Leasing dla małych firm

Roczny staż rynkowy to w przeważającej ilości przypadków konieczny do spełnienia warunek uzyskania pozytywnej decyzji bankowej przy wniosku kredytowym. Tylko nieliczne instytucje kredytujące są skłonne udzielić kredytu firmom o krótszym, np. 6-miesięcznym stażu rynkowym.

Można jednak skorzystać z oferty leasingowej, w której okres obecności firmy na rynku nie odgrywa już tak dużego znaczenia dla leasingodawcy. Leasing pozwala na sfinansowanie zakupu środków trwałych przy dopełnieniu minimum formalności. Firmy leasingowe są bardziej liberalne w stosunku do swoich klientów niż banki, co jest jedną z głównych różnic występujących pomiędzy tymi dwiema metodami zewnętrznego finansowania inwestycji.

Warto podkreślić, że w leasingu właścicielem danej rzeczy przez cały czas trwania umowy leasingowej jest finansujący, zaś leasingobiorca może wykupić przedmiot leasingu dopiero po zakończeniu umowy. Wypożycza on od leasingodawcy rzecz w zamian za uiszczanie czynszu leasingowego co miesiąc. Jeśli przestanie go płacić, firma leasingowa ma prawo odebrać mu przedmiot leasingu i oddać go do używania innemu podmiotowi.

Oferta leasingowa dla nowych przedsiębiorców

Przy krótkim stażu rynkowym przedsiębiorca musi liczyć się z ograniczoną ofertą kredytową na rynku, albo brakiem optymalnych produktów pożyczkowych. Może więc zainteresować się możliwością skorzystania z leasingu. Aby zabezpieczać swoje interesy leasingodawcy udzielający leasingu nowym przedsiębiorcom, mogą zażądać od nich wyższej wpłaty własnej, czyli czynszu inicjalnego, niż w przypadku firm o długim stażu rynkowym. Młoda firma może przy podpisywaniu umowy leasingowej być zobowiązana do uiszczania opłaty wstępnej w wysokości powyżej 15 proc. wartości przedmiotu leasingu. Zwykle jest to 20 proc. lub więcej. Dodatkowo, przed podpisaniem umowy leasingowej firma sprawdzi, czy klient ma odpowiednią zdolność leasingową. Wyśle zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i sprawdzi sytuację finansową klienta w innych bazach.

Najchętniej firmy leasingowe leasingują dla młodych przedsiębiorców samochody, które łatwo zbyć lub wyleasingować innemu podmiotowi, jeśli właściciel nowej firmy okazałby się nierzetelnym leasingobiorcą. Specjalistyczne maszyny i urządzenia są oddawane w użytkowanie na ogół firmom o długim stażu rynkowym.

Z punktu widzenia przedsiębiorcy leasing jest opłacalną formą finansowania inwestycji, ponieważ całą ratę leasingową może on zaliczyć do kosztów uzyskania przychodów i tym samym obniżyć podstawę opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych. W przypadku kredytów bankowych do kosztów zalicza się wyłącznie odsetki od rat kredytowych.

Zaświadczenie o zameldowaniu

Z dniem 1 marca 2015 roku weszły w Polsce w życie nowe przepisy dotyczące dowodów osobistych. Obecnie nie ma już w nowych dowodach adresu zameldowania obywatela, dlatego też banki udzielające kredytów „na dowód” najczęściej wymagają dodatkowo zaprezentowania zaświadczenia o zameldowaniu albo też złożenia oświadczenia o miejscu zamieszkania przez potencjalnego kredytobiorcę. Bank musi mieć adres do komunikacji z klientem, bowiem jest on jednym z czynników decydujących o przyznaniu kredytu gotówkowego klientowi.

Czy kredyt na dowód rzeczywiście istnieje?

Niektóre banki deklarują, że są gotowe do udzielenia kredytu klientowi wyłącznie na podstawie okazanego dowodu osobistego. Kilka banków w Polsce udziela kredytów gotówkowych w uproszczonej procedurze kredytowej.

Niemniej, żądają one nie tylko okazania dowodu osobistego, ale również np. wyciągu z konta z ostatniego miesiąca lub kilku miesięcy (Alior Bank i PKO BP), dokumentu potwierdzającego źródło i wysokość dochodu (BPH), zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodzie (BOŚ Bank).

Specjalnych ułatwień w ubieganiu się o kredyty gotówkowe nie przewiduje Bank Pocztowy, BGŻ, BNP Paribas czy Citi Handlowy.

Kredyt na dowód oferowany jest w bankach:

• Alior Banku - do kwoty 3700 zł, konieczne oświadczenie o dochodach,
  
• PKO BP - do 23 000 zł, niezbędne jest okazanie wyciągu bankowego potwierdzającego dochód,
  
• BZ WBK - wyłącznie dla klientów tego banku, zapewniających stałe wpływy na konto,
  
• Eurobank - bez dodatkowych wymagań,
  
• Deutsche Bank - kredyt na dowód wyłącznie dla przedstawicieli tzw. wolnych zawodów,
  
• Getin Bank - konieczne okazanie formularza PIT za poprzedni rok,
  
• ING Bank Śląski - dla użytkowników konta w ING z regularnymi wpływami,
  
• mBank - dla klientów z kontem w mBanku i regularnymi wpływami,
  
• Millennium Bank - dla użytkowników konta w Millennium, zapewniających regularne wpływy.
  

Pozabankowe oferty kredytów na dowód

Instytucje finansowe udzielające tzw. chwilówek, czyli szybkich pożyczek gotówkowych, chętnie upraszczają procedurę wydawania decyzji pożyczkowej. W takich firmach bez trudu uzyskamy pożyczkę na dowód, ale musimy liczyć się z reguły z wyższym oprocentowaniem zobowiązania niż w banku.

O szybkich kredytach na dowód można także poczytać na forum.

Profity dla wolnych zawodów

Przedstawiciele wolnych zawodów, m.in. rolnicy, doradcy podatkowi, architekci, lekarze czy radcy prawni, a nawet freelancerzy - graficy, webmasterzy czy pozycjonerzy, mogą w wielu bankach działających na polskim rynku finansowym, liczyć na szczególne traktowanie. Prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą będą mieli szansę na uzyskanie promocyjnego oprocentowania kredytów i specjalnych rachunków z dostępem do doradców finansowych i podatkowych.

Dla kogo dedykowana oferta?

Banki decydujące się na wprowadzenie do swojej oferty promocyjnych produktów dla przedstawicieli wolnych zawodów kierują ją do wszystkich profesji określonych w ten sposób w Kodeksie spółek handlowych.

Według przepisów KSH do wolnych zawodów zalicza się: adwokatów, aptekarzy, architektów, inżynierów budownictwa, biegłych rewidentów, brokerów ubezpieczeniowych, doradców podatkowych, maklerów papierów wartościowych, doradców inwestycyjnych, księgowych, lekarzy, dentystów, weterynarzy, notariuszy, pielęgniarki, położne, radców prawnych, rzeczników patentowych, rzeczoznawców majątkowych i tłumaczy przysięgłych.

W niektórych przypadkach wskazany krąg zawodów poszerzany jest przez banki o przedstawicieli takich profesji jak freelancer, np. grafik czy programista, fryzjerów czy kosmetyczki i pracowników sektora samorządowego i finansowego.

Specjalne oferty w poszczególnych bankach

Serwis Bankier.pl przygotował obszerny wykaz banków, które przygotowały specjalną ofertę skierowaną do osób z grupy wolne zawody i pokrewne. Promocyjne oferty kredytowe dla wolnych zawodów przygotowali:

• BNP Paribas Bank,
  
• Credit Agricole,
  
• ING Bank Śląski.
  

Rozszerzoną listę wolnych zawodów uwzględniają banki:

• BIZ Bank - poszerzony krąg o freelancerów,
  
• BOŚ Bank - oferta także dla pracowników sektora finansowego,
  
• BZ WBK - produkty adresowane także do pracowników sfery budżetowej,
  
• Citi Handlowy,
  
• Getin Bank - oferta również dla bankierów,
  
• Meritum Bank,
  
• mBank,
  
• Raiffeisen Polbank.
  

Obok preferencyjnych kredytów, w powyżej wymienionych bankach można liczyć na atrakcyjniejsze w stosunku do standardowych ofert dla klientów indywidualnych, propozycje kont bankowych (w Getin Banku, Raiffeisen Banku i w mBanku), faktoringu (w Getin Banku), negocjowanych lokat (w Raiffeisen Banku).

Dodatkowo, Idea Bank stworzył specjalną ofertę na konto, kredyty, faktoring i obsługę księgową dla radców prawnych, zaś Bank BGŻ oraz PKO BP dla rolników na konta, kredyty czy ubezpieczenia.

Preferencje w obrębie kredytowania przedstawicieli wolnych zawodów najczęściej dotyczą:

• uproszczonej procedury kredytowej,
  
• skrócenia czasu potrzebnego na wydanie decyzji kredytowej,
  
• zwiększenia maksymalnej kwoty kredytu,
  
• wydłużenia okresu kredytowania,
  
• obniżenia kosztu kredytu dzięki preferencyjnej marży lub prowizji.
  

[PRBREAK][/PRBREAK]

Osobie starszej z dochodem tysiąc złotych netto kredytu nie udzielą: BNP Paribas, BOŚ, Citi Handlowy, DB PBC, DnB NORD, Millennium, Nordea, Polbank EFG i Raiffeisen.

W pozostałych bankach klient ma szansę pożyczyć pieniądze – jednak każdy bank ma swoją politykę. [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/bgz-kredyt-gotowkowy-opinie-42316.html]BGŻ[/ucms] udzieli kredytu w wysokości 3 tysięcy złotych na 3 lata.

Na drugim biegunie jest Kredyt Bank, który przy tych samych parametrach udzieli mieszkańcowi Warszawy kredytu w wysokości 13,5 tys. zł, zaś mieszkającemu poza stolicą (na Mazowszu) – aż 15 tys. zł – wynika z zestawienia opracowanego przez Open Finance.

Wyższe niż w BGŻ, ale jednocyfrowe sumy senior pożyczy w [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/bank-pocztowy-kredyt-gotowkowy-opinie-42301.html]Banku Pocztowym[/ucms] (5 tys.), [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/pekao-sa-kredyt-gotowkowy-opinie-42305.html]Pekao[/ucms] (5,5 tys. zł), [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/pko-bp-kredyt-gotowkowy-opinie-42280.html]PKO BP[/ucms] (6,5 tys. zł). Drugi pod względem wstrzemięźliwości jeśli chodzi o kredytowanie jest Pocztowy z sumą 5 tys. zł. [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/bank-zachodni-wbk-kredyt-gotowkowy-opinie-42315.html]BZ WBK[/ucms] oferuje ponad 11 tys. zł, a [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/getin-bank-kredyt-gotowkowy-opinie-42317.html]Getin Noble Bank[/ucms] powyżej 13 tys. zł.

Warto podkreślić, że mimo iż banki niezbyt chętnie udzielają obecnie kredytów gotówkowych, emeryci ciągle mogą liczyć na specjalne traktowanie (ze względu na gwarantowany dochód). Banki - mimo wzrostu stóp procentowych - nie obniżyły kwot możliwego do uzyskania kredytu, wręcz przeciwnie: w Kredyt Banku suma ta wzrosła pięciokrotnie, znacząco zwiększyła się też w Banku Pocztowym.

Przy dochodach na poziomie średniej emerytury (1,3 tys. zł netto), tylko już tylko pięć banków nie chce rozmawiać o kredycie dla emeryta (Citi Handlowy, DnB NORD, Raiffeisen, DB PBC i Nordea). Jednak nawet Citi Bank otwiera pewną furtkę: zgodzi się udzielić kredytu emerytowi z takim dochodem, jeśli założy on konto na które będzie spływać świadczenie z ZUS.

Szanse na kredyt gotówkowy nie są również tak mocno związane z wiekiem. Rekordzistą jest [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/eurobank-kredyt-gotowkowy-opinie-42306.html]Euro Bank[/ucms], który pożyczki udzieli nawet 79-latkowi. W Pekao granica wieku to 75 lat, zaś w Polbanku – 70 lat. Większość banków nie ustanawia w ogóle granicy wiekowej.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Banki nie są tej jesieni rozrzutne i nie kuszą klientów promocjami pożyczek gotówkowych. Powód? Bankom wciąż ciążą niespłacone kredyty, udzielone dwa-trzy lata temu. W obawie przed możliwym pogorszeniem sytuacji gospodarczej nie chcą powiększać portfela złych kredytów. Efekt? Klienci za pożyczenie pieniędzy muszą w październiku płacić tyle samo, co w sierpniu. Średni koszt przykładowego rocznego kredytu na 5 tys. zł dla klienta wewnętrznego wynosi 570 zł. To cena zbliżona nie tylko do tej z sierpnia, ale nawet sprzed roku. Klient zewnętrzny – bardziej ryzykowny – za tą samą pożyczkę musi średnio zapłacić 641 zł (wzrost o 4 proc. w ujęciu rocznym). Niemal dwie trzecie banków w zamian za konto osobiste jest skłonne obniżyć cenę pożyczki.

W dwóch bankach pożyczki gotówkowe zdrożały – więcej każą sobie zapłacić BNP Paribas (promocyjna pożyczka jest objęta ubezpieczeniem) i Kredyt Bank (zwiększyło się i oprocentowanie, i koszt ubezpieczenia). Tańsze kredyty mają w ofercie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/mbank-kredyt-gotowkowy-opinie-42347.html]mBank[/ucms], MultiBank oraz [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/eurobank-kredyt-gotowkowy-opinie-42306.html]Eurobank[/ucms] (duża kampania medialna o obniżce oprocentowania o 30 proc.).

Warto pamiętać, patrząc na informacje promocyjne banków, że najtańsze kredyty skierowane są do najbardziej wiarygodnych klientów. W praktyce może to oznaczać, że taka oferta ma wyłącznie wartość reklamową i ma za zadanie przyciągnąć klienta do tej konkretnej instytucji.

Jak bardzo różnią się między sobą oferty banków, można się przekonać analizując choćby zestawienie przygotowane przez Open Finance. W Getin Banku oferta dla klienta wewnętrznego zaczyna się od 8,7 proc. Za 5 tys. kredytu klient zapłaci 238,7 zł. W Banku Pocztowym oprocentowanie jest ponad dwukrotnie wyższe (19 proc.), do tego dochodzą koszty prowizji – w efekcie koszt kredytu przekracza 1020 zł.

Warto też pamiętać, że często w bankach nie tylko przed oprocentowaniem znajduje się małe słówko „od”. Również w przypadku prowizji jej wartość może być różna dla różnych grup klientów. I jeśli nawet bank kusi brakiem prowizji w reklamie – nie oznacza to, że w przypadku konkretnego wniosku odstąpi od opłaty za przyznanie kredytu.

Eksperci podpowiadają również, jak można – przynajmniej w niektórych bankach – spróbować obniżyć koszty kredytu. Credit Agricole obniży oprocentowanie o 2 proc., jeśli klient dostarczy rachunki potwierdzające wydatki remontowe (dotyczy to kredytu konsumpcyjnego, ale o charakterze remontowym). O tyle samo stawkę oprocentowania nominalnego obniża Meritum Bank – wystarczy przedstawić rachunki np. na sfinansowanie wakacji, remontu, sprzętu komputerowego czy AGD/RTV. Kredyt Bank może zmniejszyć oprocentowanie o 3 pkt proc. po udokumentowaniu przez klienta wydatków.

Tak naprawdę mogą być to jedyne sposoby uzyskania choć trochę tańszych pieniędzy z pożyczek. Eksperci nie spodziewają się bowiem radykalnych promocji przed świętami Bożego Narodzenia – zeszłoroczna akcja kredytowa w okolicach świąt nie zakończyła się sukcesem, a w tym roku sytuacja gospodarcza stoi pod jeszcze większym znakiem zapytania. Kredytami mogą być niezainteresowani zarówno klienci, jak i bankowcy.