Ostatni dzwonek aby zrefinansować swój kredyt

Ci, którzy zaciągnęli kredyt złotówkowy w niekorzystnym 2009 roku powinni zdecydowanie rozważyć opcję refinansowania. Po zmianie banku rata kredytu sprzed dwóch lat może być niższa o co najmniej 100 zł na każde 100 tys. zł kredytu.

Marże kredytów mieszkaniowych w złotych spadły do rekordowo niskich poziomów. Niektóre banki chcą ściągnąć klientów przed wejściem w życie postanowień Rekomendacji S, która – choć w mniejszym stopniu niż w przypadku kredytów walutowych – obniży zdolność kredytową klientów. Dla wielu banków refinansowanie to bezpieczniejszy produkt niż udzielenie nowego kredytu – mają przecież wgląd w historię spłacania kredytu, i to droższego, z wyższymi ratami!

Analitycy podpowiadają, że właśnie teraz jest ostatni dzwonek na próbę znalezienia refinansowania – od stycznia banki będą musiały liczyć zdolność kredytową klienta dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty – dla sporej części klientów będzie to oznaczać zamknięcie drogi do refinansowania. A jeśli marża starego kredytu znacznie przekracza 2 punkty procentowe – nie ma na co czekać.

Jest w czym wybierać. DnB Nord kusi klientów, którzy mają co najmniej 18-miesięczną historię kredytową do skorzystania z refinansowania według uproszczonej ścieżki. Z zaświadczeniem o dochodach można uzyskać marżę 1 proc. Jeśli klient przejdzie pełną weryfikację badania zdolności kredytowej – może uzyskać marżę 0,79 proc.! Z oferty mogą skorzystać klienci, których dochód wynosi co najmniej 5 tys. zł i będzie wpływał na konto w banku. Klient musi też przyjąć od banku kartę kredytową.

W DB PBC klient, który ubiega się o refinansowanie, również może liczyć na dobre warunki: jeśli potrzeba refinansowania do 90 proc. wartości nieruchomości, bank standardowo oferuje marżę 1,1 proc. bez prowizji. Jeśli klient dodatkowo zdecyduje się na program regularnego oszczędzania marża wyniesie 0,8 proc. Również w tym banku trzeba założyć konto osobiste z przelewaniem wynagrodzenia oraz zgodzić się na kartę kredytową. Jest też szansa na refinansowanie 100 proc. wartości nieruchomości bez prowizji przy marży 0,9 proc. – jeśli oprócz ROR-u i karty klient zapisze się do programu oszczędnościowego.

Ile można zyskać na zmianie banku, a więc i marży? Według obliczeń Open Finance zmiana marży kredytu złotowego z 2,35 na 0,79 proc. oznacza spadek raty na każde 100 tys. zł o ponad 100 zł. Gdy marża spada z 2,35 na 1 proc. rata maleje o blisko 90 zł – na każde 100 tys. zł kredytu. Gdy ktoś ma dziś 3 proc. marżę, po przejściu na 1 proc. zyskuje 130 zł.

Oczywiście – rzadko jest coś za darmo. Po pierwsze, w różnych bankach różnie wygląda kwestia prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu (również jego refinansowanie).

Są banki, w których kredyt można spłacać bez prowizji (ING BSK, mBank czy MultiBank), ale większość prowizje pobiera – jest to zwykle 1-2 proc. kwoty kredytu. Najczęściej banki pobierają tę opłatę, jeśli chcemy spłacić kredyt przed upływem trzech lat (jest tak m.in. w DB PBC, BZ WBK, Citi Handlowym, Credit Agricole, Millennium, Nordei), ale np. w BNP Paribas blokada trwa aż pięć lat. Uwaga! To trzeba sprawdzać w swojej umowie kredytowej, bo banki co jakiś czas zmieniają warunki wcześniejszej spłaty.

Inne wydatki, konieczne do pokrycia przy kredycie refinansowym to opłaty za zaświadczenie z banku o zadłużeniu, opłata za wycenę nieruchomości (jeśli bank z niej nie zrezygnuje), opłacenie ubezpieczenia pomostowego przed uzyskaniem nowego wpisu w księdze wieczystej, a także opłaty ponoszone z samymi wpisami.

Zobacz także: Kalkulator czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny

Osobną kwestią jest ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – w niektórych bankach opłata pobierana jest co 3 lata (mBank – 4,5 proc.,
w BPH, BOŚ i Pocztowym ponad 3 proc.). W Nordei oprocentowanie raty jest podwyższone o 0,25 proc. do momentu spłaty 20 proc. kwoty kredytu. W BGŻ marża podwyższana jest o 0,4 proc. A np. w
BZ WBK i Getin Noble Banku nie ma w ogóle ubezpieczenia niskiego wkładu. Stosunkowo niskie koszty takiego ubezpieczenia mają Alior, Pekao, DNB Nord i DB PBC, który liczy składkę dla kwoty przekraczającej 90 proc. wartości nieruchomości.

Zobacz także: Refinansowanie kredytu hipotecznego krok po kroku

Oczywiście – o refinansowaniu mogą zapomnieć osoby, które spłacają kredyty w ramach Rodziny na Swoim. One mogą zacząć rozglądać się za inną ofertą dopiero po ośmiu latach spłaty kredytu.