Ważne! Chowając głowę w piasek możemy sobie tylko napytać większej biedy. Nie ma się co łudzić, że bank nie zauważy, że przestaliśmy spłacać raty. Nie ma co myśleć, że „jakoś to będzie”. Trzeba przede wszystkim powiadomić bank o naszych problemach oraz negocjować z bankiem nowe warunki spłaty kredytu

Zaciągając kredyty, trzeba przestrzegać zasad – przede wszystkim musimy móc spłacać kredyty z comiesięcznych dochodów. I nie zaciągać w tym czasie nowych zobowiązań. Najgorszą rzeczą, jaką może zrobić kredytobiorca, to wejście w spiralę długów, czyli spłacanie starych kredytów nowymi, zwykle – droższymi. Jedynym kredytem, który można stosunkowo bezpiecznie zaciągnąć na spłatę starych zobowiązań jest kredyt konsolidacyjny!

Spłacanie kredytu ratalnego kredytem gotówkowym, a raty kredytu gotówkowego kredytem z karty kredytowej jest niezwykle groźne. Przykład? Mamy do spłaty ratę 500 złotych kredytu gotówkowego i zabraknie nam pieniędzy. Kredyt gotówkowy jest oprocentowany 13 proc. w skali roku, karta kredytowa – zwykle ok. 20 proc., plus prowizja za wypłatę gotówki. Dług narasta szybciej. Pół biedy, jeśli to jest jednorazowa wpadka. Ale jeśli następnym krokiem będzie szukanie pożyczki na spłatę karty kredytowej, jest bardzo prawdopodobne, że bank nam jej nie udzieli (zdolność kredytowa z obciążoną kartą spada!). Sięgnięcie po oferty firm pożyczkowych (pożyczki prywatne i pozabankowe), w których oprocentowanie wynosi grubo ponad 60 proc. w skali roku ściąga na głowę poważne kłopoty!

Jak wyjść z długów?

Jeśli nie mamy pieniędzy na spłatę raty (wyższe, nieprzewidziane wydatki w budżecie domowym) znacznie lepiej jest zawczasu powiadomić o tym bank. Zwykle można liczyć na odroczenie spłaty (wakacje kredytowe) lub nawet wydłużenie okresu kredytowania. Oczywiście, za to też zapłacimy – ale wielokrotnie mniej niż gdybyśmy zapożyczali się bez końca w firmach działających poza sektorem bankowym.

Warto pamiętać o możliwości zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego w szczególności z zabezpieczeniem hipotecznym . On nie powiększa zadłużenia, bo bank kredytodawca przelewa pieniądze na rachunki spłacanych kredytów, pieniądze nie trafiają do kieszeni dłużnika (choć banki zwykle kuszą „żywą gotówką”: jeśli do spłaty mamy 30 tysięcy złotych, a nasza zdolność kredytowa na to pozwala, zwykle możemy skorzystać np. z 10 tys. złotych dodatkowych pieniędzy). Rata takiego kredytu jest niższa (zwłaszcza, jeśli możemy zaciągnąć kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym), bo wydłuża się okres spłaty, a oprocentowanie jest niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych, pożyczek ratalnych czy zadłużenia na kartach kredytowych.

Ważne jest jednak, żeby starania o konsolidację podjąć na samym początku problemów, gdy widzimy że spłata zobowiązań nas przerasta. Klientom z bardzo złą historią w BIK banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnych.

Jeśli opóźnienie nie jest duże, konsekwencje będą minimalne: banki naliczą co prawda karne odsetki, ale wynoszą one kilkadziesiąt groszy w przypadku raty o przeciętnej wysokości. Odsetki są bowiem naliczane od niespłaconego w terminie kapitału, nie od całości zadłużenia. Jednak im dłuższy okres opóźnienia, tym poważniejsze – dla kredytobiorcy – konsekwencje.

Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/problemy-ze-splata-kredytu-hipotecznego-jak-obnizyc-rate-158/]Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego - jak obniżyć ratę?[/ucms]

Banki do dwóch tygodni opóźnienia w spłacie raty zwykle cierpliwie czekają, aż pieniądze znajdą się na koncie. Po tym czasie możemy się spodziewać pierwszego monitu, za który trzeba będzie zapłacić – najczęściej kilkadziesiąt złotych. Nie warto lekceważyć tego „kwitka”. Jeśli nadal nie zapłacimy raty, bank wyśle kolejny monit. Będzie to już jednak wezwanie do zapłaty, z wyznaczonym terminem uregulowania zaległości.

Niektóre banki już w drugim monicie zawierają ostrzeżenie, że w wypadku nieuregulowania zadłużenia należnego na określony dzień, klient musi się liczyć z wypowiedzeniem umowy kredytowej. To zaś oznacza konieczność zapłaty całej pozostałej sumy kredytu – nierzadko kilkuset tysięcy złotych. Jeśli nie będziemy tego w stanie zrobić w wyznaczonym przez kredytodawcę terminie, musimy się liczyć z tym, że stracimy nieruchomość. Bank skorzysta ze swojego prawa (widnieje przecież w księdze wieczystej) i wystawi mieszkanie czy dom na sprzedaż. Niestety, nie rozwiązuje to problemu większości kredytobiorców. Nieruchomości wystawiane przez banki mają bardzo korzystne – ale dla kupujących – ceny. Priorytetem banku jest bowiem odzyskanie szybko części pieniędzy. Pozostała należność i tak obciąży kredytobiorcę, który będzie musiał spłacać kredyt, nie mając już nieruchomości.

Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kiedy-mozna-zawiesic-splate-rat-kredytu-hipotecznego-184/]Zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego[/ucms]

Taki scenariusz zdarza się – w Polsce – na szczęście dość rzadko (jeszcze?). Analitycy finansowi przyznają, że kredyty hipoteczne zaciągnięte w szczycie boomu kredytowego (2008 rok) zaczynają się niebezpiecznie psuć – coraz więcej jest niespłacana w terminie.

Ważne jest to, by gdy pojawią się problemy z regulowaniem rat – a najlepiej jeszcze przed niemożnością spłaty pierwszej raty – podjąć rozmowy z bankiem.

Nawet jeśli bank nie oferuje tzw. wakacji kredytowych najczęściej można wynegocjować odroczenie spłaty raty o kilka miesięcy (oczywiście, nie chodzi o umorzenie rat, i tak trzeba będzie je bankowi oddać), Niekiedy można uzyskać wydłużenie okresu kredytowania. Ostatecznym rozwiązaniem jest zaproponowanie bankowi, że sprzedamy – w określonym terminie – mieszkanie. Nawet jeśli opuścimy nieco cenę w stosunku do rynkowych stawek i tak będzie to transakcja korzystniejsza – dla sprzedającego – niż wówczas, gdy bank wystawia nieruchomość na sprzedaż.

Analizując konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego warto pamiętać, że każde opóźnienie w spłacie kredytu jest odnotowywane w raportach bankowych, które trafiają do BIK. Opóźnienia pogarszają wiarygodność kredytową klienta. Na szczęście większość banków toleruje niewielkie opóźnienia, ale dla dobrego scoringu nie warto pozwalać sobie na opóźnienia wynikające z czystego zaniedbania (niewykonanie na czas przelewu).

[PRBREAK][/PRBREAK]

Najpierw uwaga ogólna. Banki, które oferują najkorzystniejsze warunki kredytu – niska marża, minimalnie dodatkowe obciążenia (np. brak wymogu posiadania polisy na życie czy też ubezpieczenia od utraty dochodów/pracy) nie mają w swojej ofercie pozycji „wakacje kredytowe” czy też „zawieszenie spłaty rat kredytu”. Coś za coś. Bank wysoko ocenia zdolność kredytową klienta, nie kalkuluje więc w ryzyku kredytowym żadnych kłopotów ze spłatą. I odwrotnie – banki, które kuszą klientów możliwością czasowego zawieszenia spłaty kredytu (warunki są zawarte w umowie kredytowej) oferują zwykle dużo wyższą marżę lub mnożą ukryte koszty kredytu. W sumie – kredyt jest droższy.

Oczywiście, klient banku który nie przewiduje zawieszenia spłaty rat kredytu również może popaść w kłopoty (choroba w rodzinie, wypadek losowy etc.). Pozostają wówczas indywidualne negocjacje z kredytodawcą. Jeśli problem jest niewielki – i chodzi o zawieszenie spłaty rat na miesiąc lub dwa – zwykle udaje się to „załatwić” w sumie bezboleśnie: klient za zgodą banku spłaca same odsetki, zaś kapitał dolicza się do kolejnej, raty kredytu – która zgodnie z umową, musi być uregulowana w terminie. Jeśli kłopoty ze spłatą rat mają mocne uzasadnienie, a bank zostanie o nich odpowiednio wcześnie powiadomiony, na tym prawdopodobnie się skończy.

Jeśli w grę wchodzą poważniejsze kłopoty w bankach zwykle proponują renegocjację umowy kredytowej. Propozycje mogą być różne – od wydłużenia okresu spłaty kredytu (jeśli wiek kredytobiorcy na to pozwala), po czasowe zawieszenie spłaty kapitału. Ale zawsze – niestety – wiążą się ze zmianą oprocentowania na mniej korzystną dla klienta, który staje się dla banku mniej wiarygodny a jego zobowiązanie jest obciążone większym ryzykiem.

Takie rozwiązanie jest jednak na pewno lepsze, niż samowolne, jednostronne zerwanie umowy kredytowej i niespłacanie rat. Kredyt staje się „złym kredytem” (bank musi uruchamiać dodatkowe środki na jego zabezpieczenie), zaś kredytobiorca może – po kilku miesiącach – stanąć przed perspektywą opuszczenia nieruchomości kupionej na kredyt. Wszystkie dane wskazują jednak, że Polacy nad wyraz solidnie regulują swoje zobowiązania wynikające z kredytów hipotecznych, nawet jeśli mają duże problemy z obsługą kredytów gotówkowych, kart kredytowych, rat etc.

Uwaga! Z wnioskiem o zawieszenie spłaty raty kredytu nie należy zwlekać, aż już pojawią się kłopoty z regulowaniem raty. Gdy już zalegamy bankowi z ratą kredytu, zgody na zawieszenie na pewno nie dostaniemy (wtedy bank może nam zaproponować zmianę warunków kredytu). Bank, udzielając zgody na zawieszenie spłaty rat kredytu wymaga podpisania aneksu (wiąże się on ze zbadaniem zdolności kredytowej). Niekiedy za aneks trzeba płacić, zwłaszcza w przypadku gdy wakacje kredytowe trwają dłużej niż miesiąc. Niezapłacona rata (lub raty, jeśli jest ich kilka) są rozkładane na pozostałe do spłaty raty. W efekcie – do spłaty mamy więcej (bo rosną również odsetki). Eksperci radzą więc, by z wakacji kredytowych korzystać tylko wtedy, gdy naprawdę jesteśmy postawieni przez życie „pod ścianą”, a nie np. gdy chcemy wyjechać na egzotyczne wakacje.

Zobacz także:

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/problemy-ze-splata-kredytu-hipotecznego-jak-obnizyc-rate-158/]Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?[/ucms]

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kiedy-warto-pomyslec-o-refinansowaniu-kredytu-hipotecznego-183/]Refinansowanie kredytu na tańszy w innym banku[/ucms]