Odpowiedź może wydawać się oczywista – jeśli spodziewamy się przeceny, raczej nie kupujemy towaru po pełnej cenie. Ale taka prosta sytuacja ma – w przypadku mieszkań – miejsce tylko wówczas, gdy zamierzamy kupić nieruchomość za gotówkę lub dysponujemy naprawdę dużym wkładem własnym. Wówczas nawet przy zaciąganiu kredytu możemy liczyć na dobre – a w każdym razie lepsze niż przeciętne – warunki kredytu.

Jednak jeśli zakup mieszkania chcemy sfinansować głównie kredytem bankowym, trzeba się zastanowić, czy oczekiwanie na spadki cen mieszkań się rzeczywiście kalkuluje: ceny rzeczywiście mogą spaść, ale koszty kredytu mogą przekreślić jakiekolwiek oszczędności z tego tytułu.

W dodatku kredyty w 2012 roku staną się bez wątpienia mniej dostępne. Banki po kolei ograniczają swoją ofertę i zwiększają marże kredytów. W grudniu marże kredytów w euro podwyższył Kredyt Bank. W Nordei i w DNB Nord, dwóch bankach specjalizujących się w kredytach walutowych, zwłaszcza w euro, w sposób radykalny wydłużyły się procedury związane z rozpatrywaniem wniosków klientów. Banki już pod koniec 2011 roku w znaczący sposób ograniczyły akcję kredytową kredytów w walucie, przygotowując się na wejście w życie zapisów Rekomendacji S.

Co więcej, Komisja Nadzoru Finansowego przekazuje sygnały, że jest przeciwna udzielaniu kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości, nawet jeśli są udzielane w rodzimej walucie (w walutach obcych większość banków już w tej chwili wymaga przynajmniej 10 proc., a często 20 proc. wkładu własnego).

Sygnały z rynku każą domniemywać, że same banki, niezależnie od rekomendacji nadzoru finansowego nie będą rozszerzać akcji kredytowej, wręcz przeciwnie – można się spodziewać jej ograniczenia. Powód? W sytuacji kryzysowej rosną wymagania kapitałowe i bankom nie akcja kredytowa po prostu się nie kalkuluje. Banki również coraz więcej płacą za depozyty, prawdopodobnie więc będą musiały podnieść marże kredytów.

Z sytuacją spadków cen mieszkań i drogich kredytów mieliśmy do czynienia już w 2009 roku. Ci, którzy wówczas decydowali się na kredyt i nie mieli szans na jego refinansowanie w 2011 roku, na pewno nie zyskali na kupieniu mieszkania nawet z kilkunastoprocentowym upustem. Im wyższa marża, im dłuższy okres spłaty – tym korzyści z niższej o kilka czy nawet 10 proc. mniej znaczące w ostatecznym rozrachunku.

Sposobem na ułatwienie sobie harmonogramu spłaty zobowiązań finansowych i na zmniejszenie miesięcznych obciążeń z tego tytułu jest konsolidacja. W wielu bankach dostępne są już kredyty konsolidacyjne z bardzo atrakcyjnymi warunkami spłaty. Jeśli nie wiemy, jak samodzielnie wyliczyć, ile możemy zaoszczędzić na skonsolidowaniu swoich zobowiązań kredytowych, powinniśmy posłużyć się kalkulatorem kredytu konsolidacyjnego.

Poda nam on ile możemy zyskać na dokonanej konsolidacji. Ostatecznie, kalkulator wylicza wysokość przyszłej raty kredytu konsolidacyjnego i to, o ile zmniejszy się miesięczna rata płacona przez klienta w bankach.

Aby móc skorzystać z kalkulatora kredytów konsolidacyjnych należy podać typ kredytów płaconych obecnie, ich kwotę pozostałą do spłaty wyrażoną w złotówkach, oprocentowanie kredytu, jak również liczbę miesięcy pozostałą do spłaty całego zobowiązania. Na koniec, kalkulator poprosi o podanie oprocentowania kredytu konsolidacyjnego i okresu spłaty, na jaki jest on zaciągany. Dzięki temu mechanizm kalkulatora może nam odpowiedzieć na pytanie, ile zaoszczędzimy zaciągając kredyt konsolidacyjny.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Absolwent zaczyna spłacać kredyt dwa lata po zakończeniu studiów. Liczba rat do spłaty jest dwukrotnie wyższa od liczby rat wypłaconych studentowi. Do momentu rozpoczęcia spłaty wszystkie odsetki pokrywa Bank Gospodarstwa Krajowego ze środków Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich.

O kredyt studencki mogą aplikować uczniowie publicznych oraz niepublicznych uczelni, zarówno studenci dzienni jak i zaoczni.

Aby ubiegać się o kredyt studencki należy złożyć do połowy listopada w jednym z pięciu banków (PKO BP, Bank Pekao, Bank Polskiej Spółdzielczości, Gospodarczy Bank Wielkopolski i Mazowiecki Bank Regionalny) wniosek, zaświadczenie z uczelni i potwierdzony przez urząd skarbowy dochód na każdego członka rodziny za poprzedni rok. Na podstawie liczby złożonych wniosków zostanie ustalony (w grudniu) poziom dochodu, który uprawnia do skorzystania z preferencyjnego kredytu. W zeszłym roku akademickim było to 2,1 tys. zł netto na osobę w rodzinie.

Do połowy lutego banki będą dokonywać oceny zabezpieczenia kredytu. Studenci z gorzej sytuowanych rodzin mogą ubiegać się o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego lub Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. BGK poręcza 70 lub 100 proc. zobowiązań w zależności od dochodów na osobę w rodzinie. Poręczeń ARiMR nie honorują PKO BP i Bank Pekao. Mogą się o nie ubiegać tylko studenci pochodzący z obszarów wiejskich. Poręczenie wynosi od 80 do 100 proc.

Jeśli bank odmówi udzielenia pożyczki, student do końca lutego może złożyć wniosek w innym [url3=http://www.konto-studenckie.pl]banku[/url3].

Podpisywanie umów kredytowych ma się zakończyć 31 marca przyszłego roku. Zaległe raty (od października 2011) zostaną wypłacone w jednej transzy.

Warto pamiętać, że kredytobiorcy, którzy znajdą się w 5 proc. najlepszych absolwentów mogą liczyć na umorzenie jednej piątej pożyczki. Na częściowe lub całościowe umorzenie mogą również liczyć studenci, którzy znajdą się w trudnej sytuacji życiowej (głównie chodzi o ciężką chorobę, kalectwo będące wynikiem urazu).

Analitycy podpowiadają, że z kredytu studenckiego można skorzystać też jak ze źródła [url3=http://www.konta-studenckie.info]taniego pieniądza[/url3]. Jeśli ktoś nie potrzebuje pieniędzy (bo np. pracuje i sam się utrzymuje), a spełnia warunki, może zaciągnąć kredyt i otrzymane pieniądze ulokować. Jeśli od marca 2012 roku do końca 5-letnich studiów każdą ratę kredytu lokowalibyśmy na koncie oszczędnościowym (5 proc. w skali roku), suma odsetek wyniosłaby ponad 3,3 tys. zł. Trzymanie ich na koncie – tak samo oprocentowanym – przez kolejne dwa lata dałoby zysk ponad 6 tys. zł. Pieniądze mogłyby pracować zresztą nadal, jeśli z tego konta co miesiąc potrącana byłaby wyłącznie rata spłaty pożyczki (w tej chwili – ok. 330 zł). Według szacunków analityków, całkowity zysk z takiej wieloletniej inwestycji wyniósłby 11,3 tys. zł, a kredyt spłaciłby się sam.