Nadpłata/skrócenie okresu kredytowania

[aid2017]

Dzień dobry,

 

Jesteśmy w trakcie ubiegania się o kredyt na zakup nieruchomości. Otrzymaliśmy już decyzję pozytywną (ING) i czekamy na odpowiedź z innych banków.

 

Analizując projekt umowy zwróciłem uwagę na jedną kwestię.

 

Od samego początku ubiegania się o kredyt poruszaliśmy kwestię wcześniejszej spłaty kredytu. Wszystkie osoby, z którymi konsultowaliśmy się w tej sprawie podkreślały, że w przypadku nadpłaty istotne jest wskazanie, ze nadpłata ma zostać zaliczona na poczet kapitału (zmniejszeniu ulega liczba rat, a nie ich wysokość).

 

Tymczasem, okazuje się, że zgodnie z umową możliwa jest wyłącznie nadpłata pomniejszająca wysokość rat. Skrócenie okresu kredytowania wymaga zgody banku. Jeżeli dobrze rozumiem to z tabeli z opłat w ING wynika, że taki zabieg kosztuje 200 PLN (w niektórych bankach widziałem 0,5% pozostałej kwoty kredytu), ale nie ma gwarancji, że bank się zgodzi na takie zaliczenie nadpłaty.

 

W związku powyższym mam dwa pytania:

1. Czy dobrze rozumiem opisany powyżej mechanizm rozliczania nadpłat?

2. Czy jest bank, który nie pobiera opłat za nadpłatę kapitału, chociażby raz do roku?

[PlanFinance]

W każdym przypadku nadpłata idzie na spłatę kapitału. Co najwyżej mogą zostać potrącone bieżące odsetki, nie odbędzie się to jednak stratą, gdyż kolejna rata zostanie odpowiednio pomniejszona. Nadpłata kapitału może oznaczać zmniejszenie raty(w każdym banku dostępna opcja) lub skrócenie okresu kredytowania(opcja nie jest dostępna w każdym banku).

 

W ING jest jak piszesz. Bank nie ma nic do gadania. 200 PLN jest za przygotowanie aneksu.

 

Co do tego jakie są to banki wypełnij odpowiedni schemat.

[aid2017]

W każdym przypadku nadpłata idzie na spłatę kapitału. Co najwyżej mogą zostać potrącone bieżące odsetki, nie odbędzie się to jednak stratą, gdyż kolejna rata zostanie odpowiednio pomniejszona. Nadpłata kapitału może oznaczać zmniejszenie raty(w każdym banku dostępna opcja) lub skrócenie okresu kredytowania(opcja nie jest dostępna w każdym banku).

 

Dobry wieczór,

 

Dziękuję. A czy mógłby Pan "łopatologicznie" wyjaśnić jak wygląda to zaliczenie w przypadku z zmniejszenia raty? To chyba nie jest opłacalne w stosunku do skracania okresu kredytowania?

 

Dla przykładu, jesteśmy w 2 roku kredytu:

rata - 2.154,93 PLN,

kapitał - 716,95 PLN,

odsetki - 1.437,98 PLN.

Dokonuję nadpłaty w wysokości raty 1 raty. Jak rozumiem, spłaciłem 716,93 PLN kapitału i 1.437,98 PLN odsetek, czyli kolejne raty liczone są od kwoty kredytu pomniejszonej o te 716,93 PLN?

 

Poniżej schemat:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 475 000 PLN

4.Wkład własny - 100 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 575 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/spółdzielcze własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 80 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Mazowieckie/Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 33,32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - nie dotyczy

14.Historia w BIK - nie dotyczy

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 000 PLN/0 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 000 PLN/0 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - 0 PLN/5 000PLN

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 36 miesięcy/24 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/nie dotyczy

22.Wykonywany zawód - urzędnik/radca prawny

23.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium, Nest bank, mBank, Idea bank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/nie dotyczy

25.Inne istotne informacje - interesuje nas wcześniejsza spłata/regularna nadpłata

[PlanFinance]

Dziękuję. A czy mógłby Pan "łopatologicznie" wyjaśnić jak wygląda to zaliczenie w przypadku z zmniejszenia raty? To chyba nie jest opłacalne w stosunku do skracania okresu kredytowania?

 

Dla przykładu, jesteśmy w 2 roku kredytu:

rata - 2.154,93 PLN,

kapitał - 716,95 PLN,

odsetki - 1.437,98 PLN.

Dokonuję nadpłaty w wysokości raty 1 raty. Jak rozumiem, spłaciłem 716,93 PLN kapitału i 1.437,98 PLN odsetek, czyli kolejne raty liczone są od kwoty kredytu pomniejszonej o te 716,93 PLN?

 

Rata to rata. Nadpłata to nadpłata. Nadpłacasz ratę i o taką wielkość masz mniejszy kapitał. Kolejna rata będzie naliczana od pomniejszego kapitału.

 

Na forum jesteśmy na TY, nie na Pan/Pani

 

DG proszę wypełnić zgodnie z wymaganiami forum.

 

Wyliczenie wrzucę jutro rano.

[aid2017]

Rata to rata. Nadpłata to nadpłata. Nadpłacasz ratę i o taką wielkość masz mniejszy kapitał. Kolejna rata będzie naliczana od pomniejszego kapitału.

 

Czyli każda nadpłata idzie w całości na kapitał i o tyle go pomniejsza? Czy bank może to sobie inaczej zaliczyć?

 

Poniżej schemat po zmianach, mam nadzieję, że dobrze

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 475 000 PLN

4.Wkład własny - 100 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 575 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/spółdzielcze własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 80 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Mazowieckie/Warszawa

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 33,32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe, chwilówki, wysokość rat) - nie dotyczy

14.Historia w BIK - nie dotyczy

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 000 PLN/0 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 000 PLN/0 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło: Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - 60 000 PLN (2017), 25 000 PLN (2018)

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 36 miesięcy/24 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/nie dotyczy

22.Wykonywany zawód - urzędnik/radca prawny

23.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium, Nest bank, mBank, Idea bank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/nie dotyczy

25.Inne istotne informacje - interesuje nas wcześniejsza spłata/regularna nadpłata

[PlanFinance]

Tak, nadpłaty idą na spłatę kapitału. Chyba że zrobisz to w połowie między jedną a drugą płatnością. W części banków zapłacisz odsetki bieżące, a później niższą ratę.

 

Czy jest opcja na 15k PLN więcej?

[xaron]

Ogólnie nie ma dużej różnicy czy zmniejsza się rata kredytu, czy skraca okres kredytowania.

W przypadku nadpłaty twoja rata maleje o jakąś konkretną kwotę. Jeśli tą kwotą będziesz robił kolejne nadpłaty (tak jak byś płacił ratę na tym samym poziomie jak przed pierwszą nadpłatą) to całkowitą spłatę zadłużenia osiągniesz w tym samym czasie co jak byś podpisał aneks o skrócenie okresu kredytowania.

 

Plusy zmniejszenia rat:

- Jak ci się noga powinie to masz mniejszą miesięczną ratę. (Przy skróceniu okresu kredytowania korzyści są odczuwalne dopiero po spłacie ostatniej raty).

 

Plusy skrócenia okresu kredytowania:

- Jak pieniądze szybko ci się rozpływają, to przy skróceniu okresu kredytowania nie masz pokusy wydawania kasy zaoszczędzonej na zmniejszeniu raty.

 

Dopisze jeszcze że w banku o którym pisałeś nadpłaty robi się bardzo prosto i chyba wydawanie 200zł za aneks jest mało opłacalne.

 

 

Twój przykład

Dla przykładu, jesteśmy w 2 roku kredytu:

rata - 2.154,93 PLN,

kapitał - 716,95 PLN,

odsetki - 1.437,98 PLN.

Jeśli dokonasz wcześniejszej spłaty w wysokości jednej raty 2154,93 to całość tej kwoty idzie na spłatę kapitału. Kolejne raty będą już liczona od tej obniżonej kwoty kapitału.

Wcześniejsza spłata nie powoduje zmiany terminu zapłaty kolejnej raty kredytu, co oznacza że w miesiącu dokonania nadpłaty kapitału ratę kapitałowo-odsetkową też trzeba zapłacić tak jakby się tej wcześniejszej spłaty nie robiło (trochę niższą bo odsetki są liczone od mniejszej kwoty i kapitału mniej do spłaty).

[PlanFinance]

(Przy skróceniu okresu kredytowania korzyści są odczuwalne dopiero po spłacie ostatniej raty).

 

Korzyści odczuwalne są od razu. Szybciej spłaca się kapitał.

[xaron]

Korzyści odczuwalne są od razu. Szybciej spłaca się kapitał.

 

Korzyści są od razu, ale te odczuwalne dla portfela osoby spłacającej kredyt następują dopiero po spłacie ostatniej raty kredytu (bo nie musi zapłacić jeszcze iluś tam rat kredytu)

[PlanFinance]

Korzyści są od razu, ale te odczuwalne dla portfela osoby spłacającej kredyt następują dopiero po spłacie ostatniej raty kredytu (bo nie musi zapłacić jeszcze iluś tam rat kredytu)

 

W ujęciu miesięcznym być może tak. W ujęciu całościowym zdecydowanie skracanie okresu kredytowania ma dla portfela plusy.

[WMichal]

Cześć,

tak się zastanawiam jak mogłeś dostać decyzję z ING skoro nie masz 20% wkładu własnego. Chyba, że dostałeś ją na inną kwotę niż ta w schemacie.

 

EDIT: I jeszcze jedno, jeśli chcesz nadpłacać i skracać okres kredytowania to może lepiej rozpatrzeć Millennium - nie mają oni czegoś takiego jak aneks do umowy przy skracaniu okresu i można to robić online. Więc sporo wygodniej. Niemniej jednak bank będzie nieco droższy niestety (marża rzędu 2,2%).

[nowakow]

Cześć,

tak się zastanawiam jak mogłeś dostać decyzję z ING skoro nie masz 20% wkładu własnego. Chyba, że dostałeś ją na inną kwotę niż ta w schemacie.

 

EDIT: I jeszcze jedno, jeśli chcesz nadpłacać i skracać okres kredytowania to może lepiej rozpatrzeć Millennium - nie mają oni czegoś takiego jak aneks do umowy przy skracaniu okresu i można to robić online. Więc sporo wygodniej. Niemniej jednak bank będzie nieco droższy niestety (marża rzędu 2,2%).

 

Przy takim kredycie w Millenium dostaniesz po negocjacji 1,80 - 1,9 % marży. Bez prowizji. Warunek to ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank, wpływ na konto dochodów netto albo wynagrodzenia, płatności kartą debetową do konta na 500zł miesięcznie.

[PlanFinance]

Przy takim kredycie w Millenium dostaniesz po negocjacji 1,80 - 1,9 % marży. Bez prowizji. Warunek to ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank, wpływ na konto dochodów netto albo wynagrodzenia, płatności kartą debetową do konta na 500zł miesięcznie.

 

 

Mille nigdy nie uzależnia żadnych warunków cenowych od ubezpieczenia nieruchomości.

 

Marże na forum podajemy standardowe. Negocjacje sa zawsze niewiadomą i niczym pewnym.

[WMichal]

Przy takim kredycie w Millenium dostaniesz po negocjacji 1,80 - 1,9 % marży. Bez prowizji. Warunek to ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank, wpływ na konto dochodów netto albo wynagrodzenia, płatności kartą debetową do konta na 500zł miesięcznie.

 

Poza tym co Michał napisał, to najczęściej obniżka marży dotyczy pierwszych 3 lat kredytu. Obiecywanie super warunków bez pokrycia to raczej słaba technika dla kogoś kto uważa się za zawodowca w tej branży, dlatego podajemy wartości standardowe.

[aid2017]

Cześć,

tak się zastanawiam jak mogłeś dostać decyzję z ING skoro nie masz 20% wkładu własnego. Chyba, że dostałeś ją na inną kwotę niż ta w schemacie.

 

EDIT: I jeszcze jedno, jeśli chcesz nadpłacać i skracać okres kredytowania to może lepiej rozpatrzeć Millennium - nie mają oni czegoś takiego jak aneks do umowy przy skracaniu okresu i można to robić online. Więc sporo wygodniej. Niemniej jednak bank będzie nieco droższy niestety (marża rzędu 2,2%).

 

Dziękuję bardzo za uwagi. Michał od razu wyłapał drobne kłamstwo, nie chciałem tego podawać w schemacie, ale jak widać się nie da z tych 575 mamy 20%.

 

Czy któryś z Was może mi wytłumaczyć, czy między "pomniejszaniem" raty, a skróceniem kredytowania jest duża różnica w zakresie oszczędności? Myślałem, że to warianty alternatywne, a widzę, że bank narzuca wyjście o ile nie chcę spłacić połowy na raz...

 

Piszecie też o negocjacji marży, jakie Waszym zdaniem jest maksimum ile można wynegocjować obecnie?

[PlanFinance]

Nadpłata ze skróceniem okresu kredytowania względem obniżenia raty to duża różnica. Podobna jak kredyt z krótszy/dłuższy okres kredytowania.

 

Na forum nie rozmawiamy o negocjacjach. Nie tworzymy pola do popisu wszelakim kredytowym szarlatanom.

 

Co do pisania pełnych informacji, to prosiłbym jednak o pisanie "jak na talerzu". Tracisz nasz i swój czas. W oczach specjalistów raczej tracisz zainteresowanie. Przydałaby się również szybsza wymiana informacji.

 

W jakich bankach jest wpływ z wynagrodzenia?

[aid2017]

Ok. Jak rozumiem, wcześniejsza spłata zależy w dużej mierze od banku? Opłata stała za aneks to pół biedy, ale już % pozostałej części kredytu to dużo...

 

Jeszcze raz przepraszam i obiecuję poprawę, również w zakresie refleksu.

 

Oba w mbanku, ale nie jesteśmy jakoś przywiązani jakby co:)