Skocz do zawartości

Który bank wybrać i na jaki okres się bardziej opłaca?


tejlor

Rekomendowane odpowiedzi

Witam. Chcemy kupić z żoną mieszkanie z rynku wtórnego za 179000 (kredyt na 100% wartości), o metrażu 43 m2. zastanawiamy się nad kredytem na 30 lat albo krótszym. Nasze dochody to ok 4000 netto. Chcemy wziąsć go na 30 lat z opcją wcześniejszej spłaty, tak aby w 10 lat się z tym uporać.

No i pytanie jest takie: Do jakiego banku najlepiej w tych warunkach uderzyć? Czy warto brać na taki długi okres kredyt czy lepiej go skrócić?

 

Dodam że interesuje mnie bank Pariba, Millenium, Pocztowy i Multibank. Który lepszy na ten dzień?

 

I jeszcze takie pytanie: Czy biorąc ten kredyt na 30 lat i spłacając go w 10 lat musze zapłacić odsetki jak za 10 lat czy coś więcej?

Odnośnik do komentarza

Zaznacz czy chodzi o kredyt standardowy czy kredyt z dopłatami "Rodzina na Swoim".

 

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Odnośnik do komentarza

I jeszcze takie pytanie: Czy biorąc ten kredyt na 30 lat i spłacając go w 10 lat musze zapłacić odsetki jak za 10 lat czy coś więcej?

 

odsetki płacisz za okres faktycznego korzystania z kredytu, czyli jeżeli spłacisz go w 10 lat (zamiast 30) to odsetki będzie płacił jedynie za te 10 lat

Odnośnik do komentarza

Wysokość kredytu. 179000

Wartość nieruchomości / wkład własny. 179000/0

rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości. mieszkanie

Metraż nieruchomości. 43

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lub mniej

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę czas określony 3200 zł oraz umowa zlecenie 1500 zł

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: umowa o pracę 05.2010-12.2012, zlecenie 01.11.2011 - 01.2013

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 25-27lat

Aktualne obciążenia kredytowe. 0

Historia w BIK: brak

Odnośnik do komentarza
odsetki płacisz za okres faktycznego korzystania z kredytu, czyli jeżeli spłacisz go w 10 lat (zamiast 30) to odsetki będzie płacił jedynie za te 10 lat

 

Z tego co zauważyłem na harmonogramie spłat to w początkowym etapie spłacania kredytu rata składa sie z przeważającej części z odsetek. Więc czy chcąc spłacić taki kredyt w 10 lat czy nie będzie tak że do tego dziesiątego roku to ja głównie spłacę odsetki a nie kapitał kredytu? Nie wiem czy myślę w dobrym kierunku?

Odnośnik do komentarza

Jeżeli spojrzałby Pan na harmonogram na okres 10-letni zauważyłby Pan, że stosunek kwoty odsetek do kapitału w racie jest już inny.

 

Dokonując nadpłaty spłaca Pan określoną kwotę kapitału + odsetki bieżące. Przykład: zaciągnął Pan kredyt w kwocie 200 000,00 zł przy oprocentowaniu 6% na okres 30 lat, 1-ego każdego miesiąca spłaca Pan ratę w wysokości niecałych 1 200,00 zł (założyłam raty stałe, więc w każdej racie oczywiście będzie inna kwota kapitału i inna odsetek). Po 10 latach spłaty kredytu - załóżmy 1 maja - pobrała się 120 rata i tym samym do spłaty pozostało Panu nieco ponad 167 000,00 zł (zakładając, że wcześniej nie nadpłacał Pan kredytu). Podejmuje Pan decyzję o dokonaniu całkowitej spłaty kredytu w dniu 5 maja - wówczas w dniu 5 maja zapłaci Pan 167 000,00 zł + odsetki od kwoty 167 000,00 zł za okres 4 dni, tj. pewnie jakieś 150,00 zł.

 

Jeśli coś jest niejasnego - chętnie rozwieję wątpliwości.

Odnośnik do komentarza

Czyli idąc za tym przykładem przez pierwsze 10 lat spłaciłem tylko 37 000,00. A więc przez te 10 lat spłacałem głównie odsetki od tego kredytu i po tym okresie szybsza spłata kredytu nie ma już większego sensu jeżeli chodzi o jakiś zysk finanasowy. Tak więc nadpłacanie ma duży sens w pierwszych latach po zaciągnięciu kredytu. Jeżeli się mylę to proszę mnie poprawić.

Odnośnik do komentarza

Zgadza się - dlatego też banki często zakładają prowizję za wcześniejszą spłatę przez pierwsze 2, 3 czy 5 lat - wszak najwięcej odsetek zarabiają w pierwszych latach, potem inwestycja banku w postaci udzielonego kredytu jest dla nich nie do końca rentowna - wtedy też najlepiej by było, aby Klient spłacił kredyt, a tym samym uwolnił kapitał, który bank może przeznaczyć na udzielenie kolejnego kredytu ;) I koło się zamyka.

 

Powiem tak - jeżeli zależy Panu, aby od pierwszej raty spłacać konkretne kwoty kapitału - proponuje raty malejące - one w ogólnym rozliczeniu są dużo tańsze w porównaniu z ratami stałymi - pytanie tylko, czy stać Pana na dużo wyższą ratę malejąca na początku spłaty kredytu. Przy powyższym przykładzie pierwsza rata malejąca to już trochę ponad 1 550,00 zł - nie każdego na to stać. Oczywiście nie ma sytuacji bez wyjścia - możemy poszukać banku, który daje nam możliwość wcześniejszej spłaty kredytu od pierwszego dnia jego obsługi, wybrać raty stałe, a w miarę możliwości nadpłacać kredyt - chociażby o niewielkie kwoty. Wówczas w ogólnym rozliczeniu dokonując nadpłat przy ratach stałych również zapłacimy mniej odsetek aniżeli spłacając raty zgodnie z harmonogramem. Druga opcja - wybrać raty stałe, odkładać ile możemy na lokaty, rachunki oszczędnościowe itp., a np. po 2 latach nadpłacić większą kwotę.

Odnośnik do komentarza

Jeżeli umowa trwa do końca grudnia 2012, jest to ostatni dzwonek na złożenie wniosku w mBanku/MultiBanku – w tych siostrzanych bankach umowa o pracę musi trwać minimum 6 m-cy w przód i żadna promesa tutaj nie pomoże – chyba, że umowa na czas określony związana jest z wykonywaniem zawodu nauczyciela. Umowa zlecenie z kolei powinna być zawarta minimum 6 m-cy wcześniej – ten warunek również jest spełniony.

 

W takiej sytuacji oferta mBanku kształtuje się następująco:

 

kwota kredytu: 179 000,00 zł

wkład własny: 0 zł

Oprocentowanie: 6,25%

w tym marża: 1,35%

okres kredytowania: 30 lat

wysokość raty stałej: 1 102,13 zł

wysokość pierwszej raty malejącej: 1 429,51 zł

pierwsza rata stała z dopłatą: 589,41 zł

ostatnia rata stała z dopłatą: 649,01 zł

pierwsza rata malejąca z dopłatą: 916,79 zł

ostatnia rata malejąca z dopłatą: 806,07 zł

koszty:

prowizja: negocjowalna do 0%

ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 1 611,00 zł za 3 lata z góry, tj. 4,5% brakującego wkładu własnego (wymagany wkład własny w tym przypadku to równowartość 20% wartości nieruchomości, tj. 35 800,00 zł)

ubezpieczenie pomostowe: podwyższenie oprocentowanie do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej o 1,5 pp

ubezpieczenie Pakiet Bezpieczna Spłata: opłata za 2 lata z góry w wysokości 1,4% kwoty kredytu, tj. 2 506,00 zł, od 3 roku składka miesięczna w wysokości 4% raty kapitałowej odsetkowej, tj. od 3 roku do raty ok. 46 zł

 

Widząc wysokość rat przy okresie 30-letnim sam może Pan odpowiedzieć sobie na pytanie, czy stać Pan na spłatę wyższej miesięcznej raty. Jeżeli tak – możemy skracać okres kredytowania

Odnośnik do komentarza

nie cisnę - Pan zapytał m.in. o Multi, pamiętałam, że długość okresu zatrudnienia się zgadza i akurat miałam otwarty kalkulator tego banku :)

 

właśnie jestem w trakcie sprawdzania innych ofert.

 

Oferta m/Multi taka sobie - dla jednych tak dla innych nie, ale jeśli komuś zależy na czasie, można w miarę szybko przeprocesować wniosek. Jeszcze do niedawna poleciłabym Millennium, ale dzisiaj mamy już tam prowizję 1% i 0,25 pp w górę marżę w związku z LTV ponad 80% (oczywiście w zamian brak ubezpieczenia niskiego wkładu).

 

mogę zachęcać również do DB - tyle, że o Rodzina na Swoim-ie możemy zapomnieć, a i analiza coś się ostatnio ślimaczy :)

 

a wracjąc do m/Multi - czy to nie Ty przypadkiem ostatnio wypowiedziałeś się przy temacie z dochodami z zagranicy na 100% LTV przy oprocentowaniu 6,20% mówiąc, że to nie najgorsze rozwiązanie? Bo ta oferta wygląda mi właśnie na m/Multi :)

Odnośnik do komentarza

Vero ciśniesz. W każdym niemal poście piszesz o nich lub proponujesz ich ofertę. Oferta mBank/Multibank jest taka sobie dla większosci klientów. Z prostego trzyliterowego powodu - PBS.

 

DB przy dochodzie poniżej 4000 PLN/mc?. Bez sensu.

Odnośnik do komentarza

Nie będę się z Tobą przepychać i udawadniać czy cisnę, czy nie - czytając Twoje posty też mogę wysnuć wnioski, że jedne bank agitujesz inny nie - nie ważne.

 

a DB na upartego poniżej czwórki owszem możliwe, ale moja wypowiedż co do DB nie miała na celu w tym konkretnym przypadku przy tych dochodach zwrócenia uwagi na tą ofertę, a pokazanie, że mogę - jak to piszesz - "cisnąć" i na ten bank ;)

 

co do PBS - zgadzam się - trzylierowe "coś" :) ale i tutaj jednak Klienci biorą kredyty. Dlaczego?? Bo dla nich akurat ten bank jest najlepszy z powodów innych niż tylko wysokość marży i kosztu PBS-a, z którego po 5 latach i tak rezygnują :)

 

Sama zresztą osobiście też wolę procesować wnioski w innych bankach niż te z grupy BRE :)

Odnośnik do komentarza
Nie będę się z Tobą przepychać i udawadniać czy cisnę, czy nie - czytając Twoje posty też mogę wysnuć wnioski, że jedne bank agitujesz inny nie - nie ważne.

 

Masz rację "agituję" na dany moment najlepsze. Prześledź sobie moje posty na forum to zobaczysz że nie jestem przywiązany do BNP, PEKAO S.A Czy BGŻ jak na daną chwilę w wielu wypadkach wychodzą bardzo dobrze. Przez moje posty przewijał się chyba każdy bank oprócz PKO BP, którego wręcz nie znoszę. Tam tez klienci biorą kredyty nawet najwięcej w Polsce i co z tego?. Jako doradca doskonale zdajesz sobie sprawę że klienci są słabiutko wyedukowani matematycznie i ekonomicznie.

 

DB owszem możliwe poniżej 4000 PLN, ale po co?. Dla samej zasady, po to żeby koniecznie ponieść koszt prowizji?.

 

Ja się Ciebie zapytałem bo zauważyłem pewną cykliczność w Twoich wypowiedziach. Nie traktuj tego jako ataku - taka moja rola moderatora :)

Odnośnik do komentarza

Chciałbym wrócić do tematu. Dostałem pozytywną decyzję z multibanku i pocztowego. Zastanawiam sie, który teraz wybrać? Poradźcie coś? W pocztowym marża na 1,35 a w multibanku obniżyli z 1,35 na 1,20 po przystapieniu do AXA aktywny portfel funduszowy. Czy można coś jeszcze utargować? Czy te banki w naszej sytuacji są godne uwagi?

Proszę o radę.

Odnośnik do komentarza

Dołącz do dyskusji

Możesz dodać zawartość już teraz a zarejestrować się później. Jeśli posiadasz już konto, zaloguj się aby dodać zawartość za jego pomocą.

Gość
Dodaj odpowiedź do tematu...

×   Wklejono zawartość z formatowaniem.   Usuń formatowanie

  Dozwolonych jest tylko 75 emoji.

×   Odnośnik został automatycznie osadzony.   Przywróć wyświetlanie jako odnośnik

×   Przywrócono poprzednią zawartość.   Wyczyść edytor

×   Nie możesz bezpośrednio wkleić grafiki. Dodaj lub załącz grafiki z adresu URL.

  • Podobne

    • Którą chwilówkę wybrać?

      Witam, czy możecie mi polecić jaką chwilowke warto wziąć? Wiem, że najlepiej żadna. Ale jeśli już byście musieli, lub z jaką macie w miarę dobre doświadczenia.

      w Chwilówki

    • Konto firmowe - który bank wybrać?

      Witam szanownych forumowiczów. Od 10 lat mam konto firmowe w PKO BP. Średnio jestem zadowolony ponieważ nie należy ono do najtańszych - szczególnie jeśli chodzi o prowizję za przelew 1,30 zł. Przy 150-200 przelewach miesięcznie robi się z tego niemała kwota. Zdecydowałem się więc na zmianę banku i tu moja prośna - czy mógłby mi ktoś doradzić jaki bank wybrać? Roczne wpływy na konto to ponad 1,5 mln zł. Co ważne - aktualnie mam kredyt w koncie firmow

      w Konta bankowe

    • Decyzja - który bank wybrać?

      Dzień dobry,   Może ktoś tutaj pomoże mi podjąć decyzję.    Kredyt: 500 tys. na 30 lat, bezpieczny 2%. W planach mam go częściowo nadpłacić po kilku latach, jeśli będzie się opłacało to też skrócić okres.    PKO BP  7,02% (marża 2% + oprocentowanie)    Opłaty początkowe: 2,5k prowizja + 400 zł operat + 1,6k ubezpieczenie na życie (można zrezygnować i otrzymać zwrot)    Pierwsza rata (bez opłat): 2278 zł   Dodatkowe opłaty mies

      w Bezpieczny Kredyt 2%

    • NADPŁATY - który bank wybrać?

      Jesteśmy na etapie podpisywania umowy przedwstępnej i będziemy składać wnioski do banku na BK2%. Chcemy wziąć kredyt na 30 lat ale z zamiarem nadpłat i pozbyciem się go zdecydowanie wcześniej -  W którym banku najprościej jest dokonywać comiesięcznych nadpłat? Czytałam że w PKO skrócenie okresu kredytowania jest problematyczne. Ile realnie możemy nadpłacać w okresie dopłat od państwa? 

      w Bezpieczny Kredyt 2%

    • Najlepszy kredyt konsolidacyjny, jaki bank wybrać?

      Gdzie jest najtańsza konsolidacja? Który kredyt konsolidacyjny jest najlepszy? Jaki bank ma najkorzystniejszą ofertę na spłatę drogich kredytów i pożyczek w innych bankach?   Otóż nie ma jednoznacznej odpowiedzi gdyż, każdy kredytobiorca jest na ogół w innej sytuacji finansowej. Najwięcej zależy od Twojej zdolności kredytowej tj. czy Twoje dochody jako osoby wnioskującej o kredyt są wystarczające, by pokryć koszty związane z utrzymaniem osób pozostających na Twoim utrzymaniu oraz regul

      w Kredyty konsolidacyjne bez hipoteki

×
×
  • Dodaj nową pozycję...