Witajcie, dzisiaj chciałbym poruszyć tematykę chwilówek, których reklamy możemy spotkać wszędzie począwszy od ulotek w naszej skrzynce pocztowej po telewizję, radio czy gazety.

Mogłoby się wydawać, że jednym ze sposobów załatania chwilowego kryzysu w naszym domowym budżecie jest wzięcie chwilówki.

Znam wiele przypadków osób, które nie radząc sobie ze spłatą rat kredytów bankowych wzięło chwilówkę, mając nadzieję, że za miesiąc jakoś to się ułoży i wyjdą na prostą.

Nic bardziej mylnego. Wzięcie tego produktu często jest pierwszym krokiem do kompletnego zadłużenia swojej osoby, Pierwsza chwilówka ciągnie za sobą kolejną i kolejną, aż w końcu okazuje się, że nasze długi są tak ogromne, że nie jesteśmy sami w stanie tego spłacić.

ad.1) Czym są kredyty chwilówki ?

Jak sama nazwa wskazuje są to środki otrzymane na chwile, które możemy uzyskać przy minimum formalności w bardzo szybki sposób, niektóre firmy są w stanie wypłacić nam pieniądze nawet w 30 minut od złożenia wniosku. Reklamują się również jako szybkie kredyty. Dla osób, które nie mają zatrudnienia lub zdolności kredytowej jest to niestety jedyny sposób pozyskania dodatkowych szybkich środków - pomijam tutaj fakt tego, że można iść do pracy i zapracować na swoje marzenia.

(Tylko z czego to później spłacić skoro nie mamy zdolności czy stałego dochodu ? )

Niestety tylko nieliczni stawiają sobie takowe pytanie.

Firmy pozabankowe nie wymagają od nas, żadnego udokumentowania dochodu, większość również nie sprawdza naszej historii kredytowej, a jedynie bazy gospodarcze, typu: BIG, Erif, KRD - jeśli tam nie mamy negatywnych wpisów to otrzymanie chwilówki jest praktycznie pewne. Zasada udzielania tych pożyczek oparta jest często o automatyczny system, który to decyduje o tym czy przydzielić danej osobie pożyczkę, czy też nie.

ad.2) Czy opłaca nam się je brać ?

Na to pytanie proponuję, aby każdy odpowiedział sobie indywidualnie, każdy zna swoje możliwości i potrzeby. Istnieją chwilówki, które oferują darmowe pierwsze pożyczki w swojej firmie, (warto tutaj zawsze przeglądnąć umowę kredytową i sprawdzić czy RRSO, jest rzeczywiście równe 0%), wzięcie takiego zobowiązania jest rozsądne, kiedy jesteśmy pewni w 110%, że oddamy pożyczone pieniądze w określonym terminie. Tutaj proszę być również bardzo ostrożnym, ponieważ firmy pozabankowe wiedzą, że niewiele osób stać na to, żeby po np. 30 dniach oddać im pożyczone 1500 zł

Dla przykładu podam reprezentatywny przykład jednej z firm udzielającej takie pożyczki:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 485,0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1700 zł; całkowita kwota do spłaty 1967 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 10% (wyższe być nie może obecnie, dlatego nadrabiają kosztami około kredytowymi typu prowizja, opłata przygotowawcza); całkowity koszt pożyczki 267 zł (w tym: prowizja 253 zł, odsetki 14 zł); umowa na 30 dni. Stan na 07.09.2016. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Dla porównania RRSO w Bankach, przy obecnie bardzo niskich stopach procentowych wynosi od 8%-15%, więc mamy odpowiedź czy opłaca nam się brać taką pożyczkę.

Oczywiście wszystko jest dla ludzi, tylko trzeba zawsze przemyśleć decyzję o jakimkolwiek zobowiązaniu bankowym czy pozabankowym kilka razy, rozpatrując argumenty za i przeciw.

Niestety coś kosztem czegoś, jeśli nie mamy zdolności kredytowej w Banku lub mamy negatywną historię kredytową, to musimy liczyć się z tak horrendalnymi kosztami, bierzemy te pożyczki na własną odpowiedzialność.

Pomijam kwestię tego, że trafia do mnie wiele klientów, z zadłużeniem w firmach pozabankowych na kwoty często przekraczające 30 000 zł a mających zdolność kredytową w Banku komercyjnym, jedynym ich mankamentem jest fakt, że nie wiedzą do którego Banku powinni się udać po pomoc.

Co ich przekonuje do brania tych produktów ?

Najprawdopodobniej łatwość ich brania, bez wychodzenia z domu załatwiają sobie pieniądze w kilka godzin.

ad. 3) Na co należy zwrócić szczególną uwagę jeśli zdecydujemy się je wziąć ?

Przede wszystkim należy przeczytać dokładnie każdą stronę umowy pożyczki, wiem że jest ich dużo jednak pozwoli to zaoszczędzić niepotrzebnych niedomówień w późniejszym etapie, jeśli nie mamy na to ochoty to najlepiej jest poprosić doradcę, który procesuje nasz wniosek, aby zaznaczył na umowie wszystkie najważniejsze informacje tj.

• oprocentowanie,
  
• całkowity koszt kredytu,
  
• wysokość ewentualnej raty,
  
• rrso,
  
• kwota kredytu netto,
  
• kwota kredytu brutto,
  
• ewentualna składka ubezpieczeniowa (oraz czy można z niego zrezygnować przed czasem, np. zaraz po uruchomieniu kredytu)zabezpieczenie spłaty pożyczki,
  
• przedterminowa spłata (czy odbywa się bez ponoszenia dodatkowych kosztów, oraz czy do oddania będziemy mieli kwotę samego kapitału na dany dzień, czy powiększoną będzie o wszystkie koszty pożyczki)dodatkowo warto jest sprawdzić stronę, na której zawarte są koszty ewentualnej zwłoki w spłacie lub windykacji.
  

To są najważniejsze informacje, które powinny nas interesować w chwili brania pożyczki.

Chwilówkę, najlepiej jest wypłacić czekiem GIRO lub przelać na inne konto, niż te na które wpływa nasze wynagrodzenie. Chodzi tutaj o to, że jeśli chwilówki będą wpływały na nasze konto osobiste a my za jakiś czas będziemy chcieli wnioskować o kredyt w Banku i analityk jakimś trafem zażąda od nas wyciągu Bankowego za 3 miesiące to mamy decyzję odmowną z automatu. Po prostu Bank widząc u klienta na rachunku Bankowym zobowiązanie pozabankowe,traktuje go z góry i w 90% daje odmowę.

ad. 4) Jakie czają się w nich pułapki ?

Największym mankamentem pożyczek pozabankowych są ich koszty około kredytowe, to na nie należy zwrócić szczególną uwagę, ponieważ są one bezzwrotne w chwili wcześniejszej spłaty.

Problem zaczyna się również kiedy przestajemy spłacać terminowo zobowiązanie.

Za każde przysłane do nas wezwanie do zapłaty firmy doliczają dodatkowe koszty, każdy otrzymany monit wiąże się z tym że kwota, którą mamy do spłaty staje się coraz większa. Koszty windykacji są również niewiarygodnie duże.

Lepiej jest się dogadać z daną firmą na spłaty ratalne, większość wyraża na to zgodę, ale trzeba pamiętać o tym, żeby korespondencja odbywała się listownie, inaczej w razie kłopotów nie będziemy mieli żadnego sensownego dowodu.

Wiele osób ratuje się przedłużaniem terminu spłaty, jest to ogromny błąd, ponieważ wpłacone pieniądze idą w błoto - pozostała kwota do spłaty stoi w miejscu i się nie zmniejsza, możemy tak przedłużać chwilówkę w nieskończoność....

Lepiej jest nie płacić nic jeśli nie mamy na całkowitą spłatę i odkładać pieniądze, tak żeby mieć jakieś argumenty w razie telefonu od windykacji, wówczas należy podjąć próbę rozmowy z daną firmą, im też zależy na tym, żeby odzyskać pożyczone pieniądze. (W tym miejscu powinniśmy negocjować kwotę, którą od nas żądają, jeśli mamy nazbieraną jakąś sumę pieniędzy to możemy im zaproponować rozwiązanie typu:

Oddam wam jutro 2000 zł jeśli pozostałe odsetki mi umorzycie, (Do spłaty z odsetkami było powiedzmy 2300 zł, a kwota pożyczki, którą mieliśmy oddać w wyznaczonym terminie wynosiła 1700 zł)

ad. 5) Co nam grozi jeśli nie spłacimy chwilówki w terminie ?

Przede wszystkim firmy pozabankowe będą wstępnie napierać na nas telefonami i sms, jeśli to nie przyniesie skutku a proszę mi wierzyć wydzwaniają kilkanaście razy dziennie i wysyłają dziesiątki sms, w których często możemy znaleźć dowody podchodzące pod prześladowanie lub znęcanie psychiczne.

Jeśli to nie przynosi im pozytywnego skutku i rozwiązania sprawy to kierują sprawę do zewnętrznej firmy windykacyjnej, I znowu zaczyna się nękanie telefonami, wiadomościami, listami, monitami a nawet wysyłają windykatorów terenowych do waszego domu, mieszkania, pracy, najbliższej rodziny.

Wszczynają działania, żeby za wszelką cenę odzyskać swoje pieniądze nie liczy się dla nich klient (on był dobry jak brał chwilówkę i spłacał ją w terminie a oni na nim zarabiali)

Niestety windykacja, i ponaglenia generują w naszym długu jeszcze większe koszty, które proponuję aby każdy indywidualnie starał się negocjować z danym wierzycielem.

Firmy pozabankowe mają również dostęp do baz gospodarczych (BIG, Erif, KRD) i BIK, jeśli nie będziemy im spłacać zobowiązania wówczas wpiszą naszą osobę na listę dłużników, przez co nie będziemy mogli wziąć kredytu w Banku dopóki dany wpis nie zniknie (Oczywiście są Banki, które sprawdzają tylko naszą historię kredytową, nie zważając na bazy gospodarcze). Jeśli będziemy mieli wpis w bazie gospodarczej może nam być ciężej również wziąć telefon, telewizję, internet na umowę, ponieważ te firmy zazwyczaj sprawdzają naszą wiarygodność poprzez zapytanie do wyżej wymienionych baz. Co do Biura Informacji Kredytowej, na szczęście jeszcze niewiele Banków zaczytuje chwilówki z BIK, więc jeśli będziemy mieli opóźnienia w spłacie takiego zobowiązania to Bank nie będzie tego widział, ale pobierze punktację scoringową, która to zostanie obniżona przez opóźnienia, więc poniekąd wpłynie to negatywnie na ofertę.

Reasumując namawiam swoich klientów do tego, aby wystrzegali się przed braniem chwilówek, niestety są one jak nałóg, który wciąga nie wiadomo kiedy. Podejrzewam, że problemem jest chęć posiadania więcej dóbr, na które nas po prostu nie stać. (Pomijam kwestię choroby w rodzinie itp..)

Lecz jeśli możesz kredytobiorco to usiądź na chwilę przed wzięciem chwilówki i zastanów kilka razy czy rzeczywiście jest mi to potrzebne i czy poradzę sobie z ewentualną spłatą.

Pozdrawiam Bartek