Skradziony lub zagubiony dowód osobisty

Jeśli zorientujemy się, że zgubiliśmy lub został nam skradziony dowód osobisty, jak najszybciej powinniśmy zabezpieczyć się przed wyłudzeniami kredytowymi. Najlepiej jest zastrzec dokument na przykład w pierwszym, najbliższym komisariacie policji. Można również zabezpieczyć swój dowód trybie online, korzystając z bezpłatnej usługi zastrzegania dokumentów w Biurze Informacji Kredytowej.

Najważniejsze jest, aby jak najszybciej zastrzec utracony dokument tożsamości. W portalu BIK można zgłosić go do systemu Dokumenty Zastrzeżone, który jest prowadzony przez Związek Banków Polskich. Proces zastrzegania dokumentów jest bardzo prosty. Wystarczy jedno kliknięcie, aby w ciągu kilku minut informacja o zastrzeżeniu dowodu osobistego dotarła do wszystkich banków w Polsce. Usługa jest dostępna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, ale za pośrednictwem portalu BIK można zastrzec wyłącznie ten dokument, którego seria i numer widoczne są w zakładce „Moje dane” w panelu użytkownika. Dlatego wcześniej takie konto należy założyć. Jeśli zajdzie taka konieczność, można szybko zastrzec dokument korzystając z opcji na koncie. Dzięki temu żaden oszust nie będzie mógł już potwierdzić tożsamości na podstawie naszego dowodu osobistego.

Z systemu „Dokumenty Zastrzeżone” w BIK korzystają wszystkie banki w Polsce, Poczta Polska i operatorzy telefonii komórkowej.

Ryzyko kradzieży danych osobowych

Oszustwa polegające na zaciąganiu kredytów lub pożyczek na dowód innej osoby są powszechne. Tylko w 2014 roku udaremniono 8814 prób wyłudzenia kredytów, na łączną kwotę ponad 400 mln zł.

Trzeba mieć przy tym świadomość, że jeśli nasz dowód osobisty wpadnie w ręce osoby do tego niepowołanej, która zaciągnie zobowiązanie finansowe, to raty kredytu lub pożyczki będzie spłacała osoba, której dane widnieją na dokumencie. Bez znaczenia dla banku lub firmy pożyczkowej będzie to, że pożyczkobiorca nie widział nawet pieniędzy z zaciągniętego zobowiązania, chyba że wcześniej zastrzeże swój dowód osobisty.

Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach

Stosunkowo najłatwiej jeśli klient uzyskuje dochody z pracy na etacie. Wystarczy zaświadczenie o dochodach z ostatnich trzech miesięcy i o zatrudnieniu wydawane przez zakład pracy, albo ubiegłoroczne rozliczenie PIT, czy informacja podatkowa PIT-11. Stabilna praca, umowa podpisana na czas nieokreślony oraz stała pensja w odpowiedniej wysokości wpływająca na konto, to optymalna sytuacja dla potencjalnego kredytobiorcy. Bankowcy wyjątkowo przychylnie patrzą na klientów „etatowców”. W przypadku umów o pracę na czas określony, przy udzielaniu kredytu bank może wydać zastrzeżenie, że okres kredytowania nie może przekroczyć terminu zakończenia trwania umowy o pracę lub będzie wymagał przedstawienia deklaracji pracodawcy o chęci przedłużenia umowy na kolejny okres.

Dochody z własnej firmy

Przedsiębiorcy w roli kredytobiorców są dla banku nieco mniej wiarygodni niż pracownicy etatowi. Jednak przy gruntownym udokumentowaniu uzyskiwanych dochodów również i oni nie powinni mieć problemów z zaciągnięciem zobowiązania.

Mogą potwierdzić dochody przedstawiając:

• roczne zeznanie podatkowe PIT z poprzedniego roku podatkowego,
• podsumowanie książki przychodów i rozchodów za ostatnie 6 miesięcy,
• wyciąg z konta bankowego firmy za ostatnie miesiące.

Dodatkowo, instytucja finansowa najprawdopodobniej zażąda od osoby prowadzącej działalność gospodarczą, potwierdzenia wpłaty podatku PIT do Urzędu Skarbowego oraz zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami do US i ZUS.

Umowy śmieciowe

Wielu Polaków pracuje na podstawie tzw. umów śmieciowych, czyli umów cywilnoprawnych, do których zalicza się umowę o dzieło i umowę zlecenie. Uzyskiwanie dochodów w związku z takimi umowami nie musi przekreślać szans klienta na uzyskanie kredytu bankowego. Banki wymagają udowodnienia, że umowy zlecenie czy o dzieło były zawierane od co najmniej pół roku lub roku. Znaczenie ma powtarzalność umów, a nie czas, na jaki zostały one zawarte.

Inne dochody

Dochody kredytobiorcy mogą pochodzić z najmu lub dzierżawy posiadanej nieruchomości. Takie osoby rozliczają się z fiskusem na zasadach ogólnych, według dwustopniowej skali podatkowej lub ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Mogą otrzymać kredyt, jeśli udokumentują dochód na przestrzeni minimum 12 ostatnich miesięcy oraz przedstawią swój PIT za poprzedni rok. Bank może bazować także na oświadczeniu klienta dotyczącym kosztów ponoszonych w związku z najmem lub dzierżawą, jeśli jest on opodatkowany ryczałtem.

Na kredyt bez dokumentowania dochodów (kredyt bez zaświadczeń o dochodach) mają szansę wyłącznie stali klienci banków, o wieloletniej, dobrej historii współpracy a także przedstawiciele określonych grup zawodowych, np. wolnych zawodów. Kredyt udzielany jest na podstawie oceny zdolności kredytowej z historii rachunku klienta czy też oświadczenia o dochodach.

Dopłaty budżetowe do kredytów trafią więc do młodych kredytobiorców, gotowych na kupno stosunkowo niedużego mieszkania lub domu, w mniej atrakcyjnych lokalizacjach. Oprócz standardowych wniosków (z kompletem dokumentów niezbędnych do starań o kredyt hipoteczny tutaj ich lista) będą oni musieli złożyć dodatkowy wniosek do Banku Gospodarstwa Krajowego (ale za pośrednictwem banku, w którym będą się starać o kredyt w ramach programu „MdM”).

Konieczne będą również załączniki:

- oświadczenie, że mieszkanie będzie służyć wyłącznie do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych,

- oświadczenie, że nie kredytobiorca nie jest i nie był w przeszłości właścicielem nieruchomości,

- jeśli kredytobiorca wynajmuje mieszkanie lub korzysta ze spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego, zobowiązanie do rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu w ciągu pół roku od zakupu nowego mieszkania,

- odpisy skróconych aktów stanu cywilnego potwierdzających status nabywcy i dzieci (urodzenia, małżeństwa, zgonu, orzeczenia sądowe separacji, rozwodu, przysposobienia),

- oświadczenie przedsiębiorcy, który sprzedaje mieszkanie, że będzie ono zasiedlone po raz pierwszy.

Bank będzie też wymagał dokumentów potwierdzających dane na temat nieruchomości (metraż i cena) ale te dokumenty są standardowo wymagane w procedurze starań o kredyt mieszkaniowy.

Kredytobiorcy, chętni do skorzystania z dopłat, będą musieli oczywiście zgromadzić wszystkie dokumenty i załączniki, wymagane przez bank:

- dokumenty tożsamości (dwa, w tym dowód osobisty),

- zaświadczenia dotyczące zatrudnienia i osiąganych dochodów (a przedsiębiorcy, dodatkowo, dokumenty o niezaleganiu ze składkami ZUS i podatkami),

- dokumenty potwierdzające spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów (opcjonalnie),

- zeznania PIT z poprzednich lat (opcjonalnie),

- dokumenty dotyczące nieruchomości.

Zobacz także:

Dokumenty wymagane przez banki do kredytu hipotecznego

[PRBREAK][/PRBREAK]

Oprócz [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/jakie-dokumenty-sa-wymagane-przez-banki-do-kredytu-hipotecznego-126/]standardowego zestawu dokumentów do kredytu hipotecznego[/ucms] dotyczących osoby kredytobiorcy, jego dochodów i zobowiązań, przy kredycie na zakup działki budowlanej banki wymagają dołączenia do wniosku kredytowego:

• umowy przedwstępnej nabycia nieruchomości, w której zawarte są warunki transakcji. Umowa przedwstępna może być zawarta u notariusza, może też mieć charakter cywilnoprawny.
  
• odpisu zwykłego z KW (ważność – 3 miesiące).
  
• wypisu i wyrysu z rejestru gruntów (ważność – 3 miesiące). Dokument ten wydają gminne wydziały geodezji i kartografii.
  
• mapy ewidencyjnej z czytelną pieczęcią urzędu. Ten dokument również uzyskamy w wydziale geodezji.
  
• mapy zasadniczej z czytelną pieczęcią urzędu. Do uzyskania – jak wyżej.
  
• ostatecznej decyzji o warunkach zabudowy lub zaświadczenia o przeznaczeniu nieruchomości w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego. Te dokumenty wydają Wydziały Architektury.
  
• Podstawy nabycia praw do nieruchomości. Właściciel musi nam dokument (oryginał lub poświadczoną notarialnie kopię), na podstawie którego ma prawo do działki. Może to być umowa nabycia, umowa darowizny, orzeczenie sądu, przydział.
  
• dokumentu potwierdzającego dostęp do drogi (wydają go najczęściej gmina lub powiat).
  
• wyceny działki, która będzie zabezpieczeniem kredytu (chyba że bank sam dokonuje takiej wyceny, co można sprawdzić w ofercie).
  

[PRBREAK][/PRBREAK]

Do wniosku kredytowego trzeba przede wszystkim załączyć umowę przedwstępną sprzedaży nieruchomości. Może być ona zawarta w formie aktu notarialnego bądź umowy cywilnoprawnej.

Po drugie, musimy dysponować odpisem księgi wieczystej nieruchomości, którą zamierzamy kupić. Potwierdza on, że sprzedający ma prawo własności wobec mieszkania czy domu. Banki zwykle proszą również o poświadczoną notarialnie kopię aktu notarialnego kupna mieszkania przez sprzedającego nieruchomość (lub innego dokumentu, poświadczającego jego prawo własności).

Po trzecie, w przypadku mieszkania – potrzebne jest zaświadczenie ze spółdzielni czy wspólnoty mieszkaniowej o tym, że na mieszkaniu nie ciążą żadne zaległości z tytułu czynszu czy innych opłat. Jeśli takie zaległości są, a sprzedający nie jest w stanie ich uregulować przed transakcją, opłaty mogą być przejęte przez kupującego – ale musi to zostać uregulowane i opisane w umowie przedwstępnej.

Spółdzielnia musi również wydać zaświadczenie, że sprzedający ma spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu (choć nie musi być członkiem spółdzielni).

[PRBREAK][/PRBREAK]

Dokumenty, wymagań do uzyskania kredytu hipotecznego można podzielić na cztery zasadnicze grupy:

A. Wymagane dokumenty identyfikujące kredytobiorcę

• dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem, czyli paszport lub prawo jazdy)
  
• w przypadku małżeństwa, jeśli nieruchomość kupuje jeden z małżonków – intercyza, czyli notarialnie poświadczona rozdzielność majątkowa
  
• w przypadku separacji czy rozwodu – prawomocne orzeczenie sądu w tej sprawie
  

B. Dokumenty poświadczające dochody

• w przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę: zaświadczenie z firmy, na blankiecie bankowym, poświadczone przez osoby upoważnione dotyczące samego faktu zatrudnienia oraz wysokości zarobków (wraz z ewentualnymi obciążeniami, typu zajęcia komornicze, spłacane pożyczki z Funduszu Socjalnego etc.) oraz wyciągi z konta osobistego – w zależności od banku za ostatnie 3, 6 lub nawet 12 miesięcy. Niektóre banki chcą również otrzymać poświadczoną w Urzędzie Skarbowym kopię ostatniego PIT.
  
• w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą: decyzja o nadaniu numeru REGON oraz NIP; zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej; zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami; zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu ze składkami; deklaracje PIT za miniony rok. Aby bank mógł ocenić bieżące dochody potencjalnego kredytobiorcy, żąda podatkowej księgi przychodów i rozchodów albo decyzję US o wysokości podatku (gdy podatnik rozlicza się kartą podatkową). Banki domagają się również wyciągu z rachunku firmowego (i prywatnego również).
  

C. Dokumenty identyfikujące nieruchomość

W przypadku rynku pierwotnego tych dokumentów jest naprawdę dużo. Banki wymagają m.in.:

• umowy przedwstępnej z deweloperem,
  
• odpisu z księgi wieczystej gruntu, na którym trwa budowa,
  
• wypisu z ewidencji rejestru gruntów (również dotyczącego działki, na której prowadzona jest inwestycja),
  
• odpisu KRS dewelopera,
  
• prawomocnej decyzji o pozwoleniu na budowę,
  
• promesy z banku o bezobciążeniowym zwolnieniu z hipoteki (deweloperzy realizują inwestycje w oparciu o kredyty, które są zabezpieczone w księgach wieczystych. Bank kredytujący inwestycję musi wydać zaświadczenie, że w momencie wydzielenia własności bank kredytujący zakup mieszkania/domu będzie mógł wpisać się do hipoteki).
  

W momencie, gdy budowa została już zakończona – bank będzie się domagał pozwolenia na użytkowanie lub potwierdzenia, że budynek został przyjęty do użytkowania.

W zależności od celu kredytu hipotecznego są wymagane nieco inne dokumenty, których szczegóły można znaleźć w linkach poniżej:

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/content/kredyt-na-budowe-domu-jakie-dokumenty-wymagaja-banki-125/]lista dokumentów wymaganych do kredytu na budowę domu[/ucms],

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/content/wymagane-dokumenty-w-przypadku-kredytu-na-zakup-mieszkania-na-rynku-wtornym-127/]lista dokumentów wymaganych do kredytu na mieszkanie lub dom z rynku wtórnego[/ucms],

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/content/kredyt-na-zakup-dzialki-budowlanej-lista-wymaganych-dokumentow-129/]lista dokumentów do kredytu na działkę[/ucms].

D. Dokumenty wyjaśniające inne zobowiązania kredytobiorcy

Jeśli mamy karty kredytowe, otwarte kredyty w kontach osobistych, niedawno spłaciliśmy raty lub kredyt gotówkowy, zwykle – nawet jeśli zobowiązania spłacamy na czas – będziemy musieli dostarczyć do banku zaświadczenia o obsłudze naszych zobowiązań. Dotyczy to przede wszystkim tych, które są cały czas otwarte.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Oprócz [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/jakie-dokumenty-sa-wymagane-przez-banki-do-kredytu-hipotecznego-126/]standardowego zestawu dokumentów[/ucms], wymaganego przy każdym wniosku o kredyt hipoteczny, osoby chcące zadłużyć się na budowę domu muszą – do wniosku kredytowego – dołączyć:

• odpis z księgi wieczystej działki (nie starszy niż sprzed 3 miesięcy)
  
• decyzję o pozwoleniu na budowę (jeśli poprzedni właściciel działki rozpoczął budowę, można dokonać przeniesienia pozwolenia na nowego właściciela, trzeba jednak wziąć pod uwagę fakt, że pozwolenie dotyczy konkretnego projektu – nie może być on więc zmieniany)
  
• jeśli zlecamy budowę firmie budowlanej, bank żąda umowy z deweloperem oraz dokumentów rejestrowych dewelopera (KRS, wpis do ewidencji działalności gospodarczej)
  
• jeśli budowę domu chcemy poprowadzić systemem gospodarczym, musimy bankowi dostarczyć zatwierdzony projekt budowlany, kosztorys budowy i umowy z wykonawcami części robót.
  
• dziennik budowy. Banki często żądają złożenia pierwszej strony dziennika budowy przed podpisaniem umowy kredytowej. W miarę postępu prac do banku trzeba składać kolejne strony dokumentu.
  
• pełny operat szacunkowy. Osoby, ubiegające się o kredyt na budowę domu, muszą zatrudnić rzeczoznawcę, który dokona szczegółowej wyceny, ile będzie wart dom, gdy już zostanie oddany do użytku. Dla banku to podstawowa wskazówka, do jakiej wysokości może zaangażować środki w kredyt.
  

Niezależnie od tego, jaki przyjmiemy system budowy, kredyt budowlany jest wypłacany w transzach – w zależności od postępu budowy (lub od harmonogramu opisanego w umowie z firmą budującą dom).