Kogo dotyczy zwrot podatku VAT?

Podatek VAT mogą odzyskać osoby dokonujące zakupu materiałów budowlanych. Dotyczy to wydatków poniesionych przed 1 stycznia 2014 roku. Z kolei w 2015 roku szansę na uzyskanie takiego zwrotu miały osoby, które dokonały zakupu materiałów budowlanych w okresie od 1 stycznia 2006 roku do 31 grudnia 2007 roku. W 2016 roku podobne uprawnienia uzyskują osoby dokonujące wydatków związanych z kupnem materiałów budowlanych w okresie od 1 stycznia 2008 roku do 31 grudnia 2009 roku.

Możliwość uzyskania zwrotu podatku VAT od materiałów budowlanych dla uczestników programu „Mieszkanie dla Młodych” istnieje, jeśli ponieśli oni po 1 stycznia 2014 roku wydatki na zakup materiałów budowlanych, choć nie dla wszystkich transakcji, a wyłącznie dla tych materiałów, które do 30 kwietnia 2004 roku były opodatkowane 7-procentową stawką VAT. Wykaz tychże materiałów można znaleźć w Obwieszczeniu Ministra Infrastruktury i Rozwoju z dnia 24 grudnia 2013 roku.

Warunki dla uzyskania zwrotu VAT

Uczestnik MdM-u skorzysta jednocześnie z dopłaty z BGK oraz ze zwrotu podatku VAT, jeśli buduje dom i po 1 stycznia 2014 roku otrzymał pozwolenie na prowadzenie prac budowlanych lub dokonał zgłoszenia budowy. Ponadto, materiały budowlane, które kupował, muszą posłużyć do chociaż jednego z wymienionych celów:

• wzniesienie domu jednorodzinnego,
  
• nadbudowa albo rozbudowa budynku na cele mieszkaniowe,
  
• adaptacja budynku niemieszkalnego lub jego części (na cele mieszkaniowe),
  
• adaptacja lokalu niemieszkalnego na cele mieszkaniowe.
  

Musi też spełnić warunek wieku, tj. wnioskodawca do końca roku kalendarzowego, w którym uzyskał zgodę na budowę lub dokonał zgłoszenia budowy, nie może mieć więcej niż 36 lat. Jeśli o zwrot VAT ubiegają się małżonkowie, limit wieku jest ważny dla jednej osoby, a od 1 stycznia 2015 roku ograniczenie wiekowe w ogóle nie ma zastosowania do wnioskodawców wychowujących przynajmniej troje dzieci.

Zwrot VAT można otrzymać, jeśli prace budowlane dotyczą pierwszego mieszkania lub domu, którego powierzchnia użytkowa jest nie większa niż limit ustalony w programie MdM - dla lokali jest to 75 mkw, a dla domów jednorodzinnych 100 mkw.

Niemniej, od 1 września 2015 roku wymóg budowy pierwszego lokum mieszkalnego nie dotyczy wnioskodawców wychowujących co najmniej troje dzieci.

Zwrot VAT nie jest nieograniczony. Otrzymuje się go wyłącznie na materiały budowlane wymienione we wspominanym obwieszczeniu Ministra Infrastruktury i Rozwoju. Jeśli dana rzecz jest objęta zwrotem, została zakupiona już po zgłoszeniu budowy lub wydaniu pozwolenia na budowę, uczestnik programu MdM otrzyma z powrotem dokładnie 65,22 proc. zapłaconego podatku VAT w stawce 23 proc. Maksymalna wartość zwrotu VAT wynosi 12,195 proc x 70mkw x cena 1 mkw powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego, przyjmowana na potrzeby obliczenia premii gwarancyjnej od wkładów oszczędnościowych na książeczkach mieszkaniowych. W IV kw. 2015 roku limit ten wynosił 33813 zł.

Podstawowy cel programu MdM

Program Mieszkanie dla Młodych cieszy się ogromnym zainteresowaniem, o czym świadczy systematycznie rosnąca liczba wniosków oraz to, że część środków z przewidzianych na 2016 r. 730 mln zł została już zarezerwowana. Dzięki modyfikacjom programu Mieszkanie dla Młodych (MdM), które zaczęły obowiązywać od 1 września 2015 r. beneficjenci, którzy mogą ubiegać się o wsparcie, mają znacznie większe możliwości w zakresie korzystania z programu. Przypomnieć należy, iż podstawowym założeniem programu jest ułatwienie młodym osobom nabycia pierwszego mieszkania lub domu poprzez jednorazowe dofinansowanie wkładu własnego udzielane w momencie wypłaty kredytu hipotecznego.

Najistotniejsze aspekty zmian wprowadzonych w programie "Mieszkanie dla Młodych"

Co zatem uległo zmianie? Jest kilka istotnych aspektów, na które trzeba koniecznie zwrócić uwagę. Przede wszystkim zrezygnowano z wymogu zakupu nieruchomości jedynie na rynku pierwotnym. Obecnie dotyczy to także nieruchomości na rynku wtórnym – włącznie z tymi, które są efektem przebudowy, np. strychu czy starego budynku. Co więcej, o wsparcie starać się mogą również członkowie spółdzielni mieszkaniowych, aczkolwiek muszą oni zawrzeć ze spółdzielnią stosowną umowę o budowę lokalu. Istotną zmianą jest też zniesienie wymogu tzw. pierwszego zasiedlenia.

MdM z korzyścią dla rodzin wielodzietnych

Ustawodawca poszedł także na rękę wielodzietnym rodzinom wychowującym co najmniej trójkę dzieci, wprowadzając takie udogodnienia jak:

• zniesienie limitu wieku 35 lat – wciąż obowiązuje on w przypadku pozostałych wnioskodawców,
  
• zniesienie wymogu stanowiącego, iż w dniu nabycia mieszkania lub domu, ani też wcześniej, osoby ubiegające się o wsparcie nie mogą być właścicielami budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
  
• zwiększenie powierzchni mieszkaniowej objętej dopłatą do wkładu własnego do 65 m2 (dla pozostałych beneficjentów jest to 50 m2 dla lokali mieszkalnych oraz 70 m2 dla domów jednorodzinnych),
  
• zwiększenie kwoty dofinansowania do 30 proc. wartości odtworzeniowej.
  

Co jeszcze zmieniło się na plus ?

Poza przytoczonymi powyżej wyjątkami powierzchnię mieszkań oraz domów objętych programem pozostawiono bez zmian, podobnie także jak i definicję nabywcy. Niemniej warto jeszcze przy tej okazji wspomnieć o następujących zmianach w warunkach programu "Mieszkanie dla Młodych":

• możliwości przystąpienia do umowy kredytu z kredytobiorcą nie posiadającym wymaganej zdolności kredytowej wskazanej przez niego, dowolnej osoby – wcześniej mogli to być tylko członkowie najbliższej rodziny,
  
• modyfikacjach w obszarze wysokości dofinansowania wkładu własnego – poza tym, co zostało już wcześniej opisane, istotną kwestią jest to, że wysokość dofinansowania dla osób i rodzin z dwójką dzieci wzrosła do 20 proc. wartości odtworzeniowej.
  

Oprócz tych czterech banków kredyty z dopłatami – sięgającymi od 11 do 50 tysięcy złotych – będą dostępne jeszcze w DB PBC oraz BZ WBK i SGB.

Kto ma szansę na kredyt z dopłatą na dom energooszczędny?

Zarówno osoby, które budują dom, jak i nabywcy mieszkań – choć eksperci uważają, że w tym drugim przypadku jest to możliwość niemal wyłącznie teoretyczna. Aby starać się o kredyt z dopłatą, trzeba mieć w ręku projekt domu zaakceptowany przez weryfikatora (ich lista jest już dostępna np. na stronie Związku Banków Polskich).

Jak wysokie może być dofinansowanie?

W przypadku domu jednorodzinnego ze zużyciem energii nie większym niż 40 kWh/m2 w ciągu roku może to być 30 tysięcy złotych. Dla domów pasywnych, w których zużycie energii nie przekracza 15 kWh/m2 rocznie – nawet 50 tys. zł.

Warunki otrzymania dopłaty to:

- zaciągnięcie kredytu co najmniej w wysokości dopłaty,

- zakończenie budowy w okresie trzech lat od podpisania umowy kredytowej.

Wysokość dopłaty nie jest uzależniona ani od metrażu, ani od kosztów domu.

Dla mieszkań w budynkach wielorodzinnych wysokość dopłat może wynieść 11 lub 16 tysięcy zł. Problem w tym, że takich mieszkań na rynku nie ma i prawdopodobnie nie będzie – deweloperzy, tnący koszty by budować i sprzedać mieszkania jak najtaniej nie palą się do stosowania droższych, energooszczędnych rozwiązań.

Kredytobiorcy, którzy otrzymają dotację, będą musieli zapłacić od niej podatek. Będą też musieli opłacić ekspertyzy – dwukrotnie, koszt każdej to ok. 1,5 tys. zł.

Na program dopłat do budynków energooszczędnych zarezerwowano 300 mln zł. Ma on trwać do 2018 roku.

NFOŚiGW prognozuje, że dofinansuje co najmniej 12 tysięcy inwestycji. W Polsce rocznie realizowanych jest, przez indywidualnych klientów, 80 tysięcy inwestycji budowlanych. Budynków energooszczędnych i pasywnych powstaje bardzo niewiele (eksperci szacują że pasywnych 1 proc., zaś energooszczędnych najwyżej kilka procent).

Część klientów rozważa budowę energooszczędnego domu, jednak po wstępnych kalkulacjach rezygnują – przerażają ich wyższe wydatki związane z inwestycją, których nie rekompensuje świadomość, że koszty eksploatacji domu będą dużo niższe.

Czy program dotacji do kredytów na domy energooszczędne zmieni nastawienie klientów?

Banki nie kryją obaw czy budowane domy sprostają wymogom oceniających weryfikatorów. Radzą, by zwłaszcza ci, którzy decydują się na budowę systemem gospodarczym zwrócili uwagę na te wymogi, a najlepiej zatrudnili inspektora nadzoru.

Dyrektywa unijna przewiduje, że od 2020 roku każdy inwestor będzie zobowiązany do budowy domów „o niemal zerowym zużyciu energii”.

„Mieszkanie dla młodych” ma być również formą wsparcia dla osób planujących kupno mieszkania i zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jednak obydwa programy – „Rodzina na Swoim” i „MdM” różnią się w zasadniczy sposób.

Najważniejsza różnica?

Dopłaty mają dotyczyć wyłącznie kredytów zaciąganych na zakup mieszkań z rynku pierwotnego. Wypadną z niego zarówno mieszkania z rynku wtórnego, jak i domy – na te typy nieruchomości można było otrzymać dofinansowanie w ramach „Rodzina na Swoim”. Ten punkt programu budzi zresztą najwięcej kontrowersji. Część ekspertów uznaje go nawet za niekonstytucyjny, poważnie brzmią też argumenty o tym, że Unia Europejska może uznać program za niedozwoloną pomoc publiczną dla deweloperów (dopłaty do nowych mieszkań oznaczać będą bowiem dla deweloperów większe prawdopodobieństwo, że zbudowane przez nich mieszkania znajdą klientów).

Druga różnica, to konstrukcja dopłaty. W „Rodzina na Swoim” budżet dopłacał 50 proc. do odsetek przez 8 lat. Warunki programu Mieszkanie dla Młodych mają wyglądać tak, że kredytobiorca będzie otrzymywał jednorazową dopłatę: w wersji podstawowej – 10 proc. wartości kredytu. Rodziny z jednym dzieckiem mogą liczyć na 5 proc. więcej, zaś jeśli w ciągu 5 lat od daty podpisania umowy w rodzinie będzie troje dzieci, budżet wypłaci kolejne 5 proc. Rodziny wielodzietne więc mają mieć szansę na 20 proc. dofinansowania. Premier Donald Tusk przedstawiał program „MdM” jako ważny element polityki prorodzinnej.

Jeśli chodzi o pozostałe warunki programu MdM, w dalszym ciągu na dopłaty do mieszkań mogłyby liczyć osoby samotnie wychowujące dzieci, a także single. Górna granica wieku również ma pozostać bez zmian – 35 lat. Maksymalna powierzchnia mieszkania dla osób z dziećmi zapewne też nie ulegnie zmianie – będzie to 75 m kw.

Według zapowiedzi płynących z rządu program Mieszkanie dla Młodych ma szansę wystartować jeszcze w 2013 roku, ale niewykluczone, że będzie to dopiero początek 2014 roku. Co to oznacza dla rynku nieruchomości? Eksperci spodziewają się, że przez kilka (lub kilkanaście miesięcy) zapanuje stagnacja. Z jednej strony bowiem mieszkania (nowe) kupować będą tylko ci, którzy z jakichś względów nie będą mogli liczyć na dofinansowanie, z drugiej – deweloperzy raczej nie będą się prześcigać w promocjach i obniżaniu cen, licząc na klientów „z dopłatą”, na których warto poczekać. Natomiast można się spodziewać dalszych przecen na rynku wtórnym – sprzedający mieszkania będą musieli skorygować swoje oferty tak, by były konkurencyjne dla potencjalnych kupujących.

Niewiadomą pozostają maksymalne ceny za metr kwadratowy mieszkań w programie "Mieszkanie dla Młodych", ale eksperci spodziewają się, że zarówno sposób ich obliczania jak i wysokość będą zbliżone do tych z programu „Rodzina na Swoim”.

By sprawdzić czy możemy skorzystać z programu dopłat "Mieszkanie dla Młodych" możemy wykorzystać ten [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/mieszkanie-dla-mlodych-kalkulator-kredytowy-239/]kalkulator[/ucms], da on nam odpwiedź czy spełniamy warunki programu Mdm i obliczy wysokość dopłaty.

Pytania są nieco na wyrost: to, że małżeństwo zaciąga kredyt z dofinansowaniem do odsetek nie znaczy, że wiąże on mocniej niż przysięga małżeńska. Małżeństwo z kredytem może się rozwieść – choć nie obywa się oczywiście bez komplikacji. Rozwód nie oznacza, że BGK, który dopłaca połowę odsetek do kredytu, zaprzestanie wywiązywać się z umowy. Nawet wówczas, gdy kredyt i nieruchomość zostaną przepisane na jednego z byłych małżonków.

Rozwód pociąga za sobą jednak rozmaite komplikacje, a kwestie nieruchomości (oraz szerzej – majątku), kredytów, należą do bardziej skomplikowanych. Kredyt – zaciągnięty w trakcie małżeństwa lub kredyt zaciągnięty wspólnie przed sformalizowaniem związku – obciąża oboje małżonków, również w przypadku rozwodu. Rozwód zaś oznacza podział aktywów (mieszkania, samochody, oszczędności etc.), jak i pasywów. Czasem rozwodzący się małżonkowie decydują się na sprzedaż mieszkania czy domu. Jednak jeśli został on kupiony na kredyt, i to w dodatku zaledwie kilka lat wcześniej, często jedna ze stron chce nadal w nim mieszkać. I – co za tym idzie – bierze na siebie, najczęściej, obowiązek spłaty kredytu. Z formalnego punktu widzenia najlepiej uregulować tę kwestię przez cesję kredytu.

To jednak wymaga wynegocjowania z bankiem nowych warunków umowy kredytowej – zamiast dwóch kredytobiorców bank musi się zgodzić na jednego. Konieczny jest zarówno aneks do umowy, jak i wizyta u notariusza, zmiany w księdze wieczystej nieruchomości etc.

Ustawa, która reguluje kwestie kredytów z dopłatami z budżetu państwa nie mówi nic, że jeśli małżeństwo ustaje, BGK zaprzestaje dopłacać do kredytu. Przynajmniej teoretycznie już po rozwodzie nadal można otrzymywać takie dopłaty. Oczywiście, jeśli uda się spełnić warunek podstawowy – czyli uzyskać od banku-kredytodawcy nową umowę. Z tym może być kłopot, jeśli nieruchomość zostaje przy małżonku, który w pojedynkę nie ma wystarczającej zdolności kredytowej.

Warto też zwrócić uwagę, że przepisy umożliwiają skorzystanie z dopłat do kredytu mieszkaniowego tylko raz. Jeśli nawet jedna ze stron małżeństwa po rozwodzie wyłączy się z kredytu, nie oznacza to że będzie mogła skorzystać samodzielnie (lub z innym partnerem) z kredytu z dopłatami z budżetu.

W ostatnim miesiącu roku banki udzieliły dokładnie 2999 kredytów hipotecznych z dopłatami, ich łączna kwota wyniosła 523 mln zł. Łącznie, w ostatnim kwartale roku zaciągnięto takich kredytów 9518. Ich łączna kwota to 1,74 mld zł. W całym 2010 roku Polacy zaciągnęli 51,3 tys. kredytów wartych ponad 10,2 mld zł – niemal o 20 proc. więcej pod względem liczby i o 27 proc. więcej pod względem wartości niż rok wcześniej.

Słabsze wyniki czwartego kwartału to oczywiście efekt zmian w ustawie, regulującej kwestie programu Rodzina na Swoim, zwłaszcza znaczącego obniżenia maksymalnych cen nieruchomości, jakie mogą być objęte dopłatami. Limity cen spadły o ponad 40 proc. w przypadku rynku wtórnego i niemal 30 proc. w przypadku rynku pierwotnego. Na efekty nie trzeba było długo czekać. We wrześniu 2011 roku średnia kwota kredytu, zaciąganego w ramach programu wynosiła 207 tys. zł, w grudniu – nieco ponad 174 tys. zł.

Nie tylko kwota kredytów spadała, ale też ich liczba. Powód? Ci, którzy nastawiali się na kredyt z dopłatami, zrobili wszystko by go zaciągnąć przed zmianami. W październiku liczba nowych kredytów z dopłatami zmniejszyła się o 35 procent w porównaniu z poprzednim miesiącem. Spadki powstrzymał grudzień: prawdopodobnie zadziałał tu strach klientów przed dalszymi obostrzeniami w polityce kredytowej banków, wynikającymi z wejścia w życie kolejnych postanowień rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Inne zmiany w programie Rodzina na Swoim to przede wszystkim zmiany w warunkach otrzymania dopłat tj. ograniczenie wiekowe: maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie składania wniosku kredytowego wynosi 35 lat. To ograniczenie nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci. W przypadku małżeństw warunek musi spełniać tylko jeden ze współmałżonków.

Jednocześnie z obostrzeniami program otworzył się na nowych beneficjentów. Kredyt z dopłatami stał się dostępny również dla osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwa domowe. [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/singiel-na-swoim-warunki-162/]Singiel, by móc liczyć na dopłaty[/ucms], musi wybrać mieszkanie o powierzchni maksymalnie 50 m kw. , (dopłata jest udzielana do 30 m kw.).

Od początku istnienia programu Rodzina na Swoim Polacy zaciągnęli 135,8 tys. kredytów, których wartość to ponad 25 mld złotych.

Program „Rodzina na swoim” umożliwia sfinansowanie zakupu czy budowy nieruchomości rodzicom i osobom samotnie wychowującym co najmniej jedno dziecko. Istnieje wiele warunków, których spełnienie jest konieczne do otrzymania preferencyjnych kredytów hipotecznych. Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy upatrzona przez nich nieruchomość może być objęta programem preferencyjnych kredytów. Odpowiedzi na to pytanie udzieli internetowy kalkulator kredytu z dopłatami z budżetu państwa.

Wymaga on podania kilku prostych informacji dotyczących planowanej inwestycji w nieruchomość. Otóż, pierwsze jego pole dotyczy typu nieruchomości. Użytkownik kalkulatora musi określić, czy będzie starał się o kredyt z dopłatą na dom czy na mieszkanie. Następnie, musi on podać powierzchnię użytkową nieruchomości w metrach kwadratowych. Kolejne pole to wartość nieruchomości w złotówkach oraz lokalizacja domu lub mieszkania – w danym województwie i mieście. Jeśli nieruchomość mieści się pod względem powierzchniowym w zakresie limitu dla domu lub mieszkania, a jej wartość jest odpowiednia, kalkulator zwróci odpowiedź twierdzącą, na pytanie, czy dana osoba otrzyma na taką nieruchomość kredyt z dopłatami rządowymi.

<link href="http://online.forum-kredytowe.pl/d/kalkulatory/s.css" rel="stylesheet" type="text/css" /> <script type="text/javascript"> var idDistributor = 521;</script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/j/common.js"></script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/j/jquery.js"></script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/j/kalkulator_z_doplata.php"></script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/d/export/kalkulatory.php?params=distributor,521,id,5,format,javascript,no_jquery,1,oferta_window,1"></script> <script type="text/javascript"> $(document).ready(function() { $('#m2m_mod_calc_5').html(m2m_mod_calc_5); }); </script> <div id="m2m_mod_calc_5"></div>

[PRBREAK][/PRBREAK]

• PKO Bank Polski SA
  
• Gospodarczy Bank Wielkopolski
  
• Bank Polskiej Spółdzielczości
  
• Bank Pocztowy
  
• Bank PeKaO – Polska Kasa Opieki
  
• Mazowiecki Bank Regionalny
  
• Alior Bank
  
• PeKaO Bank Hipoteczny SA
  
• Bank Przemysłowo Handlowy
  
• Getin Noble Bank SA
  
• Euro Bank SA
  
• Bank Handlowy w Warszawie
  
• Bank Zachodni WBK SA
  
• Credit Agricole (dawny Lukas Bank SA)
  
• Get Bank SA (dawny Alianz Bank Polska SA)
  
• Multibank SA
  
• Bank BGŻ
  
• Bank Millenium SA
  
• BNP Paribas Fortis Bank Polska
  
• mBank Bank Internetowy BRE
  
• Deutsche Bank
  

Kredytów z dopłatą Skarbu Państwa udzielają również Spółdzielcze Kasy Kredytowe.

Rządowa promocja [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/warunki-otrzymania-kredytu-rodzina-na-swoim-i-uzyskania-doplat-161/]dopłat do odsetek kredytów[/ucms] wziętych na sfinalizowanie zakupu mieszkania czy też lokalu mieszkaniowego potrwa jedynie do końca grudnia 2012 roku. Do tego terminu będzie można składać wnioski o uczestnictwo w programie.

Nowelizacja ustawy powinna wejść w życie jeszcze sierpniu bieżącego roku. Najważniejsze zmiany Rodziny na Swoim dotyczą:

• zmiany współczynnika służącego do określenia limitów cenowych mieszkań kwalifikujących się do programu. Dotychczasowy współczynnik na poziomie 1,4 zostanie zamieniony na 1,0 dla mieszkań z rynku pierwotnego oraz 0,8 dla mieszkań pochodzących z rynku wtórnego. Co drastycznie zmniejszy ilość mieszkań, które będzie można sfinansować kredytem z dopłatą rządową.
  
• upoważnienie osób nie pozostających w związkach małżeńskich, czyli Singli do uczestnictwa w rządowej promocji. Single będą mogli starać się odpłaty na mieszkania nieprzekraczające 50 metrów kwadratowych, przy czym dopłata będzie jedynie dotyczyła 30 metrów. Ponadto Singiel nie może starać się o dopłatę, jeśli uprzednio miał prawo własności do innego mieszkania, domu jednorodzinnego lub innego lokalu mieszkaniowego. Innymi słowy wymarzone metry kwadratowe dla Singla, które mają stanowić przedmiot dopłaty musi być jego pierwszym.
  
• Ograniczenie wiekowe kredytobiorcy. Osoba ubiegająca się o uczestnictwo w programie Rodzina na swoim nie może mieć więcej aniżeli 35 lat. Limit wiekowy nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci oraz współmałżonków.
  
• Wnioski o uczestnictwo w programie będzie można składać do końca 2012 roku.
  

Reasumując, powyższe zmiany to z jednej strony ukłon w kierunku osób samotnych z drugiej jednak strony proponowane zmiany zmniejszą ilość mieszkań, które będzie można podpiąć pod program. Można odnieść wrażenie, iż po wejściu zmian w życie program Rodzina na swoim umrze śmiercią naturalną, szybciej niż z końcem 2012 roku.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Jeden z nich był dość oczywisty – dopłatami budżetowymi były objęte wyłącznie kredyty zaciągnięte w złotówkach. Nawet w latach 2006-2008, gdy frank szwajcarski (najpopularniejsza wówczas waluta w kredytach hipotecznych) był najtańszy, kredyty w ramach „Rodziny na swoim” stanowiły dużą konkurencję. Jednak w pierwszych latach program wcale nie cieszył się popularnością (niewiele banków też miało go w swojej ofercie). Od roku 2008, gdy kredyty wyraźnie podrożały, dla większej liczby osób dopłaty z budżetu stały się jedyną możliwością realizacji marzeń o własnym M.

„Rodzina na swoim” to program dedykowany małżeństwom oraz osobom samotnie wychowującym dzieci. Rząd zaproponował, by w ostatnim okresie obowiązywania programu mogli z niego skorzystać również [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/singiel-na-swoim-warunki-162/]single[/ucms].

Małżeństwa nie muszą mieć dzieci, i w tej chwili nie ma limitu wieku, uprawniającego do skorzystania z programu. Jednak rząd zaproponował (projekt ustawy jest w tej chwili w Sejmie) wprowadzenie takiego limitu określonego na poziomie 35 lat (o kredyt z dopłatą będzie się mogła ubiegać osoba kończąca maksymalnie 25 lat w roku kalendarzowym, w którym składa wniosek o kredyt. W przypadku małżeństwa każdy z małżonków musi spełniać wiekowe kryterium).

Samotnie wychowujący dziecko muszą spełnić przynajmniej jeden warunek: dziecko ma być małoletnie, albo młodsze niż 25 lat – jeśli nadal się uczy. Ograniczenie wiekowe w przypadku dziecka nie obowiązuje, jeśli rodzic pobiera na nie zasiłek pielęgnacyjny.

Ważne! Wnioskodawca, który ubiega się o kredyt w ramach programu musi wykazać się taką samą zdolnością kredytową jak każdy inny, ubiegający się o kredyt w złotówkach, mimo że przez osiem lat będzie płacić niższe o połowę odsetki od pożyczonej kwoty. Jeśli takiej zdolności nie ma, do kredytu mogą przystąpić inne osoby z rodziny kredytobiorców - rodzeństwo, rodzice, ojczym, macocha, teściowie. Po wejściu w życie zmian, proponowanych przez rząd, do grona kredytobiorców będą mogli dołączyć małżonkowie rodzeństwa głównych kredytobiorców.

Kredyt Rodzina na swoim jest skierowany do osób:

- które nie są właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego ani też najemcą mieszkania; którym nie przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny; którym nie przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego.

Choć w tej chwili kredytów Rodzina na swoim udziela niemal każdy bank (na własnych szczegółowych warunkach) podstawowe zasady są wspólne.

Kredyt jest udzielany tylko w złotówkach, na dom lub mieszkanie znajdujące się w Polsce. Dopłaty do kredytu trwają przez pierwszych osiem lat, i stanowią 50 procent odsetek naliczonych od podstawy naliczania dopłaty. Powierzchnia mieszkania nie może przekraczać 75 m2, a domu – 140 m2, ale państwo dopłaca tylko do powierzchni – odpowiednio 50 m2 i 70 m2. Nabywcy mieszkań i domów większych (ale mieszczących się w ustawowym limicie) część odsetek pokrywają więc w 100 procentach.

Kredyt udzielony w ramach Rodziny na swoim nie może być indeksowany do żadnej z walut. Wysokość kredytu może być powiększona wyłącznie o jednorazowe i płatne z góry opłaty i prowizje związane z jego udzieleniem, dopłatę do 2% wysokości kwoty kredytu przed doliczeniem jednorazowej i płatnej z góry składki ubezpieczenia kredytu preferencyjnego (nie ma więc mowy o kredytach na 120 procent wartości nieruchomości). W Rodzinie na swoim możliwa jest półroczna karencja w spłacie kredytu. Kredytobiorca może wybrać metodę rat malejących (równa rata kapitałowa) lub równych rat kapitałowo-odsetkowych.

Nie każde mieszkanie, nawet spełniające limit powierzchni, można skredytować w ramach programu. Ustawa regulująca warunki dopłat przewiduje także ograniczenia dotyczące ceny metra kwadratowego mieszkań i domów. Ceny te określane są za pomocą tak zwanych wskaźników przeliczeniowych kosztu wytworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej. Oczywiście wskaźniki te są inne dla różnych województw – i są cyklicznie aktualizowane. Jedna z propozycji rządowych zmierza do obniżenia dopuszczalnych limitów cen. Dziś wynoszą one 1,4 tzw. wskaźnika wartości odtworzenia, poz mianach będą wynosić 1,2 wskaźnika. Oznacza to, że dla np. Warszawy limit z dotychczasowych nieco ponad 9 tysięcy złotych (wzrósł w ostatnim czasie) spadnie do około 7,8 tysiąca.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Podwyżka limitów nie jest oczywiście duża. Wzrosły one w Szczecinie, Kielcach, Opolu oraz Białymstoku. Wśród większych aglomeracji – ceny wzrosły w Poznaniu (+3,8 proc.) - 5322 zł – dla mieszkań nowych i 4258 zł dla mieszkań używanych i w Katowicach (+ 4,3 proc.) - nowa cena dla rynku pierwotnego to 4112,5 zł, a dla wtórnego 3290 zł. We Wrocławiu podwyżka jest niemal niezauważalna (+1,4 proc.) i pozwala na zakupy za 5 tys. zł za mkw. na rynku pierwotnym i za 4 tys. zł na wtórnym.

Limity mocno - o ponad 8 proc. spadły w Warszawie do 6435 zł na rynku pierwotnym i do 5148 zł na rynku wtórnym. Od października wśród tańszych mieszkań muszą też wybierać potencjalni kupcy zainteresowani dopłatami w: Krakowie, Gdańsku oraz Rzeszowie i okolicach.

Czy klienci mają szansę znaleźć mieszkanie, które zmieści się w limicie cenowy Rodziny na Swoim? Wśród siedmiu największych aglomeracji duże szanse mają klienci w Gdańsku - ponad jedna trzecia mieszkań, o powierzchni do 50 mkw. Na rynku pierwotnym ma ceny niższe lub równe limitowi wynoszącemu 4877,5 zł za mkw. I takie lokale też najlepiej się w Gdańsku sprzedają. Jak wynika z danych redNet Consulting i Open Finance. ponad połowa mieszkań, które klienci kupili w III kwartale miała właśnie do 50 mkw. powierzchni i cenę za metr nieprzekraczającą 4877 zł.

Zaskakująca informacja - w Warszawie po drastycznej obniżce limitu ceny mkw. akceptowanego przez program RnS, klasyfikuje się do niego niemal jedna czwarta lokali o powierzchni do 50 mkw. W Katowicach ponad jedna piąta mieszkań wybudowanych przez deweloperów ma ceny nieprzekraczające limitu, czyli 4112 zł za mkw. Z drugiej strony - w Krakowie, Wrocławiu i Poznaniu praktycznie nie da się kupić nowego mieszkania nadającego się do sfinansowania kredytem z dopłatami do odsetek.

Eksperci uważają, że program [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/warunki-otrzymania-kredytu-z-doplatami-dla-malzenstw-161/]Rodzina na Swoim[/ucms] ujawnił kolejną słabość: różnice w dostępności jedynie ze względu na miejsce, w którym szuka się mieszkania, są zbyt wielkie. Mieszkańcy kilku miast są po prostu dyskryminowani.

Po zmianie zasad, kredyt z dopłatami może dostać osoba samotnie wychowująca dziecko, małżeństwo lub rodzina z dziećmi, oraz osoba samotna (jedynie pod warunkiem, że nigdy wcześniej nie były właścicielami nieruchomości). Dla pozostałych znaczenie ma stan obecny - czy właśnie w chwili aplikowania nie są posiadaczami nieruchomości.

Singiel kredytem z dopłatami może sfinansować zakup mieszkania o powierzchni do 50 mkw. (dopłaty będą liczone do 30 mkw.). Osoby samotnie wychowujące dzieci i małżeństwa mogą kupować mieszkania do 75 mkw. (z dofinansowaniem na 50 mkw.) lub kupować i budować domy o powierzchni do 140 mkw. z czego kredyt z dopłatami obejmie połowę powierzchni.

Starający się o kredyt w ramach RnS nie mogą mieć w poprzednim roku kalendarzowym ukończonych 35 lat lub więcej. Jeśli więc jeden z małżonków nie skończył 35 lat uzyskanie kredytu jest możliwe.

Dopłaty do kredytów trwają pierwszych 8 lat i obejmują połowę odsetek kredytu. Bank Gospodarstwa Krajowego aktualizuje je co kwartał. Od października stopa referencyjna dla której wyliczana jest połowa odsetek wynosi 6,72 proc. W III kwartale było to 6,43 proc.