Jump to content
rapiernik

PKO SA czy BNP Paribas, proszę o poradę

Recommended Posts

rapiernik

Drodzy forumowicze, liczę na Was :) Normalne odsetki i ratę kapitałową to jeszcze bym policzył z pomocą specjalnych funkcji w excelu, ale nie mam kalkulatora do Pekao SA, bo on to inaczej przelicza.

Linki
WMichal

Witam,

 

wieczorem, jak będę miał dłuższą chwilę to przeliczę.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

rapiernik

Hej,

 

Przeliczyłem sobie oba banki zgodnie z warunkami jakie mi zaoferowano. Bardzo proszę o weryfikację.

Rodzina na swoim, 30 lat, kwota 271700 zł. Dane o odsetkach i pozostałej kwocie do spłaty dostałem od doradcy OF.

 

Pekao SA

Część odsetkowa - 69 134,05 zł

Opłata za inspekcję - 168 zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - 3782 zł

Łącznie: 73 084,05 zł

 

BNP Paribas

Część odsetkowa - 68 095,57 - wartość powiększona o różnicę 15 miesięcznego trwania pomostówki (w BNP 0,9% a w Pekao SA 0,6% - obliczyłem że te 0,3% różnicy to 50 zł

Opłata za inspekcję - 350 zł

Prowizja - 5298,15 zł

Ubezpieczenie mieszkania - 120zł*8=960 zł

Konto zaproponowali mi za 0zł

Łącznie: 74 703,72 zł

 

Różnica w tych kosztach wynosi 1619,67 zł, miesięcznie jest to 16,87. Przy regularnym oszczędzaniu miesięcznym przy oprocentowaniu 6,3% zaoszczędziłbym 1994,91 zł.

 

Pozostała część do spłaty po 8 latach przedstawia się następująco:

Pekao SA - 224 195,31 zł

BNP Paribas - 238 146,83

Różnica wynosi 13 951,52 zł, przez 8 lat odkładając miesięcznie przy tym samym oprocentowaniu zaoszczędziłbym 17185,57 zł.

 

Reasumując:

Pekao SA_pozostała część do spłaty po 8 latach = 224195,31-1994,91=222 200,4 zł

BNP Paribas_pozostała część do spłaty po 8 latach = 238146,83-17185,57=220 961,26 zł

 

To by oznaczało ze po 8 latach przy wyborze BNP Paribas jestem do przodu o różnicę 1239,14 zł (222 200,4 - 220 961,26)

 

Tak to by wyglądało od strony ekonomicznej. Proszę o weryfikację.

 

Z góry dziękuję.

Pozdrawiam

Rafał

jrr

Hej,

Już kilka razy miałem odpisywać na tego posta ale ograniczałem się do czytania ;) Tak to jest jak się już umowę podpisało ;)

Ustosunkuję się do ostatniego posta, w późniejszym czasie może napiszę co miałem przy poprzednich zerknięciach do tego tematu.

1. Czemu ubezpieczenie nieruchomości podajesz tylko w BNP ? Cesja praw z ubezpieczenia w obydwu to konieczność jak sądzę. W PEKAO musiałem mieć ich ubezpieczenie (zamiast karty kredytowej), w BNP możliwość cesji innego ubezpieczenia. Chyba, że to związane z kontem za 0. Swoją drogą po 5 latach można samemu zmienić konto na S i nie ma już wymogu obrotów kartą i wpłat 1% kredytu a jest zachowanie marży z promocji, w przeciwieństwie do przelewania wypłaty i posiadania eurokonta w PEKAO (cały okres kredytu).

2. Czy porównywałeś koszty notariusza przy tych bankach ?

W moim przypadku PEKAO wymagało założenia hipoteki notarialnie (już przy symulacji podkreślono to, w umowie faktycznie jest taki zapis). Wiążę się to z dodatkową taksą wysokości 25% taksy maksymalnej (u 4 na 4 notariuszy taksa była taka sama, tj maksymalna możliwa wg ustawy), tyle że wartości hipoteki, nie mieszkania (u mnie była na poziomie 200% wartości mieszkania). W BNP hipotekę można załatwiać samemu (koszt stały 200 zł), z tego co się orientuję w większości banków tak można.

3. Koszt wyceny możesz pominąć, niezależnie od tego który bank wybierzesz i tak Ci nie zwrócą, tj poniesiesz koszty obydwu ;)

4. Na jednym z tematów jak Twój (pekao vs paribas) była informacja o możliwości negocjowania prowizji w BNP, w moim przypadku nie zadziałało - za niska kwota kredytu (poniżej 100.000), u Ciebie może coś się da.

Widzę, że formułę na rns pekao już masz ;)

WMichal

Witam,

 

Przepraszam, że dopiero dzisiaj, nie byłem dostępny przez weekend. Poprawiłem niektóre wyliczenia (chyba, że były liczone przy innym WIBOR 3M - 5,1%). Ubezpieczenie niskiego wkładu może jeszcze nieco zwiększyć (+/- 200 zł), ze względu na okres pomostówki.

Nie wiem skąd tak duże rozbieżności przy odsetkach. W każdym razie, ubezpieczenie niskiego wkładu w PeKaO SA przy LTV=100% jest na tyle wysokie, że prowizja w BNP Paribas już na tym poziomie nie stanowi dużego kosztu.

 

Pekao SA

Część odsetkowa - 78.567 zł (z karencją 8 miesięcy)

Ubezpieczenie pomostowe (15 mies.) - 2.038 zł

Opłata za inspekcję - 168 zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - 4.141 zł

Ubezpieczenie nieruchomości (0,0909% przez PeKaO) - 247 zł * 8 = 1.976 zł

Łącznie: 86.890 zł

 

BNP Paribas

Część odsetkowa - 71.374 zł

Ubezpieczenie pomostowe (15 mies.) - 3.057 zł

Opłata za inspekcję - 350 zł

Prowizja - 5.298 zł

Ubezpieczenie mieszkania (np. PZU - 0,07%)- 190zł*8=1.520 zł

KŁącznie: 81.600 zł

 

I na tym etapie można zakończyć wyliczenia, ze względu na dużo niższe odsetki. Pozostałe wyliczenia, jeszcze bardziej przeważą na korzyść BNP Paribas Bank.

 

Aby łatwo wykonywać wszystkie obliczenia w BNP Paribas Bank, uwzględniając zmianę wysokości marży można spokojnie wyliczać na średniej (5*0,9%+3*1,25%)/96=1,03125%. Różnice są niewielkie i nie mają znaczącego wpływu na wynik kalkulacji.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

rapiernik

Ok, dziękuję bardzo. Tyle że w BNP Paribas też mamy 8 miesięcy karencji, a tego nie ma uwzględnionego w tej kwocie odsetkowej.

WMichal

Witam,

 

uwzględniłem tylko nie wpisałem w nawiasie ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

rapiernik

Okej, doradca OF wyliczał mi to przy WIBOR 3M - 4,95%. Tylko różnice są ogromne. Z jego wyliczeń wynika że w Pekao SA rata odsetkowa jest wyższa o 19,15 zł miesięcznie. Natomiast u Ciebie jest to różnica 74 złotych z hakiem. I nie wiem co z tym fantem :)

Sentinel75

"Ubezpieczenie nieruchomości (0,0909% przez PeKaO) - 247 zł * 8 = 1.976 zł"

 

przecież w PeKaO nie musisz korzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank, możesz je wykupić w innym TU, które zaoferuje lepszą cenę

WMichal

Witam,

 

Sentinel75 bo się gdzieś tak przewinęło, że będzie brane właśnie przez PeKaO.

Jeżeli nawet to różnica się nieco zmniejszy ale nie zmieni ogólnego wyniku.

 

Rapiernik

Policz sobie w ten sposób:

różnica na marży (1,2%-0,9%) - 0,3% mniej odsetek rocznie czyli już mamy 815 zł rocznie (czyli miesięcznie 68 zł - nie licząc dopłat), co prawda różnica później przez 3 lata jest na korzyść PeKaO SA (10 zł), ale do tego dochodzą niższe dopłaty ze względu na przyśpieszoną spłatę więc nie ma siły, różnica musi być większa niż 19 zł ;).

 

Są to symulacje z kalkulatorów PeKaO SA, a BNP jest liczony na zwykłym ogólnym kalkulatorze.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

Różnica będzie większa niż 19,15 zł skoro

rapiernik

Witam,

 

Zgodnie z tym co podałeś łączna różnica pomiędzy odsetkami przez 8 lat w Pekao SA i BNP Paribas wynosi 7193 zł. Różnica odsetek przez 8 lat tylko ze względu na marżę wyniosłaby 3720 zł (12*5*68-12*3*10). Pozostaje zatem 3473 zł różnicy w odsetkach. Czy to by oznaczało że w przypadku Pekao SA właśnie o tyle mniej dostałbym dopłat z BGK?

WMichal

Witam,

 

nieco więcej, ale ciężko jest to dokładnie wyliczyć przy zmianie marży w trakcie kredytu.

Tak czy inaczej BNP Paribas Bank przy LTV=100% jest bezkonkurencyjny :)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

rapiernik

 

Pekao SA

Część odsetkowa - 78.567 zł (z karencją 8 miesięcy)

Ubezpieczenie pomostowe (15 mies.) - 2.038 zł

Opłata za inspekcję - 168 zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - 4.141 zł

Ubezpieczenie nieruchomości (0,0909% przez PeKaO) - 247 zł * 8 = 1.976 zł

Łącznie: 86.890 zł

 

BNP Paribas

Część odsetkowa - 71.374 zł

Ubezpieczenie pomostowe (15 mies.) - 3.057 zł

Opłata za inspekcję - 350 zł

Prowizja - 5.298 zł

Ubezpieczenie mieszkania (np. PZU - 0,07%)- 190zł*8=1.520 zł

KŁącznie: 81.600 zł

 

 

Witam,

 

Mam pewne wątpliwości co do wyliczenia odsetek przez 8 lat dla banku Pekao SA. Odwiedziłem w tym tygodniu oba banki i o ile w BNP Paribas wszystko mi się zgadza o tyle w Pekao SA przede wszystkim Pani wyliczyła mi odsetki przy Wiborze 4,94% czyli aktualnym dla tego banku. W BNP Paribas faktycznie Wibor 3M - 5,1%. Odsetki które mi wyliczono w Pekao przy wiborze 4,94% i marży 1,2% wyniosły 69 774 zł. Ta kwota obejmuje także 8 miesięcy karencji. Przy wiborze 5,1% oprocentowanie podskoczy zatem o 0,16%, czyli zgodnie z tym co Michał pisał w jednym z poprzednich postów będzie to jakieś 35 zł miesięcznie. Wychodziłoby że łączne odsetki z karencją powinny wynieść około 73 134 zł przy wiborze 5,1%. Skąd zatem wyszło aż 78 567 zł odsetek w Pekao SA?

WMichal

Witam,

 

dobrze, że drążysz temat :)

Liczyłem trzy razy i w końcu zauważyłem, że miałem nieaktualną stopę BGK wprowadzoną :/.

Teraz będzie się wszystko zgadzać ;)

Odsetki z karencją PeKaO SA - 73.133 zł

Pozostały kapitał - 227 891 zł

 

Czyli znowu część odsetkowa się zeruje w obydwu bankach i trzeba rozpatrzeć koszt alternatywny :)

 

Przepraszam za wprowadzenie w błąd.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

rapiernik

Teraz luzik:) I moje ostatnie pytanie przed podjęciem decyzji. Czy ma sens porównywanie obu banków przy różnych wiborach 3M? W BNP Paribas liczą przy wiborze 5,1% natomiast w Pekao SA 4,94%. Nie znam się na tym i nie mam pojęcia czy np Pekao SA za chwilę nie zmieni na jakiś wyższy np właśnie 5,1%.

 

Z góry dziękuję.

 

Pozdrawiam

 

Rafał

WMichal

Witam,

 

porównanie takie nie ma sensu wg. mnie, ponieważ WIBOR jest zmienny i może zmieniać się co miesiąc.

PeKaO SA zmienia stopę WIBOR, gdy różnica pomiędzy obecnym 4,94% i średnią z ostatnich 30 dni wyniesie min. 0,25 p.p.

Czyli zmiana nastąpi gdy WIBOR będzie na poziomie 5,19%. W BNP zmienia się z miesiąca na miesiąc.

Także tych czynników nie da się porównać w prosty sposób.

 

Niemniej jednak założenie identycznego WIBOR'u nie jest błędne w przypadku naszych wyliczeń, ponieważ w przypadku spadków korzystnie wypada BNP Paribas Bank (na bierząco dostosowując się do zmian), a w przypadku wzrostów przewagę ma PeKaO SA (dłużej utrzymuje korzystniejsze niższe stopy). Patrząc na 8 lat można spokojnie przewidywać zarówno wzrosty jak i spadki na WIBOR'ze.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

PlanFinance.pl

Porównuje się zawsze przy jednej stawce WIBOR. Za chwilę te proporcje mogą się zamienić miejscami.

Euzebio10

Witam serdecznie, wczoraj namierzyłem Państwa temat… Sam jestem w podobnej sytuacji, wybieram pomiędzy BNP i PKO SA… Mówiąc szczerze, po dokładnym zapoznaniu się z ofertami – a są bardzo podobne, jeżeli chodzi o całkowitą spłatę, analizuję dodatkowe atuty… opłaty za konto, prowizja, ubezpieczenie wkładu własnego, a nawet wpis banku do hipoteki…

 

PKO SA.

Kwota 150000 bez 1000zł (zadatek)

kwota: 149 000 zł

- okres kredytowania: 25 lat

- prowizja: 0zł

- marża: 1,2 p.p

- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 1 426,8 zł

- rata równa: 704 zł (do czasu wpisu hipoteki 783 zł)

- rata po zakończeniu dopłat: 891 zł

- suma odsetek po uwzględnieniu dopłat: 100 471 zł

- wycena: 137 zł

- konto wymagane z wpływem wynagrodzenia (koszt 0zł) – bankomaty PEKAO i

Euronet bez opłat + 2 razy w miesiącu wypłata z pozostałych bankomatów

także bez prowizji.

- ubezpieczenie mieszkania: 149 zł / rok

- karta kredytowa: nie wymagana

 

BNP Parias

Kwota 150000, zadatek 1000 zwracają

kwota: 152 999 zł ( w sumie z prowizją kredytowaną)

- okres kredytowania: 25 lat

- prowizja: 1,96% tj. 2999 zł

- marża: 1,19 p.p lub 0,89% przez 5 lat potem 1,24%

- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0 zł

- rata równa: ok.570 zł (do czasu wpisu hipoteki 635 zł)

- rata po zakończeniu dopłat: 1012 zł

- suma odsetek po uwzględnieniu dopłat: 111 304 zł

- wycena: 350 zł

- konto wymagane L przez 5 lat płatne 15zł/mies., z 1% wpływem wynagrodzenia i 3 transakcje na koncie

- ubezpieczenie mieszkania: 118 zł / rok

 

I teraz UWAGA, dały mi do myślenia wcześniejsze posty; PKO podobno notarialnie wymaga wpisu banku do hipoteki, jaki to koszt??? W BNP Paribas koszt to 200zł. W PKO brak prowizji, w BNP 3000zł wprawdzie kredytowane… W PKO konto – 0 zł, w BNP konto – 180zl rocznie przez 5 lat, potem możliwa zmiana, ale czy opłacalna??? Różnice w wielkości rat też dostrzegam i rozumiem wyliczenia… Proszę o pomoc ?

 

Pozdr Euzebio10

WMichal

Witam,

 

PeKaO SA nie wymaga wpisu hipoteki notarialnie.

Jak śledzisz temat, to powinieneś wiedzieć, że przy kredycie bliskim LTV=100% BNP Paribas teoretycznie wypada lepiej.

Im niższe ubezpieczenie niskiego wkładu w PeKaO tym większa rozbieżność w koszcie na rzecz PeKaO SA.

Także obie oferty są na tyle porównywalne, że wybierając którąkolwiek wiele nie tracisz.

Skoro koszt bardzo zbliżony to decydują szczegóły.

Ja osobiście doradzam BNP Paribas Bank, ze względu na większą elastyczność banku oraz obsługę konta.

Szczególnie dostęp online jest dużo bardziej intuicyjny i przejrzysty niż PeKaO.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

rapiernik

Witam,

 

Czekamy jeszcze na sporządzenie umowy w Pekao SA i wtedy podejmiemy decyzję, który bank wybrać.

 

Orientujecie się może jak banki Pekao SA i BNP Paribas zachowują się w przypadku utraty pracy przez któregoś z kredytobiorców? I na co to może mieć wpływ, czy na przykład mogą obniżyć marżę bądź zmienić jakieś warunki kredytu? Czy banki mogą żądać zaswiadczeń o dochodach mimo że regularnie spłaca się kredyt?

 

Pekao SA wymaga przelewów wynagrodzenia na ich konto, więc mają bezpośredni podgląd dochodów kredytobiorców. BNP z kolei wymaga 1% wpływów na konto, nie muszą to być dochody.

 

Z góry dzięki

 

Pozdrawiam

WMichal

Witam,

 

wszystkie banki wpisują, że mogą zaświadczenia chcieć w przypadku pogorszenia się warunków spłaty.

Banki bardzo niechętnie obniżają marżę już raz wpisaną w umowę.

 

Rapiernik tak naprawdę zastanawiasz się nad dobrą i dobrą ofertą. Podstawową różnicą jest tutaj przyśpieszona spłata kapitału.

Pomyśl co Ci bardziej odpowiada i nie będziesz się dłużej męczył :)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

standardowo w BNP Paribas mają 0,9/5lat i 1,25 reszta okresu kredyty. Skąd u Ciebie te minimalne obniżki?

Euzebio10

Witam ponownie i wielkie dzięki za wcześniejszą poradę, wybraliśmy BNP Paribas, jednak przy podpisywaniu umowy zaskoczyły nas wielkie cyfry, ponieważ BANK udziela nam w umowie spłaty kredytu z oprocentowaniem wynoszącym; 7,76%,i wszystko jest wyliczone na tej podstawie... integralną częścią jest podpisanie warunków promocji, które należy spełniać przez 5 lat i wtedy marża zostaje obniżona 0,9 na 5 lat i 1,25 na pozostałe... Teraz moje pytanie, czy rzeczywiście jak tylko jeden z warunków umowy promocji zostanie niedotrzymany, w przeciągu jak zaznaczono 3 kolejnych miesięcy... odrazu promocja staje się nieważna, przez co wracamy do tych 7,76% ? Czy jest jakiś telefon, monit, ostrzeżenie... to ważne, bo dopełnianie miesięcznie 1% ok, ale a nóż człowiek źle wyliczy... albo nie wykona tych 3 transakcji w ciągu miesiąca... to w następnym miesiącu niespodzianka; bezpowroty manewr do zabójczego oprocentowania???

PlanFinance.pl

To jest naprawdę liberalnie podejście. Masz 3 miesiące aby na wszelki wypadek w razie kłopotów, zapomnienia zareagować. Nie narzekaj :).

jrr
Witam ponownie i wielkie dzięki za wcześniejszą poradę, wybraliśmy BNP Paribas, jednak przy podpisywaniu umowy zaskoczyły nas wielkie cyfry, ponieważ BANK udziela nam w umowie spłaty kredytu z oprocentowaniem wynoszącym; 7,76%,i wszystko jest wyliczone na tej podstawie...

 

Z umowy, punkt 6, podpunkt 6.1:

"Oprocentowanie Kredytu równe jest Stopie bazowej oprocentowania, która stanowi WIBOR dla 3 miesiecznych

depozytów w PLN powiekszonej o: 1,75 punkty procentowe stałej marży." - marża poza promocją to 1,75, więc nie jest źle

 

W błąd pewnie wprowadził podpunkt 6.7:

"6.7 W dniu zawarcia Umowy oprocentowanie Kredytu wynosi ……,…… %."

 

Kluczowe jest "w dniu zawarcia" - to oprocentowanie to powyższa marża standardowa 1,75 + 0,9 do czasu ustanowienia hipteki + WIBOR 3m, stąd 7,76. Oczywiście poza umową podpisuje się warunki promocji (w warunkach jest nawiązanie do numeru umowy) i to promocyjna marża obowiązuje "w dniu zawarcia umowy".

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


  • Similar Content

    • Misiek1093
      By Misiek1093
      Witam, czy ktoś też ma wypowiedziany kredyt w obecnym BGŻ BNP i sprawa jest w kancelarii Lebek ? Mam tam sprawę BGZ nie chce gadać, a ludzie z kancelarii chcą kolosalnych wpłat. Straszą przez telefon i myślą, że się ktoś ich boi. Co robić ? Czekać aż sobie dadzą spokój czy pisać do BGŻ ? Czy płacić ile mogę i sam jestem w stanie ?  Nie chce mi się słuchać tej kobiety, a chce to spłacić jak najszybciej. Pozdrawiam 😀
×
×
  • Create New...

Important Information

We have placed cookies on your device to help make this website better. You can adjust your cookie settings, otherwise we'll assume you're okay to continue.