Brak zdolności kredytowej może wynikać z kilku rzeczy, zbyt wysokie raty kredytów gotówkowych, które przekraczają 50% lub 65% (w zależności od dochodu) średniomiesięcznych dochodów kredytobiorcy, skreślają jego szanse na uzyskanie dodatkowego finansowania, w tym celu rekomendujemy zrobienie konsolidacji swoich zobowiązań, aby maksymalnie obniżyć miesięczne koszty ponoszone na rzecz rat, dzięki czemu zdolność kredytowa się pojawia.

Jeśli zrobienie konsolidacji nie jest możliwe do zrobienia wówczas należy podjąć próbę uzyskania restrukturyzacji kredytów, co również spowoduje obniżenie się rat.

Dobrym wyjściem jest również znalezienie dodatkowego źródła dochodu lub osoby, która mogłaby podejść z nami do kredytu. Wiele osób niestety przecenia swoje możliwości i zadłuża się ponad swoją produktywność, przez co z biegiem czasu zaczynają się u nich problemy z terminową spłatą zobowiązań.

Ocena scoringowa jest obliczana przez każdy bank inaczej to znaczy, że każdy bank wykorzystuje inne algorytmy do jej obliczenia, jest to zbiór naszych osobistych danych, które podajemy podczas wypełniania wniosku kredytowego, pod uwagę jest brana w bardzo dużej mierze nasza punktacja w BIK, (instrukcja jak sprawdzić swoją punktację: ).

Na podstawie oceny scoringowej banki nas szufladkują do odpowiednich grup klienta i w zależności do jakiej zostaniemy przypisani taką ofertę możemy otrzymać (oczywiście trzeba mieć wiedzę jakie warunki można otrzymać dla poszczególnej grupy, ponieważ bankierzy bardzo często pomimo dobrej oceny klienta proponują nam kredyty z horrendalnymi kosztami, ponieważ otrzymają za to większą premię) Jeśli ocena scoringowa wyjdzie za niska wtedy niestety system nie podstawi nam żadnej oferty i otrzymamy tak zwaną odmowę z automatu.

Trafia nam się wiele klientów, którzy posiadają umowę o pracę, która kończy się za jakiś czas np. za 6-12 miesięcy i od razu piszą w uwagach, że pewnie ciężko będzie zrobić dla nich kredyt. Nic bardziej mylnego, minimum jakie niektóre banki przyjmują to umowa o pracę na minimum jeszcze 6 miesięcy do przodu, przy takiej umowie można otrzymać kredyt nawet na 10 lat. Są też bank, które bardziej zwracają uwagę na okres trwania umowy wstecz lub jej powtarzalność, jeśli na przykład klient jest zatrudniony w danym zakładzie pracy od 12 miesięcy i przez ten czas miał już dwie umowy, ta druga kończy mu się za miesiąc to jak najbardziej też można otrzymać kredyt na maksymalny z możliwych okresów. Oczywiście większość ludzi korzysta z ofert banku, w którym posiadają swoje konta osobiste przez co bardzo często umowa o pracę na czas określony zaczyna być problemem i z tego też tytułu otrzymują odmowy.

Wielu klientów zaczyna „bawić” się w profesję pośredników kredytowych i na własną rękę chodzą od banku do banku wypytując o oferty, pracownicy banków bardzo często proszą o dowód osobisty i podpisanie wniosku motywując to tym, że inaczej nie są w stanie podać rzetelnej oferty (trochę w tym racji jest) osoba, która przejdzie się tak po 3-4 bankach w ciągu jednego dnia i zrobi sobie zapytania to BIK, w kolejnym banku czasami już nie ma czego szukać, ponieważ wiadomość zwrotna jaką usłyszy to odmowa. Banki w ten sposób zabezpieczają się przed tym, aby taka osoba nie otrzymała kilku kredytów w krótkim okresie czasu, niestety BIK nie jest instytucją, do której informacje od banków wpływają codziennie, przez co nie widać kredytu, który zaciągnęliśmy w tym samym dniu. Za to zapytania są raportowane od razu i jest to od razu sygnał dla banku, że takowy klient mógł przed chwilą otrzymać kredyty w innych bankach. Oczywiście istnieją banki, które akceptują większą liczbę zapytań i biorą pod uwagę okres z dwóch lub trzech miesięcy. W ofercie posiadamy również banki, które na zapytania nie zwracają w ogóle uwagi. Niemniej jednak należy być ostrożnym i nie robić zbyt wielu zapytań w krótkim okresie czasu, powodują one również obniżenie naszej punktacji w BIK, ale o tym później.

Chwilówki stały się obecnie tak powszechnymi produktami, że praktycznie każdy klient miał lub ma z nimi styczność, niestety obecnie praktycznie już wszystkie banki zaczytują te zobowiązania z BIK, jest to bardzo negatywnie odbierane przez analityków, przez co klient, który nawet wziął chwilówkę bo była darmowa może mieć skreślone szanse na uzyskanie finansowania na dobrych warunkach (oczywiście mówię o sytuacji, kiedy dane zobowiązanie nadal jest w trakcie spłaty. Są również banki, które takie zobowiązania konsolidują, jednak nie jest to łatwym procesem, ponieważ składa się na niego wiele zmiennych. Czasami można przenieść same chwilówki do banku, który je konsoliduje a następnie przenieść kredyt wraz z innymi zobowiązaniami do jednego tańszego banku. Wiadomo każda sytuacja jest inna, więc zapraszamy do konsultacji.

Bywa i tak, że powinęła wam się noga podczas spłaty danego zobowiązania, jeśli opóźnienie wyniosło jednorazowo do 30 dni (i nie przekroczyło tej liczby) to o kredyt po zapłaceniu zaległości nie powinno być problemu. Jeśli natomiast opóźnienie wyniosło ponad 30 dni wówczas może to być podstawą banku do tego, aby wydać decyzję negatywną i zdarza się to w 90% przypadków. Jeśli klient opóźnia się co miesiąc z ratą po kilkanaście dni 15-20 dni i jest to cykliczne, wówczas analityk też może podjąć decyzję o tym, aby nie udzielić kredytu klientowi.

Bardzo dużo banków daje swoim klientom oferty na tak zwany klik, po zalogowaniu się do swojej bankowości elektronicznej wystarczy kliknąć na przygotowaną ofertę i kredyt w wielu przypadkach zostaje udzielony. Wiele osób budzi się w momencie, gdy ma już na swoim koncie 10-20 kredytów gotówkowych. Pomimo tego, że te zobowiązania płacone są regularnie to niektóre banki stosują w swojej polityce kredytowej tak zwany limit liczby zobowiązań, i jeśli po zapytaniu do BIK okaże się, że klient ma więcej niż np. 7 zobowiązań (zależy od banku) to otrzymuje decyzję negatywną z tak zwanego automatu, tutaj ważnym elementem jest skorzystanie z pomocy osoby doświadczonej, która wie, który bank akceptuje daną liczbę zobowiązań.

Podczas uzupełniania każdego wniosku kredytowego bankier zawsze zadaje nam pytanie dotyczące naszego stanu cywilnego, ma to wpływ po pierwsze na naszą ocenę scoringową (osoba w związku małżeńskim jest lepiej punktowana/odbierana przez bank niż kawaler) a po drugie powyżej pewnej kwoty kredytu zawsze wymagane jest wyrażenie zgody małżonka na zawarcie umowy kredytowej. Tutaj chciałbym sprostować, wyrażenie zgody na zawarcie umowy kredytowej nie jest równoznaczne z tym, że mąż/żona też będzie współkredytobiorcą, to znaczy że jeśli mąż wyrazi zgodę na zawarcie przez jego żonę kredytu to zobowiązanie nie będzie widniało w jego BIK i nie obciąży jego zdolności kredytowej. Wracając do sedna tak jak wspomniałem w zależności w jakim banku złożymy wniosek od takiej kwoty będzie wymagane wyrażenie zgody waszej drugiej połówki na wzięcie kredytu, posiadamy w ofercie banki, które wymagają takiej zgody dopiero od kwoty powyżej 50 000 zł, więc jeśli ktoś ma problem z uzyskaniem kredytu to oczywiście zapraszam. Zazwyczaj zgoda jest wymagana powyżej kwoty kredytu 20 000 zł

Jeśli w krótkim okresie czasu wypadną Ci nieprzewidziane wydatki a ty bez zastanowienie będziesz chodził do swojego banku po coraz to nowe finansowanie bieżących potrzeb to w momencie, gdy zdasz sobie sprawę z tego, że zobowiązań jest już za dużo i czas na konsolidację możesz się niestety zdziwić. Często zdarza się, że klienci otrzymują odmowę od analityka, który swoją decyzję motywuje tym, że klient ma dużą „zdolność” do zadłużania się, to znaczy że wziął w krótkim okresie czasu wiele zobowiązań, i nawet pomimo tego, że zdolność kredytową posiada i chciałby uporządkować swoje kredyty to niestety finansowania nie uda się utrzymać, jest on zbyt ryzykownym klientem dla banku.

W każdym banku, który udziela kredytów konsumpcyjnych istnieją również bariery wieku te minimalne jak i te maksymalne, zazwyczaj klienci są kredytowani przez banki między 21-70 rokiem życia, oczywiście bywają wyjątki i można znaleźć bank, który da kredyt klientowi, który na dzień zakończenia umowy kredytowej będzie mógł mieć nawet 85 lat, lub wziąć swój pierwszy kredyt już po uzyskaniu pełnoletności. Wszystko rozbija się o znajomość polityk kredytowych banków.