Konsolidacja czy pożyczka hipoteczna?

[BimBam]

Witam! Nie wiem czy w dobrym dziele otwieram temat, więc z góry przepraszam. Potrzebuję kredytu pod zastaw nieruchomości, nie wiem co jest lepsze czy kredyt konsolidacyjny czy pożyczka hipoteczna. Gubię się w tych wszystkich ofertach a każdy ranking pożyczek pokazuje coś innego i nie potrafię znaleźć odpowiedniej opcji dla siebie. Nie chcę też wysyłać wielu zapytań do różnych banków ponieważ zapytania zaniżają potem BIK. Posiadam kredyty które chciałabym spłacić i złączyć w jedną ratę ale także potrzebuję gotówki na remont mieszkania oraz jego wyposażenie. Zależy mi przede wszystkim na jak najniższej racie. Wypełniam schemat :

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* STANDARDOWY

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 20-30 lat

Wysokość kredytu. 100-110 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny** Wartość ok 220 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności. mieszkanie / własnościowe

Metraż nieruchomości. 49,7 m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). lubelskie

Stan zaawansowania inwestycji.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 30 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. ok. 56tys Alior bank (rata 766zł), ok 8tys SKOK Stefczyka (rata 128zł)

Historia w BIK. w porządku

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 1800zł

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza****

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. od listopada 2014 na czas nieokreślony

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? T-mobile Usługi Bankowe /TAK (póki co, ale zamierzam zmienić)

[RobertS]

chcesz refinansować te dwa kredyty (Alior i SKOK) oraz dobrać ok. 50.000 zł gotówki?

[Doradca Lubuskie]

W takim przypadku ranking nic Ci się nie przyda

 

Jeżeli chcesz konsolidacji z dodatkową gotówką to pożyczka hipoteczna odpada

[BimBam]

Tak, chcę refinansować i dobrać gotówkę.

[Doradca Lubuskie]

Zdolność będzie na styku.

 

Jak wygląda Twoja średnia za 12msc i czy masz może jakieś regularne premie, nadgodziny itp?

[RobertS]

W Aliorze lub/i SKOKu nie ma przypadkiem jakiegoś ubezpieczenia do zwrotu? W gotówkach są one dość często doklejane do kredytów.

[BimBam]

Za 12 miesięcy średnia wychodzi mi 1782,98 zł , premie bywają sporadycznie i są to raczej niewielkie kwoty , średnio ok 100 zł , natomiast nadgodzin nie mam wcale.

 

Jeśli chodzi o ubezpieczenie to ze SKOKU jest chyba ok. 800 zł, ale nie jestem pewna musiałabym sprawdzić w dokumentach. Natomiast z kredytu w Aliorze ubezpieczenie dodane do kredytu było wycofywane i w trakcie zmieniane na inne (ok 3 500 zł) ale chyba też do odzyskania tak mi się wydaje.

[BCE]

W ING Bank Śląski przy dochodzie 1800 zł max zdolność na 103 tys. (64 tys. konsolidacja + 39 tys. na remont). W tej chwili przy tym dochodzie nie wiem, czy jakikolwiek inny bank lepiej policzy zdolność kredytową.

- okres 360 miesięcy

- marża 3,90%

- prowizja 0%

- rata 593,90 zł

- RRSO – 6,23%

W tej opcji jako produkt dodatkowy tylko rachunek osobisty.

Ważne jaka jest faktycznie kwota dochodu za 3 ostatnie miesiące.

[BimBam]

Czy ktoś coś jeszcze podpowie czy obecnie ING to jedyna opcja dla mnie?

[Doradca Lubuskie]

Jeszcze w grę wchodziłoby PKO BP ale tam zdolność jest tylko na ok. 95tys

[BimBam]

Myślałam właśnie nad PKO BP ewentualnie Alior. Tylko jak widzę w PKO BP dość mała ta zdolność,a mi tak jak pisałam zależy na co najmniej 100 tys. A ewentualnie Alior, ktoś coś podpowie? przy okazji czy wyjaśni mi ktoś od czego zależy zdolność? Czemu przy konsumpcyjnych mam zdolność płacić raty na poziomie ok 900 zł , a przy hipotecznych gdzie jest zabezpieczenie , rata jak np w ING tylko ok 600 zł? Może to głupie pytanie, ale kompletnie się na tym nie znam, a dla takiego laika jak ja w tych tematach jest to ciekawe i intryguje mnie to, z góry dziękuję za odpowiedź.

[Doradca Lubuskie]

Bank liczą wyższe koszty utrzymania przy kredytach hipotecznych i każdy bank ma też inne współczynniki które zaszyte są w kalkulatorach.

Alior zdolność jeszcze w okolicach 97-99tys ale marża wyższa niż w PKO BP i ING

[BimBam]

Dziękuję bardzo za odpowiedź. Przeglądając oferty trafiłam jeszcze na ofertę mBanku, może ktoś coś na ten temat jeszcze podpowie? I jeszcze chciałam zapytać odnośnie procedury, jak to wygląda przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym i ile mniej więcej trwa cała procedura? Z góry dziękuję za odpowiedź.

[Doradca Lubuskie]

Mbank z dniem 1 lipca wycofuje ze swojej oferty kredyty konsolidacyjne pod zabezpieczenie hipoteczne.

 

Jeżeli chodzi o procedurę to czas zależy od banku ale można przyjąć że jest to ok. miesiąca.

 

Radzę żebyś oddał całość spraw w ręce doradcy który poprowadzi wszystko od A do Z

[BimBam]

Zastanawiałam się nad doradcą, ale czy to nie działa tak że korzystając z pomocy doradcy do kredytu mamy wliczaną prowizję dla niego?? A więc ogólnie mówiąc warunki kredytów u doradców są inne (gorsze) od tych branych bezpośrednio w banku?

[Doradca Lubuskie]

Zastanawiałam się nad doradcą, ale czy to nie działa tak że korzystając z pomocy doradcy do kredytu mamy wliczaną prowizję dla niego?? A więc ogólnie mówiąc warunki kredytów u doradców są inne (gorsze) od tych branych bezpośrednio w banku?

 

Błędne założenie i myślenie - warunki kredytu są takie same czy składasz wniosek u doradcy czy w banku.

Zyskujesz na tym że nie będziesz miał kredytu obłożonego zbędnymi ,,rzeczami'' które w bankach pracownicy ,,muszą'' dokładać do kredytu.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html