Jump to content
M&T

Opieszałość banków czy niezaradny doradca? Pomóżcie otrzymać kredyt!

Recommended Posts

PlanFinance.pl

Robiłem w PEKAO S.A podwyżkę dochodu na podstawie aneksu do umowy o pracę.

Linki
WMichal

Witam,

 

to chyba trafiłeś na jakiegoś normalnego analityka, bo mi zawsze liczyli do tej pory średnią.

A proces był oddziałowy czy centralny?

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

majk3l
...

Przy kredycie 150 000 zł na 30 lat odsetki 175 865zł dopłaty rządowe 32 752zł ubezpieczenie na życie: 10 404zł i ubezpieczenie nieruchomości: 7 956zł

łączny koszt 311 787 zł

 

BNP Paribas:

marża: 0,9% przez 5 lat, 1,25% w pozostałych latach

ubezpieczenie nieruchomości: dowolny ubezpieczyciel

prowizja: 1,95% - 2925zł możliwość skredytowania

konto: 15zł/m-c

wycena 799,50zł

 

Zapłacisz prowizję i nic z tego nie masz. Zapłacisz ubezpieczenie i może się zwrócić w jakiejś formie (np w jak nieoczekiwanie stracisz pracę)...

JAkieś strasznie drogie te wyceny u Ciebie.

WMichal

Witam,

 

ubezpieczenie od utraty pracy jest takim "superubezpieczeniem", że nie wiem czy kiedykolwiek ktoś miał wypłacone świadczenie z tego powodu.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

WMichał dzięki za tak szczegółowe wyliczenia:)

 

w CA ubezpiecznie jest na życie więc chyba nie obejmuje utraty pracy, pewnie tylko jakieś wypadki/śmierć. Jednak z drugiej strony czy przy kredycie hipotecznym nie warto mieć ubezpieczenia na życie jakiegokolwiek? Wiecie jakby męzowi/żonie coś się stało to druga osoba zostaje z kredytem sama.

Więc chyba i tak warto byłoby jakieś dokupić nawet przy ofercie BNP Paribas ?

 

Druga sprawa wiem, że wyliczenia przyjmuje się na okres doplat czyli 8 lat jednak przy obecnej sytuacji na rynku pracy obawiam się, że błyskawicznie to my tego kredytu nie splacimy.

 

Mimo to BNP Paribas bardziej by nam pasował, gdyż jak ognia obawiam się zapisu "konieczny wpływ z wynagrodzenia". Czy banki to wogóle sprawdzają? Jeśli raty są regulowane terminowo, ale stracimy pracę i będziemy je placić kilka miesięcy z oszczędnośc, to podniosą nam marżę?

WMichal

Witam,

 

ubezpieczenie na życie jest zawsze kwestią dyskusyjną. Ja w swoich wyliczeniach traktuję je jako zwykły koszt a nie wartość dodaną.

Zawsze można wykupić ubezpieczenie zewnętrzne np. TUW Macif.

 

Jeżeli chodzi o wpływy wynagrodzenia to banki starają się to kontrolować, jednak nie jest to comiesięczna weryfikacja. W BNP Paribas Bank nie mam wpływu wynagrodzenia tylko zasilanie konta kwotą min. 1% kwoty kredytu. Mogą to być wpłaty własne.

 

Jeżeli chodzi o obliczenia dokonywane na 8 lat, to generalnie nie chodziło mi o spłatę po 8 latach tylko przeniesienie kredytu do innego banku lub zmianę jego waluty (w zależności co będzie korzystniejsze). Porównywanie 30 lat jest dalekie od realiów :). Spłacalność kredytów w Polsce wynosi ok 13 lat, czyli po tym okresie czasu kredyty są albo spłacane całkowicie albo przenoszone do innego banku.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

WMichał Nie do końca mogę jednak zgodzić się z Twoimi wyliczeniami. Ubezpieczenie na życie w CA składka malejąca wraz ze spłatą kapitału. Ponadto nie można tego policzyć jako większą marżę, ponieważ jest to osobna składka nie liczona do kwoty kredytu więc nie lecą od niej odsetki. Jeśli tak bardzo chcesz to raczej do marży 1,15% dodałabym 0,0299%-koszt ubezpieczenia co daje niby marżę 1,18%

 

Załóżmy, że rozpatrujemy tylko pierwsze 8 lat (dla ułatwienia:)).

Łączny koszt ubezpieczenia przez 8 lat to 3900zł (średnio 41zł/m-c)

koszt prowadzenia konta ok. 576zł (6zł/mc)

marża 0/1,15% daje średnio 1,006%

wpływ z wynagrodzenia

 

BNP Paribas

marża 0,9/1,25 daje średnio 1,031%

prowizja 1,95% (2 925zł)

koszt prowadzenia konta 1440zł (15zł/m-c)

wpływ 1% kredytu na konto

 

Podsumowując oferty bardzo porównywalne, jednak na korzyść CA.

BNP Paribas minimalnie wyższa marża-1,031%, koszty poboczne 4 365zł (prowizja i prowadzenie konta przez 8 lat).

CA minimalnie niższa marża-1,006%, koszty poboczne 4 476zł (ubezpieczenie i prowadzenie konta).

Tak więc róznica jest 111zł na korzyść BNP Paribas, ale w CA mamy jakieś ubezpieczenie na życie przez 8lat co ja trakutuję jak wartość dodatnią. Owszem możemy wykupić dodatkowo ubezpiecznie i brać ofertę BNP, ale to zwiększy koszt kredytu, bo za 13,8zł rocznie (111zł różnicy dla BNP za 8 lat) to ja ubezpieczenia nie znaję:p

 

Reasumując jeśli koszty są podobne 111zł nie pieniądze, to chyba lepiej mieć ubezpieczenie niż nie mieć. W razie "W" pieniądze na prowizję pójdą a pieniądze z ubezpieczenia może jakoś się zwrócą.

MJM

M&T chyba ty niedługo będziesz organizować kredyt doradcy z OF :)

M&T

Na pewno byłabym o niebo lepsza niż mój obecny, a raczej już były doradca z OF!

 

A teraz opowiem Wam ciekawostkę: mój doradca z OF ponoć złożył wnioski do Pekao Sa i BGŻ. Po miesiącu i mojej dociekliwości powiedział, że BGŻ nam odmówił ponieważ brakło nam zdolności (mamy kredyt studencki 320zł/-mc w BGŻ właśnie!).

Dziś poszłam z ciekawości do BGŻ okazało się, że doradca z OF NIE ZŁOŻYŁ ŻADNEGO WNIOSKU!!!

Mało tego oszukał nas bo twierdził, że ma decyzję negatywną z BGŻ. Pani z banku BGŻ na szybko nas przeanalizowała i zdolność by była! Tylko promocja w BGŻ na której mi zależało się skończyła!!!

MJM

I to jest magia doradców z OF :) pisałem Ci że o nich już dużo słyszałem, mój jeden klient z Kielc miał lepszą historię bo zapraszali go na podpisanie umowy kredytowej gdzie była negatywna decyzja, ponieważ podczas przepisywania wniosków doradca zapomniał ująć kart kredytowych :), jak go sprawdziłem w tym Banku to troszkę się zdziwił :)

WMichal

Witam

 

M&T popełniłeś podstawowy błąd, gdyż marża 1,15% jest rocznie a ubezpieczenie 0,0299% jest miesięcznie więc nie możesz ich zsumować bez przeliczenia na skalę roczną (0,0299*12)!

 

I właśnie dlatego, że jest to składka od salda kapitału mogę to policzyć jako podwyższenie marży, bo przecież marża 1,15% również naliczana jest od malejącego salda. Skoro jedno i drugie naliczane jest od tego samego więc można to połączyć, a to że jest pobierane osobno jest na niekorzyść ubezpieczenia, bo przy podwyższeniu marży miałoby wpływ na ilość spłacanego kapitału. Więc jest to zaokrąglenie w górę.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

WMichal staram się to ogranąć moim humanistycznym rozumem więc jeszcze chwilę mi najmie przetrawianie danych;)

 

Mam do Was inne pytanie: co z koniecznością wpływu z wynagrodzenia? Jeśli np. za 3 lata stracimy pracę, ale mamy oszczędności i raty są płacone terminowo tylko wpływów z tytułu wynagrodzenia przez kilka miesięcy brak to czy bank będzie robił problem? Czy banki faktycznie tak egzekwują ten zapis i na bieżąco weryfikują naszą sytuację?

M&T

MJM to nie jest magia to jest draństwo, głupota i oszustwo! Przez takiego .... (cisną mi się tylko najgorsze określenia!) musimy zaczynać całą procedurę od początku! Mało tego przeszła nam koło nosa całkiem korzystna oferta z BGŻ!

 

Ponadto dostaliśmy decyzję z Pekao po niby wielkich negocjacjach szanownego doradcy z OF! Obcieli nam kwotę kredytu na 140 000zł i każą spłacić kredyt studencki bo inaczej nawet na to nie mamy zdolności!

Decyzję dostałam osobiście od Pani z banku Pekao a 2 godziny poźniej dordca OF dzwoni twierdząc jaką to on ma dla mnie radosną nowinę! Szczyt bezczelności!

WMichal

Witam,

 

ok, to na humanistyczny umysł. To jak z ułamkami, jeżeli nie masz wspólnego mianownika (1,15%/rok i 0,0299%/miesiąc) nie możesz wartości zsumować. Najpierw szukamy wspólnego mianownika ;)

 

Ciężko stwierdzić coś takiego. Jeszcze w praktyce nigdy nie spotkałem się z taką sytuacją. Z wpływem wynagrodzenia od pracodawcy właśnie jest tak, że gdy on ustaje bank sprawdza co się dzieje. Niemniej jednak jaka jest szansa, że obydwoje stracicie pracę? Rozpatrując to aż w takich szczegółach można się zastanawiać jaki jest sens brania kredytu. Pamiętajcie, że bank chce przede wszystkim zarobić więc na pewno nie będzie od razu wypowiadał umowy tylko negocjował warunki. A znając życie w 90% przypadków nikt nie zauważy, że dochód się zmienił :)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

WMichal przekonały mnie twoje ułamki:) Czyli CA marżę ma 1,508% i ubezpieczenie jako przymusowy gratis;)

 

Tylko dlaczego w wyliczeniach CA łączny koszt ma około 312 000 zł a BNP Paribas 310 500 zł ? tylko 1500zł więcej jak na taką różnicę w marży? Wyliczenia za 30 okres spłaty kredytu. Nie brałam pod uwagę kosztu prowadzenia konta. W BNP mam wyliczenia bez ubezpieczenia nieruchomości, ktore i tak zawsze przecież musi być, więc różnica będzie jeszcze mniejsza o może nawet na korzyść CA.

 

Czy może mi ktoś wyliczyć za 8 lat? Tak byłoby najbardziej miarodajnie:)

MJM

A jakie WIBOR masz w dwóch tych ofertach?

M&T

MJM masz rację 5,11% BNP Paribas i 4,97% CA. Mój błąd.

Możecie zrobić wyliczenia przy jednakowym WIBORZE na 8 lat? To mi rozjaśni w głowie i pewnie innym początkującym kredytobiorcom również;)

WMichal

Witam,

 

wieczorem postaram się zrobić dokładniejsze wyliczenia w wersji humanistycznej ;)

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

Będę po 100kroć wdzięczna bo mój doradca okazał się zwykłym ... i teraz muszę polegać tylko na moim humanistycznym umyśle no i na Was oczywiście:) Bez Was pewnie bym płaciła i przeklinała swoją naiwność.

 

Dostałam w BGŻ wstępną ofertę, w ramach rekompensaty za debilizm mojego doradcy:

marża: 1,2%

prowizja: 0,5%

wycena: 295,20zł

konto: 18zł/m-c (tu mi się nóż w kieszeni otwiera!)

wpływ na konto wymagany: 2000zł

 

Zaproponowali nam, żebyśmy wzięli większy kredyt np. 165 000 zł ale w zamian zobowiązali się, że dzień przed wypłatą pierwsze transzy spłacimy cały kredyt studencki 13 500zł. Dzięki temu zdolnośc policzą nam jakby bez kredytu a my wyjdziemy na zero czyli środki własne oddamy na kredyt ale za chwilę będziemy miec więcej na budowę o 15 000zł.

 

Chodzi mi o sytuację, że ja spłacam kredyt z oszczędności, bank jednak odmawia mi kredytu hipotecznego i ja zostaję bez oszczędności i bez kasy na budowę. Chciałabym się jakoś zabezpieczyć, żeby niepotrzebnie nie utopić 13 000zł na przedwczesną spłatę kredytu studenckiego.

 

Co sądzicie o ofercie BGŻ ?

MJM

Zapewne potwierdzenie będzie potrzebne do wygenerowania umowy po pełnej decyzji więc raczej nie ma opcji że utopisz niepotrzebnie kasę.

M&T

Powiedzieli mi, że umowę skonstruują tak, że ja robię przelew za kredyt studencki dopiero jak będę mieć pozytywną decyzję. Czyli niejako warunkiem wypłaty pierwszej transzy jest potwierdzenie spłaty kredytu studenckiego. Wydaje mi się to rozsądne choć ja już w nic nie wierzę i szukam "haczyków".

 

Poza tym czy oferta BGŻ jest korzystna?

M&T

Oświećcie mnie proszę dlaczego w CA kiedy proszę ich o symulację rat kredytu raty równe oni dają mi harmonogram wg. którego te raty są minimalnie zmienne?

Dla przykładu:

4 rata - 605zł

5 - 594zł

9 rata - 632zł

 

lub

32 rata - 712zł

33 - 747zł

34 - 713zł

35 - 725zł

 

albo raty po dopłatach zaczynam od 1064 zł za parę lat 1049zł a kończe ratami 1024zł.

 

Czemu ta symulacja nie przedstawia w miarę równych rat? Skąd te skoki po kilkanaście złotych czasem nawet do 40zł w miesiącu w górę i w dół ?!

 

ok ubezpieczenie na życie się zmienia-maleje ale raptem o kilkanaście groszy w początkowych 8 latach.

 

Czy te banki umysłom humanistycznym zawsze muszą "robić pod górkę":/

M&T

Mam do Was jeszcze pytanie-prośbe o pomoc:

 

brakuje nam zdolności więc musimy kredyt studencki (13 500zł) nadpłacić ok. 7000zł lub spłacić w całości czyli 13 500zł

wtedy otwierają się nam 2 opcje:

a) kredyt hipoteczny na 155 000 zł + zostaje 6000zł do spłaty studencki (ok. 155zł/m-c)

b) kredyt hipoteczny na 163 000 zł

 

Kredyt hipoteczny powiększamy mniej więcej o kwotę, którą musimy teraz wydać na nadpłatę lub spłatę.

Studencki jest chyba jednak niżej oprocentowany to może lepiej tylko trochę nadpłacić?

 

Doradźcie jak jest korzystniej?!

WMichal

Witam,

 

BNP Paribas Bank (marża 0,9%/1,25% WIBOR 5,11%)

Prowizja - 2.925 zł

Odsetki za 8 lat - 39.613 zł

Opłata za prowadzenie konta - 15 zł/ mc *60 mies. (konto wymagane 5 lat) = 900 zł

 

TOTAL Kosztów: 43.438 zł

Kapitał pozostały do spłaty - 132.082 zł

 

CA (marża 0%/1,15% WIBOR 5,11%)

Odsetki za 8 lat - 39.315 zł

Opłata za prowadzenie konta - 6 zł/ mc *96 mies. = 576 zł

Ubezpieczenie na życie (8 lat) - 4.072 zł

 

TOTAL Kosztów: 43.963 zł

Kapitał pozostały do spłaty - 132.014 zł

 

Jak widać różnica faktycznie wychodzi niewielka, a wszystko dzięki 0% marży w pierwszym roku.

Finalnie jest to wybór między dobrą i dobrą ofertą.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

M&T

WMichal jesteś Wielki! :) bardzo Ci dziękuję za jasne i klarowne porównanie ofert.

 

Ale żeby nie było ze mną tak prosto:P mam jeszcze w zanadrzu ofertę z BGŻ:)

marża 1,2%

prowizja 0,5%

konto 18zł/m-c

 

brak ubezpieczeń (poza nieruchomości oczywiście), kart, planów oszczędnościowych i innych dziwolągów

wycena 285zł

wpływ na konto 2000zł/m-c

 

WMichal mam ogromną prośbę o szybkie przeliczenie wg. Twojego powyższego wzoru! Obiecuję nie wyciągać więcej "kotów z worka" wybrać jedną z tych 3 ofert;)

 

Z góry pięknie dziękuję!

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


  • Similar Topics

    • Szybka Gotówka - czy mają windykację terenową?

      Chciałbym się dowiedzieć czy firma Szybkagotówka posiada windykację terenową bo taką straszą w SMS. Sprawa jeszcze jest u nich. Chyba najbardziej złodziejska firma. W tej firmie wydałem na refinansowanie około 5,5 tysiąca złoty a mój dług na chwilę obecną 4700 złoty. 

      in Chwilówki

    • Przedłużenia chwilówek - czy są do odzyskania?

      Drodzy forumowicze. Od kilkunastu miesięcy w tej chwili wychodzę z długów. Nie będę ukrywał, że wiele już za mną, ale jeszcze sporo przede mną. Poczytałem trochę na forum i chciałbym zapytać, czy przedłużenia chwilówek są do zwrotu? Jak to wygląda w praktyce? Jak sobie zliczyłem ostatnio to gdyby się udało odzyskać to co tym złodziejom wpłaciłem miałbym w zasadzie na spłatę pozostałych długów. Czy możecie mi powiedzieć jak odzyskać te pieniądze? Jakie są koszty? Szczególnie o wiadomość proszę Pa

      in Chwilówki

    • Yes Finance - czy ktoś z nimi wygrał?

      Tak jak w temacie. Czy ktoś z nimi wygrał? Mam u nich kilka refinansowan które pokrywają zadłużenie. Podali mnie do EPU.   

      in Komornik, windykacja

    • Czyszczenie BIK czy zostałem oszukany ?

      Witam dwa tygodnie temu zleciłem firmie usunięcie negatywnych wpisów wpłaciłem zaliczkę 800 zł reszta po czyszczeniu. Nie podpisywałem żadnej umowy . Powiedzieli że wszystko oni załatwiają i że cały czas pracują nad usuwaniem. Czy bez mojego pelnomoctnica mogą coś zdziałać ? Czy okłamują mnie zwyczajnie .jeśli tak to mogę coś zrobić ? Niby mają kancelarie w Krakowie i w moim mieście tam gdzie byłem . Telefony odbierają ale martwi mnie to .

      in BIK i BIG

    • Czy ktoś wyszedł ze spirali zadłużenia? Jak tak to jak? Tylko chwilówki.

      Witam Duzi czytam o zadluzeniach w chwilowkach sama tez jestem po uszy zadluzona ake nie trafilam wśród komentarzy aby ktos napisal ze wow udalo sie 😊trwali dlugo ake dalam rade z pomocą  , ? Jak tak to w jaki sposob?

      in Chwilówki

×
×
  • Create New...

Important Information

We have placed cookies on your device to help make this website better. You can adjust your cookie settings, otherwise we'll assume you're okay to continue.