Skocz do zawartości

Blogi

 

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego ?

Witajcie, w dzisiejszym artykule chciałbym poruszyć tematykę związaną z obniżeniem wysokości raty kredytu gotówkowego. Pokażę wam w jaki sposób to zrobić.   Większość ludzi na całym świecie posiłkuje się kredytami gotówkowymi, żeby zaspokoić bieżące potrzeby, lub nagłe wydatki, ponieważ z pensji ciężko jest im odłożyć większą sumę pieniędzy, żeby na przykład kupić samochód za 20 000 zł. W pewnym momencie w głowie rodzi się pomysł pożyczenia pieniędzy od banku, dzięki czemu pieniądze będę miał już za kilka dni i spełnię swoje „marzenie”. Wiele osób wnioskuje o kredyt w banku gdzie ma wpływ wynagrodzenia, bo uważają że ich bank na pewno zaproponuje im najlepsze z możliwych warunki. Niestety są w dużym błędzie, jednak o tym napisany został inny artykuł.   Potencjalny kredytobiorca, w którego głowie urodził się pomysł zapożyczenia gotówki od banku rzadko wybiega myślami w przyszłość i nie zastanawia się co może go spotkać za pół roku, rok, czy dwa lata. Biorąc kredyt nie liczy zbytnio ogólnego kosztu kredytu, ulega wpływowi Pani lub Pana w banku, który zapewnia, że przedstawione warunki są przygotowane specjalnie przez dyrektora banku, ponieważ tak bardzo cenią sobie to, że jest ich klientem. Wina oczywiście leży po stronie kredytobiorcy, ponieważ to on daje się nabić w butelkę i nie podejmuje decyzji z chłodną głową. Wracając do początku i do przewidywania lub myślenia o tym co może się wydarzyć w przyszłości.   Bardzo dużo osób biorąc kredyt gotówkowy chce się go jak najszybciej pozbyć, przez co okres kredytowania na jaki zaciągają kredyt jest stosunkowo krótki, 3-4 lata ponieważ żyją w przeświadczeniu, że taki kredyt spłacą szybciej i będzie z głowy.   Problem zaczyna się pojawiać, kiedy to nasz ukochany samochód, który kupiliśmy na kredyt nagle zacznie się psuć lub wypadnie inny losowy wydatek, na który potrzebujemy pilnie gotówkę. Wtedy rata kredytu, który zaciągnęliśmy zaczyna być uciążliwa.   Zastanawiasz się czy można jej wysokość ? Oczywiście, że tak a poniżej powiem Ci nawet jak to zrobić w prosty sposób.   1) Pierwszym a zarazem najprostszym sposobem jest przeniesienie kredytu do innego banku, inaczej mówiąc refinansowanie go na lepsze warunki, proszę tutaj pamiętać że oprocentowanie to nie wszystko, najlepiej jest znaleźć bank, który zaproponuje lepsze oprocentowanie a zarazem będzie chciał spłacić Twój kredyt bez pobierania prowizji oraz doklejania zbędnego ubezpieczenia.   2) Jeśli potrzebujemy zarazem dodatkowej gotówki, to konsolidacja jest tutaj również dobrym wyjściem. Spłacając swój kredyt możesz dobrać kilka tysięcy, żeby zaspokoić bieżące wydatki. Zazwyczaj rekomenduję swoim klientom, żeby taki kredyt został wzięty na maksymalny lub przynajmniej dłuższy okres czasu, ponieważ nic nie stoi na przeszkodzie, żeby kredyt gotówkowy sukcesywnie nadpłacać, oszczędzając tym samym na odsetkach. (Wszystko zależy oczywiście od indywidualnej sytuacji klienta) Dlatego powtarzam, że warto jest skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta finansowego, który to rzetelnie oceni Twoją sytuację i podpowie jakie jest najlepsze wyjście z danej sytuacji.   3) Sprawdzenie czy do naszego kredytu nie zostało doklejone dobrowolne ubezpieczenie kredytu. Wiele banków, żeby więcej zarobić na kliencie dodatkowo doklejają ochronę ubezpieczeniową, która w wielu przypadkach nie jest obowiązkowa i można z niej bez problemu zrezygnować dzięki czemu odzyskamy niewykorzystaną część ubezpieczenia w formie gotówki lub nadpłacimy tymi pieniędzmi kapitał naszego obecnego kredytu, dzięki czemu wysokość raty się pomniejszy lub skróci się okres kredytowania. (Zazwyczaj mamy wybór). Nawet w przypadku, kiedy ubezpieczenie jest obligatoryjnym zabezpieczeniem kredytu, wówczas też można znaleźć zastępczą polisę u innego ubezpieczyciela, która spełni wymogi banku a my zamiast wydać przykładowo 10 000 zł przez okres 120 miesięcy, wydamy tylko część tej kwoty.   4) Wydłużenie okresu spłaty w tym samym banku. Zazwyczaj odbywa się to poprzez wewnętrzną konsolidację danego zobowiązania, jednak warto jest pilnować, aby bank drugi raz nie chciał pobrać od nas prowizji bankowej, przez co pomimo że obniżymy sobie ratę zobowiązania to znacznie wzrośnie nam ogólny koszt kredytu.   5) Jeśli Twoja sytuacja finansowa nie pozwala na uzyskanie lepszych warunków od obecnych w innych bakach, wówczas warto jest rozważyć połączenie dochodów z kimś bliskim i zawnioskowanie wspólnie o kredyt, dzięki czemu ekspert finansowy będzie miał więcej argumentów oraz szersze spectrum możliwości, żeby wynegocjować niższe a zarazem lepsze warunki.   6) Istnieje również pojęcie restrukturyzacji kredytu, gdzie podczas negocjacji na indywidualnej ścieżce z bankiem, możemy bez konsolidowania obecnego kredytu wydłużyć jego okres spłaty o kilka miesięcy, żeby miesięczne wydatki wynikające z rat nie były aż tak uciążliwe.   7) Co kiedy zobowiązanie jest bardzo duże, rata przerasta nasze możliwości i nawet jeśli przeniesiemy kredyt na maksymalny możliwy okres do innego banku to jej wysokość będzie nadal za wysoka ? Banki oferują pożyczki hipoteczne, polegające na zrobieniu konsolidacji kredytu, zabezpieczeniem którego jest nieruchomość a okres spłaty to nawet 30 lat. Po wykonaniu takiego manewru rata twojego kredytu znacznie się obniży, jednak nieruchomość będzie posiadać wpis w IV dziale księgi wieczystej o wspomnianym kredycie.   Mam nadzieje, że artykuł pomógł Ci w niektórych kwestiach, dzięki czemu w przyszłości będziesz podejmował bardziej przemyślane decyzje odnośnie na przykład okresu spłaty kredytu i nie będziesz sugerował się tym co jest tu i teraz tylko tym co może Cię spotkać w przyszłości, ponieważ jak każdy wie życie jest bardzo przewrotne i lubi nam serwować różne przygody.

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Kolejne 5 powodów dla których możesz nie otrzymać kredytu

10) Wiek kredytobiorcy W każdym banku, który udziela kredytów konsumpcyjnych istnieją również bariery wieku te minimalne jak i te maksymalne, zazwyczaj klienci są kredytowani przez banki między 21-70 rokiem życia, oczywiście bywają wyjątki i można znaleźć bank, który da kredyt klientowi, który na dzień zakończenia umowy kredytowej będzie mógł mieć nawet 85 lat, lub wziąć swój pierwszy kredyt już po uzyskaniu pełnoletności. Wszystko rozbija się o znajomość polityk kredytowych banków.   11) Źródło uzyskiwania dochodów Z nabytego doświadczenia mogę napisać, że najmniej lubianą grupą klientów są osoby prowadzące działalności gospodarcze, pomimo tego że osoby te są niezależne, z powodzeniem prowadzą swój biznes od dłuższego czasu to niejednokrotnie mają problemy z otrzymaniem dobrego kredytu lub jakiegokolwiek kredytu. W tym miejscu należałoby się odnieść do każdej z formy rozliczania się z Urzędem Skarbowym, jednak o tym napiszemy inny artykuł bardziej obszerny. Osoby, które swoje dochody generują prowadzeniem działalności często proszone są o stertę dokumentów i zaświadczeń co bardzo często jest niemożliwe lub na tyle czasochłonne, że klient się poddaje (warto jest znaleźć odpowiedniego eksperta, który na starcie pobierze od Ciebie wszystkie potrzebne dokumenty i w całym komplecie złoży je do banku, żeby uniknąć niepotrzebnej gonitwy).   Kolejną grupą są klienci zatrudnieni na umowę zlecenie lub dzieło, tutaj często pokazuje się tendencja do odnawiania umowy z miesiąca na miesiąc, wiele banków będzie w stanie udzielić kredytu tylko na okres do końca danej umowy lub wcale nie będą rozmawiać z takim klientem, ale są i takie które przy wspomnianej umowie mogą zaproponować nawet 5 letni okres kredytowania. Umowa o pracę - ta grupa klientów zalicza się do najliczniejszej w obecnych czasach, taki klient jest dobrze postrzegany prze bank, a jeśli pracuje w sektorze budżetowym lub w firmie, która zatrudnia powyżej 50 osób to na starcie ma zwiększone szanse na uzyskanie finansowania, bywa jednak i tak że umowa o pracę kończy Ci się za 2 lub 4 miesiące i ciężko jest znaleźć bank, który da kredyt na okres dłuższy niż czas trwania umowy, bywają banki, które bardziej badają klienta okres zatrudnienia wstecz niż w przód i przy spełnieniu kilku warunków można dostać kredyt na maksymalny z możliwych okresów danego banku. Oczywiście klienci, który pracują w mikroprzedsiębiorstwach też nie są skreśleni, należy na starcie po prostu pobrać od takiego klienta kilka dodatkowych dokumentów (to też zależy od sytuacji) żeby analityk niepotrzebnie nie przedłużał weryfikacji i wydał decyzję możliwie jak najszybciej a co najważniejsze, żeby była ona pozytywna. Emeryci/renciści – grupa należąca do najbardziej lubianych, ponieważ taki klient ma pewne źródło dochodu, jeśli niestety renta jest na czas określony, ponieważ jest po zmarłym rodzicu to wszystkie banki udzielą kredytu tylko na czas trwania świadczenia. (Pomijam kwestie ofert dawanych na klik, ponieważ tam bardzo powierzchownie badane jest źródło dochodów klienta).   12) Praca za granicą Wielu Polaków wyjechało za granice naszego kraju, aby pracować na lepsze jutro, po pewnym czasie bardzo duża rzesza tych ludzi chciałaby wrócić do kraju i rozpocząć nowe życie. Wielu próbuje uzyskać kredyt hipoteczny lub gotówkowy pracując jeszcze za granicą, aby po powrocie mieć jakiś start. Niestety pomimo „wysokich” dochodów uzyskanie kredytu w takim przypadku nie jest takie łatwe jak się większości wydaje. Banki, które udzielają kredyty gotówkowe w kraju można policzyć na palcach jednej ręki, coraz to niechętniej podchodzą do finansowania klientów, którzy uzyskują dochód poza granicami naszego państwa, wynika to z tego, że w razie niespłacania takiego zobowiązania bankowi a później komornikowi ciężko jest znaleźć takową osobę oraz zająć jej wynagrodzenie. Oczywiście osoby te nie są skreślone jednak warto jest zastanowić się wcześniej do jakiego kredytu chciałby się podejść i odpowiednio przygotować do przyszłego wniosku.   13) Złożenie wniosków w nieodpowiednich bankach Jak już wspominałem wiele razy bywa iż klienci próbują na własną rękę znaleźć dla siebie rozwiązanie i w pogoni za szukaniem złotego środka biegają od banku do banku począwszy od tego, w którym mają konto osobiste a kończąc na czymkolwiek i szukają dla siebie kredytu łudząc się tym, że w końcu znajdą najlepsze rozwiązanie. Jest to jeden z najczęściej popełnianych błędów już tłumaczę dlaczego. Sytuacja każdego klienta jest inna, tak samo jest w bankach, każdy bank ma inną politykę kredytową i inne wymagania dotyczące klienta, który wnioskuje u nich o kredyt. Dla przykładu każdy bank inaczej podchodzi do: - zdolności kredytowej (w jednym banku będziesz mógł płacić ratę na poziomie 60% swoich dochodów a w innym do 50%, są również banki które pozwalają do zadłużenia na poziomie 65-70% średniomiesięcznego dochodu) - kwestii chwilówek (większość banków odrzuca klienta, który posiada widoczne w BIK chwilówki, my oczywiście wiemy które banki konsolidują takie zobowiązania, dzięki czemu szanse na uzyskanie kredytu wzrastają) - przyjmuje inne koszty utrzymania (w zależności od zadeklarowanego miejsca zamieszkania banki przyjmują różne koszty utrzymania, standardowo jest to ok. 1000 zł na osobę, są jednak przypadki gdzie można te koszty są mniejsze lub większe) - podchodzi do kwestii zapytań kredytowych (jeden bank będzie akceptował 3 zapytania w ostatnich 3 miesiącach, a inny 7 na przełomie ostatniego kwartału, prosperują również banki, które nie zwracają uwagi na zapytania) - wieku kredytobiorcy (kwestia ta została opisana w podpunkcie 10) -źródła uzyskiwania dochodu (prowadząc działalność w niektórych bankach z automatu podstawi Ci się okres kredytowania do 60 miesięcy lub kwota kredytu do 60 000 zł, można oczywiście znaleźć bank, który udzieli przedsiębiorcy kredytu na okres 120 miesięcy a kwota kredytu sięgnie nawet 200 000 zł.) Takich zmiennych jest więcej, ale nie chodzi o to żebym teraz je wszystkie opisał, mam nadzieje że przynajmniej te argumenty przemówią do tego że czasami warto jest skorzystać z pomocy specjalisty, który procedury ma w jednym palcu, lub jeśli czegoś nie wie to nie owija bezsensownie w bawełnę tylko powie, że ustali tą informację i za chwilkę oddzwoni, ponieważ jak wiadomo nikt nie zjadł wszystkich rozumów.   14) Złe wypełnienie wniosku Kwestia poprawnego uzupełnienia wniosku jest bardzo ważnym aspektem, wiele osób składa wnioski online lub dzwoniąc na infolinię próbują zorganizować dla siebie kredyt, 90% takich zapytań kończy się odmową, wynika to z tego że klienci źle wypełniają wniosek dodatkowo taki wniosek musi być zawsze dodatkowo sprawdzony, ponieważ nikt dotychczas tego kredytobiorcy nie widział, podał on jedynie swoje dane przez internet lub telefon. Na formularzach kredytowych znajduje się wiele informacji, niektóre są bardzo istotne niektóre mniej, niemniej jednak trzeba mieć duże doświadczenie i wiedzę, żeby wiedzieć jak wypełnić wniosek, żeby nasze szanse na uzyskanie kredytu maksymalnie wzrosły a co najważniejsze kredyt został udzielony. 15) Branże niedozwolone Nie od dzisiaj wiadomo, że banki udzielając kredyt kierują się ryzykiem, stąd istnieje coś takiego jak branże zastrzeżone. Często są nimi budowlanka, transport, lombardy, kasyna, niektóre banki nie chcą pożyczać pieniędzy również politykom. Tak jak było wspomniane powyżej każdy bank kieruje się inną polityką kredytową, którą ma narzuconą odgórnie. Nieprawdą jest, że osoby zatrudnione na stanowisku kierowcy nie mają szans na uzyskanie kredytu, po prostu jeden bank często branżę tą traktuje z góry a drugi da kredyt bez mrugnięcia okiem. Analitycznie jest przy innych branżach.

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

10 powodów, przez które nie otrzymasz kredytu.

1) Brak zdolności kredytowej Brak zdolności kredytowej może wynikać z kilku rzeczy, zbyt wysokie raty kredytów gotówkowych, które przekraczają 50% lub 65% (w zależności od dochodu) średniomiesięcznych dochodów kredytobiorcy, skreślają jego szanse na uzyskanie dodatkowego finansowania, w tym celu rekomendujemy zrobienie konsolidacji swoich zobowiązań, aby maksymalnie obniżyć miesięczne koszty ponoszone na rzecz rat, dzięki czemu zdolność kredytowa się pojawia. Jeśli zrobienie konsolidacji nie jest możliwe do zrobienia wówczas należy podjąć próbę uzyskania restrukturyzacji kredytów, co również spowoduje obniżenie się rat. Dobrym wyjściem jest również znalezienie dodatkowego źródła dochodu lub osoby, która mogłaby podejść z nami do kredytu. Wiele osób niestety przecenia swoje możliwości i zadłuża się ponad swoją produktywność, przez co z biegiem czasu zaczynają się u nich problemy z terminową spłatą zobowiązań.   2) Niska ocena scoringowa Ocena scoringowa jest obliczana przez każdy bank inaczej to znaczy, że każdy bank wykorzystuje inne algorytmy do jej obliczenia, jest to zbiór naszych osobistych danych, które podajemy podczas wypełniania wniosku kredytowego, pod uwagę jest brana w bardzo dużej mierze nasza punktacja w BIK, (instrukcja jak sprawdzić swoją punktację: ). Na podstawie oceny scoringowej banki nas szufladkują do odpowiednich grup klienta i w zależności do jakiej zostaniemy przypisani taką ofertę możemy otrzymać (oczywiście trzeba mieć wiedzę jakie warunki można otrzymać dla poszczególnej grupy, ponieważ bankierzy bardzo często pomimo dobrej oceny klienta proponują nam kredyty z horrendalnymi kosztami, ponieważ otrzymają za to większą premię) Jeśli ocena scoringowa wyjdzie za niska wtedy niestety system nie podstawi nam żadnej oferty i otrzymamy tak zwaną odmowę z automatu.   3) Umowa na czas określony Trafia nam się wiele klientów, którzy posiadają umowę o pracę, która kończy się za jakiś czas np. za 6-12 miesięcy i od razu piszą w uwagach, że pewnie ciężko będzie zrobić dla nich kredyt. Nic bardziej mylnego, minimum jakie niektóre banki przyjmują to umowa o pracę na minimum jeszcze 6 miesięcy do przodu, przy takiej umowie można otrzymać kredyt nawet na 10 lat. Są też bank, które bardziej zwracają uwagę na okres trwania umowy wstecz lub jej powtarzalność, jeśli na przykład klient jest zatrudniony w danym zakładzie pracy od 12 miesięcy i przez ten czas miał już dwie umowy, ta druga kończy mu się za miesiąc to jak najbardziej też można otrzymać kredyt na maksymalny z możliwych okresów. Oczywiście większość ludzi korzysta z ofert banku, w którym posiadają swoje konta osobiste przez co bardzo często umowa o pracę na czas określony zaczyna być problemem i z tego też tytułu otrzymują odmowy.   4) Zbyt duża liczba zapytań kredytowych Wielu klientów zaczyna „bawić” się w profesję pośredników kredytowych i na własną rękę chodzą od banku do banku wypytując o oferty, pracownicy banków bardzo często proszą o dowód osobisty i podpisanie wniosku motywując to tym, że inaczej nie są w stanie podać rzetelnej oferty (trochę w tym racji jest) osoba, która przejdzie się tak po 3-4 bankach w ciągu jednego dnia i zrobi sobie zapytania to BIK, w kolejnym banku czasami już nie ma czego szukać, ponieważ wiadomość zwrotna jaką usłyszy to odmowa. Banki w ten sposób zabezpieczają się przed tym, aby taka osoba nie otrzymała kilku kredytów w krótkim okresie czasu, niestety BIK nie jest instytucją, do której informacje od banków wpływają codziennie, przez co nie widać kredytu, który zaciągnęliśmy w tym samym dniu. Za to zapytania są raportowane od razu i jest to od razu sygnał dla banku, że takowy klient mógł przed chwilą otrzymać kredyty w innych bankach. Oczywiście istnieją banki, które akceptują większą liczbę zapytań i biorą pod uwagę okres z dwóch lub trzech miesięcy. W ofercie posiadamy również banki, które na zapytania nie zwracają w ogóle uwagi. Niemniej jednak należy być ostrożnym i nie robić zbyt wielu zapytań w krótkim okresie czasu, powodują one również obniżenie naszej punktacji w BIK, ale o tym później.   5) Posiadanie produktów pozabankowych (chwilówek) Chwilówki stały się obecnie tak powszechnymi produktami, że praktycznie każdy klient miał lub ma z nimi styczność, niestety obecnie praktycznie już wszystkie banki zaczytują te zobowiązania z BIK, jest to bardzo negatywnie odbierane przez analityków, przez co klient, który nawet wziął chwilówkę bo była darmowa może mieć skreślone szanse na uzyskanie finansowania na dobrych warunkach (oczywiście mówię o sytuacji, kiedy dane zobowiązanie nadal jest w trakcie spłaty. Są również banki, które takie zobowiązania konsolidują, jednak nie jest to łatwym procesem, ponieważ składa się na niego wiele zmiennych. Czasami można przenieść same chwilówki do banku, który je konsoliduje a następnie przenieść kredyt wraz z innymi zobowiązaniami do jednego tańszego banku. Wiadomo każda sytuacja jest inna, więc zapraszamy do konsultacji.   6) Opóźnienia w spłacie zobowiązań Bywa i tak, że powinęła wam się noga podczas spłaty danego zobowiązania, jeśli opóźnienie wyniosło jednorazowo do 30 dni (i nie przekroczyło tej liczby) to o kredyt po zapłaceniu zaległości nie powinno być problemu. Jeśli natomiast opóźnienie wyniosło ponad 30 dni wówczas może to być podstawą banku do tego, aby wydać decyzję negatywną i zdarza się to w 90% przypadków. Jeśli klient opóźnia się co miesiąc z ratą po kilkanaście dni 15-20 dni i jest to cykliczne, wówczas analityk też może podjąć decyzję o tym, aby nie udzielić kredytu klientowi.   7) Zbyt duża liczba zobowiązań kredytowych Bardzo dużo banków daje swoim klientom oferty na tak zwany klik, po zalogowaniu się do swojej bankowości elektronicznej wystarczy kliknąć na przygotowaną ofertę i kredyt w wielu przypadkach zostaje udzielony. Wiele osób budzi się w momencie, gdy ma już na swoim koncie 10-20 kredytów gotówkowych. Pomimo tego, że te zobowiązania płacone są regularnie to niektóre banki stosują w swojej polityce kredytowej tak zwany limit liczby zobowiązań, i jeśli po zapytaniu do BIK okaże się, że klient ma więcej niż np. 7 zobowiązań (zależy od banku) to otrzymuje decyzję negatywną z tak zwanego automatu, tutaj ważnym elementem jest skorzystanie z pomocy osoby doświadczonej, która wie, który bank akceptuje daną liczbę zobowiązań.   8) Brak zgody małżonka na zawarcie umowy kredytowej Podczas uzupełniania każdego wniosku kredytowego bankier zawsze zadaje nam pytanie dotyczące naszego stanu cywilnego, ma to wpływ po pierwsze na naszą ocenę scoringową (osoba w związku małżeńskim jest lepiej punktowana/odbierana przez bank niż kawaler) a po drugie powyżej pewnej kwoty kredytu zawsze wymagane jest wyrażenie zgody małżonka na zawarcie umowy kredytowej. Tutaj chciałbym sprostować, wyrażenie zgody na zawarcie umowy kredytowej nie jest równoznaczne z tym, że mąż/żona też będzie współkredytobiorcą, to znaczy że jeśli mąż wyrazi zgodę na zawarcie przez jego żonę kredytu to zobowiązanie nie będzie widniało w jego BIK i nie obciąży jego zdolności kredytowej. Wracając do sedna tak jak wspomniałem w zależności w jakim banku złożymy wniosek od takiej kwoty będzie wymagane wyrażenie zgody waszej drugiej połówki na wzięcie kredytu, posiadamy w ofercie banki, które wymagają takiej zgody dopiero od kwoty powyżej 50 000 zł, więc jeśli ktoś ma problem z uzyskaniem kredytu to oczywiście zapraszam. Zazwyczaj zgoda jest wymagana powyżej kwoty kredytu 20 000 zł   9) Zbyt duża liczba wziętych kredytów w krótkim czasie Jeśli w krótkim okresie czasu wypadną Ci nieprzewidziane wydatki a ty bez zastanowienie będziesz chodził do swojego banku po coraz to nowe finansowanie bieżących potrzeb to w momencie, gdy zdasz sobie sprawę z tego, że zobowiązań jest już za dużo i czas na konsolidację możesz się niestety zdziwić. Często zdarza się, że klienci otrzymują odmowę od analityka, który swoją decyzję motywuje tym, że klient ma dużą „zdolność” do zadłużania się, to znaczy że wziął w krótkim okresie czasu wiele zobowiązań, i nawet pomimo tego, że zdolność kredytową posiada i chciałby uporządkować swoje kredyty to niestety finansowania nie uda się utrzymać, jest on zbyt ryzykownym klientem dla banku.   10) Wiek kredytobiorcy W każdym banku, który udziela kredytów konsumpcyjnych istnieją również bariery wieku te minimalne jak i te maksymalne, zazwyczaj klienci są kredytowani przez banki między 21-70 rokiem życia, oczywiście bywają wyjątki i można znaleźć bank, który da kredyt klientowi, który na dzień zakończenia umowy kredytowej będzie mógł mieć nawet 85 lat, lub wziąć swój pierwszy kredyt już po uzyskaniu pełnoletności. Wszystko rozbija się o znajomość polityk kredytowych banków.

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Ugoda przed sądem - wyjaśnienie pojęcia

Aby przybliżyć pojęcie ugody przed sądem, warto przytoczyć treść art. 917 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym przez ugodę strony czynią sobie wzajemne ustępstwa w zakresie istniejącego między nimi stosunku prawnego w tym celu, aby uchylić niepewność co do roszczeń wynikających z tego stosunku lub zapewnić ich wykonanie albo by uchylić spór istniejący lub mogący powstać.   W praktyce postępowanie prowadzące do zawarcia ugody przed sądem regulowane jest przepisami Kodeksu postępowania cywilnego. Zgodnie z art. 10 k.p.c. w sprawach, w których zawarcie ugody jest dopuszczalne, sąd dąży w każdym stanie postępowania do ich ugodowego załatwienia, w szczególności przez nakłanianie stron do mediacji. Ugoda zawarta przed sądem, zgodnie z art. 777 § 1 pkt 1 k.p.c. stanowi tytuł egzekucyjny, który po opatrzeniu go w klauzulę wykonalności może być podstawą do przeprowadzenia postępowania egzekucyjnego.   Ugodę przed sądem można zawrzeć zarówno przed wytoczeniem powództwa – w drodze postępowania pojednawczego, jak i po jego wytoczeniu.   Co się tyczy postępowania pojednawczego, to zgodnie z art. 184 k.p.c. sprawy cywilne, których charakter na to zezwala, mogą być uregulowane drogą ugody zawartej przed wniesieniem pozwu. Postępowanie pojednawcze rozpoczyna zawezwanie do próby ugodowej, z którym można zwrócić się do sądu rejonowego ogólnie właściwego dla przeciwnika. W wezwaniu należy oznaczyć zwięźle sprawę. Postępowanie pojednawcze kończy się podpisaniem ugody w sytuacji, w której strony dojdą do porozumienia.   W odniesieniu do zawarcia ugody po wytoczeniu powództwa, zgodnie z art. 223 Kodeksu postępowania cywilnego przewodniczący powinien we właściwej chwili skłaniać strony do pojednania, zwłaszcza na pierwszym posiedzeniu, po wstępnym wyjaśnieniu stanowiska stron. Osnowę ugody zawartej przed sądem wciąga się do protokołu rozprawy albo zamieszcza w odrębnym dokumencie stanowiącym część protokołu i stwierdza podpisami stron. Niemożność podpisania ugody sąd stwierdza w protokole.   Należy również pamiętać, że w niektórych sprawach zawarcie ugody jest niedopuszczalne. Zakaz taki istnieje choćby w odniesieniu do postępowania w sprawach z zakresu ubezpieczeń społecznych, na podstawie art. 477.12.   Warto wspomnieć także o tym, że ugoda może zostać zawarta także przed mediatorem. W dziale II, Kodeksu postępowania cywilnego, art. 1831 i następne regulują sposób przeprowadzenia mediacji, która prowadzi do zawarcia ugody. Mediację prowadzi się na podstawie postanowienia sądu kierującego strony do mediacji, ale może być prowadzona również w oparciu o umowę o mediację. Jeżeli w toku mediacji zawarto ugodę, przedkłada się ją do właściwego sądu celem jej zatwierdzenia. Ugoda zawarta przed mediatorem, po jej zatwierdzeniu przez sąd, ma moc prawną ugody zawartej przed sądem   .Jeżeli ugoda została zawarta, to wydanie wyroku w sprawie staje się zbędne. W związku z tym na podstawie art. 355 Kodeksu postępowania sądowego sąd wydaje postanowienie o umorzeniu postępowania.   Czytaj inne moje blogi: -> Sąd nie pozostawił suchej nitki na kosztach naliczonych przez chwilówkę -> Bank sprzedał kredyt i dalej prowadzi egzekucję -> Sąd właściwy do rozpoznania sprawy -> Zbieg egzekucji - wyjaśnienie pojęcia -> Jakie przedmioty nie podlegają egzekucji? -> Nakaz zapłaty doręczony na zły adres -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

 

Umowa na czas określony w Deutsche Bank - Kredyt Gotówkowy

Deutsche Bank od jakiegoś czasu wprowadził oferę dla osób uzyskujących dochód z umowy o pracę na czas określony. Taka umowa traktowana jest jak umowa o pracę na czas nieokreślony jednak trzeba spełcnić kilka warunków. Promesy i dokumenty od pracodawcy przedłużające umowy nie są wymagane a warunki pozwalające na udzielenie kredytu gotówkowego na okres dłuższy niż okres obowiązywania umowy o pracę to:   •klient musi posiadać aktywny produkt hipoteczny w Banku lub pozytywną decyzję kredytową w sprawie przyznania produktu hipotecznego w dowolnym Banku. Ważne aby decyzja nie utraciła ważności i aktualna umowa o pracę obowiązuje jeszcze przez min. 6 kolejnych miesięcy. Dodatkowo umowa nie jest zawarta na zastępstwo; •zatrudnionych w firmach znanych( zatrudniających przynajmniej 50 osób i istniejących od 5lat lub 100 osób i istniejących od 3 lat). Aktualna umowa musi obowiązywać jeszcze przez minimum 6 kolejnych miesięcy, a bieżąca umowa jest co najmniej drugą umową zawartą przez Klienta; •zatrudnionych w małych firmach nie łapiących się do Firm Znanych pod warunkiem, że aktualna umowa Klienta obowiązuje jeszcze przez minimum 6 kolejnych miesięcy, a obecna umowa jest co najmniej drugą umową zawartą przez Klienta oraz, dodatkowo, Klient udokumentuje ostatnie zatrudnienie od co najmniej 24 miesięcy.     Dokumentacja do kredytu pozostaje taka sama jak przy umowie o pracę na czas nieokreślony. Czyli standardowo wniosek, karta danych osoby fizycznej, skan dowodu osobistego, zaświadczenie o zarobkach, jeśli firma nie jest znana to wyciagi z konta za okres 3mc, świadectwo pracy dokumentujące kolejną umowę.   Proces i oferta wygląda dokładnie tak samo jak przy umowie o pracę na czas nieokreślony. System na podstawie wprowadzonych danych wylicza scoring jednak nie odbiega on od tych z umów bezterminowych Dlatego mając krótką umowę nie musimy się martwić o gorszą ofertę.   Źródło: http://pozyczkasa.pl

kozerus

kozerus

 

Chwilówki czym są, czy opłaca się je brać ?

Witajcie, dzisiaj chciałbym poruszyć tematykę chwilówek, których reklamy możemy spotkać wszędzie począwszy od ulotek w naszej skrzynce pocztowej po telewizję, radio czy gazety.   1) Czym są kredyty chwilówki ? 2) Czy opłaca nam się je brać ? 3) Na co należy zwrócić szczególną uwagę jeśli zdecydujemy się je wziąć ? 4) Jakie czają się w nich pułapki ? 5) Co nam grozi jeśli nie spłacimy chwilówki w terminie ?   Mogłoby się wydawać, że jednym ze sposobów załatania chwilowego kryzysu w naszym domowym budżecie jest wzięcie chwilówki. Znam wiele przypadków osób, które nie radząc sobie ze spłatą rat kredytów bankowych wzięło chwilówkę, mając nadzieję, że za miesiąc jakoś to się ułoży i wyjdą na prostą. Nic bardziej mylnego. Wzięcie tego produktu często jest pierwszym krokiem do kompletnego zadłużenia swojej osoby, Pierwsza chwilówka ciągnie za sobą kolejną i kolejną, aż w końcu okazuje się, że nasze długi są tak ogromne, że nie jesteśmy sami w stanie tego spłacić.   ad.1) Czym są kredyty chwilówki ? Jak sama nazwa wskazuje są to środki otrzymane na chwile, które możemy uzyskać przy minimum formalności w bardzo szybki sposób, niektóre firmy są w stanie wypłacić nam pieniądze nawet w 30 minut od złożenia wniosku. Reklamują się również jako szybkie kredyty. Dla osób, które nie mają zatrudnienia lub zdolności kredytowej jest to niestety jedyny sposób pozyskania dodatkowych szybkich środków - pomijam tutaj fakt tego, że można iść do pracy i zapracować na swoje marzenia. (Tylko z czego to później spłacić skoro nie mamy zdolności czy stałego dochodu ? ) Niestety tylko nieliczni stawiają sobie takowe pytanie. Firmy pozabankowe nie wymagają od nas, żadnego udokumentowania dochodu, większość również nie sprawdza naszej historii kredytowej, a jedynie bazy gospodarcze, typu: BIG, Erif, KRD - jeśli tam nie mamy negatywnych wpisów to otrzymanie chwilówki jest praktycznie pewne. Zasada udzielania tych pożyczek oparta jest często o automatyczny system, który to decyduje o tym czy przydzielić danej osobie pożyczkę, czy też nie.   ad.2) Czy opłaca nam się je brać ? Na to pytanie proponuję, aby każdy odpowiedział sobie indywidualnie, każdy zna swoje możliwości i potrzeby. Istnieją chwilówki, które oferują darmowe pierwsze pożyczki w swojej firmie, (warto tutaj zawsze przeglądnąć umowę kredytową i sprawdzić czy RRSO, jest rzeczywiście równe 0%), wzięcie takiego zobowiązania jest rozsądne, kiedy jesteśmy pewni w 110%, że oddamy pożyczone pieniądze w określonym terminie. Tutaj proszę być również bardzo ostrożnym, ponieważ firmy pozabankowe wiedzą, że niewiele osób stać na to, żeby po np. 30 dniach oddać im pożyczone 1500 zł   Dla przykładu podam reprezentatywny przykład jednej z firm udzielającej takie pożyczki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 485,0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1700 zł; całkowita kwota do spłaty 1967 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 10% (wyższe być nie może obecnie, dlatego nadrabiają kosztami około kredytowymi typu prowizja, opłata przygotowawcza); całkowity koszt pożyczki 267 zł (w tym: prowizja 253 zł, odsetki 14 zł); umowa na 30 dni. Stan na 07.09.2016. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Dla porównania RRSO w Bankach, przy obecnie bardzo niskich stopach procentowych wynosi od 8%-15%, więc mamy odpowiedź czy opłaca nam się brać taką pożyczkę. Oczywiście wszystko jest dla ludzi, tylko trzeba zawsze przemyśleć decyzję o jakimkolwiek zobowiązaniu bankowym czy pozabankowym kilka razy, rozpatrując argumenty za i przeciw.   Niestety coś kosztem czegoś, jeśli nie mamy zdolności kredytowej w Banku lub mamy negatywną historię kredytową, to musimy liczyć się z tak horrendalnymi kosztami, bierzemy te pożyczki na własną odpowiedzialność. Pomijam kwestię tego, że trafia do mnie wiele klientów, z zadłużeniem w firmach pozabankowych na kwoty często przekraczające 30 000 zł a mających zdolność kredytową w Banku komercyjnym, jedynym ich mankamentem jest fakt, że nie wiedzą do którego Banku powinni się udać po pomoc. Co ich przekonuje do brania tych produktów ? Najprawdopodobniej łatwość ich brania, bez wychodzenia z domu załatwiają sobie pieniądze w kilka godzin.   ad. 3) Na co należy zwrócić szczególną uwagę jeśli zdecydujemy się je wziąć ? Przede wszystkim należy przeczytać dokładnie każdą stronę umowy pożyczki, wiem że jest ich dużo jednak pozwoli to zaoszczędzić niepotrzebnych niedomówień w późniejszym etapie, jeśli nie mamy na to ochoty to najlepiej jest poprosić doradcę, który procesuje nasz wniosek, aby zaznaczył na umowie wszystkie najważniejsze informacje tj.   oprocentowanie,
całkowity koszt kredytu,
wysokość ewentualnej raty,
rrso,
kwota kredytu netto,
kwota kredytu brutto,
ewentualna składka ubezpieczeniowa (oraz czy można z niego zrezygnować przed czasem, np. zaraz po uruchomieniu kredytu)zabezpieczenie spłaty pożyczki,
przedterminowa spłata (czy odbywa się bez ponoszenia dodatkowych kosztów, oraz czy do oddania będziemy mieli kwotę samego kapitału na dany dzień, czy powiększoną będzie o wszystkie koszty pożyczki)dodatkowo warto jest sprawdzić stronę, na której zawarte są koszty ewentualnej zwłoki w spłacie lub windykacji.
  To są najważniejsze informacje, które powinny nas interesować w chwili brania pożyczki. Chwilówkę, najlepiej jest wypłacić czekiem GIRO lub przelać na inne konto, niż te na które wpływa nasze wynagrodzenie. Chodzi tutaj o to, że jeśli chwilówki będą wpływały na nasze konto osobiste a my za jakiś czas będziemy chcieli wnioskować o kredyt w Banku i analityk jakimś trafem zażąda od nas wyciągu Bankowego za 3 miesiące to mamy decyzję odmowną z automatu. Po prostu Bank widząc u klienta na rachunku Bankowym zobowiązanie pozabankowe,traktuje go z góry i w 90% daje odmowę.   ad. 4) Jakie czają się w nich pułapki ? Największym mankamentem pożyczek pozabankowych są ich koszty około kredytowe, to na nie należy zwrócić szczególną uwagę, ponieważ są one bezzwrotne w chwili wcześniejszej spłaty.   Problem zaczyna się również kiedy przestajemy spłacać terminowo zobowiązanie. Za każde przysłane do nas wezwanie do zapłaty firmy doliczają dodatkowe koszty, każdy otrzymany monit wiąże się z tym że kwota, którą mamy do spłaty staje się coraz większa. Koszty windykacji są również niewiarygodnie duże. Lepiej jest się dogadać z daną firmą na spłaty ratalne, większość wyraża na to zgodę, ale trzeba pamiętać o tym, żeby korespondencja odbywała się listownie, inaczej w razie kłopotów nie będziemy mieli żadnego sensownego dowodu. Wiele osób ratuje się przedłużaniem terminu spłaty, jest to ogromny błąd, ponieważ wpłacone pieniądze idą w błoto - pozostała kwota do spłaty stoi w miejscu i się nie zmniejsza, możemy tak przedłużać chwilówkę w nieskończoność.... Lepiej jest nie płacić nic jeśli nie mamy na całkowitą spłatę i odkładać pieniądze, tak żeby mieć jakieś argumenty w razie telefonu od windykacji, wówczas należy podjąć próbę rozmowy z daną firmą, im też zależy na tym, żeby odzyskać pożyczone pieniądze. (W tym miejscu powinniśmy negocjować kwotę, którą od nas żądają, jeśli mamy nazbieraną jakąś sumę pieniędzy to możemy im zaproponować rozwiązanie typu: Oddam wam jutro 2000 zł jeśli pozostałe odsetki mi umorzycie, (Do spłaty z odsetkami było powiedzmy 2300 zł, a kwota pożyczki, którą mieliśmy oddać w wyznaczonym terminie wynosiła 1700 zł)   ad. 5) Co nam grozi jeśli nie spłacimy chwilówki w terminie ? Przede wszystkim firmy pozabankowe będą wstępnie napierać na nas telefonami i sms, jeśli to nie przyniesie skutku a proszę mi wierzyć wydzwaniają kilkanaście razy dziennie i wysyłają dziesiątki sms, w których często możemy znaleźć dowody podchodzące pod prześladowanie lub znęcanie psychiczne. Jeśli to nie przynosi im pozytywnego skutku i rozwiązania sprawy to kierują sprawę do zewnętrznej firmy windykacyjnej, I znowu zaczyna się nękanie telefonami, wiadomościami, listami, monitami a nawet wysyłają windykatorów terenowych do waszego domu, mieszkania, pracy, najbliższej rodziny. Wszczynają działania, żeby za wszelką cenę odzyskać swoje pieniądze nie liczy się dla nich klient (on był dobry jak brał chwilówkę i spłacał ją w terminie a oni na nim zarabiali) Niestety windykacja, i ponaglenia generują w naszym długu jeszcze większe koszty, które proponuję aby każdy indywidualnie starał się negocjować z danym wierzycielem.   Firmy pozabankowe mają również dostęp do baz gospodarczych (BIG, Erif, KRD) i BIK, jeśli nie będziemy im spłacać zobowiązania wówczas wpiszą naszą osobę na listę dłużników, przez co nie będziemy mogli wziąć kredytu w Banku dopóki dany wpis nie zniknie (Oczywiście są Banki, które sprawdzają tylko naszą historię kredytową, nie zważając na bazy gospodarcze). Jeśli będziemy mieli wpis w bazie gospodarczej może nam być ciężej również wziąć telefon, telewizję, internet na umowę, ponieważ te firmy zazwyczaj sprawdzają naszą wiarygodność poprzez zapytanie do wyżej wymienionych baz. Co do Biura Informacji Kredytowej, na szczęście jeszcze niewiele Banków zaczytuje chwilówki z BIK, więc jeśli będziemy mieli opóźnienia w spłacie takiego zobowiązania to Bank nie będzie tego widział, ale pobierze punktację scoringową, która to zostanie obniżona przez opóźnienia, więc poniekąd wpłynie to negatywnie na ofertę.   Reasumując namawiam swoich klientów do tego, aby wystrzegali się przed braniem chwilówek, niestety są one jak nałóg, który wciąga nie wiadomo kiedy. Podejrzewam, że problemem jest chęć posiadania więcej dóbr, na które nas po prostu nie stać. (Pomijam kwestię choroby w rodzinie itp..) Lecz jeśli możesz kredytobiorco to usiądź na chwilę przed wzięciem chwilówki i zastanów kilka razy czy rzeczywiście jest mi to potrzebne i czy poradzę sobie z ewentualną spłatą.   Pozdrawiam Bartek

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Kredyt gotowkowy/konsolidacyjny - co zrobić, żeby otrzymać najlepszą z możliwych ofert kredytowych

Od 5 lat zajmuję się udzielaniem kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych. Przez ten czas udało mi się zamknąć z powodzeniem dziesiątki wniosków, główną bazą moich klientów są osoby, które poszukują najtańszego kredytu konsolidacyjnego lub gotówkowego oferowanego przez Banki. Często pomocy szukają w internecie, dzięki czemu trafiają na moją osobę. Postanowiłem stworzyć poradnik, który pozwoli każdemu kredytobiorcy otrzymać satysfakcjonującą go ofertę kredytową. Proponuję usiąść wygodnie w fotelu rezerwując sobie 15 minut wolnego czasu, bo wiedza którą chcę Ci przekazać jest naprawdę cenna i pozwoli Ci zaoszczędzić wiele czasu oraz pieniędzy których każdy potrzebuje.   W pierwszej kolejności musisz sprawdzić jak wygląda Twoja historia kredytowa, dowiedzieć się tego możesz pobierając raport z BIK (najlepiej profil kredytowy plus, a jeśli jesteś pewny w 100%, że wszystkie swoje zobowiązania spłacałeś terminowo to wystarczy dokument o nazwie BIK_Pass. Raport można pobrać ze strony BIK.pl tutaj jest odnośnik do poradnika jak go pobrać krok po kroku: Instrukcja jak pobrać raport z BIK. Jeśli nie jesteś w stanie sam zweryfikować danych znajdujących się w raporcie, możesz śmiało do mnie napisać, bezpłatnie dokonam jego analizy. Jeśli w raporcie wszystko jest w porządku, czyli punktacja jest w przedziale "490-500+" punktów to przechodzimy do kolejnego etapu. (Jeżeli w raporcie znajdziemy negatywny wpis, który zaniża nam punktację to należy postarać się o jego usunięcie - o tym napiszę w innym artykule)       Teraz chciałbym, abyś przez chwilę się zastanowił nad tym, czy w przeszłości nie miałeś problemów z opłatami typu: media, telefon, mandaty, faktura od kontrahenta, produkt pozabankowy, jeśli masz co do tego wątpliwości to proponuję, żebyś zamówił raporty znajdujące się na następujących stronach: www.KRD.pl www.BIG.pl Jeśli znajdują się tam same pozytywne wpisu, lub ich nie ma to przechodzimy do kolejnego kroku. (Co jeśli mamy w którejś z baz negatywny wpis ? - O tym, jak się go pozbyć napiszę w kolejnych artykułach)   Kolejnym etapem jest podliczenie swoich miesięcznych zobowiązań, spisanie ich na kartce w następujący sposób oraz zestawieniem ze swoimi dochodami: -nazwa Banku -kwota do spłaty (kapitał, nie rata pomnożona przez okres kredytowania - wtedy obliczycie kwotę do spłaty z kosztem odsetkowym, a takiej kwoty się nie spłaca w momencie wcześniejszej spłaty) -wysokość raty -data zawarcia umowy kredytowej -okres na jaki została zawarta umowa kredytowa -oprocentowanie nominalne -RRSO -czy do kredytu zostało dorzucone ubezpieczenie - tutaj zapraszam do przeczytania artykułu, który został poświęcony tej tematyce: Restrukturyzacja kredytu - rezygnacja z ochrony ubezpieczeniowej   Jeśli wysokość miesięcznych rat przewyższa wasze możliwości a potrzebujesz jeszcze dodatkowej gotówki to należy zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym. Dzięki temu połączysz obecne raty w jedną i obniżysz miesięczne koszty. (Z tego miejsca odradzam branie pożyczki pozabankowej, ponieważ jest to pierwszy etap do zadłużenia swojej osoby i wpadnięcia w pętlę kredytową, z której nie jest łatwo się wydostać) Najprawdopodobniej będzie trzeba wydłużyć lekko okres kredytowania, jednak obecne kredyty konsumenckie można bez problemu nadpłacać, dzięki czemu można zaoszczędzić na odsetkach. (Robiąc nadpłatę kredytu, należy zgłosić ten fakt do Banku i poprosić pracownika, żeby przeksięgował środki na kapitał) - chodzi o to, żeby pieniądze nie trafiły na rachunek kredytowy, z którego Bank będzie sobie pobierał kolejne raty.   W przypadku kredytu konsolidacyjnego należy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy opłaca mi się spłacać wszystkie zobowiązania czy jedynie wybrane, Czy nowy kredyt, który planuję wziąć będzie tańszy od obecnego ? Ile zyskam robiąc konsolidację swoich zobowiązań ? Jeśli masz problem z obliczeniem korzyści związanych z nowym kredytem to oczywiście mogę Ci w tym pomóc.   Przechodzimy do etapu składania wniosku i szukania najlepszej dla nas oferty. Co zrobić żeby znaleźć najtańszy kredyt ? Odradzam sugerowanie się porównywarkami internetowymi, ponieważ są to jedynie reklamówki zachęcające klienta do przyjścia do danego Banku oraz złożenie u nich wniosku. Przedstawione przez nie oferty w 99% nie pokrywają się z rzeczywistą ofertą jaką klient może otrzymać. Ostatnio trafiłem na pewną porównywarkę, która oferowała kredyt na warunkach jakich ten Bank w ogóle nie ma, więc lepszym rozwiązaniem będzie przedstawiony poniżej sposób.   Jeśli masz dużo czasu to przejdź się po wszystkich Bankach w okolicy i poproś o wykonanie symulacji (bez dawania dowodu osobistego) w wyliczeniach powinny być następujące informacje:   -kwota kredytu netto -kwota kredytu brutto -oprocentowanie nominalne -okres kredytowania -wysokość raty -RRSO -produkty dodatkowe, które kredytobiorca musi wziąć, aby skorzystać z przedstawionej oferty (Najlepiej jest prosić o zrobienie symulacji na te same okresy kredytowania, żeby łatwiej wam było porównać otrzymane oferty) Zawsze trzeba na wstępie robić z siebie wymagającego klienta, ponieważ osoby w Banku w 90% zaczynają rozmowę z klientem od najdroższej z możliwych ofert, więc kiedy już nam ją przedstawią należy kręcić nosem i jeśli z miejsca jej nie zmienią to po prostu odejść, sami się do nas odezwą. Otrzymaną ofertę warto jest również skonsultować z osobą, która zna się na kredytach, żeby doradziła nam czy oferta przedstawiona, rzeczywiście jest nieopłacalna, czy może pracownik Banku zrobił wszystko, co w jego mocy.   Co jeśli nie mamy czasu, żeby przejść się po wszystkich Bankach ?   Chciałbym tutaj wybielić zawód pośrednika kredytowego, wiele osób uważa nas za osoby, które naciągają klientów i wciskają im najdroższe z możliwych ofert - nic bardziej mylnego. Oczywiście nie biorę odpowiedzialności za wszystkich pośredników, ponieważ jeśli nie zależy mu na długoterminowej relacji to sprzeda klientowi drogi kredyt wciskając mu że to co znalazł jest najtańszą opcją, dlatego zawsze trzeba być czujnym i przemyśleć wzięcie kredytu kilka razy, jest to zobowiązanie długoterminowe, które będziesz spłacał przez określony czas. Zawsze możemy porównać ofertę pośrednika z ofertą, jaką zaproponuje nam nasz macierzysty Bank.   Dobry pośrednik kredytowy ma w jednym palcu oferty Banków, z którymi współpracuje jest ich zazwyczaj ok. 8-10, więc na podstawie danych o które poprosi, powinien w przeciągu kilku godzin przygotować dla nas oferty kliku Banków i podesłać na maila (przedstawione symulacje powinny być w 90% możliwe do uzyskania - nie chodzi o to, żeby wysłać klientowi ofertę, której nie ma szans otrzymać, tylko po to, żeby złożył u nas wniosek)   Dlaczego powyżej napisałem o tym, żeby nie dawać swojego dowodu osobistego, w momencie szukania oferty w Bankach ? Chodzi o to, żeby nie robić zapytań kredytowych (czym ono jest ? Jest to wysłanie zapytania przez Bank do BIK o nasze dane osobowe, w raporcie z BIK możemy również znaleźć informację o zrobionych zapytaniach w ostatnich 12 miesiącach.), powodują one to że nasza wiarygodność w oczach Banku spada, Banki mają określoną liczbę zapytań z ostatniego czasu, które są w stanie zaakceptować. Dla przykładu: Alior Bank akceptuje 6 zapytań zrobionych w ostatnich 2 miesiącach, siódme może być zrobione u nich, jednak musimy mieć świadomość tego, że oferta będzie zaniżona, właśnie z powodu wielu zapytań kredytowych. Kolejne czyli ósme zapytanie wiąże się z bezwzględną odmową, od której nie ma odwołania, ani odstępstwa. Zapytania kredytowe dodatkowo obniżają naszą punktację scoringową, którą jak już wiesz, ponieważ pisałem o tym w poprzednim artykule ciężko jest zbudować. (Jeśli ominęła Cię lektura, to zapraszam pod link tam znajdziesz informację w jaki sposób można wyrobić pozytywną historię kredytową: Scoring Bankowy, jak zbudować.   Występują również Banki, które nie zwracają uwagi na zapytania, tak czy inaczej lepiej jest się przed nimi wystrzegać i nie robić ich bezmyślnie.   Jak już będziemy mięli podane oferty to pozostaje jedynie złożenie wniosku do danego Banku, to do którego złożysz zapytanie pozostaje Twoim wyborem, każdej osobie będzie odpowiadać inna oferta, ponieważ np. Pan Jan nie będzie chciał zakładać konta osobistego w kolejnym Banku, tylko po to żeby mieć niższe oprocentowanie. A Pani Jadwiga chętnie weźmie kartę kredytową do kredytu, dzięki czemu otrzyma kredyt bez prowizji.   Warto jest również otrzymane oferty skonsultować z kimś pracującym w branży finansowej i dopiero po tej rozmowie ewentualnie podjąć decyzję.   Pozdrawiam Bartłomiej Mandziej

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Zdolność kredytowa, scoring Bankowy

Witam, dzisiaj skupię się na tematyce związanej ze scoringiem Bankowym oraz zdolności kredytowej. Pewnie wielu z was zastanawia się co Banki sprawdzają oraz na co zwracają uwagę, kiedy wnioskujemy w nich o kredyt.   Czym jest scoring Bankowy ? Scoring Bankowy jest to ocena naszej osoby w Banku, im jest on wyższy tym lepszą ofertę mamy szansę otrzymać.   Co Bank weryfikuje obliczając nasz scoring ? -Historia kredytowa Jest to jeden z kluczowych elementów, które Bank bierze pod uwagę. Historię kredytową budujemy poprzez terminową spłatę zobowiązania Bankowego (spłacając dobrze produkty pozabankowe, które są widoczne w BIK nie wyrobimy sobie lepszej punktacji, jednak gdy będziemy nieterminowo je spłacać, wówczas nasza punktacja zostanie obniżona.) Pozytywna punktacja zaczyna się wyrabiać u kredytobiorcy po zapłaceniu 6 terminowych rat, niestety nie ma możliwości zapłacenia na raz 6 rat, chodzi tutaj głównie o terminowość, musimy mozolnie spłacać dane zobowiązanie, żeby pozytywnie wpłynęło to na naszą ocenę. Co jeśli nie posiadamy historii kredytowej, czyli nigdy nie mieliśmy żadnego zobowiązania Bankowego ? W takim przypadku zachęcam klientów do wzięcia czegoś na raty, żelazko, suszarka do włosów, jakiś drobny sprzęt AGD/RTV. Jest to najprostszy sposób wyrobienia pozytywnej historii kredytowej, nie musi to być droga rzecz, może kosztować nawet 200 zł, najważniejsze jest wzięcie tego zobowiązania na minimum 6 rat i spłacać je terminowo - oczywiście lepiej jest go wziąć na dłuższy okres, wtedy nasza wiarygodność wzrośnie.   -Wysokość dochodów Im nasze dochody są wyższe, tym możemy otrzymać wyższą ofertę w Banku. Ogólna zasada jest taka, że klient który zarabia kwotę poniżej średniej krajowej czyli poniżej 3000 na rękę, to może się zadłużyć, czyli mieć miesięczne raty sięgające 50% swojego dochodu (dochód jest obliczany kolejno: dla umowy o pracę, emerytury i renty brany pod uwagę jest okres 3 miesięcy, dla umowy zlecenie 6 lub 12 miesięcy w zależności od Banku, a dla działalności gospodarczej 6/12/24 miesięcy również w zależności od tego w jakim Banku składamy wniosek). Osoby, które zarabiają powyżej średniej krajowej czyli mają więcej niż 3000 netto miesięcznie, wówczas mogą mieć miesięczne obciążenie na poziomie 65% swojego średnio miesięcznego dochodu. Istnieją Banki, w których istnieje odstępstwo od tej reguły i klient, który zarabia 2000 zł netto może się zadłużyć nawet do 70% swoich dochodów. Pomimo tego, że nasze dochody będą wysokie, ale nasza historia kredytowa będzie negatywna to kredytu nie otrzymamy, dlatego pilnowanie terminowej spłaty zobowiązań Bankowych jest tak ważne.   -Źródło uzyskiwania dochodu Najbardziej "lubianymi" klientami w Banku są osoby, które uzyskują dochód z tytułu emerytury lub renty przyznanej na czas nieokreślony. (Wynika to z tego, że taki kredytobiorca, który będzie uchylał się od spłaty zobowiązania, ma pewne dożywotnie źródło dochodu, dzięki czemu Bank ma pewność, że w razie nie wywiązywania się klienta z umowy kredytowej będzie mógł ściągnąć swoje należności poprzez firmę windykacyjną lub komornika. Czyli klient, który uzyskuje dochód z tytułu emerytury lub renty ma od razu plusa. Kolejnym źródłem dochodu jest umowa o pracę - tutaj mamy dwa rodzaje umów, jedna jest na czas nieokreślony druga zaś na określony. Oczywiście lepszą dla Banku jest umowa o pracę na czas nieokreślony chociaż klienci, którzy posiadają umowy na czas określony, nie są skreśleni na starcie - są Banki, które bez problemu akceptują takie źródło dochodu i są w stanie dać ofertę nawet na maksymalny okres kredytowania czyli 120 miesięcy. Następnym źródłem uzyskiwania dochodu jest umowa zlecenie i działalność gospodarcza - napisałem to w jednym akapicie, ponieważ klienci uzyskujący dochody z tego źródła są podobnie traktowani i oceniani. Niestety Banki nie lubią klientów, którzy pracują w oparciu o te źródła, wynika to z dużej niestabilności zatrudnienia, umowy zlecenie/dzieło często podpisywane są i odnawiane co miesiąc, co do działalności gospodarczej to każdy wie, że utrzymanie jej na wysokim poziomie przez dłuższy okres jest niezmiernie trudne i ciężkie do przewidzenia, nawet mając do wglądu dokumenty z lat poprzednich - rynek, w którym przyszło nam żyć i prosperować jest bardzo wymagający i niestabilny - to jest główną przyczyną niskiej oceny w oczach Banku. Oczywiście nie możemy powiedzieć, że klient, który posiada wyżej wymienione źródła dochodu, kredytu nie otrzyma. Banków jest tak dużo na naszym rynku, że zawsze się znajdzie jakąś formę finansowania, jednak to od którego Banku zacząć poszukiwania proponuję pozostawić w rękach dobrego pośrednika kredytowego, który ma na ten temat wiedzę i rozeznanie. Często zgłaszają się do mnie również klienci, którzy pracują za granicami kraju. - Tutaj jest największy problem. Na rynku jest dosłownie kilka Banków, które udzielą finansowania takiemu klientowi, niestety w każdym z nich trzeba spełnić inne kryteria. Pierwszym minusem jest wymóg przepracowania minimum 6 miesięcy bez przerwy u jednego pracodawcy. Drugim minusem jest kompletowanie dokumentów, Banki często wymagają żeby przedłożone we wniosku dokumenty były przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. Kolejnym problemem może okazać się pobranie z zagranicznego Banku odpowiednika naszego Raportu BIK (Biuro Informacji kredytowej). Banki niechętnie udzielają kredytów takim klientom, ponieważ nie mają możliwości wysłania komornika np. do Anglii czy Niemiec celem zajęcia naszego wynagrodzenia.   -Forma prawna naszego pracodawcy Jest to element, który znacząco wpływa na ofertę otrzymaną z Banku, w przypadku emerytury/renty - sprawa jest wyjaśniona, jednak kiedy uzyskujemy dochód z tytułu umowy o pracę to Bank zaczyna zwracać szczególną uwagę na to czym zajmuje się firma, w której pracujemy oraz jaką posiada formę prawną. Najlepiej postrzegane są przedsiębiorstwa państwowe tak zwane czerwone tablice, następnymi w kolejce są przedsiębiorstwa, które zatrudniają powyżej 50 osób, czyli zazwyczaj spółki kapitałowe (sp. z o.o. lub spółka akcyjna). Na ostatniej pozycji lądują jednoosobowe działalności gospodarcze, które zatrudniają małą liczbę osób, lub firmy rodzinne.   -Wiek kredytobiorcy Wiek jest również elementem, który służy Bankowi do oceny naszej osoby. Klienci młodzi przed 25 rokiem życia uznawani są za mniej odpowiedzialnych i ich szanse na uzyskanie finansowania spadają, osoby w podeszłym wieku tj. 75+ również nie są osobami najbardziej poszukiwanymi przez Banki, pomimo stałego dochodu jakim jest emerytura.   -Stan cywilny Pomimo tego, że wielu ludzi pomyśli o tym, że kawaler/panna ma więcej pieniędzy na to, żeby spłacać swoje zobowiązanie w Banku to i tak są oni gorzej traktowani niż osoby posiadające drugą połówkę, wydaje się że Banki uważają takie osoby za bardziej odpowiedzialne. Dodatkowo wiele małżeństw nie posiada rozdzielności majątkowej, dzięki czemu Banki mają zabezpieczenie spłaty kredytu w postaci całego majątku jakim małżeństwo dysponuje. Bank zabezpiecza się również wyrażaniem zgody na zawarcie kredytu przez naszą żonę/męża. W większości Banków dla kwoty powyżej 20 000 zł brutto wymagana jest zgoda współmałżonka, istnieją Banki które mają wyższe progi tj. 50 000 zł   -Wykształcenie Tutaj kwestia nie podlega dywagacji. Osoby z wykształceniem wyższym są lepiej postrzegane przez Banki niż osoby z wykształceniem zawodowym lub średnim. Banki uważają takie osoby za bardziej rozważne, takie które mają większą świadomość tego, że biorą kredyt.   -Status mieszkaniowy Osoby posiadające mieszkania/domy własnościowe są lepiej postrzegane niż Ci, który zamieszkują u rodziny, lub na wynajmie.   Jest jeszcze kilka mniej istotnych kwestii, które w małym stopniu ale jednak wpływają na nasz scoring. Są nimi: posiadanie dwóch telefonów na abonament (jeden komórkowy, drugi stacjonarny), Posiadanie samochodu osobowego nie starszego niż 4 lata, posiadanie konta w Banku, na które wpływa wynagrodzenie.   Oczywiście takie szufladkowanie klienta wielu ludzi uzna za dyskryminacje czy nieczyste zagrania, jednak postawmy się na chwilę na miejscu Banku - każdy chciałby mieć jak największą pewność tego, że pożyczone przez nas pieniądze do nas wrócą dlatego Banki mają ustalone pewne kryteria którymi się kierują udzielając kredytów.   Mam nadzieję, że artykuł przybliżył w pewnym stopniu zawartą tematykę.   Gdyby pojawiły się jakieś pytania to oczywiście służę pomocą.

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Raport z BIK - jak pobrać, instrukcja krok po kroku.

Witam, w dzisiejszym artykule napiszę jak możemy pobrać raport z BIK ze strony http://www.BIK.pl Drugą możliwością jest pobranie go poprzez konto w PKO BP z dostępem do internetu. (o tym postaram się napisać poniżej jednak już nie tak szczegółowo, ponieważ nie mam konta w tym że Banku i nie mam jak zrobić print screenów)   Pierwszym krokiem jaki powinniśmy wykonać jest wejście na stronę http://www.bik.pl Otworzy się okno klikamy "rejestracja": [ATTACH=CONFIG]7009[/ATTACH]   Po kliknięciu odnośnika "rejestracja" zostaniemy poproszeni o wpisanie swojego adresu e-mail, oraz przepisanie kodu z obrazka, (wymagane jest również zaakceptowanie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Po wykonaniu tych czynności klikamy na pomarańczowy przycisk :"Zarejestruj się" widoczny w prawym dolnym rogu: [ATTACH=CONFIG]7010[/ATTACH] Po kliknięciu przycisku zarejestruj się pokaże nam się komunikat: [ATTACH=CONFIG]7011[/ATTACH] Logujemy się na maila podanego podczas rejestracji, odnajdujemy maila otrzymanego od ebok@bik.pl i klikamy przycisk "Aktywuj konto" zostaniemy wówczas przekierowani na stronę: [ATTACH=CONFIG]7012[/ATTACH] Musimy wpisać dwukrotnie hasło jakim będziemy chcieli się posługiwać i klikamy "zatwierdź" Otworzy się następująca strona: [ATTACH=CONFIG]7013[/ATTACH] Klikamy domyślnie "kontynuuj" Naszym oczom ukaże się strona z dostępnymi opcjami do wyboru, oczywiście tutaj każdy ma prawo podjąć swoją decyzję, jednak ja polecam konto podstawowe: [ATTACH=CONFIG]7014[/ATTACH] Wybieramy interesującą nas opcję i klikamy przycisk "zamów" Po wykonaniu tej czynności wyskoczą nam dostępne metody potwierdzenia tożsamości, wybieramy rzecz jasna najdogodniejszą dla nas, ja preferuję osobiście skan lub zdjęcie dowodu osobistego (klikamy wybierz) [ATTACH=CONFIG]7015[/ATTACH] Kolejnym etapem jest uzupełnienie naszych danych osobowych i kliknięcie przycisku "dalej": [ATTACH=CONFIG]7016[/ATTACH] Na kolejnej stronie będziemy musieli uzupełnić dane z dowodu osobistego: [ATTACH=CONFIG]7017[/ATTACH] Po ich wpisaniu przejdziemy do etapu, w którym musimy wgrać nasz dowód osobisty awers i rewers oraz podać numer konta Bankowego, z którego wykonamy przelew weryfikacyjny w wysokości 1 zł: [ATTACH=CONFIG]7018[/ATTACH] Proszę mieć na uwadze, żeby konto należało tylko i wyłącznie do nas. Klikamy przycisk dalej i sprawdzamy czy wyświetlone dane pokrywają się ze stanem faktycznym i nie ma w nich błędu. Jeśli wszystko jest poprawnie wypełnione to klikamy przycisk "wyślij" - i wybieramy sposób wykonania przelewu. Po wykonaniu operacji czekamy na weryfikację i aktywację naszego konta - trwa to do 24 godzin.   Jak już będziemy mieli zweryfikowane konto to logujemy się do swojego panelu wyskoczy nam następujące okno: [ATTACH=CONFIG]7019[/ATTACH] Mamy teraz kilka możliwości do wyboru, w zależności jaki dokument jest nam potrzebny. Najlepszym wyborem byłoby zamówienie: Profilu kredytowego plus, tam znajduje się nasza pełna historia kredytowa oraz punktacja jaka została nam naliczona. (koszt 36 zł)   Drugim dokumentem jakim możemy się wspomóc jest Informacja ustawowa - jednak na ten dokument zmuszeni jesteśmy zaczekać aż 3 tygodnie, z uwagi na fakt, że jest on darmowy (minusem tego raportu jest brak informacji o naszej punktacji scoringowej a niestety jest ona bardzo pomocna dla pośredników czy bankierów, przy składaniu wniosku o kredyt.) Trzecim raportem jaki możemy pobrać jest BIK_Pass - jednostronicowy dokument z informacją o naszej punktacji (koszt 23 zł) w raporcie nie ma informacji o zrobionych zapytaniach kredytowych w ostatnim czasie, a informacja o nich jest bardzo potrzebna dla osoby, która zajmuje się znalezieniem najtańszej oferty kredytowej dla danego klienta.   Wybieramy dokument, który potrzebujemy i postępujemy zgodnie z instrukcjami wyświetlanymi na ekranie.   Analiza raportu nie jest łatwa dla osoby, która widzi ten dokument pierwszy raz. Klient, który często korzysta z kredytów będzie miał raport z dużą ilością stron, w którym znajduje się wiele tabelek i liczb, co może okazać się kłopotliwe.   BIK umożliwia nam również pobranie alertów, które będą przychodziły do nas na telefon w momencie, gdy jakiś Bank zapyta o nasze dane w BIK. Jest to pomocne narzędzie, ponieważ ostatnio często słyszymy o wyłudzeniach kredytu przez osoby trzecie, kiedy będziemy posiadać taki alert od razu zostaniemy poinformowani, że ktoś próbuje wyłudzić na nas kredyt.   Pobranie raportu poprzez konto w PKO wygląda następująco: -logujemy się na swoje konto osobiste prze http://www.ipko.pl -klikamy po lewej stronie w zakładkę "kredyty" -wybieramy potrzebny nam raport, opłacamy go i pobieramy na swój komputer. -powinniśmy otrzymać sms z hasłem, które jest potrzebne do otwarcia raportu.     Gdyby ktoś miał problem z analizą swojego raportu, mogę w tym oczywiście pomóc.

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - co to za twór, czym jest, czym się zajmuje ?

Witam, dzisiaj chciałbym państwu przybliżyć tematykę związaną z samą organizacją noszącą nazwę Biuro Informacji Kredytowej opiszę czym jest, czym się zajmuje, za co odpowiada jej działalność. Wielu ludzi słysząc BIK od razu odpowiada, że nie nie jestem w BIKU, większość odbiera tę instytucję jako coś negatywnego, myślą że jeśli ktoś ich pyta o wpisy w BIK to oznacza, że są nierzetelnymi klientami, nic bardziej mylnego.   Biuro Informacji Kredytowej to organizacja, która zajmuje się gromadzeniem danych przesłanych przez Banki. Ma ona za zadanie monitorować jak dany klient spłaca zobowiązanie Bankowe (kredyt gotówkowy, hipoteczny, kartę kredytową, debet w koncie) ostatnio zaczęli również gromadzić informacje o spłatach zobowiązań pozabankowych potocznie mówiąc (chwilówek). Każdy klient, który terminowo spłaca swoje zobowiązanie w Banku ma obliczoną punktację o której napisałem już poprzednim poście Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - oznaczenia w raporcie , warunkiem jest to, żeby zapłacić minimum 6 rat, wówczas wspomniana punktacja zacznie się naliczać. Niestety nie ma możliwości zapłacenia na raz 6 rat, tutaj chodzi głównie o terminowość i wywiązywanie się z umowy kredytowej, czyli trzeba mozolnie spłacać swoje zobowiązanie, żeby przyniosło to dla nas korzyści o których opowiem poniżej.   Co jeśli powinie nam się noga ?   Biuro Informacji Kredytowej również odnotuje taką informację pod naszym PESELEM, informacja ta zostanie pobrana przez Bank przy najbliższym zapytaniu o kredyt. (Każda instytucja Bankowa pobiera nasze dane z Biura Informacji Kredytowej, podczas gdy przychodzimy do niej chcąc złożyć wniosek o jakiś produkt Bankowy.) Nic złego się nie dzieje w naszej historii kredytowej, dopóki opóźnienie w spłacie jakiegoś produktu nie przekroczy 30 dni. (Takie opóźnienie chwilowo zaburzy naszą punktację, jednak gdy będziemy nadal spłacać terminowo to zobowiązanie bez poślizgów, punktacja wróci do normy.) Problemy zaczynają się w momencie, gdy nasze opóźnienie przekroczy 30 dni, czyli wyniesie 31 i więcej, wówczas w naszej historii kredytowej zostanie odnotowane opóźnienie w spłacie, na podstawie którego Bank ma prawo odmówić nam udzielenia kredytu. Oznaczenia podane i opisane są tutaj: Oznaczenia znajdujące się w raporcie z BIK   Jedno źle spłacone zobowiązanie może na tyle zaburzyć i zniszczyć naszą historię kredytową, że przez 5 najbliższych lat od daty spłaty i zamknięcia zobowiązania nie otrzymamy w instytucji bankowej kredytu gotówkowego ani innego zobowiązania. Źle spłacane zobowiązania można usunąć ze swojej historii kredytowej, jednak o tym napiszę w kolejnych artykułach.   Co daje nam pozytywne spłacanie zobowiązania ?   Każdy Bank ma inny próg, który jest akceptowany żeby móc u niego wnioskować o produkt Bankowy, jednak jeśli nasza punktacja scorignowa, czyli ta która nalicza się poprzez terminowe spłacanie zobowiązanie Bankowego osiągnie próg około 500 pkt. wówczas mamy drogę otwartą do praktycznie wszystkich Banków i najlepszych ofert dostępnych na rynku, czyli takich przy których mamy najlepsze z możliwych parametry kredytowe (oprocentowanie, prowizję), niestety nie tylko terminowe spłacanie zobowiązania ma wpływ na ofertę jaką otrzymamy od Banku, ale i szereg innych czynników o których opowiem w najbliższym artykule.       Jeśli masz pytania odnoszące się do artykułu to oczywiście zapraszam do rozmowy.

KFP_Bartek

KFP_Bartek

 

Alert BIK - – czym jest i jak z niego korzystać?

Witam, w związku z ostatnią aferą dotyczącą rzekomym wyciekiem danych PESEL, informujemy o tym czym jest w i jaki sposób skorzystać z Alertów BIK – czyli cichego strażnika naszych danych osobowych, który zareaguje w porę, kiedy jakiś podmiot zapyta o nasze dane osobowe w BIK – czyli Biurze Informacji Kredytowej. Promocja jaką wprowadził BIK czasowo – tj. do końca września (a która przerosła chyba ich najśmielsze oczekiwania – do tego stopnia, że serwery nie wytrzymują takiego obciążenia i napływu nowych zainteresowanych usługami BIKu) usługa polegająca na bezpłatnym przez okres 12 miesięcy otrzymywaniu alertów z BIK o zapytaniach o Twojej osobie. Jak możemy przeczytać na stronie http://www.bik.pl – [h=3]Alert chroniący przed wyłudzeniem kredytu[/h] dostaniesz SMS zawsze, kiedy ktoś złoży wniosek o kredyt na Twoje dane
jeśli to nie Ty starasz się o kredyt, masz szansę zapobiec wyłudzeniu
BIK pomoże Ci wyjaśnić sprawę
Jeśli akurat starasz się o kredyt, kupujesz coś na raty lub poręczasz komuś kredyt – nie musisz podejmować żadnych działań. Alert jest dodatkowym potwierdzeniem, że Twój wniosek jest rozpatrywany. Możesz sprawdzić szczegóły dotyczące tego zapytania w Twoim Panelu Użytkownika na stronie http://www.bik.pl po wcześniejszej rejestracji (informacje jak się zarejestrować znajdziecie w naszym poradniku: ). Jeśli nie starasz się o żaden kredyt ani nie jesteś poręczycielem, a otrzymałeś alert – jak najszybciej skontaktuj się z BIK lub Bankiem, który dokonał zapytania o Twojej osobie! W tej sytuacji alert może oznaczać, że ktoś próbuje wyłudzić kredyt na Twoje nazwisko!

Ekspert_Kredytowy

Ekspert_Kredytowy

 

Afera z wyciekiem PESEL. Co zrobić, jak się uchronić?

Moi Drodzy, Po informacyjnej burzy dotyczącej wycieku danych z bazy PESEL, która miała miejsce w ostatnim czasie, miliony Polaków zostały postawione w trudnej sytuacji. Strach o utratę swoich danych zmotywował wszystkich do głębszego zainteresowania się tym tematem. Jak można wykorzystać wykradzione dane? W naszym imieniu mogą być robione zapytania przez Banki oraz inne podmioty, które następnie są widoczne w bazie BIK (Biuro Informacji Kredytowej) lub BIG (tzw. bazy gospodarcze do których zaliczamy: BIG Infomonitor, KRD oraz ERIF). Potencjalnych klientów mogą weryfikować banki, firmy pożyczkowe, operatorzy telefoniczni, dostawcy Internetu, telewizja cyfrowa i wiele innych podmiotów. Jak mieć pewność, że nasze dane nie zostały wykorzystane bez naszej zgody? W związku z paniką, która została zasiana, BIK zaproponował swoim klientom rok darmowego dostępu do usługi Alert BIK. Usługa ta pozwala na szybkie zareagowanie w sytuacji, gdy ktoś posługuje się naszymi danymi w banku lub instytucji pozabankowej. Alerty wysyłane są e-mailem lub jako wiadomość SMS. Działają one jak sygnał ostrzegawczy, gdy ktoś będzie próbował wziąć kredyt na nasze dane. Dodatkowo warto pobrać sobie raport BIK lub BIG, żeby sprawdzić swoją historię kredytową, jak i pozakredytową. Instrukcja w jaki sposób pobrać raport z BIK dostępna jest pod linkiem w którym przygotowaliśmy informację jak założyć bezpłatne konto na portalu BIK.pl i w jaki sposób z tego konta bezpiecznie korzystać: Nasza Kancelaria pomoże w analizie raportów pod kątem usunięcia bezprawnie zrobionych zapytań, a także negatywnych wpisów, które znacznie obniżają naszą wiarygodność jako klienta. W razie gdyby doszło do zrobienia bezprawnych zapytań kredytowych, które w następstwie stały się dla nas przeszkodą (np. w uzyskaniu przez nas finansowania), za pośrednictwem Naszej Kancelarii można starać się o uzyskanie usunięcie takiego zapytania oraz podjąć próbę uzyskania stosownego odszkodowania. Bez względu na to czy rzeczywiście doszło do naruszenia danych, czy był to tylko fałszywy alarm, sytuacja ta powinna skłonić nas do poszerzenia swojej wiedzy na temat niebezpieczeństw, jakie mogą wiązać się z brakiem ochrony własnych danych. Zwiększenie świadomości w tym zakresie może uchronić nas w przyszłości przed przykrymi konsekwencjami. Co zrobić w sytuacji, kiedy ktoś dokona zapytania w bazie BIK lub bazach gospodarczych i otrzymamy taką informację przez sms lub email? Należy natychmiast udać się do najbliższej placówki danego Banku lub skontaktować się z nimi telefonicznie i poinformować, że takiego zapytania nie składano i złożyć prośbę o nieanalizowanie dalej złożonego wniosku. Można dodatkowo zastrzec w Bazie dokumentów Zastrzeżonych swój dowód osobisty.   W razie pytań - proszę pisać.

Ekspert_Kredytowy

Ekspert_Kredytowy

 

Sąd nie pozostawił suchej nitki na kosztach naliczonych przez chwilówkę

Warto zapoznać się z poniższym uzasadnieniem.   Sąd nie zostawił suchej nitki na kosztach naliczonych przez tzw. chwilówkę. Polecam sumienną lekturę i wykorzystywanie w ew sporach.   [ATTACH=CONFIG]6868[/ATTACH][ATTACH=CONFIG]6869[/ATTACH][ATTACH=CONFIG]6870[/ATTACH][ATTACH=CONFIG]6871[/ATTACH]   Czytaj inne moje blogi: -> Bank sprzedał kredyt i dalej prowadzi egzekucję -> Sąd właściwy do rozpoznania sprawy -> Zbieg egzekucji - wyjaśnienie pojęcia -> Jakie przedmioty nie podlegają egzekucji? -> Nakaz zapłaty doręczony na zły adres -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com  

lukaszb

lukaszb

 

Bank sprzedał kredyt i dalej prowadzi egzekucję?

Właściwie już standardem w dzisiejszych czasach jest taki oto schemat, kiedy to bank (wierzyciel pierwotny) sprzedaje kredyt w trakcie postępowania egzekucyjnego i dalej prowadzi egzekucję na podstawie BTE nie będąc już wierzycielem.   Powodów takiego działania jest kilka (np. rekomendacje KNF o portfelu złych kredytów, ściągalność itd), przede wszystkim jednak można się domyślać, że istnieje niepisany układ pomiędzy wierzycielem pierwotnym, a wtórnym. W ten sposób oba podmioty pomagają sobie wzajemnie. Wiadomo, zdecydowana większość dłużników myśli, że jeżeli egzekucja trwa to znaczy, że wszystko jest w porządku… Otóż nie jest!!! Taka egzekucja powinna zostać natychmiast umorzona.   Należy przede wszystkim podkreślić, że tylko bankom do niedawna przysługiwał BTE (bankowy tytuł egzekucyjny). Nowy wierzyciel jeżeli chce nabytą przez siebie wierzytelność skierować do egzekucji powinien najpierw uzyskać nakaz zapłaty. Dopiero prawomocny nakaz zapłaty zaopatrzony w klauzulę wykonalności staje się tzw. tytułem wykonawczym i staje się podstawą egzekucji. Sytuacja, w której egzekucja nadal jest prowadzona na wniosek banku w oparciu o BTE jest patologiczna i oczywiście nie powinna mieć miejsca.Poniżej przykład sprzed kilku dni, w którym Getin Bank umorzył takie postępowanie egzekucyjne. Wierzytelność sprzedana została do Omega NSFIZ. Supervisorem tego portfela w Polsce jest Get Back z siedzibą w Warszawie.   [ATTACH=CONFIG]6570[/ATTACH] [ATTACH=CONFIG]6571[/ATTACH]   Czytaj inne moje blogi: -> Sąd właściwy do rozpoznania sprawy -> Zbieg egzekucji - wyjaśnienie pojęcia -> Jakie przedmioty nie podlegają egzekucji? -> Nakaz zapłaty doręczony na zły adres -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com  

lukaszb

lukaszb

 

Sąd właściwy do rozpoznania sprawy

Czy zawsze trzeba bronić się przed sądem, który powód wskazał w pozwie? Nie zawsze i to zwłaszcza wtedy, gdy do tego samego sądu mamy bardzo daleko.   Co trzeba zrobić? Podnieść zarzut niewłaściwości miejscowej sądu. Ogólną regułą jest, że właściwy do rozpoznawania sprawy jest sąd, w którym pozwany ma miejsce zamieszkania.   Poniżej przykład. Pani została pozwana przez Ultimo, a sprawa skierowana do sądu odległego o kilkaset km od jej miejsca zamieszkania.   [ATTACH=CONFIG]6555[/ATTACH][ATTACH=CONFIG]6556[/ATTACH] Teraz właściwy już sąd zbada, czy czasem nie nastąpiło przedawnienie   Czytaj inne moje blogi: -> Zbieg egzekucji - wyjaśnienie pojęcia -> Jakie przedmioty nie podlegają egzekucji? -> Nakaz zapłaty doręczony na zły adres -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

 

Zbieg egzekucji - wyjaśnienie pojęcia

O zbiegu egzekucji mówimy wtedy, gdy do tego samego składnika majątku dłużnika (przepisy mówią: "do tych samych rzeczy, wierzytelności lub praw") skierowano egzekucję sądową i administracyjną lub conajmniej dwie egzekucje sądowe prowadzone przez różnych komorników. Należy jednak podkreślić jedną ważną rzecz. Ze zbiegiem egzekucji możemy mieć do czynienia tylko w przypadku egzekucji należności pieniężnych.   Zbieg egzekucji następuje stosunkowo często, bowiem bardzo wielu dłużników popada w tarapaty finansowe mając na głowie wielu wierzycieli, a tym przysługuje dowolność miejscowa organu egzekucyjnego. Żeby jednak ułatwić postępowanie w takich sytuacjach przepisy jasno wskazują, który komornik będzie prowadził dalszą egzekucję wszystkich spraw.   Najważniejsze znaczenie w pierwszej kolejności ma właściwość organów egzekucyjnych, następnie moment wszczęcia egzekucji. Art. 773.1 §1 kpc, w wypadku zbiegu egzekucji do tych samych rzeczy, wierzytelności lub praw, dalszą egzekucję prowadzi komornik właściwy według przepisów kpc. Gdy jednak żaden z komorników nie jest właściwy lub właściwych jest kilku komorników §2 wyjaśnia: komornik, który później wszczął egzekucję niezwłocznie przekazuje sprawę komornikowi, który pierwszy wszczął egzekucję, o czym zawiadamia wierzyciela.   Natomiast przypadek zbiegu egzekucji sądowej z egzekucją administracyjną ustawodawca ujął w art. 773 kpc. Na mocy tego przepisu to sąd rozstrzyga zbieg wydając postanowienie, który organ egzekucyjny ma dalej prowadzić postępowanie. Robi to w terminie 14 dni, biorąc pod uwagę stan postępowań egzekucyjnych, a jeżeli są one w równym stopniu zaawansowane, wysokość egzekwowanych należności i kolejność ich zaspokojenia. Należy pamiętać o przywileju tytułów wykonawczych wydanych w EPU. Mianowicie, gdy egzekucja sądowa jest prowadzona na podstawie tytułu wykonawczego wydanego w postępowaniu elektronicznym, łączne prowadzenie egzekucji przejmuje zawsze komornik sądowy, a nie administracyjny organ egzekucyjny.   Ingerencja sądu nie jest konieczna, gdy wierzytelność zabezpieczona jest zastawem rejestrowym lub skarbowym albo na podstawie tytułu wykonawczego wydanego w elektronicznym postępowaniu upominawczym. Czytaj inne moje blogi:   -> Jakie przedmioty nie podlegają egzekucji? -> Nakaz zapłaty doręczony na zły adres -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji. Pozdrawiam.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

 

Jakie przedmioty nie podlegają egzekucji komorniczej?

Nie wszystkie przedmioty będące własnością dłużnika podlegają egzekucji. Ograniczenie egzekucji ma na celu zapewnienie dłużnikowi i jego rodzinie minimum egzystencji.Zgodnie z przepisami Kodeksu postępowania cywilnego nie podlegają egzekucji: 1. Przedmioty urządzenia domowego, pościel, bielizna i ubranie codzienne, niezbędne dla dłużnika i będących na jego utrzymaniu członków jego rodziny, a także ubranie niezbędne do pełnienia służby lub wykonywaniu zawodu, 2. Zapasy żywności i opału niezbędne dla dłużnika i będących na jego utrzymaniu członków jego rodziny na okres jednego miesiąca, 3. Jedna krowa lub dwie kozy albo trzy owce potrzebnego wyżywienia dłużnika i będących na jego utrzymaniu członków jego rodziny wraz z zapasem paszy i ściółki do najbliższych zbiorów, 4. Narzędzie i inne przedmioty niezbędne do osobistej pracy zarobkowej dłużnika oraz surowce niezbędne dla niego do produkcji na okres jednego tygodnia, z wyłączeniem pojazdów mechanicznych, 5. U dłużnika pobierającego periodyczną stałą płacę – pieniądze w kwocie, która odpowiada nie podlegającej egzekucji części płacy na czas do najbliższego terminu wypłaty, a u dłużnika nie otrzymującego stałej płacy – pieniądze niezbędne dla niego i jego rodziny na utrzymanie przez dwa tygodnie, 6. Przedmioty niezbędne do nauki, papiery osobiste, odznaczenia i przedmioty służące do wykonywania praktyk religijnych oraz przedmioty codziennego użytku, które mogą być sprzedawane tylko znacznie poniżej ich wartości, a dla dłużnika mają znaczną wartość użytkową, 7. środki pieniężne zgromadzone na rachunku bankowym.   Czytaj inne moje blogi:   -> Nakaz zapłaty doręczony na zły adres -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji. Pozdrawiam.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

 

Nakaz zapłaty doręczony na zły adres

Załóżmy czysto hipotetycznie, że właśnie otrzymałeś zawiadomienie od komornika o wszczęciu egzekucji. Załóżmy, że jesteś czyimś dłużnikiem, a co najważniejsze, wcześniej nie otrzymałeś nakazu zapłaty. Został wysłany na błędny adres, pod którym nie mieszkasz od wielu lat. Stoisz przerażony z kopertą w ręku i nie wiesz co zrobić. Żeby nie było, przeczytaj uważnie!   Może działać na dwa sposoby:   1. Przede wszystkim ustal o jaką sprawę chodzi i jakie ew zarzuty mógłbyś podnieść. Jeżeli zdecydujesz się na wniesienie sprzeciwu pamiętaj, że od dziś masz 7 dni (powiedzmy że mamy czwartek, czyli do przyszłego czwartku) na podjęcie skutecznej obrony.   W pierwszej kolejności dłużniku powinieneś wnieść zażalenie na postanowienie o nadaniu klauzuli wykonalności nakazowi zapłaty (lub skargę na orzeczenie jeżeli wydał je referendarz). Zażalenie wyślij do sądu, który wydał nakaz zapłaty. Oczywiście wskaż co chcesz zaskarżyć oraz podaj sygnaturę akt, swoje dane, dane wierzyciela itd. W uzasadnieniu natomiast musisz udowodnić, że nie mieszkasz pod wskazanym w pozwie adresem. Zapewne masz jakieś rachunki, być może posiadasz meldunek pod nowym adresem, jakąś umowę najmu itp. Pamiętaj, że zeznania świadka to także dowód w sprawie! Koniecznie pamiętaj, żeby poprosić o ponowne doręczenie nakazu zapłaty wraz z pozwem na prawidłowy adres.   Właściwie jesteś już w domu. Sąd powinien uchylić klauzulę wykonalności oraz doręczyć nakaz zapłaty wraz z odpisem pozwu. Pamiętaj! Od tej chwili masz 14 dni na wniesienie sprzeciwu od nakazu zapłaty! Po skutecznym wniesieniu sprzeciwu nakaz zapłaty utraci moc co oznacza, że możesz złożyć wniosek o umorzenie egzekucji.   2. Można też, i to drugi sposób, który szczególnie polecam, ustalić sygnaturę akt (tytuł wykonawczy powinien być doręczony wraz z pierwszą czynnością egzekucyjną) i wtedy spojrzeć w dokumenty w sądzie - pozew + ew załączniki. Na podstawie tej oceny można albo wnosić sprzeciw bowiem nie rozpoczął się termin do wniesienia sprzeciwu, albo ponegocjować z wierzycielem spłatę w ratach. Sposób ten ma niewątpliwą zaletę - jest dużo szybszy niż ten wcześniej opisany bowiem dłużnik nie przygląda się biernie jak komornik podejmuje kolejne czynności egzekucyjne. Wnosząc sprzeciw uchylony zostaje nakaz zapłaty, a korespondencję z sądu dłużnik otrzymuje po mniej więcej miesiącu, czyli dużo szybciej niż ma to miejsce w pierwszym przypadku. Wtedy dłużnik może już bez przeszkód złożyć wniosek o umorzenie egzekucji bowiem egzekucja nie ma podstawy prawnej.   To tyle!   Czytaj inne moje blogi:   -> Koszty postępowania upadłościowego -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji. Pozdrawiam.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

 

Proces wnioskowania od kredyt gotówkowy w Deutsche Bank - wymagane dokumenty - Cześć 1

Deutsche Bank od wielu lat plasuje się w czołówce banków udzielających kredytów gotówkowych. Proces nie jest skomplikowany jednak jak w przypadku niemieckich firm czasami uciążliwy ponieważ bardzo dokładny. W tym wpisie postaram się opisać cały proces wnioskowania i wypłacania gotówek.   DB ma bardzo rozbudowaną politykę kredytową, każde odstępstwo od reguły nie jest zbyt mile widziane dlatego tak dużą role doradcy przywiązują do dokumentów dostarczonych przez klientów. Niezwykle istotne jest aby wniosek kredytowy spisany był przez klienta bardzo dokładnie. Wszystkie informacje są następnie weryfikowane i potwierdzane przy rozmowie telefonicznej. Dla DB ma znaczenie czy klient mieszka u rodziców czy we własnym mieszkaniu, a przy ewentualnych niezgodności danych we wniosku i przy rozmowie telefonicznej centrala prosi o nowy wniosek kredytowy, bez którego nie będzie dalej procesowany. Niezwykle istotne jest aby klient dostarczył zaświadczenie o zarobkach na druku Deutsche Bank ponieważ druk ten zawiera wszystkie wymagane informacje. Przy zaświadczeniach z innych banków lub na drukach firmowych weryfikacja musi potwierdzać brakujące dane przez telefon lub też robi odstępstwo. Odstępstwa niestety ale powodują, że wniosek trafia do działu analityków, którzy skrupulatnie sprawdzją każdy dokument i trwa to kilka dni dłużej. Przy odstępstwach zawsze jest szansa, że wniosek dostanie decyzję negatywną.   Dokumenty jakie wymaga bank zależą od tego jakie jest źródło zarobków klienta. Zawsze musi być dostarczony wniosek kredytowy spisany przez klienta, ksero dowodu osobistego, wypełnione oświaczenie "karta informacyjna klienta" zawierająca informację o nie zajmowaniu eksponowanego stanowiska.   Jeśli chodzi o dokumenty dochodowe to przy umowie o prace wymagane jest zaświadczenie o zarobkach na druku bankowym z 3 miesięcy. Jeśli firma jest duża i jest to Spółka Akcyjna, budżetówka i cześć spółek Z.O.O to nie wymagane są wyciągi z konta za 3 pełne miesiące zawierające wszystkie opracje. Lista firm jest określona jednak zawsze można sprobować dodać firmę do bazy i trwa to do kilku dni. W przypadku mniejszych firm DB zawsze chce dodatkowy dokument do zaświadczenia o zarobkach i jest to np wyciąg z konta za 3 miesiące lub paski płacowe za 3 miesiące lub druki RMUA za 3 miesiące. Dochód wyliczony zostanie na podstawie średniej z dochodu zasadniczego liczony w 100%. Premie regulaminowe przyjmowanie są w 100% jednak premie uznaniowe jako średnia z 3 miesięcy podzielona na 8( przyjmujemy 50% z rocznej premii).   Przy umowie zlecenie/dzieło bank zawsze prosi o umowy za 12 miesiecy( ważne aby była ciągłość). Dodatkowo potrzeba rachunki do tych umów lub w miejsce rachunków wyciąg z konta za 12 pełnych miesięcy. Bank dopuszcza w miejsce umów dostarczenie zaświadczenia jesli umowy są od jednego pracodawcy. Inne potrzebne dokumenty to 2 ostatnie pity. Dochód jednak wyliczony zostanie na podstawie średniej z umów za 12 miesięcy.   Działalnośc gospodarcza nie jest targetem dla DB jednak spokojnie można takie tematy robić. Dokumenty jakie trzeba dostarczyć dzielą się na 2 grupy. Pierwsza grupa dokumentów jest o kwoty 60tys zł netto i wtedy potrzebujemy KPIR ogólne zestawienie od początku roku wraz z ostatnim podatkiem dochodowym( pit-5 lub pit-5L). Dostarczyć też trzeba PIT za ostatni rok podatkowy wraz z potwierdzeniem zapłaty/zwrotu podatku. Dla kwoty powyżej 60tys zł netto bank oprócz poprzednich dokumentów trzeba dodatkowo dodatkowy PIT za 2 lata wstecz w raz z potwierdzeniem zapłaty/zwrotu podatku i wyciąg z konta firmowgo za 6 miesięcy. Dochód wyliczany jest na podstawie porównania PITów i KPIR i przyjęciu dochodu najniższego.   CDN źródło: http://pozyczkasa.pl

kozerus

kozerus

 

Koszty postępowania upadłościowego.

Wielokrotnie w trakcie mojej pracy zawodowej spotkałem się z twierdzeniem (może właściwiej należałoby powiedzieć przekonaniem) dłużników, że żeby ogłosić upadłość konsumencką należy pokryć koszty postępowania upadłościowego z góry. Czy to prawda? Nie do końca. Po nowelizacji ustawy istnieje możliwość przeniesienia kosztów postępowania na Skarb Państwa.   Nim jednak przejdę do kwestii samych kosztów postępowania odpowiem na pytanie co składa się na te koszty. A więc syndyk masy upadłościowej prowadzący postępowanie upadłościowe winien przedłożyć sędziemu komisarzowi, pod nadzorem którego prowadzone jest postępowanie, preliminiarz wydatków. Na koszty opisane przez syndyka składają się wszystkie poniesione wydatki czyli np.: usługi księgowe, koszty obwieszczeń i ogłoszeń, opłaty bankowe, koszty zawiadomień wierzycieli, materiały biurowe, poczta, wynagrodzenie syndyka, wydatki syndyka, koszty nieprzewidziane. W jednej z ostatnich spraw syndyk całość powyższych kosztów wykazał na kwotę łącznie ok. 16 900 zł.   Zgodnie z regulacją przepisu art. 491.1 ustawy z dnia 28 lutego 2003 roku Prawo upadłościowe i naprawcze w przypadku, gdy majątek niewypłacalnego dłużnika nie wystarcza na pokrycie kosztów postępowania albo w masie upadłości brak jest płynnych funduszów na ich pokrycie, koszty te tymczasowo pokrywa się ze środków Skarbu Państwa.   Poniżej przykład:   [ATTACH=CONFIG]6358[/ATTACH]   Upadły następnie pokrywa koszty postępowania spłacając je w ramach planu spłaty wierzycieli. W przypadku umorzenia zobowiązań bez planu spłaty (dłużnik nie ma możliwości spłaty wierzytelności) tymczasowo pokrytymi kosztami postępowania upadłościowego zostanie obciążany w całości Skarb Państwa. (art. 4917, 49116 PUN)   Czytaj inne moje blogi:   -> Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia. -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji. Pozdrawiam.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

 

Pożyczki prywatne - ku rozwadze.

Codziennie trafiają do nas osoby, które niefrasobliwie zaciągnęły pożyczkę prywatną.   Jeden z przykładów z ostatnich dni. Pani Małgosia napisała:   "(...) wzięłam pożyczkę prywatną w wysokości 50.000 zł, do zwrotu jest 94.000 zł, pośrednik wziął prowizje, obiecał że wszystko będzie dobrze, obiecał, że dostanę kredyt w banku, nie dostałam, muszę spłacić do końca września, inaczej muszę się wyprowadzić z domu. Dlaczego nie mogę otrzymać kredytu w banku skoro spłaciłam długi?! Dlaczego są tacy oszuści? Czy normalny człowiek nigdy nie mający problemów z prawem nie może liczyć na pomoc tylko zostaje wykorzystany???"   Szanowni Państwo, już mniej więcej wiedzieliśmy co zobaczymy w BIK-u u tych Klientów w momencie kiedy czytaliśmy tego maila, ale dla potwierdzenia naszej intuicji poprosiliśmy Klientów o ściągniecie raportów z Biura Informacji Kredytowej.   I co ujrzeliśmy?   Ujrzeliśmy 8 pozycji kredytowych, niezamkniętych, nadal windykowanych. Klienci mają zatem do spłaty pożyczkę prywatną w wysokości 94.000 zł, kredytów niezamkniętych w wysokości 53.000 zł, innych pożyczek typu chwilówki na 17.000 zł, łącznie do spłaty: 164.000 zł   Przy czym nieruchomość nie należy już do nich, a do inwestora prywatnego, de facto są bez dachu nad głową, z większymi długami niż przed pożyczką prywatną… Bez szans na kredyt bankowy.   Do czego zmierzamy?   Przestrzegamy przed firmami, które udzielają pożyczek prywatnych bez sprawdzania statusu w BIK-u i BR-u, nie wymagają udokumentowania dochodów.   Jeśli widzą Państwo takie oferty oznacza to, że inwestor prywatny nie jest zainteresowany spłatą Państwa zadłużeń, a jest zainteresowany jedynie pomnożeniem swojego kapitału. Oczywiście niesprawiedliwością byłoby winić inwestora.   On ma pieniądze, Klienci są dorośli, którzy posiedli umiejętność czytania, wyrazili chęć na wzięcia Kredytu, Inwestor wyraził również zgodę. Spotkali się u notariusza, podpisali umowę… Dorosły człowiek winien ponosić odpowiedzialność za swoje czyny.   Jednakże większość Klientów nie ma podstawowej wiedzy z zakresu finansów. Jeśli osoba udzielające pożyczki prywatnej powie wprost: „Droga Pani, pożyczka jest na rok czasu, za rok oczekuję kwoty „x” do spłaty, jeśli nie otrzymam zwrotu to nastąpi eksmisja z nieruchomości” to w porządku. Jeśli sprawa jest tak w oczywisty i uczciwy sposób postawiona a Klient wyraża na to zgodę, to nie powinno być problemu.   Jeśli jednak Inwestor przemilczy pewne niewygodne fakty, albo nie daj Boże zacznie opowiadać bajki jak w przykładzie powyższym („za rok Pani dostanie kredyt bankowy, to pewne!”) to jest to już przynajmniej niemoralne. Tak nie wolno czynić.   Jeśli warunkiem spłaty pożyczki prywatnej jest pozyskanie kredytu w Banku, to nie ma opcji. Trzeba ściągnąć BIK, Bankowy Rejestr, zajrzeć do KRD, Infomonitora i tak dalej. Klient musi mieć zdolność, czyli pracować i uzyskiwać stałe dochody. Bez tego ani rusz. Jeżeli Inwestor obiecuje kredyt bankowy na spłatę pożyczki inwestorskiej i zobowiązuje się do działania pod tym kątem to nie ma alternatywy: musi mieć wiedzę na temat sytuacji danych osób. Wiedzę dogłębną. A Klienci muszą przez 12 miesięcy (bo na tyle zwykle przydzielana jest pożyczka inwestorska) współpracować z Inwestorem.   Wtedy nikomu krzywda się nie dzieję, obie strony są zadowolone. I tak powinno być. Czego Państwu życzę.   -- z wyrazami szacunku Ireneusz Miler

Meritum

Meritum

 

BTE, przedawnienie, komornik, cesja wierzytelności.

Jeden z naszych Klientów zadał następujące pytanie:   „(…)proszę niniejszym o rozwianie wątpliwości. Muszę bowiem przyznać, że pogubiłam się czytając liczne odpowiedzi na forach stąd prośba do Państwa o podanie odpowiedzi z podstawą prawną. Jak w końcu liczy się przedawnienie długu z tytułu umowy kredytu w przypadkach: 1. jeśli Bank skierował wniosek do Sądu o nadanie klauzuli wykonalności BTE, czy wówczas zakładając, że trwało postępowanie egzekucyjne i zostało przez komornika umorzone, czy zatem okres przedawnienia to trzy lata od umorzenia? 2. jeśli bank sprzedał dług wcześniej nie nadając tytułu wykonalności BTE, czy wówczas bieg przedawnienia liczy się od terminu zapadalności ostatniej raty również trzy lata? I w końcu ostatnie pytanie: czy jeśli dług został już przedawniony czy wówczas zakładając, że jakiś fundusz od starego wierzyciela go zakupi i skieruje sprawę do sądu o nadanie tytułu wykonalności - czy to przerwie bieg przedawnienia? Moim zdaniem nie, bo przecież nie można przerwać czegoś co już jest przedawnione. (…)”   ODPOWIADAMY:   Roszczenia banku z tytułu udzielonego kredytu przedawniają się z upływem trzech lat od dnia kiedy roszczenie stało się wymagalne a więc od daty kiedy zgodnie z umowa kredytową powinna nastąpić spłata kredytu.   Natomiast art. 124 § 2 Kodeksu cywilnego stanowi między innymi, że przerywa przedawnienie czynność w postępowaniu sądowym oraz w postępowaniu egzekucyjnym przy czym przedawnienie nie biegnie od początku (na nowo) dopóki takie postępowanie nie zostanie zakończone. Natomiast zgodnie z art. 125 § 1 Kodeksu cywilnego roszczenie stwierdzone między innymi prawomocnym orzeczeniem sądu przedawnia się po upływie dziecięciu lat. W przypadku bankowego tytułu egzekucyjnego problem jest dość specyficzny.   Jednoznacznie w tej kwestii wypowiedział się Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 30 lipca 2003 r., sygn. akt II CKN 363/2001, a mianowicie, wystawienie przez bank tytułu wykonawczego w trybie art. 53 ust. 2 ustawy z dnia 31 stycznia 1989 r. – Prawo bankowe (poprzednio obowiązująca ustawa) nie przerywało biegu przedawnienia roszczenia objętego tym tytułem. (takie stanowisko jest jednakże przedmiotem sporów i to w samym orzecznictwie albowiem nawet ten sam Sąd Najwyższy w innym wyroku z dnia 15 listopada 2002 r., sygn. II CKN 986/2000 uznał, że wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego powoduje przerwanie biegu przedawnienia roszczenia. Do tej pory powstały zarówno krytyczne jak i aprobujące komentarze wobec tego orzeczenia i brak jednoznacznego, wiążącego stanowiska w doktrynie). Natomiast złożenie przez bank w sądzie wniosku o wszczęcie egzekucji albo o nadanie klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu przerywa bieg przedawnienia (wyrok SN z 10 października 2003 r., II CK 113/02, LexPolonica nr 370038, OSP 2004, nr 11, poz. 141 z glosą aprobującą M. Mulińskiego). Jednakże czynność dokonana przez bank w postępowaniu wewnętrznym nie przerywa biegu przedawnienia, ponieważ bank nie jest organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń (por. na ten temat tezę 2).   Odpowiadając więc na Pani pytanie, złożenie wniosku do sądu o nadanie klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu, moim zdaniem przerywa bieg przedawnienia.   Jeżeli po uzyskaniu klauzuli wykonalności bank skierował sprawę do komornika to znowu doszło do przerwania biegu przedawnienia, które liczy się od dnia umorzenia postępowania egzekucyjnego.   Zgodnie z art. 125 § 1 Kodeksu cywilnego - roszczenie stwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego organu powołanego do rozpoznawania spraw danego rodzaju albo orzeczeniem sądu polubownego, jak również roszczenie stwierdzone ugodą zawartą przed sądem albo przed sądem polubownym albo ugodą zawartą przed mediatorem i zatwierdzoną przez sąd, przedawnia się z upływem lat dziesięciu, chociażby termin przedawnienia roszczeń tego rodzaju był krótszy. Jeżeli stwierdzone w ten sposób roszczenie obejmuje świadczenia okresowe, roszczenie o świadczenia okresowe należne w przyszłości ulega przedawnieniu trzyletniemu.     Jednak w swoim orzeczeniu Sąd Najwyższy uznał, że art. 125 nie ma zastosowania do roszczeń stwierdzonych bankowym tytułem egzekucyjnym. Roszczenia te przedawniają się w terminach przewidzianych dla roszczeń danego rodzaju, zazwyczaj znacznie krótszych od dziesięcioletniego terminu ustanowionego w art. 125 § 1 (tak SN w uzasadnieniu uchwały z 16 stycznia 2004 r., III CZP 101/03, LexPolonica nr 365534, Wok. 2004, nr 10, s. 1).   Co do drugiego pytania, jeżeli bank sprzedał dług, to wymagalność długu wynika z umowy dłużnika z bankiem. Najczęściej w praktyce spotyka się, iż w razie braku spłaty kilku rat bank wypowiada umowę kredytu i wtedy należność jest natychmiast wymagalna. Jest to określone w ogólnych warunkach kredytu dołączonego do umowy. Należy więc liczyć termin przedawnienia od tego okresu. W przeciwnym razie (jeżeli takiego wypowiedzenia nie było i nie wynika ono z ogólnych warunków umowy kredytu, każda z rat przedawnia się osobno w terminie 3 letnim od momentu kiedy była wymagalna (nadszedł termin jej płatności). Co do ostatniego pytania, jeśli bank sprzedał wierzytelność to nabywca który nie jest bankiem nie może uzyskać na swoją rzecz klauzuli na bankowy tytuł egzekucyjny, tylko musi wystąpić z powództwem do sądu. Cesja wierzytelności nie przerywa biegu przedawnienia, dlatego jeżeli podniesie Pani zarzut przedawnienia sąd oddali powództwo.   Co do zasady Pani twierdzenie też jest poprawne, gdyż ogólnie rzecz biorąc nie można przerwać biegu przedawnienia czegoś co jest już przedawnione. Uważać w tym zakresie należy na zrzeczenie się zarzutu przedawnienia przez dłużnika.     -- z wyrazami szacunku Ireneusz Miler

Meritum

Meritum

 

Czym tak naprawdę jest upadłość konsumencka? Najważniejsze pojęcia.

Czym jest upadłość konsumencka?   Upadłość konsumencka to postępowanie przed sądem dla osób fizycznych niebędących przedsiębiorcami, czyli osób nieprowadzących działalności gospodarczej, którzy stali się niewypłacalni. Ustawa jasno określa czym co dokładnie oznacza pojęcie "niewypłacalności". To stan, w którym dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych.   Upadłość konsumencka ma dwie podstawowe funkcje: -> oddłużenia niewypłacalnego konsumenta - umorzenie całości lub części długów konsumenta w stosunku do jego wierzycieli, których konsument nie jest, ani nie będzie w stanie zapłacić, -> windykację należności od niewypłacalnego konsumenta przez jego wierzycieli.   Czym jest funkcja upadłościowa?   Upadłość konsumencka umożliwia zwolnienie konsumenta z długów. Prowadzi ona bowiem do umorzenia zobowiązań, które powstały przed dniem ogłoszenia upadłości i nie zostały zaspokojone w postępowaniu upadłościowym lub w wyniku wykonania planu spłaty. Możliwe jest również, w wyjątkowych sytuacjach, oddłużenie konsumenta bez wykonywania planu spłaty. W konsekwencji, ostatecznym efektem postępowania upadłościowego jest całkowite zwolnienie konsumenta z długów. Jedak warunkiem skorzystania z tej możliwości jest ustalenie, że konsument zarówno przed ogłoszeniem upadłości, jak i w toku postępowania działa uczciwie i zgodnie z prawem. Oznacza to, że nie uzyska ogłoszenia upadłości, ani oddłużenia ten, kto doprowadził do swojej niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, podejmował działania na szkodę swoich wierzycieli, w toku postępowania ukrywał majątek lub nie wykonywał innych obowiązków wynikających z ustawy.   Czym jest funkcja windykacyjna? Do wszczęcia postępowania dojdzie tylko w sytuacji, w której konsument faktycznie nie może zapłacić należności w stosunku do swoich wierzycieli. Chodzi o to, aby zamiast wielu postępowań sądowych i egzekucyjnych doprowadzić do łącznego i równego zaspokojenia roszczeń (wymagalnych, jak i niewymagalnych) wierzycieli konsumenta skumulowanych w jedno postępowanie. W postępowaniu upadłościowym dochodzi bowiem do likwidacji (sprzedaży) całego, albo części majątku konsumenta. Tak uzyskane środki przekazuje się na zaspokojenie roszczeń wierzycieli, którzy w określonym czasie zgłosili istnienie swoich wierzytelności do sędziego-komisarza. Likwidację majątku przeprowadza wyznaczony przez sąd syndyk, który: - dokonuje spisu całego majątku konsumenta, - weryfikuje zgłaszane przez wierzycieli konsumenta roszczenia, - spienięża majątek konsumenta, - uzyskane środki przekazuje poszczególnym wierzycielom.   Konsekwencje upadłości konsumenckiej. Najistotniejsze konsekwencje: - wraz z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej cały majątek konsumenta staje się "masą upadłości", zarządzaną przez wyznaczonego przez sąd syndyka - oznacza to, że konsument nie może swobodnie rozporządzać swoim majątkiem (np. sprzedać samochodu), - upadły ma obowiązek wskazać i wydać syndykowi cały majątek, dokumentację dotyczącą majątku i rozliczeń oraz korespondencję - w przeciwnym razie postępowanie upadłościowe zostanie umorzone, co uniemożliwi konsumentowi skorzystanie z możliwości oddłużenia w przeciągu następnych dziesięciu lat, - w skład masy upadłościowej wchodzi również wynagrodzenie za pracę upadłego w części niepodlegającej zajęciu, - po ogłoszeniu upadłości syndyk sporządza inwentaryzację majątku masy upadłościowej, a następnie przystępuje do jego likwidacji - za wyjątkiem przedmiotów pierwszej potrzeby - wyłączonych spod egzekucji. Syndyk będzie więc sprzedawał wszystkie wartościowe przedmioty: nieruchomości, samochody, wartościowy sprzęt RTV i AGD, który nie jest niezbędny do prowadzenia gospodarstwa domowego, - wraz z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej wymagalne (natychmiastowo płatne) stają się wszelkie (zarówno pieniężne, jak i niepieniężne) zobowiązania konsumenta - np. kredyt wzięty "na raty" będzie natychmiastowo płatny w pełnej wysokości, - wraz z upadłością konsument będzie mógł zawierać jedynie drobne umowy życia codziennego (zakupy żywności, środków czystości itp.), które pokrywane będą przez upadłego z tych funduszy, które nie podlegały zajęciu przez syndyka, - po ogłoszeniu upadłości działania podejmowane przez konsumenta mogą mieć wpływ na decyzję sądu - bezpodstawne zwolnienie się z pracy może doprowadzić do umorzenia postępowania upadłościowego i braku szansy na oddłużenie, - ogłoszenie upadłości wstrzymuje postępowanie sądowe i egzekucyjne prowadzone przeciwko konsumentowi, do postępowań będzie mógł wstąpić syndyk, który będzie reprezentował konsumenta i jego interesy.   Kto i kiedy może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?   Postępowanie upadłościowe wszczynane jest na wniosek konsumenta. Takiego wniosku nie może złożyć ani wierzyciel, ani prokurator, ani organizacja społeczna. Postępowanie nie może także prowadzić sąd z urzędu. Wniosek może złożyć tylko osoba fizyczna która: - nie prowadzi działalności gospodarczej, - lub przestała być wspólnikiem osobowej spółki handlowej jeżeli od dnia wykreślenia z właściwego rejestru upłynął rok (art. 491.1 p.u.n. oraz 8 p.u.n.).   Wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie może złożyć: - spółka, wspólnik spółki osobowej (np.: spółki jawnej, partnerskiej, komandytowej), fundacja, stowarzyszenie, - łącznie małżeństwo (może za to złożyć osobno każdy z małżonków, jeżeli spełnia powyższe kryteria), - osoba prowadząca działalność gospodarczą - choćby niezarejestrowaną.   Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej można złożyć w każdym czasie, jeżeli spełnia się powyższe warunki.   Opracowanie na podstawie poradnika przygotowanego przez Członków Zespołu Ministra Sprawiedliwości ds. nowelizacji prawa upadłościowego i naprawczego w przygotowaniu ustawy z dn. 29 sierpnia 2014 roku o zmianie ustawy - Prawo upadłościowe i naprawcze, ustawy o Krajowym Rejestrze Sądowym oraz ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych.   Dwa przykłady ogłoszonych ostatnio upadłości:   [ATTACH=CONFIG]6241[/ATTACH] [ATTACH=CONFIG]6242[/ATTACH]   Czytaj inne moje blogi:   -> Nie spłacasz kredytu hipotecznego. Chcesz, by bank przejął Twoją nieruchomość? -> Nowelizacja ustawy o upadłości konsumenckiej. -> Dłużniku! Nie wolno podpisywać takich ugód! -> Wierzyciel nie chce zwrócić pobranej z góry składki ubezp. -> Kiedy komornik rozliczy koszty egzekucji? -> Inny sposób na wypowiedziany kredyt hipoteczny? Przejęcie nieruchomości. -> Getin Bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. Co zrobić? -> Na czym polega restrukturyzacja umowy kredytowej? -> Jak obniżyć koszty egzekucji komorniczej? -> Przedawnione długi. Co z nimi zrobić? -> Bank wypowiedział kredyt hipoteczny? Sprawę można uratować. -> Masz długi? Dowiedz się jak szybko stanąć na nogi.   W przypadku pytań pozostaję do dyspozycji. Pozdrawiam.   Łukasz Białkowski lukasz.bialkowski@gmail.com

lukaszb

lukaszb

  • Statystyki blogów

    • Liczba prowadzonych blogów
      16
    • Liczba wszystkich wpisów
      85
  • Komentarze w blogu

    • marchew88
      Piszesz o braku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu? To że rządy obniżają stopy procentowe aby wyjść z dlugow, zgadza się, ale na tą chwilę nie przyniosło to kosztów inflacyjnych dla społeczeństwa.
×

Powiadomienie o plikach cookie

Umieściliśmy na Twoim urządzeniu pliki cookie, aby pomóc Ci usprawnić przeglądanie strony. Możesz dostosować ustawienia plików cookie, w przeciwnym wypadku zakładamy, że wyrażasz na to zgodę.