To duża różnica w porównaniu z programem „Rodzina na Swoim”, który przez niemal cztery lata w ogóle nie obejmował singli, a potem (od 2011 roku) przyznał singlom inne (mniej korzystne) warunki uczestniczenia w programie.

W programie „Mieszkanie dla Młodych” takich różnic nie ma. Osoba niepozostająca w związku małżeńskim może liczyć na takie samo wsparcie ze strony budżetu państwa jak małżeństwa bezdzietne. Bo główna „linia podziału” między grupami beneficjentów przebiega nie według stanu cywilnego, ale faktu posiadania dzieci (dziecka). Małżeństwa z dzieckiem i osoby samotnie wychowujące dziecko mogą liczyć na 15 proc. dopłaty, a single i małżeństwa bezdzietne – na 10 proc. Dodatkowo rodziny z dziećmi (jeśli w ciągu 5 lat od daty zakupu będzie ich co najmniej troje na skutek powiększenia się rodziny w tym czasie) będą mogły dostać dodatkowe 5 proc. dopłaty do kredytu.

Singlom państwo proponuje 10-proc. dopłatę do kupna mieszkania. Aby z niej skorzystać, trzeba mieć najwyżej 35 lat (liczy się wiek, osiągnięty do końca roku w którym zaciąga się kredyt). Nie można też być właścicielem żadnego lokalu mieszkalnego – wsparcie jest udzielane na zakup pierwszej nieruchomości w życiu.

Trzeba mieć również odpowiednią zdolność kredytową, by starać się o kredyt w banku komercyjnym i wymagany wkład własny. Trzeba też znaleźć nieruchomość na rynku pierwotnym – maksymalnie 75 m. kw., przy czym dopłata obejmie tylko 50 m. kw., w cenie mieszczącej się w limicie określonym ustawą.

Single i bezdzietne małżeństwa mogą na otrzymanie dofinansowania 10 proc. wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania. Wartość ta jest ustalana w oparciu o wskaźniki przeliczeniowe kosztu odtworzenia 1 m² mieszkania w danej lokalizacji oraz rzeczywistą powierzchnię użytkową tego lokalu (iloczyn powierzchni użytkowej mieszkania i wartości wskaźnika), przy czym jeśli mieszkanie ma więcej niż 50 m² podstawą dla obliczenia wysokości dopłaty będzie 50 m². Uwaga! Wartość odtworzeniowa nie jest równoznaczna z ceną mieszkania – to wskaźnik statystyczny. Im cena mieszkania (w przeliczeniu na metr kwadratowy) jest bliższa wartości odtworzeniowej, tym realny zysk z dopłaty będzie oczywiście mniejszy.

Małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dzieci mogą liczyć na kwotę wsparcia w wysokości 15 proc. wartości odtworzeniowej, przy czym wszystkich obowiązuje ograniczenie dofinansowania do powierzchni użytkowej 50 m². Różne są natomiast limity jeśli chodzi o powierzchnię nabywanego lokalu. Single, małżeństwa bezdzietne i małżeństwa z dwójką dzieci mogą nabyć mieszkanie do 75 m² (dom – do 100 m²), natomiast rodziny z trójką i więcej dzieci – do 85 m² (dom – do 110 m²). Powierzchnia nieruchomości również ma wpływ na to, ile realnie zyskamy na programie: im nieruchomość większa, tym zysk mniejszy.

Jest jeszcze jeden czynnik, który wpływa na ostateczną kalkulację zysków. To polityka banków. W ustawie, ostatecznie, nie znalazł się proponowany początkowo zapis, że banki nie mogą proponować w ramach programu „Mieszkanie dla młodych” warunków mniej korzystnych niż ich standardowa oferta. Zapisu nie wprowadzono, i są efekty: banki co prawda nie szarżują, ale proponują uczestnikom programu marże wyższe o 0,1-0,5 p.p. Jak to się przekłada na wzrost rat? Przy obecnym poziomie marż bankowych, średnie 0,3 p.p. w kredycie na 30 lat oznacza, że miesięczna rata jest wyższa o 18 złotych na każde 100 tysięcy złotych.

Home Broker jeszcze w styczniu przeanalizował faktyczne zyski z uczestniczenia w programie „MdM”.

Jeśli klient kupuje w stolicy mieszkanie 50 m² w cenie zbliżonej do limitu (5864 zł), musi za nie zapłacić 293,2 tysiąca zł. Przy 5-proc. wkładzie własnym, bez wsparcia państwa, musi z banku pożyczyć 278 tys. zł – w przypadku kredytu na 25 lat rata wyniesie 1517 zł.

Jeśli klient jest singlem i spełnia warunki programu, może liczyć na dopłatę w wysokości 26658 zł. Zaciągnięty w banku kredyt wyniesie wtedy 251,9 proc. Jeśli bank przyzna kredyt na identycznych warunkach, co klientom spoza programu (marża 1,6 p.p.), rata spadnie do 1372 zł. Wówczas realny zysk klienta wyniesie 9,6 proc. (różnica między ratą standardową a „MdM”). Jeśli jednak bank da kredyt z wyższą o 0,3 p.p. marżą, rata wyniesie 1414 zł, co przełoży się na zmniejszenie zysku do 6,8 proc.

Beneficjenci, którym przysługuje 15 proc. dopłata, w analogicznej sytuacji zyskują 14,4 lub 11,7 proc.

Im większe mieszkanie, tym zyski mniejsze. Klient, kupując mieszkanie 75 m² w cenie 439,8 tys. zł, przy 5-proc. wkładzie własnym pożyczy z banku na 25 lat (z marżą 1,6 p.p.) 417,8 tys. zł, co przełoży się na ratę 2275 zł.

Uczestnicząc w programie „Mieszkanie dla Młodych”, dofinansowanie dostanie identyczne, jak klient kupujący mieszkanie 50-metrowe – czyli 26658. Będzie musiał więc zapożyczyć się na 391,2 tys. zł. Jeśli bank nie zmieni warunków standardowego kredytu, rata wyniesie 2130 zł (6,4 proc. mniej, niż poza programem). Jeśli jednak bank podwyższy marżę o 0,3 p.p., rata wzrośnie o 66 zł. To zaś oznacza, że z 10 proc. wsparcia klientowi zostanie zysk 3,5 proc.

Uwaga! W niektórych sytuacjach, ostrzegają analitycy, rata w programie „MdM”, może być nawet wyższa niż w poza programem. To oczywiście teoria, bo na razie sygnałów z rynku nie ma, ale w przypadku kredytu na zakup 100-metrowego domu z 10 proc. dopłatą podniesienie marży o 0,5 p.p. oznaczałoby – według obliczeń Home Broker – ratę wyższą o 2 proc. niż kredytu standardowego (przy marży wyższej o 0,3 p.p. klient zyskałby 1,8 proc.).

Kto może liczyć na większe zyski?

Oczywiście ci, którzy kupują mieszkania dużo tańsze, niż limit cenowy. Gdyby, teoretycznie, zamiast 5864 zł przykładowy klient znalazł mieszkanie w cenie 4,5 tys. zł za m², 10-proc. dopłata przyniosłaby mu 12,5-proc. zysku. Ale oczywiście znalezienie takiego mieszkania w Warszawie jest praktycznie niemożliwe. Według analityków Home Brokera mieszkań tańszych iż limit wyznaczony w programie „MdM” można szukać np. w Łodzi, Bydgoszczy czy Gdańsku.

„Mieszkanie dla Młodych” wystartowało w styczniu 2014 roku. Założenia programu określają zarówno beneficjentów, jak i warunki które muszą być spełnione, by chętni mogli skorzystać ze wsparcia państwa w zakupie lub budowie lokum.

Ustawa określa też maksymalne ceny nieruchomości, jakie mogą zostać kupione ze wsparciem państwa, oraz ich wielkość. Wsparcie udzielane jest jednorazowo (w poprzednim programie „Rodzina na Swoim” było wypłacane w formie miesięcznych dopłat do rat kredytu, przez osiem lat).

W przeciwieństwie do programu „Rodzina na Swoim” wsparcie dotyczy tylko nowobudowanych nieruchomości – mieszkania lub domy muszą pochodzić z rynku pierwotnego.

Nabywcą mieszkania lub domu może być kredytobiorca, który w roku zaciągania kredytu na zakup mieszkania lub domu kończy maksymalnie 35 lat. Może to być singiel, osoba samotnie wychowująca dziecko lub dzieci, bezdzietne małżeństwo lub małżeństwo z dziećmi. Jeśli kredyt zaciągnąć chce małżeństwo, liczy się wiek młodszego współmałżonka.

W przypadku osób starających się o zwrot części VAT za materiały budowlane (dotyczy tych, którzy budują dom systemem gospodarczym) ustawodawca określił maksymalny wiek na 36 lat.

Oprócz wieku kluczowa jest sytuacja mieszkaniowa potencjalnego beneficjenta. Wsparcia nie otrzymają osoby, które w chwili złożenia wniosku mają (lub miały w przeszłości) prawo własności do jakiegokolwiek mieszkania lub domu. Dotyczy to również nieruchomości, będących częścią spadku jak również współwłaścicieli budynków bez wyodrębnionych lokali mieszkalnych.

Zgodnie z założeniami programu, wsparcie można jednak uzyskać również na własny dom – pod warunkiem, że będzie on budowany razem z deweloperem (kupujemy dom od przedsiębiorcy), cena za metr kwadratowy zmieści się w określonym limicie, a jego powierzchnia nie będzie większa niż 100 m kw. (w przypadku małżeństw z minimum trójką dzieci limit powierzchni wynosi 110 m kw.). Gdy te warunki spełnimy, i wykażemy się zdolnością kredytową, możemy myśleć o skorzystaniu z kredytu na dom z dofinansowanie z programu "Mieszkanie dla Młodych".

Warto jednak sprawdzić, czy się nam to opłaca. Analitycy zwracają uwagę, że przy nieruchomościach o dużej powierzchni (większej niż 50 m kw.), jeśli bank nawet minimalnie podniesie marżę w stosunku do standardowej powierzchni, cała procedura dla kredytobiorcy, który otrzymuje 10-15 proc. dopłaty może stać się nieopłacalna, a wręcz raty kredytu w „MdM” mogą być nieco wyższe niż standardowego. Pamiętajmy: również w przypadku domu dopłata obejmuje tylko 50 m kw.!

Kolejna kwestia to ceny. Ceny kupowanych na kredyt domów muszą mieścić się w widełkach określonych w ustawie. Cena zakupu nieruchomości objętej finansowaniem nie może przekroczyć limitu określonego na podstawie wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m kw. powierzchni użytkowej w danej gminie (aktualne limity cenowe mdm są tutaj). W przypadku stolic województw może to mieć istotne znaczenie, ponieważ w tej chwili osiedla domów jednorodzinnych powstają już poza granicami miast. Tymczasem limity cen w gminach sąsiadujących z miastem są niższe, niż te obowiązujące w samym mieście (a i te ostatnie nie należą do wysokich).

Dla młodych, którzy chcą budować dom systemem gospodarczym, zamiast kupować go u dewelopera, państwo przygotowało inną ofertę pomocy. Osoba budująca dom, która w roku wydania pozwolenia na budowę domu nie ma skończonych 36 lat, ma szansę na zwrot części wydatków (zwrot podatku VAT za materiały budowlane). O zwrot podatku trzeba się będzie ubiegać w urzędzie skarbowym. Uwaga! Zwrot VAT będzie można dostać zarówno w przypadku budowy domu jednorodzinnego, jak i jego nadbudowy i rozbudowy czy modernizacji.

Ale i tutaj obowiązują limity powierzchni nieruchomości. Limit wynosi 75 m. kw. dla lokali mieszkalnych, i 100 m.kw. dla domu jednorodzinnego, a dla osób wychowujących minimum troje dzieci limit to odpowiednio 85 m. kw. i 110 m. kw.

Decydując się na zaciągnięcie kredytu z dopłatą (oczywiście, jeśli kredydobiorca i nieruchomość spełnią określone w ustawie warunki) warto pamiętać, że uczestnik programu przez 5 pierwszych lat po zakupie nieruchomości będzie miał bardzo niewielkie możliwości dysponowania nią.

Przed upływem pięciu lat od przeniesienia prawa do nieruchomości beneficjent programu nie będzie mógł:

- wynająć ani użyczyć dotowanego mieszkania czy domu,

- użytkować domu lub domu w sposób, który wyklucza zaspakajanie własnych potrzeb mieszkaniowych (np. przeróbka mieszkania na gabinet lekarski),

- sprzedać całości lub części nieruchomości, zakupionej z dopłatą.

Ale to nie wszystko. Beneficjent programu „MdM” nie będzie mógł - na drodze innej niż dziedziczenie - uzyskać prawa własności (współwłasności) innego lokalu lub budynku mieszkalnego, a także (również poza dziedziczeniem) uzyskać spółdzielcze własnościowe prawo do innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.

Jeśli jakakolwiek z tych okoliczności zajdzie, beneficjent programu „MdM” będzie musiał w ciągu 30 dni powiadomić bank, który udzielił kredytu, o złamaniu zakazu. Bank zobowiąże dłużnika do zwrotu części dopłaty. Na ten zwrot klient będzie miał 60 dni, licząc od dnia złamania zakazu.

Wartość zwracanej dopłaty będzie ustalana na podstawie wzoru:

zwrot jednorazowej dopłaty z programu MdM = kwota wypłaconej dopłaty x (liczba pełnych miesięcy do upływu pięcioletniego terminu/60 m-cy).

Od tego roku zaczął funkcjonować nowy rządowy program dopłat dla osób poniżej 35 roku życia, kupujących swoje pierwsze w życiu mieszkanie – „Mieszkanie dla młodych” (MdM). Porównując go do poprzedniego programu, „Rodzina na swoim” można zauważyć wiele znaczących różnic. Jedną z nich jest to, że obecnie wysokość dopłaty zależy od tego, czy wnioskodawca wychowuje dzieci czy nie. W odróżnieniu od Rodzina na Swoim, nie ma natomiast znaczenia stan cywilny osoby wnioskującej o wsparcie finansowe. Małżeństwo bez potomstwa dostanie bowiem tyle samo co tzw. singiel.

W trakcie funkcjonowania poprzedniego programu nierzadko zdarzało się, że pary przyspieszały decyzję o ślubie. Kilka miesięcy przed ceremonią kościelną i weselem zawierały więc ślub cywilny, aby uzyskać wyższą dopłatę. Jak nowy program wpłynie ich zachowanie?

Należy zacząć od tego, że para bez ślubu nie może wspólnie zaciągnąć kredytu w ramach „Mieszkania dla młodych”. Współkredytobiorcami mogą być bowiem tylko wstępni (rodzice, dziadkowie), zstępni (dzieci, wnuki) rodzeństwo, małżonkowie rodzeństwa, ojczym, macocha czy teściowie nabywcy. W sytuacji gdy dochody „chłopaka” lub „dziewczyny” nie dają wystarczającej zdolności kredytowej by skorzystać z programu, będą musieli się więc pobrać. Inną dostępną dla nich opcją jest kupno mieszkania przez jedno z nich i dołączenie do kredytu np. rodziców. Tendencja do przyspieszania ślubów może być więc w niektórych przypadkach kontynuowana.

Sytuacja wyglądać będzie jednak zupełnie inaczej, gdy weźmiemy pod uwagę parę, w której oboje dobrze zarabiają lub mogą liczyć na dołączenie rodziców jako współkredytobiorców. Wtedy najkorzystniejsza opcja jest zaskakująca. Finansowo, bardziej opłacalne będzie zwlekanie ze ślubem. Nie będąc bowiem w związku małżeńskim każde z nich może uzyskać osobną dopłatę. W ten sposób, zamiast 10% dopłaty mogą dostać aż 20%.

Jak to zrobić? Wystarczy, że znajdą dwa mieszkania przylegające do siebie, które dadzą się połączyć w jedno. W ten sposób mogą nie tylko uzyskać dwa razy wyższą dopłatę. Gdyby byli małżeństwem, dopłatę dostaliby wyłącznie na mieszkanie nie większe niż 75 m2 lub 85 m2, gdyby wychowywali min. 3 dzieci. Tymczasem osobno, każde z nich może kupić mieszkanie 75-cio metrowe. Po ich połączeniu uzyskają więc lokal o powierzchni 150 m2. Mogą też oczywiście nie łączyć mieszkań, lecz mieszkać tylko w jednym. Drugie mogą wynajmować np. do czasu gdy zdecydują się na dzieci i będą potrzebowali więcej przestrzeni.

Źródło: Expander

Dzięki kalkulatorowi dowiedz się, ile możesz zaoszczędzić korzystając z nowego programu dopłat do mieszkań MdM "Mieszkanie dla Młodych".

<link href="http://online.forum-kredytowe.pl/d/kalkulatory/s.css" rel="stylesheet" type="text/css" /> <script type="text/javascript"> var idDistributor = 521;</script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/j/common.js"></script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/j/jquery.js"></script> <script type="text/javascript" src="http://online.forum-kredytowe.pl/j/kalkulator_z_doplata.php"></script> <script type="text/javascript" charset="ISO-8859-2" src="http://online.forum-kredytowe.pl/d/export/kalkulatory.php?params=distributor,521,id,39,format,javascript,no_jquery,1,oferta_window,1"></script> <script type="text/javascript"> $(document).ready(function() { $("#m2m_mod_calc_39").html(m2m_mod_calc_39); }); </script> <div id="m2m_mod_calc_39"></div>

Gospodarce potrzebny jest program dopłat do kredytów

Rządowy projekt dofinansowania kredytów hipotecznych „Rodzina na Swoim” dobiega końca. Ze względu na zaostrzoną politykę kredytową banków, wysokie ceny nieruchomości oraz spadek koniunktury, Rodzina na Swoim była szansą dla młodych rodzin na tańszy kredyt.

Według ekspertów wywarła ona znaczący wpływ na rynek mieszkaniowy - Tylko w pierwszym kwartale bieżącego roku aż co szósty udzielony kredyt hipoteczny był właśnie kredytem z budżetową dopłatą. Wsparcie obywateli w nabywaniu pierwszego mieszkania to rozwiązanie popularne w wielu krajach Unii Europejskiej. W Polsce program Rodzina na Swoim wywarł niebagatelny wpływ zarówno na rynek kredytów jak i na cały rynek mieszkaniowy. Dlatego tak ważne jest, aby wygaszany program Rodzina na Swoim miał swojego kontynuatora. W tym momencie trwają prace nad kolejnym projektem dopłat Mieszkania dla Młodych, jednak wiadomo już, że nie będzie on tak korzystny jak jego poprzednik– komentuje Andrzej Oślizło, prezes Związku Firm Doradztwa Finansowego i Expander.

Który z programów jest bardziej opłacalny?

Wygaszenie programu Rodzina na Swoim z pewnością przyczyniłoby się do rezygnacji z planów zakupu własnego mieszkania przez wiele młodych rodzin i tym samym pogłębiłoby zapaść na rynku budowlanym. Dlatego rząd postanowił nie rezygnować całkowicie z dofinansowania kredytów i zapowiedział już projekt nowego programu dopłat – Mieszkania dla Młodych.

Planowany termin uruchomienia projektu to II połowa 2013r. lub początek 2014r. Wiadomo już natomiast jakie będą wprowadzone do niego zmiany. - W nowym programie dopłaty będą niższe niż w Rodzinie na Swoim, a cały projekt skierowany będzie wyłącznie do osób, które po raz pierwszy będą kupowały mieszkanie. Istotną różnicą jest również to, że w ramach wsparcia finansowego będzie można kupić wyłącznie mieszkania i tylko z rynku pierwotnego. Może to w znaczny sposób ograniczyć grono potencjalnych beneficjentów MdM, głównie dlatego, że w około trzech na czterech powiatach w Polsce deweloperzy nie prowadzą działalności lub prowadzą ja w znikomym stopniu. Pod wieloma względami program Rodzina na Swoim jest bardziej opłacalny, dlatego warto wykorzystać ten ostatni moment na skorzystanie z dopłaty– mówi Bartosz Turek, Home Broker, ZFDF.

Tabela 1. Podstawowe różnice między programem dopłat Rodzina na Swoim, a Mieszkania dla Młodych (założone na podstawie obecnie znanych warunków projektu MdM)

[TABLE=width: 615]

[TR]

[TD=width: 125][/TD]

[TD=width: 222] Rodzina na Swoim[/TD]

[TD=width: 224] Mieszkania dla Młodych[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 125] Rodzaj nieruchomości[/TD]

[TD=width: 222] Mieszkanie, dom jednorodzinny[/TD]

[TD=width: 224] Tylko mieszkanie[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 125] Rynek[/TD]

[TD=width: 222] Pierwotny, Wtórny[/TD]

[TD=width: 224] Pierwotny[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 125] Beneficjenci[/TD]

[TD=width: 222] Małżeństwa, osoby samotnie wychowujące dziecko, single. Wiek do 35 lat (w przypadku małżonków dotyczy to młodszego z nich). Ograniczenia wiekowe nie dotyczą osób samotnie wychowujących dziecko[/TD]

[TD=width: 224] Małżeństwa (ograniczenie wiekowe dotyczy młodszego z nich), osoby samotnie wychowujące dziecko, osoby samotne w wieku do 35 lat[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 125]

Wysokość dopłaty[/TD]

[TD=width: 222]

Dopłata do 50% odsetek przez pierwsze 8 lat spłaty kredytu[/TD]

[TD=width: 224] Jednorazowa dopłata 10% wartości mieszkania; dodatkowa dopłata 5% wartości mieszkania dla małżeństw z dziećmi; dodatkowa dopłata 5% dla beneficjentów, którym w ciągu 5lat od nabycia nieruchomości urodzi się dziecko[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 125] Obostrzenia dotyczące wcześniejszej

własności mieszkania[/TD]

[TD=width: 222] Na dzień podpisania umowy kredytowej beneficjent programu nie może być właścicielem innej nieruchomości mieszkalnej (dot. małżeństw i osób samotnie wychowujących dziecko);

Dopłata do pierwszej nieruchomości beneficjenta (dot. singli)[/TD]

[TD=width: 224]

Dopłata do pierwszej nieruchomości beneficjenta[/TD]

[/TR]

[/TABLE]

Opracowanie: Łukasz Kosiński, Credit House, ZFDF

Podstawową różnicą występującą między programami jest sposób dofinansowania. Obecna Rodzina na Swoim umożliwia dopłatę maksymalnie połowy odsetek przez osiem pierwszych kolejnych lat spłaty kredytu. W przypadku MdM, będzie to jednorazowa dopłata w postaci 10% wartości mieszkania. Dodatkowe dofinansowanie w wysokości 5% przewidziano dla małżeństw z dzieckiem oraz rodzin, którym w przeciągu pierwszych pięciu lat od zakupu mieszkania urodzi się potomstwo (po 5% w każdym wymienionym przypadku). Maksymalnie można więc liczyć na dopłatę 20%. Niestety, nawet kwalifikując się do najwyższego możliwego dofinansowania w projekcie MdM nie możemy liczyć na tak duże wsparcie finansowe, jak w przypadku wygaszanego programu dopłat.

Ponadto Rodzina na Swoim obejmuje wsparciem finansowym zarówno mieszkania jak i domy, tymczasem nowy program przewiduje dofinansowania wyłącznie do mieszkań. Nowy projekt nie zakłada również dopłat do nieruchomości z rynku wtórnego.

Czy warto czekać z kredytem?

Ze wstępnych wyliczeń analityków ZFDF wynika, że bardziej opłacalna dla kredytobiorcy jest dopłata z programu Rodzina na Swoim. - Przeanalizujmy sytuację, w której młode małżeństwo z jednym dzieckiem kupuje mieszkanie w Warszawie o pow. 50 m² za cenę 289 tys. zł i finansuje zakup kredytem z oprocentowaniem nominalnym 6,3%. W ramach programu Rodzina na Swoim, w ciągu pierwszych ośmiu lat spłaty otrzyma ona wsparcie w szacunkowej wysokości ok. 77 290 zł. Z kolei w przypadku nowego rządowego projektu rodzina mogłaby liczyć na maksymalne wsparcie w kwocie stanowiącej równowartość 20% ceny mieszkania czyli 57 800zł. Przy czym należy tu podkreślić, że dopłata w ramach MdM byłaby tu rozłożona maksymalnie na pięć lat (15% przy zakupie mieszkania i 5% po narodzinach kolejnego dziecka). Ważną różnicą jest tu wspomniany wcześniej przedmiot dopłat – odsetki w ramach Rodzina na Swoim i cena mieszkania przy MdM. W przypadku nowego programu dopłat środki zmniejszają kapitał kredytu, obniżając jego kwotę oraz tym samym sumę odsetek do zapłaty przez klienta. Z kolei dopłaty Rodzina na Swoim obniżają bezpośrednio koszt odsetkowy nie umniejszając kapitału Należy podkreślić, że przytoczony przykład nie rozstrzyga ostatecznie o tym, który z programów dopłat jest korzystniejszy. Podobną analizę należałoby przeprowadzić indywidualnie dla każdego z potencjalnych kredytobiorców i porównać, jakie korzyści uzyska on dla siebie i swojej rodziny w każdym z programów.- Łukasz Kosiński, Credit House i ZFDF.

Program Mieszkanie dla Młodych daje wielu rodzinom kolejną szansę na dofinansowanie do kredytów hipotecznych, jednak wiadomo już, że nie będzie on tak opłacalny jak Rodzina na Swoim. Dlatego też według ekspertów nie warto odkładać decyzji o zakupie mieszkania z dopłatą. – Osobom, które zastanawiają się nad skorzystaniem z rządowych dopłat do kredytów hipotecznych, radziłbym wybrać jeszcze dostępną Rodzinę na Swoim, ponieważ nowy program będzie mniej korzystny. Co prawda Rada Polityki Pieniężnej obniżyła nieznacznie stopy procentowe, ale niskie oprocentowanie oznacza rosnące marże. Dlatego całkowity koszt kredytu w przyszłym roku może okazać się wyższy niż dotychczas. Ponadto nieruchomości mogą stanieć, ale przeciętna polska rodzina może mieć problem ze sfinansowaniem zakupu mieszkania. Z tego też względu nie warto czekać z decyzją o zaciągnięciu kredytu– podsumowuje Andrzej Oślizło, prezes Związku Firm Doradztwa Finansowego i Expander.