To program stworzony z myślą zrzeszania, wspomagania oraz promocji selektywnie wybranych instytucji finansowych i doradczych na rynku krajowym oraz międzynarodowym. Ideą Programu jest wyłonienie podmiotów oferujących najwyższej jakości usługi, których potwierdzeniem są zadowoleni Klienci. To obiekty i firmy godne zaufania i polecenia. VI edycja została ogłoszona w sześciu kategoriach:

Instytucja Finansowa Roku 2016 Bank Spółdzielczy Roku 2016, Instytucja Pożyczkowa Roku, Firma Ubezpieczeniowa Roku są to podmioty, które określa jedno słowo - uczciwość. Uczciwość względem Klientów, przejawiająca się w oferowaniu przejrzystych, wiarygodnych oraz bezpiecznych produktów i usług finansowych. To Instytucje nastawione na rozwój, dla których priorytetem jest nieustanne poszukiwanie optymalnych rozwiązań dla Klienta, oraz jego kompetentna obsługa. To placówki, za sukcesem których stoi wieloletnie doświadczenie i wiedza kadry pracowniczej.

Doradztwo Finansowe Roku 2016 są firmy, które kompleksowo i rzetelnie zajmują się planowaniem finansów osobistych i firmowych swoich Klientów. Oferują szeroki wachlarz przejrzystych produktów i usług finansowych, dopasowanych do indywidualnych potrzeb. Doświadczeniem oraz biegłością poruszania się po rynku, gwarantują skuteczne i przede wszystkim bezpieczne zarządzanie, pozyskiwanie bądź lokowanie środków finansowych. To Firmy charakteryzujące się również wysoką jakością obsługi Klienta, wykraczające ponad ogólnie przyjęte standardy.

Produkt Finansowy Roku 2016 są produkty sprawdzone, przejrzyste, bezpieczne i przede wszystkim skuteczne. To produkty oferowane przez Instytucje rzetelne dla których priorytetem jest uczciwość względem Klienta.

Więcej szczegółów znajdą Państwo na stornie www.certyfikacjakrajowa.org.pl

Statystyki są porażające

Z roku na rok wzrasta liczba wyłudzeń kredytów i prób dokonania takiego oszustwa. Najczęściej wyłudzane są kredyty gotówkowe i ratalne, ponieważ w tym wypadku najłatwiej przejść proces kredytowy, także w trybie zdalnym i szybko uzyskać pieniądze na dowolny cel.

Szef Zarządu Wywiadu Ekonomicznego Łukasz Baranowski w rozmowie z agencją informacyjną Newseria podał, że skala wyłudzeń kredytów jest trudna do oszacowania w Polsce. Tylko w I półroczu 2014 roku na podstawie skradzionych dokumentów próbowano wyłudzić kredyty na około 250 mln zł. Dane InfoDOK-u pokazują zaś, że na 60 tys. dokumentów tożsamości wykorzystanych do zaciągania kredytów i pożyczek w ciągu pierwszych 6 miesięcy 2014 roku, doszło do ponad 4 tys. prób wyłudzeń kredytów na ich bazie.

Problemem pozostaje to, że bankom brakuje jednolitego systematycznego sposobu walki z wyłudzeniami kredytowymi.

Jak samemu zabezpieczyć się przed oszustwami kredytowymi?

Nie czekając bezczynnie na to, że oszustw wykorzysta nasze dane do wyłudzenia kredytu z banku, można skorzystać z rozwiązania zaoferowanego przez Biuro Informacji Kredytowej. Chodzi tu o usługę Alert BIK.

W celu wykorzystania Alertu BIK wystarczy założyć konto na portalu Biura Informacji Kredytowej. W momencie, kiedy ktoś złoży wniosek kredytowy podając dane osobowe użytkownika portalu BIK, otrzyma on SMS-a oraz wiadomość e-mail z Alertem. Można wtedy łatwo wywnioskować, czy oszust nie próbuje wyłudzić kredytu na nasze dane. Jeśli faktycznie tak jest, a my sami nie ubiegamy się w żadnej instytucji finansowej o kredyt, musimy niezwłocznie skontaktować się z BIK-iem.

Alert BIK dodatkowo poinformuje klienta, gdy nastąpi opóźnienie w spłacie kredytu, co ułatwi mu terminowe regulowanie zobowiązania. Jest to alert informujący o pogorszeniu historii kredytowej. W szczególności przydaje się on w momencie, gdy klient poręcza innej osobie kredyt, a ta przestaje go spłacać terminowo.

Nawet jeśli nierozważnie podamy swoje dane osobowe - imię nazwisko, numer PESEL i numer dowodu osobistego niepowołanym osobom trzecim, które będą chciały wykorzystać je do wyłudzenia kredytu, możemy udaremnić takie działanie szybko i skutecznie, bez ponoszenia z tego tytułu jakichkolwiek kosztów. Nie będziemy musieli w przyszłości zmagać się z dowiedzeniem tego, że padliśmy ofiarą oszustwa i że to nie my zaciągnęliśmy niespłacany kredyt. Unikniemy rozpraw sądowych, kontaktu z komornikiem i utraty swojego majątku.

Kilkuetapowy proces

Ubieganie się o dotację unijną jest procesem składającym się z kilku etapów. Przede wszystkim beneficjent musi określić cel, na jaki planuje przeznaczyć pozyskane w ten sposób środki. To ważne, ponieważ od tego aspektu jest uzależniony wybór odpowiedniego programu operacyjnego, a także konkursu. Później składa się wniosek, który jest oceniany pod kątem formalnym oraz merytorycznym. Pozytywna decyzja zostaje uwieńczona podpisaniem umowy o dofinansowanie. W przygotowaniu wniosku oraz projektu pomóc mogą firmy specjalizujące się w tego typu usługach.

Wymogi stawiane beneficjentom

Ubieganie się o dotację w ramach określonego programu wiąże się z koniecznością sprostania licznym wymogom, przy czym zawsze sporo emocji wzbudza obowiązek sfinansowania inwestycji przez wnioskodawcę. Pojawia się przy tej sposobności kwestia pozyskania środków zewnętrznych – z pomocą mikroprzedsiębiorcom oraz małym i średnim przedsiębiorstwom przychodzi tu kredyt pod dotację. Jego celem jest pokrycie kosztów kwalifikowalnych przedsięwzięcia, które uzyskało wsparcie ze strony UE.

Pod pojęciem kosztów kwalifikowalnych należy rozumieć wydatki, które zostały wyszczególnione w konkretnym programie operacyjnym, a ich poniesienie było niezbędne dla realizacji inwestycji. Mogą to być m. in. koszty nadzoru, planów i projektów, związane z koncepcjami technicznymi czy przygotowaniem raportu oddziaływania na środowisko, wydatki na środki trwałe etc. każdy beneficjent musi zapoznać się z zasadami obowiązującymi w ramach danego programu.

Alternatywa dla kredytu inwestycyjnego

Kredyty pod dotacje są zaliczane do grupy kredytów pomostowych. Banki w swojej ofercie posiadają wiele propozycji w tym zakresie. Jest to doskonała alternatywa dla zwykłego kredytu inwestycyjnego, który jest udzielany przedsiębiorcom na mniej korzystnych dla nich warunkach. Zdecydowanie największym atutem kredytu pod dotację jest to, że przedsiębiorca spłaca jedynie odsetki – zwykle nie są one wysokie. Spłata kapitału natomiast następuje wskutek refundacji.

O kredyt pod dotację należy się ubiegać dopiero po przyznaniu dotacji. Bank wymaga stosownych dokumentów, które ten fakt potwierdzają. W innym razie nie zajmuje się rozpatrywaniem wniosku. Ponieważ w poszczególnych bankach warunki kredytów pod dotację są różne, warto dokładnie przeanalizować dostępne na rynku oferty pod kątem indywidualnych potrzeb i preferencji beneficjenta.

Ogromną korzyścią wynikającą z omawianych tutaj form wsparcia finansowego dla sektora małych i średnich przedsiębiorstw jest zachowanie płynności finansowej w trakcie realizowania inwestycji. Kredyty pod dotację odznaczają się dość dużą elastycznością – chociażby z uwagi na okres kredytowania.

Warto podkreślić, że choć w ostatnich miesiącach wiele uwagi poświęca się losowi osób pracujących na tzw. umowach śmieciowych, banki oceniają ich zdolność kredytową wyżej, niż osób prowadzących działalność gospodarczą. Banki nie kierują się przy tym uprzedzeniami, ale doświadczeniami. Osoby, pracujące na umowach bezterminowych najlepiej radzą sobie ze spłatą kredytów. Na drugim biegunie są ci, którzy prowadzą działalność gospodarczą – spłacają oni swoje zobowiązania dwa razy gorzej niż „etatowcy”. Trzeba przy tym pamiętać, że z 16,2 mln pracujących Polaków ponad 3,7 mln prowadzi własną firmę. W większości są to osoby samozatrudnione (ponad 3 mln nikogo nie zatrudnia).

Banki od osób zatrudnionych na etacie, zwłaszcza tych które mają umowy na czas nieokreślony, wymagają – w większości - jedynie udokumentowania 3 miesięcy przepracowanych u aktualnego pracodawcy. Tylko 9 spośród 24 banków wymaga stażu półrocznego. Nieco ostrzejsze wymagania banki formułują wobec osób które mają co prawda umowy o pracę, ale na czas określony. Umowa o pracę nie może się skończyć przed upływem pół roku (a najlepiej roku) od momentu starań o kredyt – takie wymagania stawia duża część banków. Większość banków stawia też warunek, by pracodawca wyraził pisemną wolę kontynuacji zatrudnienia – nie jest to w żaden sposób wiążące dla pracodawcy. Warto zauważyć, że banki idą z duchem czasu. Jeszcze kilka lat temu etatowcy na umowach czasowych byli traktowani bardziej „podejrzliwie”. Dziś, gdy umowa o pracę jest dużo trudniejsza do zdobycia, wiele banków nie stawia żadnych dodatkowych warunków tej grupie klientów.

Osoby osiągające dochód z umów zleceń i umów o dzieło muszą się liczyć z koniecznością spełnienia wielu dodatkowych warunków, choć trzeba jednoznacznie stwierdzić, że dziś osiąganie dochodów wyłącznie z takiej działalności wcale nie przekreśla szans na kredyt.

Najbardziej liberalne banki (BGŻ, BZ WBK, Getin Noble Bank, mBanku, MultiBank, Millennium, Pekao, Kredyt Bank, Alior) wymagają udokumentowania dochodów za ostatnie sześć miesięcy. Niektóre stawiają jednak dodatkowe warunki, np. umowa ma zawierać stały zakres zleceń, u jednego zleceniodawcy trzeba osiągać dochód nieprzerwanie przez 4 a nawet 6 miesięcy. W Kredyt Banku należy wykazać, że wpływy pojawiają się przynajmniej co drugi miesiąc. Jeśli ten warunek nie jest spełniony, minimalny staż wydłuża się do 12 miesięcy. Pozostałe banki oczekują przedstawienia historii osiągania dochodów przez rok lub dłużej.

Osoba, która prowadzi działalność gospodarczą w większości banków musi wykazać dochody przynajmniej z jednego roku prowadzenia firmy. Choć bywają wyjątki: w PKO BP samozatrudnieni mogą liczyć kredyt, gdy wykażą sześciomiesięczny minimalny okres wymaganego stażu. Są jednak banki, którym rok działalności firmy nie wystarczy: EuroBank, mBank, MultiBank, Nordea i Polbank żądają udokumentowania dwuletniego stażu, a Deutsche Bank PBC – 30 miesięcy.

Ważnym atutem pożyczki hipotecznej jest to, że pieniądze możemy pożyczyć na dowolny cel: sfinansować dzięki nim leczenie, zakup pojazdu a nawet innej nieruchomości (np. za granicą). A oprocentowanie kredytu jest wyższe od standardowego kredytu hipotecznego i 1-2 pkt proc., w zależności od banku.

Warunek pierwszy, trzeba mieć nieruchomość, lub przekonać kogoś, kto taką nieruchomość ma, by pozwolił uczynić z niej zabezpieczenie pożyczki. Zdecydowana większość banków wymaga czystej księgi hipotecznej. Wpis na drugim miejscu akceptuje jedynie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/getin-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40114.html]Getin Noble Bank[/ucms]. W niektórych bankach jest możliwość zaciągnięcia pożyczki hipotecznej z wpisem na drugim miejscu ale tylko pod warunkiem, że to właśnie ów bank figuruje w księdze. I oczywiście pod warunkiem, że spłacając zobowiązania wobec banku bez zarzutu mamy zdolność kredytową na zaciągnięcie pożyczki.

Oczywiście, nie ma mowy, żeby bank udzielił pożyczki hipotecznej w wysokości 100 proc. wartości nieruchomości. W zależności od banku możemy liczyć na 50 do 80 proc. wartości nieruchomości.

Niektóre banki wyznaczają dość mocno wyśrubowane limity, jeśli chodzi o minimalną kwotę pożyczki – DNB Nord i banki Grupy BRE pożyczą minimum 80 tysięcy złotych. Na drugim biegunie są PKO BP i Getin Noble Bank, które nie wyznaczają żadnych limitów. W większości banków minimalna kwota to 20 tysięcy złotych.

Warto przy tym pamiętać, że małych kwot (do kilkunastu tysięcy złotych) wręcz nie opłaca się finansować pożyczką hipoteczną, warto wtedy wybrać kredyt gotówkowy. Bo choć pożyczka hipoteczna jest tania, jeśli chodzi o oprocentowanie (liczone jako WIBOR 3M i marża, która wynosi od 3 do 5 proc.), to wiążą się z nim spore koszty początkowe, podobne do tych, jakie ponoszą zaciągający kredyt hipoteczny. Prowizja, ubezpieczenie do czasu uprawomocnienia się wpisu do hipoteki, ustanowienie hipoteki, wcześniej – wycena nieruchomości mogą pochłonąć dobrze ponad tysiąc złotych. Banki wymagają też ubezpieczenia nieruchomości (co roku oznacza to składkę odpowiadającą wartości nieruchomości, polisa w przypadku mieszkania o wartości 300 tys. złotych może wynosić nawet 300 zł).

Dużym plusem, obok niskiego oprocentowania, jest też długi czas spłaty pożyczki. Banki zwykle dają na to od 20 do 25 lat, choć BPS udziela pożyczek tylko na 15 lat, a z kolei kilka banków, np. Millenium – nawet na 30 lat. Oczywiście, pod warunkiem że pożyczkę spłacimy, zanim osiągniemy maksymalny wiek kredytobiorcy (70-75 lat). Tu pożyczka hipoteczna wygrywa ze wszystkimi dostępnymi na rynku kredytami gotówkowymi, w przypadku których 7-letni czas spłaty uznawany jest za bardzo długi.

Z zestawienia opracowanego przez [ucms=http://banki.forum-kredytowe.pl/open-finance/226/]Open Finance[/ucms] wynika, że w tej chwili najatrakcyjniejsze warunki pożyczek hipotecznych (100 tysięcy złotych na 10 lat dla 3 osobowej rodziny z 6 tys. dochodu i mieszkaniem o wartości 300 tysięcy złotych) mają Citi Handlowy, BPH, Meritum Bank, kolejne miejsca zajęły BZ WBK oraz DB PBC. Warto jednak pamiętać, że warunki pożyczek hipotecznych będą się bardzo różnić ze względu na dochody, wiek kredytobiorców, wartość posiadanej nieruchomości, miejsce zamieszkania. Każdy, kto myśli o takim rozwiązaniu, powinien poszukać optymalnej dla siebie oferty.

Można go zastosować w trybie online, korzystając z komputera mającego podłączenie do Internetu. Kalkulator kredytowy jest w rzeczywistości prostą aplikacją, która opierając się na informacjach podanych przez użytkownika, wylicza koszty kredytu i wysokość miesięcznej raty. W gestii osoby korzystającej z kalkulatora kredytowego leży podanie pożądanych przez kalkulator informacji.

Należy wypełnić wszystkie pola kalkulatora i wcisnąć przycisk oblicz, aby otrzymać odpowiedź na pytanie o koszty kredytu i wysokość miesięcznej raty kredytowej. Użytkownik musi podać kwotę kredytu, jego oprocentowanie nominalne w skali roku, okres kredytowania – w miesiącach lub latach, typ kapitalizacji – miesięczną lub kwartalną, oraz rodzaj rat kredytowych – równe lub malejące. Klikając w przycisk oblicz użytkownik otrzyma wynik w postaci wyliczonych kosztów kredytu i odsetek, jakie kredytobiorca będzie zmuszony do zapłacenia bankowi.

Dodatkowo, kalkulator wygeneruje kompletny plan spłaty kredytu. Można więc będzie zobaczyć, jaką część kapitału i odsetki będzie trzeba spłacać w kolejnych miesiącach zaliczanych do okresu kredytowania. Korzystając z tych wszystkich informacji, które daje kalkulator kredytowy, łatwiej podjąć decyzję o tym, czy zaciągnąć go czy też nie.

[kalk][/kalk]

[PRBREAK][/PRBREAK]

W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym, po podpisaniu umowy kredytowej kredytobiorca musi stawić się z nią u notariusza. Po podpisaniu aktu notarialnego niezwłocznie musi akt dostarczyć do banku.

Wygodną formą spraw związanych z wpisaniem kredytu do księgi hipotecznej jest powierzenie ich notariuszowi. Jeśli się na to jednak nie decydujemy, w przypadku mieszkań, które nie mają założonej księgi wieczystej musimy sami złożyć wniosek o założenie księgi (w sądzie rejonowym) a w przypadku mieszkań i domów z księgą – złożyć wniosek o wpis do hipoteki. Ponieważ procedura wpisu może trwać nawet pół roku (a w tym czasie musimy płacić [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/podstawowe-zabezpieczenia-i-ubezpieczenia-w-kredycie-hipotecznym-179/]ubezpieczenie pomostowe[/ucms]) – warto również pamiętać o możliwości złożenia wniosku o przyspieszenie wpisu. Jeśli sami załatwiamy formalności związane z ustanowieniem hipoteki – trzeba pamiętać o złożeniu w urzędzie skarbowym deklaracji PCC-3.

W każdym przypadku trzeba pilnować ustanowienia hipoteki – kredytobiorca musi dostarczyć do banku odpis z księgi wieczystej z dokonanym wpisem. W interesie samego zainteresowanego jest, by zrobić to niezwłocznie po uzyskaniu tego wpisu, więc o tym obowiązku zwykle nikomu przypominać nie trzeba.

Jeśli umowa kredytowa przewidywała rozliczenie kosztów remontu czy wykończenia nieruchomości – trzeba pamiętać o tym obowiązku.

Kredytobiorca nie może również zapominać o cyklicznych opłatach, jakie nakłada na niego umowa kredytowa – zwłaszcza o odnawianiu polis (majątkowej i na życie, jeśli taka również jest wymagana przez bank). Choć zwykle banki same przypominają o tym obowiązku.

W przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym formalności jest jeszcze więcej.

Zgodnie z umową z deweloperem, kredytobiorca musi złożyć wniosek o wpis do hipoteki. Może to zrobić po przeniesieniu własności aktem notarialnym albo zaraz po złożeniu wniosku o założenie KW.

Po podpisaniu aktu notarialnego kredytodawca musi niezwłocznie dostarczyć go do banku, zaś po uzyskaniu wpisu do hipoteki – odpis również dostarczyć do banku kredytodawcy.

Kredytobiorca, w zależności od stopnia zaawansowania prac nad nieruchomością, musi ubezpieczyć ją od ognia i innych zdarzeń losowych. Może to jednak nastąpić albo po podpisaniu umowy kredytowej, albo – po akcie notarialnym.

W przypadku mieszkań kupowanych od dewelopera kredyt zwykle przewiduje koszty wykończenia mieszkania – jeśli bank wymaga ich rozliczenia, trzeba dopełnić formalności.

Jeszcze w innej sytuacji są kredytobiorcy budujący dom. Jednak specyfika tych umów jest taka, że kredytobiorca po podpisaniu umowy jest w ścisłym kontakcie z bankiem, bo kredyt jest uruchamiany w transzach.

Zobacz także:

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/koszty-okolokredytowe-kredytu-mieszkaniowego-121/]Koszty okołokredytowe - ile wynosi PCC czy ustanowienie hipoteki [/ucms]

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-hipoteczny-procedura-kredytowa-krok-po-kroku-131/]Kredyt hipoteczny krok po kroku[/ucms]

Starania o kredyt zaczynają się w momencie podjęcia decyzji, że chcemy kupić mieszkanie. To pierwszy krok, najważniejszy. Jednak, by nie skończyło się tylko na pobożnym życzeniu, podjętej decyzji muszą towarzyszyć energiczne działania. W artykule przedstawiamy w skrócie przebieg typowej procedury kredytowej kredytu hipotecznego - krok po kroku.

Część analityków uważa, że starania o kredyt trzeba zacząć od znalezienia nieruchomości, którą jesteśmy zainteresowani. To prawda – kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, bank udziela go pod konkretną nieruchomość. Ale jednak dużo rozsądniej jest rozpocząć procedurę kredytową od wstępnego zbadania swojej zdolności kredytowej. Można się posłużyć kalkulatorami dostępnymi w Internecie. Trzeba jednak pamiętać, że to zaledwie wstępne szacunki, nieraz dość odległe od naszej rzeczywistej zdolności. Bardziej precyzyjnie zdolność kredytową obliczają doradcy klienta – albo w banku, albo w firmach doradczych. Skorzystanie z usług tych ostatnich jest bezpłatne, i może być naprawdę przydatne, gdy chcemy składać wniosek do więcej niż jednego banku (a jest to zalecane, bo kilka złożonych wniosków wydatnie zwiększa szansę na otrzymanie kredytu).

Dopiero, gdy wiemy na czym stoimy – ile maksymalnie możemy pożyczyć od banku (w złotówkach lub walucie), można przymierzyć się do znalezienia nieruchomości. Jeśli potrzebujemy konkretnego metrażu mieszkania, a nasza zdolność kredytowa jest przeciętna, być może wyjściem będzie rozejrzenie się po mniej prestiżowych dzielnicach. Jeśli natomiast ważna jest dla nas przede wszystkim lokalizacja, być może trzeba będzie zrezygnować z jednego pokoju na rzecz upatrzonego kodu pocztowego.

W każdym razie decyzja – rynek pierwotny czy wtórny, wybór konkretnego mieszkania to kolejny etap na drodze do uzyskania kredytu. W przypadku rynku pierwotnego – trzeba zapoznać się z ofertami deweloperów, zwiedzić place budowy (lub już istniejące budynki), rozpoznać kondycję finansową inwestora etc. Doradcy z rynku finansowego przypominają, że nie warto kupować przysłowiowej dziury w ziemi – stan budowy powinien być co najmniej średniozaawansowany, wielu deweloperów sprzedaje mieszkania niemal gotowe.

W przypadku rynku wtórnego można szukać mieszkania na własną rękę, przeglądając oferty w Internecie lub prasie. Doświadczenie uczy jednak, że gros ogłoszeń umieszczają agencje nieruchomości. Znalezienie mieszkania bez pośrednika jest bardzo trudne – zwłaszcza, jeśli nie dajemy sobie na to kilku miesięcy. Jeśli więc znajdujemy mieszkanie przez agencję – trzeba negocjować z biurem nieruchomości opłatę za pośrednictwo. Agencje często proponują nawet 2 procent wartości mieszkania jako opłatę (często jeszcze plus VAT). Trzeba pamiętać, że taką samą prowizję agencja egzekwuje od sprzedającego. Warto negocjować – czasami udaje się zejść z prowizją od kupującego poniżej 1 procenta!

Czas, który poświęcamy na znalezienie konkretnej nieruchomości warto wykorzystać też na uporządkowanie swoich spraw finansowych. Jeśli mamy otwarte karty kredytowe, debety w kontach, lub do spłaty pozostało nam kilka rat kredytów gotówkowych – warto wszystko pozamykać.

Gdy już znajdziemy nieruchomość i porozumiemy się z właścicielem mieszkania – czas na umowę przedwstępną. Można ją zawrzeć u notariusza lub w formie umowy cywilnoprawnej. Umowa musi jednak zawierać wszystkie podstawowe składowe: cenę mieszkania, wysokość zadatku, termin podpisania ostatecznej umowy kupna-sprzedaży nieruchomości. Warto pamiętać, że zadatek jest bezzwrotny – jeśli kupujący nie otrzyma kredytu, sprzedający nie musi pieniędzy zwracać. Ale prawa kupującego też są chronione: jeśli w terminie stawi się z umową kredytową, sprzedający nie może odstąpić od umowy, ani podwyższyć ceny – w przeciwnym razie kupujący może żądać zadatku w podwójnej wysokości.

Po podpisaniu umowy przedwstępnej z kompletem dokumentów trzeba stawić się u doradcy finansowego albo dostarczyć papiery do wybranych przez siebie banków. Analitycy bankowi zaczynają ocenę klienta. W tym czasie, na wszelki wypadek, warto udać się do banków, w których niedawno korzystaliśmy z produktów finansowych (karta kredytowa etc.). Mogą być potrzebne dokumenty z tych instytucji, że nie mamy wobec nich żadnych zobowiązań. Dlaczego? Analitycy widzą nasz raport z Biura Informacji Kredytowej – jeśli z karty czy debetu zrezygnowaliśmy 2-3 tygodnie wcześniej, w BIK cały czas mogą one widnieć jako aktywne. A każdy taki produkt obniża zdolność kredytową nawet o kilka procent!

Niektóre banki bardzo szybko podejmują decyzję kredytową (przynajmniej wstępną), innym zajmuje to trochę więcej czasu. Jednak w ciągu tygodnia, najdalej dwóch powinniśmy z banków mieć odpowiedź, czy wyrażają zgodę na podpisanie umowy kredytowej. Analitycy często wyrażają zgodę warunkową (i domagają się m.in. dokumentów poświadczających zamnknięcie karty czy spłatę kredytów gotówkowych). Zgoda warunkowa oznacza, że gdy dostarczymy do banku te dokumenty, bank przygotuje umowę kredytową. Nie warto się starać o te dokumenty dużo wcześniej, bo tracą ważność po 30 dniach.

W zgodzie warunkowej najczęściej zawarte są również propozycje co do warunków kredytu – dzięki temu mamy szansę porównać, co oferują nam poszczególne banki.

Na podpisanie umowy kredytowej warto sobie zarezerwować dwie, trzy godziny. Mimo, że jest napisana drobnym drukiem, i zawiera sporo załączników, trzeba je wszystkie przeczytać i koniecznie prosić (stanowczo) o wyjaśnienia wszystkich punktów, które budzą wątpliwości.

Z podpisaną umową kredytową udajemy się do notariusza, by podpisać umowę kupna-sprzedaży nieruchomości. Na podstawie aktu notarialnego bank uruchamia wypłatę kredytu – a my musimy jeszcze tylko dopilnować złożenia wniosku do sądu o ustanowienie hipoteki. Można to oczywiście za odpowiednią opłatą zlecić notariuszowi.

Tak czy owak – procedura kredytowa od momentu znalezienia odpowiedniego mieszkania do sfinalizowania transakcji trwa zwykle około 2 miesięcy. Są to bardzo intensywne tygodnie.