[PRBREAK][/PRBREAK]

Cel rekomendacji to zwiększenie bezpieczeństwa zarówno dla banków jak i dla kredytobiorców. Zbyt liberalne podejście do udzielania kredytów (kredyty gotówkowe na dowód osobisty, kredyty hipoteczne w oparciu o oświadczenie o zarobkach), gdy przyszło spowolnienie gospodarcze, spowodowało duże perturbacje w ściąganiu należności od klientów – choć Polska na tle innych krajów – przynajmniej jeśli chodzi o kredyty hipoteczne – prezentuje się wyjątkowo dobrze. Jednak odsetek kredytów zagrożonych (głównie gotówkowych i kart kredytowych) wzrósł w ciągu dwóch lat dramatycznie, z 6 do niemal 16 procent.

Rekomendacja T przypomina bankom o konieczności wnikliwego badania [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]zdolności kredytowej[/ucms] klienta przed udzieleniem każdego kredytu. Zgodnie z nią, kredytobiorca, którego dochód nie przekracza średniej krajowej, na obsługę (łączną) swoich zobowiązań może przeznaczyć maksymalnie 50 procent dochodu. Osoby zarabiające lepiej – maksymalnie 65 procent. KNF przypomina bankom również, że przy obliczaniu zdolności kredytowej są zobowiązane rzetelnie uwzględniać koszty utrzymania kredytobiorcy (w latach szczególnie liberalnej polityki kredytowej zdarzały się wypadki, że bank przyjmował deklarację klienta, iż na życie dla czteroosobowej rodziny miesięcznie wydaje się 500 pln).

Ważnym dla klienta banku zaleceniem rekomendacji T jest obowiązek rzetelnego informowania klienta o produktach kredytowych. Bank musi przedstawić informację o całkowitym koszcie kredytu, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, wszystkich obowiązkach klienta wynikających z podpisania umowy kredytowej. Musi również – to już na mocy wcześniej uchwalonych przez KNF punktów rekomendacji – zawsze przedstawić klientowi ofertę kredytu złotówkowego jako rekomendowanego przez bank, i poinformować o wszystkich niebezpieczeństwach, jakie wiążą się z zadłużeniem w obcej walucie. Tę rekomendację KNF uchwaliła już w 2006 roku – a mimo to, wiele osób, które w latach 2007-2008 zadłużyły się we frankach szwajcarskich potwierdza, że podczas prezentacji ofert doradcy kredytowi w bankach wręcz zachęcali do zadłużania się nie w złotówkach, lecz w walucie szwajcarskiej, przedstawiając ten wariant jako najbardziej korzystny (większa zdolność kredytowa, niski LIBOR).

Patrząc z perspektywy kilku miesięcy obowiązywania rekomendacji T można stwierdzić, że nie odbiła się ona w znaczący sposób na rynku kredytów hipotecznych. Natomiast bez wątpienia banki w ostatnim roku nie udzielały tak wielu kredytów gotówkowych, jak było to jeszcze dwa, trzy lata wcześniej. Z drugiej strony – Krajowy Rejestr Dłużników na początku marca 2011 roku opublikował raport, z którego wynika, że zagrożona jest spłata co piątego kredytu gotówkowego. Niezmiennie najlepiej spłacane są kredyty mieszkaniowe – i to te zaciągnięte we frankach szwajcarskich.