Skocz do zawartości

Skomplikowane zadłużenie, prośba o fachową poradę.


I-ka

Rekomendowane odpowiedzi

Szanowni Doradcy mam 55 lat i spore zadłużenie w postaci kredytów bankowych i chwilówek. Brak jakichkolwiek opóźnień w spłatach,bik 539pkt.,chwilówki niewidoczne w bik,inne bazy czyste.Pętla zadłużenia jednak się zaciska i obawiam się,że już za chwilę nie dam rady spłacać swoich zobowiązań,popsuję sobie bik,trafię na listę dłużników i zamknę sobie drogę do ewentualnego kredytu w banku.

Myślałam o rezygnacji z ubezpieczenia najwyzszego kredytu,jednak nie wiem,czy będzie to korzystnym rozwiązaniem i nie chodzi tu tylko o prowizję i zmianę oprocentowania,ale przede wszystkim musiałabym jak najszybciej zamknąć limit w koncie i kartę kredytową,które podlegały konsolidacji owym kredytem,zostały spłacone,ale nie oficjalnie zamknięte,z braku wiedzy w temacie.Niestety uruchomiłam po paru miesiącach je ponownie,a dziś nie mam możliwości finansowych,by je spłacić i zamknąć.Obawiam się,że jak tylko zechcę zrezygnować z ubezpieczenia,Alior może mi wypowiedzieć umowę kredytu ,z powodu niespełnienia warunków umowy.Nie mam też niestety zdolności kredytowej,by przenieść cały kredyt do innego banku i odzyskac w ten sposób całość pozostałego ubezpieczenia

Proszę o przeanalizowanie mojej sytuacji finansowej i podpowiedzenie mi jakiegoś rozwiązania.Oto schemat obrazujący moją sytuację finansową:

1) 55 lat

2) kwota mies.rat :2015

3)kwota do spłaty w raporcie bik: 163 tys.

na tą kwotę składają się:

Kredyt 1

Alior Bank

Spłacany od ponad roku

Kwota pozostała do spłaty:111 tys.

Rata:1570zl m

Ubezpieczenie pobrane:37tys.

 

Kredyt 2

Bank BgzBnp

Spłacany od ponad roku

Kwota do spłaty:10 tys.

Rata:183zl

 

Kredyt 3

Bank BgzBnp

Spłacany od ponad 6 miesięcy

Kwota do spłaty:5200

Rata:93zl

 

Kredyt 4

Eurobank-KH we frankach-

współkredytobiorca

Spłacony z polisy ubezpieczenia na życie

wspołkredytobiorcy,

pozostała kwota do spłaty,wynikajaca z

różnicy kursowej:30tys.

Rata ok.200zl

 

Bzwbk

Limit w koncie i karta kredytowa: 7tys.

 

Chwilówki :

TakTo

wzięte 8000 do splaty :18 000

na 30 rat po 605 zl

 

Ferratum:

wzięte 4500,do spłaty 8600

na 24 raty po 359 zl

 

Monedo

wzięte 3990,do spłaty 6800

na 18 rat po 378 zl

 

Provident

wzięte 5000,do spłaty 9000

na 18 rat po 501zl

 

Tanikredyt

wzięte 2500 do spłaty jednorazowo 3100

 

Pozyczkaplus

wzięte 800 do spłaty jednorazowo 1000

5)dochód: renta rodzinna na stałe,od ponad

pięciu lat

wysokość dochodu:3130

6)Brak opóźnień i przeterminowanych spłat

7)mieszkanie własnościowe 68 m kw. wartosc

ok.200tys. z kredytem hipotecznym w kwocie

30 tys.

Proszę pomóżcie znaleźć mi jakieś rozwiązanie tej beznadziejnej sytuacji.

Odnośnik do komentarza

Myślałam o rezygnacji z ubezpieczenia najwyzszego kredytu,jednak nie wiem,czy będzie to korzystnym rozwiązaniem i nie chodzi tu tylko o prowizję i zmianę oprocentowania,ale przede wszystkim musiałabym jak najszybciej zamknąć limit w koncie i kartę kredytową,które podlegały konsolidacji owym kredytem,zostały spłacone,ale nie oficjalnie zamknięte,z braku wiedzy w temacie.

 

Szczerze mówiąc to nie widziałem jeszcze przypadku, żeby w kredytach gotówkowych zwrot ubezpieczenia nie był korzystny o ile rzeczywiście ubezpieczenie nie było obligatoryjne. Zwróć uwagę na kilka rzeczy:

 

1. Składka ubezpieczeniowa wynosi prawie 2/3 kredytu. Przecież to nic innego jak ukryta prowizja Banku. Ale i tak potraktowali Cię ulgowo. Alior Bank potrafi do kredytów 70 000 zł wrzucić składkę 40 000 zł. Widziałem na własne oczy.

2. Gdybyś poszła do zwykłego ubezpieczyciela "z ulicy" to na okres 10 lat ubezpieczenie indywidualne kosztowałoby Cię dużo mniej i zakładam, że nie więcej jak 6 000 - 10 000 zł. Widełki wynikają z wieku, który różnie jest liczony w zależności od TU. Składki i ryzyko rośnie z wiekiem - to oczywiste. W grupowym zapewne miałabyś składkę na poziomie ok 5 000 zł. Różnica jak widzisz przeogromna. Jak zechcesz to się sama ubezpiecz w Warcie czy PZU i wydasz na to wielokrotnie mniej.

3. W tej chwili jak zgaduję oprocentowanie Twojego kredytu wynosi 9 - 10%. Podwyższenie oprocentowania do 10% (wyżej Bank nie może z uwagi na przepisy) właściwie niczego nie zmieni. Jeżeli nawet to rata wyjdzie Ci nieznacznie większa.

4. Zwrotem za niewykorzystany okres, który pewnie w tej chwili wyniósłby ok 34 000 zł możesz spokojnie opłacić inne zobowiązania bowiem Bank powinien (o ile o to zawnioskujesz) pieniądze przelać na wskazany przez Ciebie rachunek. Teraz pomyśl ile mniej będziesz miała do spłaty!

5. I na koniec - po co się zażynać, jak jednym prostym ruchem właściwie bez wychodzenia z domu masz 34 000 zł na spłatę zobowiązań? Łatwiejszego sposobu na pozyskanie gotówki nie znam.

 

Na koniec jeszcze jedna cenna uwaga. Jeżeli rzeczywiście umowa ubezpieczenia była dobrowolna i można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia to nie daj się zwieść "cennym" radom doradców tego Banku, którzy będą do Ciebie dzwonić i mówić, że składka nie należy Ci się w całości za niewykorzystany okres, że umowa zostanie wypowiedziana, albo że Bank będzie badać Twoją zdolność od nowa, albo że konieczne jest inne zabezpieczenie np. poręczenie, czy inna umowa ubezpieczenia itd itd. W krzyżu ich boli, że taka duża kasa przelatuje im koło nosa więc doradzają bzdury.

 

Odnośnie Takto i Ferratum - czy spłaciłaś już pożyczony kapitał?

Odnośnik do komentarza

Witam,

Oprocentowanie 10%,na dzien zawarcia umowy 8,99% , w całym okresie kredytowania Wibor 3M i marża w wysokości 7,26 pkt.% RRSO 20,79%

Prowizja 3 078,85

-w umowie jest: w przypadku rezygnacji z produktów dodatk.tj.ubezpieczenia,bank naliczy uzupełniającą prowizję w wysokości 10% kwoty wskazanej w paragraf 1ustep 1, tj. od prawie 124 tys.

-zastrzeżeniem pomniejszenia prowizji uzupełniającej proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu obowiązywania produktu/ubezpieczenia.

-prowizja uzupełniająca zostanie dodana do bieżącego salda

 

Umowa podpisana na 120 miesięcy

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Witam,p.Łukaszu

w TakTo spłacone mam 6 rat( w tym 2500 kapitału)

Ferratum dopiero druga rata do spłaty.

Odnośnik do komentarza

-w umowie jest: w przypadku rezygnacji z produktów dodatk.tj.ubezpieczenia,bank naliczy uzupełniającą prowizję w wysokości 10% kwoty wskazanej w paragraf 1ustep 1, tj. od prawie 124 tys.

-zastrzeżeniem pomniejszenia prowizji uzupełniającej proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu obowiązywania produktu/ubezpieczenia.

-prowizja uzupełniająca zostanie dodana do bieżącego salda

 

Pięknie. Przecież to klauzula abuzywna pomijając już fakt, że się sami przyznają do ukrytej prowizji (którą przecież już zapłaciłaś). Ta prowizja to jakaś forma kary umownej za odstąpienie od umowy dobrowolnego ubezpieczenia. W ogóle bym się tym zapisem nie przejmował.

 

Załóż buty, albo przynajmniej weź telefon w rękę i zadzwoń z tym do UOKIK i przeczytaj im to co masz w tej umowie. Zapewniam Cię, że szybko się tym zajmą :)

 

Witam,p.Łukaszu

w TakTo spłacone mam 6 rat( w tym 2500 kapitału)

Ferratum dopiero druga rata do spłaty.

 

To umowy kwalifikują się do sądu. Co najwyżej dopłaciłbym do kwoty pożyczonego kapitału.

Odnośnik do komentarza

Wcześniej w Alior banku funkcjonowała "prowizja odroczona", przy udzielania kredytu prowizja była niska lub wcale jej nie była, ale jeżeli klient chciał kredyt spłacić wcześniej lub zrezygnować z ubezpieczenia to wtedy właśnie była naliczana.

 

Pomijając już wszystko, to rezygnując w tym momencie z ubezpieczenia rata powinna spaść do poziomu ok 1250 zł

Odnośnik do komentarza

Pomijając już wszystko, to rezygnując w tym momencie z ubezpieczenia rata powinna spaść do poziomu ok 1250 zł

 

Bank powinien zwrócić całość niewykorzystanej składki w wysokości ok 34 000 zł na dowolny rachunek lub ew na saldo kapitału kredytu. Jestem przekonany, że nie ma prawa żądać żadnej dodatkowej prowizji. To są zapisy niedozwolone (abuzywne) i należy się przed tym bronić.

Odnośnik do komentarza

Drodzy Doradcy

- Łukasz i Pracownik Banku-

dziękuję za pochylenie się nad moim problemem,

w Umowie kredytu konsol.w Alior Banku mam taki pkt.:

W związku ze skorzystaniem przez Kredytobiorcę z dodatkowych produktów/produktu określonych w Zestawieniu dodatkowych produktów Kredytobiorcy stanowiącym załącznik do niniejszej Umowy:

1)prowizja od udzielonego kredytu,o której mowa w par.1ustęp 1pkt3 lit.a)zostala obniżona do kwoty tam wskazanej(tj.3078) z zastrzeżeniem pkt2 poniżej

2)w przypadku rezygnacji itd.(juz to cytowalam)

Obawiam się,że nie da się zejść z tej prowizji

Poza tym ,co z tym brakiem zamknięcia limitu i karty?

W zeszłym roku Alior przypomnial się w tej sprawie.

Na przeniesienie kredytu do innego banku i skonsolidowanie tego, a zarazem odzyskanie ubezpieczenia na spłacenie

chwilówek, tez pewnie nie mam szans...

Odnośnik do komentarza

Można by wcześniej zrobić konsolidację reszty kredytów + limity (następnie je zamknąć), do dopiero później rezygnować z ubezpieczenia, ale na to bez współkredytobiorcy nie ma zdolności.

 

Druga sprawa, to przy rezygnacji z ubezpieczenia i wpłacie środków na konto, zazwyczaj jest liczona drugi raz zdolność kredytowa, a skoro tej zdolności nie będzie to może być problem.

Odnośnik do komentarza

Druga sprawa, to przy rezygnacji z ubezpieczenia i wpłacie środków na konto, zazwyczaj jest liczona drugi raz zdolność kredytowa, a skoro tej zdolności nie będzie to może być problem.

 

Niech sobie liczy zdolność przecież kwota do spłaty pozostaje 1:1? Ani o grosz się nie zmienia kwota do spłaty. Ba, klient zamyka ileś innych zobowiązań przez co spada jego łączne zadłużenie. Średnio dostaje po kilka takich zwrotów i nigdy bank nie wypowiedział umowy choć oczywiście straszy o czym wyżej napisałem.

Odnośnik do komentarza
Niech sobie liczy zdolność przecież kwota do spłaty pozostaje 1:1? Ani o grosz się nie zmienia kwota do spłaty. Ba, klient zamyka ileś innych zobowiązań przez co spada jego łączne zadłużenie. Średnio dostaje po kilka takich zwrotów i nigdy bank nie wypowiedział umowy choć oczywiście straszy o czym wyżej napisałem.

 

Nie jest 1:1 ponieważ klient posiada inne zobowiązania, których nie posiadał w chwili podpisywania umowy w Alor banku. Są także chwilówki które Alior widzi w BIK.

Odnośnik do komentarza
Nie jest 1:1 ponieważ klient posiada inne zobowiązania, których nie posiadał w chwili podpisywania umowy w Alor banku. Są także chwilówki które Alior widzi w BIK.

 

Z tego zwrotu ubezpieczenia nie dość że można pospłacać wszystkie pozabankowe to jeszcze pojechać na Kanary :) Albo spłacić BZ WBK.

Odnośnik do komentarza
Z tego zwrotu ubezpieczenia nie dość że można pospłacać wszystkie pozabankowe to jeszcze pojechać na Kanary :) Albo spłacić BZ WBK.

 

Powiem jedno po przejściach z chwilówkami.. i nie tylko....SŁUCHAJ SIĘ LUKASZB... sorry ze z dużych :)

Odnośnik do komentarza

Chciałabym????Tylko,jak je mam odzyskać i nie wpakować się przy okazji w większe kłopoty

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Do Zły Brat: :)

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Nawet bez chwilówek ze zdolnością słabo.

Jest możliwość podesłania raportu na maila?

 

Wysłałam.

Odnośnik do komentarza
Chciałabym????Tylko,jak je mam odzyskać i nie wpakować się przy okazji w większe kłopoty

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Do Zły Brat: :)

 

- - - Uaktualniono - - -

 

 

 

Wysłałam.

 

Gdzie Pani wysłała? Bo ja nic nie dostałem.

Odnośnik do komentarza

Czy to możliwe?

BIK z lipca 539 pkt,z dzisiaj 508 .

W tym czasie jedno pytanie do Infomonitor i proszę sobie wyobrazić Alior podaje opóźnienie 2 dni w ,spłacie raty,wysokość zaległej kwoty: 1,90 !!!

Przelałam o tyle za mało z konta,nim mnie poinformowano o zaległości,windykacja podała to do Bik ,dotąd myślałam,ze w takim przypadku naliczaja tylko odsetki do następnej raty....oczywiście zaległość natychmiast po zawiadomieniu z Aliora uregulowałam,ale niesmak pozostał,a dzis szok 30 pkt mniej w Bik,

Temu bankowi nie chcę podarowac nawet zlotowki z ubezpieczenia,nawet,gdyb miała skorzystać np.ze Speed cash....

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Gdzie Pani wysłała? Bo ja nic nie dostałem.

Weszłam na Pracownik Banku,pobrałam vcard i na podany tam email wysłałam.czy może Pan podać adres email?

Zaraz dostanę zawału,ze komuś niepowolanemu to wysłałam.....

Odnośnik do komentarza

Czy w całej tej sytuacji najprostszym rozwiązaniem nie jest po prostu Pożyczka hipoteczna, którą spłacamy wszystkie zobowiązania a ze zwrotu ubezpieczenia spłacamy chwilówki i zostaje jedna rata rozłożona na dogodny okres z dużo niższym oprocentowaniem niż wszystkie obecne zobowiązania?

 

Przy założeniu, ze mieszkanie ma wartość 200 tys. pożyczka hipoteczna konsolidująca wszystko mogłaby być spokojnie na poziomie 70-80 LTV, czyli 140-160 tys. Zdolność na takie rozwiązanie spokojnie wychodzi. Domyślam się, że córka też jest współwłaścicielem tej nieruchomości, więc musiałaby na takie rozwiązanie wyrazić zgodę i niekoniecznie byłaby współkredytobiorca, tylko osobą użyczającą zabezpieczenia.

 

Pozdrawiam

Odnośnik do komentarza

Powracam po roku.Sprawy nadal nie są rozwiązane.Niestety.Pozmieniały się zadłużenia i nadal są.Poszukuję odpowiedzi na pytanie,jak alior oblicza ponownie zdolność przy odstąpieniu od ubezpieczenia i czy przy braku takowej może wypowiedziec umowę.

Odnośnik do komentarza

Dołącz do dyskusji

Możesz dodać zawartość już teraz a zarejestrować się później. Jeśli posiadasz już konto, zaloguj się aby dodać zawartość za jego pomocą.

Gość
Dodaj odpowiedź do tematu...

×   Wklejono zawartość z formatowaniem.   Usuń formatowanie

  Dozwolonych jest tylko 75 emoji.

×   Odnośnik został automatycznie osadzony.   Przywróć wyświetlanie jako odnośnik

×   Przywrócono poprzednią zawartość.   Wyczyść edytor

×   Nie możesz bezpośrednio wkleić grafiki. Dodaj lub załącz grafiki z adresu URL.


×
×
  • Dodaj nową pozycję...