Nadchodzi komornik. Proszę o pomoc czy uda mi się go uniknąć?

[HadesxD]

Witam serdecznie.

Niestety zbyt późno zrozumiałem jak bardzo w ciągu ostatnich trzech lat napsułem swoje życie.

 

Sprawa wygląda następująco:

Posiadam kilka zobowiązań w bankach i parabankach.

Całkowita ich kwota wynosi 160 000 zł.

Raty:

1: 1500 zł/ miesięcznie

2: 500 zł/ miesięcznie

3: 600 zł/ miesięcznie

4: 300 zł/ miesięcznie

 

Wszystko było fajnie, zaciągałem kolejne zobowiązania na które pozwalały mi dochody nie spadające poniżej 5000 miesięcznie.

Nie brałem pod uwagę że coś w moim życiu może nie zagrać, jednak tak się stało - zachorowałem , straciłem pracę

a wierzycieli to nie obchodzi.

Aktualnie zaczynam stawać na nogi jednak niestety nie jestem w stanie płacić więcej niż 1500 zł miesięcznie - jest to kwota na którą poprostu mnie stać - jednak raty zdecydowanie tę kwotę przekraczają.

Nie posiadam jeszcze ani jednej opóźnionej raty - w biku wszystko gra, wszystko regulowane terminowe - ale jak czegoś nie zdziałam teraz to w perspektywie paru tygodni czeka mnie niezdolność do spłaty a następnie komornik.

Kochani co mogę zrobić - mam nadzieje że Wasze doświadczenie mi pomoże

Czy jest jakaś deska ratunku?

Nie posiadam żadnego majątku aby go sprzedać i pospłacać te zobowiązania - nie mam nic na siebie - słyszałem nawet rady żeby to olać bo nie będą mieli z czego zabrać - jednak nie chcę tak żyć i uważam że jak pożyczyłem to trzeba oddać - tylko jak to zrobić - da się jakoś zrobić jeden kredyt na np. 20 lat z tego wszystkiego aby żyć sobie spokojnie i spłacać po te 1500 zł?

Bardzo zależy mi na Waszym zdaniu

[lukaszb]

Uzupełnij schemat, może któryś z doradców kredytowych coś Ci podpowie.

 

Wysokość kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania.

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody)

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku)

Miasto/województwo

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców

Aktualne obciążenia kredytowe

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane)

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w banku

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

7) oprocentowanie nominalne i*RRSO

 

Bank 2

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

7) oprocentowanie nominalne i RRSO

[viruss]

matematyka jest dla ciebie okrutna, jeśli nie dostaniesz jakiegoś super taniego kredytu np pod hipotekę to spłata może zakończyć się na dobrych chęciach

160K x 15%=24K odsetek, czyli spłacając 2K miesięcznie nie zmniejszasz długu

[Stolaz]

Wypełnij schemat, postaramy się spojrzeć na to fachowym okiem, natomiast już widać, że kolorowo nie jest.

 

1. Mając tak duże zadłużenie (160 tys PLN), jesteś w stanie starać się o pożyczkę hipoteczną, czyli kredyt pod zabezpieczenie nieruchomości. Pytanie: czy posiadasz nieruchomość ewentualnie czy ktoś mógłby Ci takową udostępnić (rodzina)? To w zasadzie najsensowniejsza opcja wyjścia z sytuacji, a przy tym najtrudniejsza (jeśli nie masz nieruchomości). Dodam tylko, że taki kredyt możesz uruchomić na długi okres spłaty co na pewno pozwoli uzyskać ratę na poziomie ok. 1000 zł.

2. Ubezpieczenia do kredytów. Jeżeli jakiekolwiek kredyty, które zaciągałeś miały pobrane z góry ubezpieczenia, wypowiedz ich umowy a gotówkę, którą odzyskasz przeznacz na nadpłatę kapitałów.

3. Drugi etat. Z tak dużymi obciążeniami możesz walczyć sensownie mając większy dochód. Przemęcz się przez jakiś czas, ale spłać.

4. Restrukturyzacje - możesz napisać wnioski do banków z prośbą o wydłużenie okresu spłaty celem zmniejszenia raty. Paradoksalnie, większość banków się na to zgadza jedynie w sytuacji kredytów windykowanych.

[viruss]

czysto teoretycznie możemy też rozważyć wariant ze olewasz spłatę

 

kredyty zostają wymówione, BTE, komornik, dług rośnie jak na drożdżach, tu wszystko zależy od twojej odporności psychicznej na egzekucje i tego czy komornik może zająć ci pensje czy inny majątek. Jeśli tak to egzekucja będzie trwałą, do końca twoich dni.

Jeśli komornik nie jest w stanie nic z ciebie ściągnąć, są 2 możliwości:

uciekasz przed długiem... co będzie ciężko stwierdzić, może uda się ogłosić upadłość.

Starasz się spłacić dług, jeśli robisz to z głową może ci się uda.

Powiedzmy odkładasz 2000 PLN miesięcznie

po 2 latach bezskutecznej egzekucji proponujesz bankowi ugodę 48 000 - masz jakieś 20-30% szans że ci się uda.

po 3 latach bezskutecznej egzekucji proponujesz bankowi ugodę 72 000 - masz pewnie ponad 50% szans że banki się zgodzą

po 4 latach bezskutecznej egzekucji proponujesz bankowi ugodę 96 000 - bank byłby głupi gdyby odmówił

 

tyle teoria, a życie sobie

[HadesxD]

Wysokość kredytu 150 000 zł

Pożądana długość okresu kredytowania MAXYMALNA

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody) 3500 ZŁ

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku) NIE MA WPŁYWU GOTÓWKA DO RĘKI ALE JEST REGULARNIE WPŁACANA W KASIE BANKU PRZEZE MNIE

Miasto/województwo ŁÓDZKIE

Źródło uzyskiwania dochodów UMOWA O PRACE

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód POŁ ROKU - CZAS NIEOKREŚLONY

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko NIP NA PRIV , HANDEL - DYREKTOR DS. HURTU

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 24

Aktualne obciążenia kredytowe 150 000

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane) KREDYTY W BIKU BEZ ŻADNYCH OPÓŹNIEN

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w banku WPŁATA GOTÓWKOWA W KASIE

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

nazwa Banku BPSA

wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej) 108 600 ZŁ

kwota do spłaty 1055000

wysokość raty 1370 ZŁ

czy było ubezpieczenie płatność jednorazowa 4200 ZŁ I DODATKOWE UBEZPIECZENIE 150 ZŁ MIESIĘCZNIE

oprocentowanie nominalne 10.99% i*RRSO NOMINALNE 12.48%

 

Bank 2

3 KREDYTY W MBANKU - PODSUMOWUJĄC:

SPRZEDAŁEM JEDYNY MAJĄTEK JAKIM BYŁO AUTO I NADPŁACIŁEM WIĘKSZOŚĆ Z JEDNEGO KREDYTU PRZEZ CO SPRAWA WYGLĄDA NASTĘPUJĄCO

 

nazwa Banku MBANK

Wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej) 60 000

kwota do spłaty 45000

wysokość raty 1100 ZŁ

czy było ubezpieczenie NIE

RRSO OKOŁO 18%

 

Jeśli nie uda mi się zmniejszyć raty do sumy 1500 zł - nie mam szans na utrzymanie się na fali :[

Pracuję po 14 godzin dziennie na swoje wynagrodzenie.

Dochodzi mi wynajem i czynsz za mieszkanie + opłaty :/

[HadesxD]

Sprawdziłem chwilę temu BIK z ciekawości i wygląda ok - 522 punkty.

Czy nie ma dla mnie żadnego sensownego rozwiązania? Schemat wypełniłem z grubsza :[

[HadesxD]

Rozumiem że jestem skazany na komornika

[viruss]

150K to spora kwota i banki niechętnie udzielają takich kredytów bez zabezpieczeń, aby spełnić twoje oczekiwania, musiałbyś trafić kredyt o RSO max 7%, ryzyko dla banku jest spore, jak są dobre zabezpieczenia to mogą się zgodzić, banki wolą udzielić 30 kredytów po 5K z RSO 25% bo nawet jak im się ktoś wysypie, to reszta spłaca.

[lukaszb]

Rozumiem że jestem skazany na komornika

 

Poczekaj. A umowy kredytowe miałeś ubezpieczone? Możesz to sprawdzić?

 

Jeśli tak to po pierwsze należałoby wystąpić o zwrot pobranych składek i przeznaczyć je na spłatę kapitału. I wtedy albo będziesz miał mniej do konsolidacji i być może uda się już o czymś pomyśleć. Ew jeśli nie uda się konsolidacja - spadną Ci miesięczne raty. Szacuję, że jeśli były ubezpieczenia to przy tych zobowiązaniach można się spodziewać nawet 30 000 zł składek. Bardzo dużo pieniędzy.

 

Zobacz więc dokładnie w umowach kredytowych, czy umowy były ubezpieczone? Czy składki pobrano z góry? Jeśli tak, to czy można wypowiedzieć umowy ubezpieczeń? Wszystko znajdziesz w umowach kredytowych.

 

Moim zdaniem Twoim problemem jest deklarowana wysokość raty. Chyba za dużo byś chciał.

[HadesxD]

Nie zgadzałem się na ubezpieczenia więc jedynie 4000 z BPSA można wypowiedzieć.

A załóżmy że wszedłbym w posiadanie nieruchomości o wartości 300 000 zł - działka i wybudowany w pełni wykończony dom - Wycena PZU pod ubezpieczenie domu opiewa na kwotę 300 000 + wartość działki i pozostałych budynków na niej się znajdujących - w sumie 500 000

Zakładając chęć pożyczenie 150 000 - jaką ratę można by było uzyskać biorąc kredyt z zabezpieczeniem w postaci domu powiedzmy na 20 lat.

Długo trwa załatwienie takiego kredytu w takim przypadku?

Jeżeli wejde w posiadanie tej nieruchomości na własność to po jakim czasie mogę skorzystać z niej jako zabezpieczenie?

[antywindyka1]

Nie zgadzałem się na ubezpieczenia więc jedynie 4000 z BPSA można wypowiedzieć.

A załóżmy że wszedłbym w posiadanie nieruchomości o wartości 300 000 zł - działka i wybudowany w pełni wykończony dom - Wycena PZU pod ubezpieczenie domu opiewa na kwotę 300 000 + wartość działki i pozostałych budynków na niej się znajdujących - w sumie 500 000

Zakładając chęć pożyczenie 150 000 - jaką ratę można by było uzyskać biorąc kredyt z zabezpieczeniem w postaci domu powiedzmy na 20 lat.

Długo trwa załatwienie takiego kredytu w takim przypadku?

Jeżeli wejde w posiadanie tej nieruchomości na własność to po jakim czasie mogę skorzystać z niej jako zabezpieczenie?

Ja na Twoim miejscu nie brałbym pod uwagę tej nieruchomości, tylko poczekał na wejście w życie nowej ustawy o upadłości konsumenckiej.

Obecna jej treść ma sens. Osobiście mam zamiar dobrze zapoznać się z jej całą treścią i stosować ją w życiu zawodowym w praktyce.

[lukaszb]

Nie zgadzałem się na ubezpieczenia więc jedynie 4000 z BPSA można wypowiedzieć.

A załóżmy że wszedłbym w posiadanie nieruchomości o wartości 300 000 zł - działka i wybudowany w pełni wykończony dom - Wycena PZU pod ubezpieczenie domu opiewa na kwotę 300 000 + wartość działki i pozostałych budynków na niej się znajdujących - w sumie 500 000

Zakładając chęć pożyczenie 150 000 - jaką ratę można by było uzyskać biorąc kredyt z zabezpieczeniem w postaci domu powiedzmy na 20 lat.

Długo trwa załatwienie takiego kredytu w takim przypadku?

Jeżeli wejde w posiadanie tej nieruchomości na własność to po jakim czasie mogę skorzystać z niej jako zabezpieczenie?

 

A ja pomyślałbym o tej nieruchomości. Nawet jeśli weźmiesz pod nią pożyczkę konsolidacyjną, zawsze będziesz miał nieruchomość, z którą możesz zrobić milion rzeczy lub sprzedać po cenie rynkowej i mieć z tego jakieś pieniądze. Przy kredycie na 150 000 zł zapewne rata wyjdzie Ci w okolicach 900 zł. Może trochę mniej. Wszystko sprawnie można zamknąć w przeciągu kilku tygodni.

 

Jeśli byś się zdecydował napisz w tym dziale -> Hipoteczne kredyty konsolidacyjne i refinansowe - Forum-Kredytowe.pl. Koledzy zajmujący się kredytami hipotecznymi na co dzień na pewno Ci dobrze doradzą.

 

W kwestii upadłości to byłbym póki co ostrożny, bo do masy upadłościowej zalicza się cały majątek dłużnika, który finalnie zostanie przez syndyka spieniężony i właściwie dłużnik startuje od zera. Najpierw warto sobie więc odpowiedzieć jaki majątek posiadasz, bo zapewne w toku postępowania go stracisz. To samo dotyczy majątku wspólnego, gdyż ustaje wspólność majątkowa.