Zmiana osoby kredytującej w kredycie Rodzina na Swoim
Posiadam kredyt hipoteczny w PKO BP "rodzina na swoim" z moim byłym mężem. Kredyt jest spłacany ok 2 lata. Obecnie jestem mężatką z innym mężczyzną. Były mąż chce się pozbyć tego kredytu. Zgadza się na moje warunki. Mieszkanie ma być moją własnością. Czy w takim przypadku istnieje możliwość zmiany osoby kredytującej w umowie tzn. W miejsce mojego byłego męża wpisano by nazwisko mojego obecnego męża. Zdolność kredytową mamy. Bardzo proszę o informację.
Zmiana osoby kredytującej w kredycie Rodzina na Swoim
Dołączenie nowej osoby do kredytu wydaje mi się niemożliwe. Co do odłączenia cytuję wyjaśnienia Ministerstwa Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej (d. Ministerstwo Infrastruktury) do ustawy.
39. Czy w trakcie spłaty kredytu preferencyjnego i stosowania dopłat można ustanowić rozdzielność majątkową w małżeństwie i wyłączyć jednego z małżonków z umowy kredytu? Czy takie działanie powoduje utratę dopłat do oprocentowania?
Zgodnie z art. 3 ust. 1 ustawy o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania warunkiem stosowania dopłat w przypadku małżeństwa jest udzielenie kredytu preferencyjnego na podstawie umowy zawartej z instytucją ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów przez oboje małżonków, zwanych dalej docelowymi kredytobiorcami. Warunek ten dotyczy wykonania czynności prawnej, jaką jest zawarcie umowy w sprawie udzielenia kredytu preferencyjnego na warunkach określonych ustawą i na podstawie wewnętrznych procedur bankowych (...).
Przepisy ustawy nie odnoszą się w sposób szczególny do sytuacji ekonomicznej czy statusu prawnego docelowego kredytobiorcy po zawarciu umowy o kredyt preferencyjny. Poza ograniczeniami wynikającymi m.in. z uzyskania przez docelowego kredytobiorcę prawa własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego (art. 9 ust. 3 pkt 2 i 3 ustawy), przepisy ustawy nie zawierają regulacji określających warunki dotyczące sytuacji majątkowej, jakie mieliby spełniać docelowi kredytobiorcy, a w szczególności małżonkowie, w okresie spłaty kredytu preferencyjnego i stosowania dopłat do jego oprocentowania. Nie zawierają także zastrzeżeń, iż w okresie stosowania dopłat małżonkowie będący docelowymi kredytobiorcami muszą pozostawać w małżeńskiej wspólności majątkowej, pozostawać w związku małżeńskim czy też obydwoje muszą odpowiadać solidarnie za spłatę kredytu preferencyjnego.
Biorąc pod uwagę powyższe wyjaśnienia, (...) w ocenie Ministerstwa Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej ustawa o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania nie wyklucza możliwości ustanowienia przez małżonków w trakcie stosowania dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego rozdzielności majątkowej, jak również wyłączenia jednego z małżonków ze spłaty kredytu preferencyjnego. Zważywszy, że ustawa nie reguluje tych zagadnień, w takiej sytuacji będą miały zastosowanie powszechnie obowiązujące przepisy prawa oraz wewnętrzne procedury banku regulujące tryb i zasady postępowania oraz dalszej obsługi udzielonego kredytu hipotecznego (takim kredytem jest także kredyt preferencyjny).
Jak zauważa Departament Prawny Ministerstwa: „zwolnienie z długu lub zrzeczenie się solidarności przez wierzyciela względem jednego z dłużników solidarnych nie ma skutku względem współdłużników (art. 373 kc). Istnienie solidarnej odpowiedzialności dłużników nie wyłącza możliwości zawarcia przez każdego z nich umowy z wierzycielem, w której zwolni on tego dłużnika z długu lub zrzeknie się w stosunku do niego solidarności. Taka umowa z reguły jest korzystna dla tego dłużnika, którego dotyczy i może jednocześnie pogorszyć położenie współdłużników". Ponadto: „czynność zwolnienia z długu konkretnego dłużnika solidarnego jest dokonywana na ryzyko wierzyciela, w tym wypadku banku, który udzielił kredytu preferencyjnego. Skutkiem bowiem zwolnienia z długu jednego z dłużników solidarnym jest zmniejszenie się kręgu podmiotów, od których wierzyciel może żądać spełnienia świadczenia".
Jeśli zaś chodzi o możliwość zaprzestania stosowania dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego, zgodnie z art. 9 ust. 3 jest to możliwe tylko w określonych w tym przepisie przypadkach, do których należą:
1) postawienie wierzytelności wynikającej z umowy kredytu preferencyjnego w stan natychmiastowej wymagalności,
2) uzyskanie przez docelowego kredytobiorcę w okresie stosowania dopłat prawa własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego lub budynku mieszkalnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu w całości lub w części, którego przedmiotem jest inny lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, z wyłączeniem nabycia tych praw w drodze spadku,
3) dokonanie przez docelowego kredytobiorcę w okresie stosowania dopłat zmiany sposobu użytkowania lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, na którego zakup lub budowę został udzielony kredyt preferencyjny, na cele inne niż zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
Także jedynie w przypadkach określonych w ustawie może dojść do zwrotu do Funduszu Dopłat kwoty stanowiącej równowartość zastosowanych dopłat (art. 9 ust. 4 ustawy).
Jednoczenie należy podkreślić, iż fakt ustanowienia rozdzielności majątkowej i wyłączenia ze spłaty kredytu preferencyjnego jednego z małżonków występujących w charakterze docelowego kredytobiorcy kredytu preferencyjnego udzielonego na warunkach ustawyo finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania nie jest podstawą do skreślenia któregokolwiek z nich z rejestru prowadzonego przez Bank Gospodarstwa Krajowego na podstawie art. 11 ust. 2 tej ustawy. Fakt ten, zdaniem Ministerstwa, nie może być także podstawą do utraty przez któregokolwiek z małżonków statusu docelowego kredytobiorcy w okresie stosowania dopłat. Obydwoje małżonkowie, jako docelowi kredytobiorcy, podlegają zatem ograniczeniom określonym w art. 3 ust. 2 oraz art. 9 ust. 3.
(Wyjaśnienie z dnia 22.11.2011)
