• Kiedy można zawiesić spłatę rat kredytu hipotecznego?

    Kredyt hipoteczny zaciągamy zwykle na co najmniej kilkanaście lat. Po kilku latach bezproblemowej spłaty mogą jednak nadciągnąć kłopoty. Co wtedy robić? Czy możliwe jest zawieszenie spłaty rat kredytu? I – jeśli tak, w jakich okolicznościach i na jakich warunkach?



    Najpierw uwaga ogólna. Banki, które oferują najkorzystniejsze warunki kredytu – niska marża, minimalnie dodatkowe obciążenia (np. brak wymogu posiadania polisy na życie czy też ubezpieczenia od utraty dochodów/pracy) nie mają w swojej ofercie pozycji „wakacje kredytowe” czy też „zawieszenie spłaty rat kredytu”. Coś za coś. Bank wysoko ocenia zdolność kredytową klienta, nie kalkuluje więc w ryzyku kredytowym żadnych kłopotów ze spłatą. I odwrotnie – banki, które kuszą klientów możliwością czasowego zawieszenia spłaty kredytu (warunki są zawarte w umowie kredytowej) oferują zwykle dużo wyższą marżę lub mnożą ukryte koszty kredytu. W sumie – kredyt jest droższy.


    Oczywiście, klient banku który nie przewiduje zawieszenia spłaty rat kredytu również może popaść w kłopoty (choroba w rodzinie, wypadek losowy etc.). Pozostają wówczas indywidualne negocjacje z kredytodawcą. Jeśli problem jest niewielki – i chodzi o zawieszenie spłaty rat na miesiąc lub dwa – zwykle udaje się to „załatwić” w sumie bezboleśnie: klient za zgodą banku spłaca same odsetki, zaś kapitał dolicza się do kolejnej, raty kredytu – która zgodnie z umową, musi być uregulowana w terminie. Jeśli kłopoty ze spłatą rat mają mocne uzasadnienie, a bank zostanie o nich odpowiednio wcześnie powiadomiony, na tym prawdopodobnie się skończy.

    Jeśli w grę wchodzą poważniejsze kłopoty w bankach zwykle proponują renegocjację umowy kredytowej. Propozycje mogą być różne – od wydłużenia okresu spłaty kredytu (jeśli wiek kredytobiorcy na to pozwala), po czasowe zawieszenie spłaty kapitału. Ale zawsze – niestety – wiążą się ze zmianą oprocentowania na mniej korzystną dla klienta, który staje się dla banku mniej wiarygodny a jego zobowiązanie jest obciążone większym ryzykiem.


    Takie rozwiązanie jest jednak na pewno lepsze, niż samowolne, jednostronne zerwanie umowy kredytowej i niespłacanie rat. Kredyt staje się „złym kredytem” (bank musi uruchamiać dodatkowe środki na jego zabezpieczenie), zaś kredytobiorca może – po kilku miesiącach – stanąć przed perspektywą opuszczenia nieruchomości kupionej na kredyt. Wszystkie dane wskazują jednak, że Polacy nad wyraz solidnie regulują swoje zobowiązania wynikające z kredytów hipotecznych, nawet jeśli mają duże problemy z obsługą kredytów gotówkowych, kart kredytowych, rat etc.


    Uwaga! Z wnioskiem o zawieszenie spłaty raty kredytu nie należy zwlekać, aż już pojawią się kłopoty z regulowaniem raty. Gdy już zalegamy bankowi z ratą kredytu, zgody na zawieszenie na pewno nie dostaniemy (wtedy bank może nam zaproponować zmianę warunków kredytu). Bank, udzielając zgody na zawieszenie spłaty rat kredytu wymaga podpisania aneksu (wiąże się on ze zbadaniem zdolności kredytowej). Niekiedy za aneks trzeba płacić, zwłaszcza w przypadku gdy wakacje kredytowe trwają dłużej niż miesiąc. Niezapłacona rata (lub raty, jeśli jest ich kilka) są rozkładane na pozostałe do spłaty raty. W efekcie – do spłaty mamy więcej (bo rosną również odsetki). Eksperci radzą więc, by z wakacji kredytowych korzystać tylko wtedy, gdy naprawdę jesteśmy postawieni przez życie „pod ścianą”, a nie np. gdy chcemy wyjechać na egzotyczne wakacje.

    Zobacz także:
    Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
    Refinansowanie kredytu na tańszy w innym banku
    Opinie Skomentuj

    Kliknij tutaj, aby się zalogować

  • Ostatnie komentarze

    BIK to nie samo zło

    Nie wiedząc nic o tynm ze nmam cos nie spłaconego od 2014 roku (65zł) nie mam możliwości wziecia...

    fionna 13-07-2018 08:59

    Ile może zabrać komornik?

    Mam komornika ktory juz mi z zasilku reh.potraca 367 zl .Dostaje 866zl .Teraz znow mi przyslal...

    Gość Gosia 26-01-2018 11:47