę od Ciebie teraz 2100 zł i oddam w ratach po 15 zł ;-)

 

wniosek:

jeżeli uważacie, że jest taniej, warunki są dobre, bank ok a zapisy umowy kredytowej oraz regulaminu kredytu nie budzą wątpliwości to nie macie się nad czym zastanawiać, podpisujcie umowy, wypłaćcie kredyt i niech się dobrze mieszka! ;-D

[wojtek509]

Cena jest ważna ale wybór oferty zależny jest jeszcze od takich zmiennych jak:

- czas jaki potrzebuje bank aby wydać decyzję kredytową - w przypadku BPS - brak danych

 

- informacja jak liberalnie bank liczy zdolność kredytową - w internecie mało na ten temat z informacji uzyskanych u doradcy okazuje się że BPS jest w swych kalkulatorach nieco bardziej restrykcyjny anizeli PKO BP czy PKOSA w kwestii działalności gospodarczej rozliczającej się ryczałtem czy dochodu uzyskiwanego z tytułu umowy zlecenia

 

- organizacja struktur banku - BPS nie ma żadnej struktury a 80km dystansu pomiędzy oddziałem baku a nieruchomością uniemożliwia rozpatrzenie wniosku kredytowego

 

- Co do marży i waszych obliczeń związanych z dewaluacją waluty - to jest to zmienna której nie da się precyzyjnie zmierzyć wszak kto zgadnie jakie będą stopy procentowe za 10 lat? a jeśli będą wysokie to jaki będzie wskaźnik inflacji? Trzeba by ująć jeszcze jakiś wskaźnik siły nabywczej pieniądza w Polsce na przestrzeni kilkudziesięciu lat.

 

Podsumowując przytoczone elementy i moje subiektywne spostrzegania oferty kredytowej banku BPS stwierdziłem, że lepiej będzie płacić ratę kredytu wyższą o 35pln ale mieć realne szanse na rzetelną obsługę aniżeli przeliczać że oszczędzę 6000pln w skali 20 lat bo za kilkanaście lat okazać się może że za te 6000pln kupić można bochenek chleba zakładając wariant optymistyczny związany z inflacją

(przecież według wyliczeń ZUS dostępnych na stronach średnia krajowa w 2045 wynieść ma w Polsce 30.000!!!)

[agryppa]

Tak dla formalności: Przecież tutaj nie chodzi o pożyczenie 2100 teraz i oddawanie po 15 miesięcznie (nawiasem mówiąc nie da to przez 240 miesięcy 2100 a 3600) tylko odwrotnie: o oszczędzenie 15 miesięcznie przez 240 miesięcy co w sumie nominalnie da 3600 a realnie 5700. Te dodatkowe 2100 wynika oczywiście z teoretycznej możliwości inwestowania oszczędzonych co miesiąc środków (założyłem optymistycznie 6% w skali roku).

 

Abstrahując od tego wyliczenia zgadzam się, że inne czynniki są istotne. Tylko, że zdolność mam, oddział blisko a decyzję obiecali wydać w 10 dni po złożeniu wniosku więc też raczej bezkonkurencyjnie. To oczywiście na razie tylko obietnica.

[slaweq1]

Jestem po lekturze umowy kredytowej. Nie będę się rozpisywał nad standardowymi elementami umowy co gdzie jak i za ile. Opiszę podpunkty, które mnie lekko zaciekawiły, a o które jutro będę pytał szczegółowo:

 

- oprocentowanie kredytu oparte jest o WIBOR3M i o stałą marżę banku, do czasu wpisu Banku do hipoteki marża jest podnoszona o 1pp, a z chwilą przedstawienia Bankowi oryginału odpisu z ksiąg wieczystych nieruchomości marża jest obniżana o ten właśnie 1pp

- warunkami wypłaty pierwszej transzy w moim przypadku są: oświadczenie o poddanie się egzekucji na rzecz banku i drugie na rzecz BGK (podejrzewam, ze standardowe sprawy), sławny weksel in blanco z deklaracją wekslową na rzecz BGK, zawarcie umowy cesji wierzytelności zobowiązującej zbywcę do ustanowienia prawa własności do lokalu, ja mam jeszcze dodatkowo pełnomocnictwo dla Banku, że będą sobie sami pobierali raty miesięczne z mojego rachunku bankowego (mi będzie tak wygodniej, a i tak nie planuje spłat tydzień czy dwa przed terminem raty)

- kosztem uruchomienia kredytu jest tylko i wyłącznie prowizja uzależniona od rodzaju konta jakie wybierzemy (jutro zapytam co jeśli będę chciał zmienić wariant konta za rok gdy np zmieni się niekorzystnie taryfa opłat za konto)

- wcześniejsza spłata kredytu tak jak było już napisane w tym temacie wynosi 2% prowizji nadpłaty w ciągu pierwszych 5 lat od podpisania umowy, z tym, że spłata wcześniejsza do kwoty 300 zł miesięcznie jest wolna od prowizji, po 5 latach brak prowizji od wcześniejszej spłaty

- aktualizacja oprocentowania kredytu opartego o WIBOR3M jest dokonywana raz na 3 miesiące, więc nie po każdej zmianie WIBOR3M a na koniec 3 miesięcznego okresu, przynajmniej tak to rozumiem, ale jeszcze jutro będę o to pytał

- jest też klauzula o tym, ze Kredytobiorca musi ustanowić dodatkowe zabezpieczenie jeśli np przekroczony zostanie LTV powyżej 80% czy obniżenia o 20% wartości nieruchomości

- wiadome jak to w każdej umowie jest dużo straszaków gdybym był niepokorny w spłacaniu rat kredytowych

- i teraz punkt, który mi się nie podoba a mianowicie:

"Kredytobiorca jest zobowiązany w okresie kredytowania do niezwłocznego informowania Banku o uzyskanych w innych bankach kredytach, pożyczkach, udzielonych poręczeniach podając ich kwotę, przeznaczenie,warunki spłaty i formy zabezpieczenia" - totalnie mi się nie podoba ten punkt bo według mojej interpretacji przez cały okres kredytowania jak wezmę przykładowo sprzęt AGD czy RTV albo samochód na raty to muszę lecieć do Banku i ich informować. Domyślam się, że ma to na celu monitorowanie mojej zdolności, ale podpytam jutro co się stanie jak np nie poinformuje Banku, bo zapomnę o tym. W umowie nie ma żadnego odnośnika do tego paragrafu, ze Bank moze mi wypowiedzieć umowę z braku spełnienia warunków tego paragrafu. Aczkolwiek taki paragraf znalazłem w większości umów kredytowych banków spółdzielczych ale również w Alior Banku jak i bodajże BGŻ. Możliwe, ze jest to standardowy warunek, ale mi i tak jakoś nie pasuje.

 

Jeśli doradca rozjaśni mi moje wątpliwości to jutro podpisze umowę kredytową.

[agryppa]

Dzięki za informację. Wygląda więc na to, że nie ma żadnych niestandardowych wymagań. Co do zmiany konta na tańsze po jakimś czasie to z tego co ja wiem to jest taka możliwość (bez konieczności dopłaty różnicy w prowizji). Przynajmniej tak wynikało z tego co mówili. O to też muszę dokładnie zapytać. Tym zapisem o informowaniu banku o innych kredytach/pożyczkach to bym się raczej nie martwił.

[lzalewski]

- kosztem uruchomienia kredytu jest tylko i wyłącznie prowizja uzależniona od rodzaju konta jakie wybierzemy (jutro zapytam co jeśli będę chciał zmienić wariant konta za rok gdy np zmieni się niekorzystnie taryfa opłat za konto)

Sprawdź czy nie ma w umowie zapisu o zmianie np. marży w przypadku zmiany konta.

i teraz punkt, który mi się nie podoba a mianowicie:

"Kredytobiorca jest zobowiązany w okresie kredytowania do niezwłocznego informowania Banku o uzyskanych w innych bankach kredytach, pożyczkach, udzielonych poręczeniach podając ich kwotę, przeznaczenie,warunki spłaty i formy zabezpieczenia" - totalnie mi się nie podoba ten punkt bo według mojej interpretacji przez cały okres kredytowania jak wezmę przykładowo sprzęt AGD czy RTV albo samochód na raty to muszę lecieć do Banku i ich informować. Domyślam się, że ma to na celu monitorowanie mojej zdolności, ale podpytam jutro co się stanie jak np nie poinformuje Banku, bo zapomnę o tym. W umowie nie ma żadnego odnośnika do tego paragrafu, ze Bank moze mi wypowiedzieć umowę z braku spełnienia warunków tego paragrafu. Aczkolwiek taki paragraf znalazłem w większości umów kredytowych banków spółdzielczych ale również w Alior Banku jak i bodajże BGŻ. Możliwe, ze jest to standardowy warunek, ale mi i tak jakoś nie pasuje.

Jest to standardowy zapis w umowie chyba każdego banku. Nie musisz się nim przejmować.

[slaweq1]

Agryppa, Izalewski odnośnie tego zapisu w umowie kredytowej o informowaniu Banku to już zdążyłem podpytać i faktycznie nie powinno to być problemem. A co do prowizji to jest ona wpisana kwotowo i wyliczana na podstawie konta jakie posiadamy w momencie podpisania umowy. Dodatkowo jest zapis w umowie informujący jaki jest całkowity koszt prowadzenia rachunku przez okres kredytu na dzień sporządzenia Umowy, z zastrzeżeniem, ze koszt może się zmienić zgodnie ze zmianami w Taryfie opłat. Żadnego powiązania zmiany konta z dopłacaniem prowizji lub zmiany marży nie ma.

[agryppa]

Złożyłem dziś wszystkie papiery, decyzję mam dostać do 10 dni. Konto mogę zmienić bez żadnych konsekwencji finansowych.

Slaweq1, daj znać jak dostaniesz swoją decyzj. Ciekaw jestem czy rzeczywiście tak szybko się wyrobią.

[slaweq1]

Agryppa ja jestem już po podpisaniu umowy kredytowej. Dzisiaj ta umowa będzie wysłana do BGK i w zasadzie zostaje mi tylko spłacać. Co do zmiany konta to też o to zapytałem. Faktycznie mogę zmienić konto na inne bez ponoszenia kosztów, zmiany prowizji kredytowej czy też marży. A co do wątpliwego zapisu odnośnie obowiązku informowania o zaciągniętych kredytach w innych bankach, to "ten zapis jest bo jest i dopóki kredyt jest spłacany regularnie, to nikt nawet nie zawraca sobie głowy sprawą monitoringu zdolności". Ja swoją decyzję o ewentualnym przyznaniu kredytu miałem po 14 dniach, wliczając Święta Wielkanocne,które były w tym okresie. Później to już tylko kwestie ustaleń odnośnie konta, kart, ubezpieczeń itd i umówiliśmy się, że po weekendzie majowym podpiszę umowę, co się wczoraj stało. Do kiedy masz zapłacić I transzę?