Prośba do ekspertów o ocenę zdolności kredytowej na forum

[mwwg]

A jak to wygląd a w praktyce - czy doradca z banku u którego składam wniosek ma potem kontakt z analitykiem / osobą w "centrali" podejmującą decyzję, żeby np. wyjaśnić sytuację (skomplikowaną, ale dobrze rokującą) ?

Czy analityk podejmuje decyzję w 100% na podstawie dokumentów?

[PlanFinance]

Doradca oczywiście ma kontakt. Wniosek należy dobrze opisać tak aby wyjaśnić analitykowi wszelkie argumenty za odstępstwem.

[mwwg]

No to będę liczył na logikę analityka

[PlanFinance]

Nie tylko jego. Decyzja o takim odstępstwie zapada wyżej.

[mwwg]

No to będę liczył na logikę jeszcze wyżej

Dam znać jak poszło...

[mwwg]

Podaję dane dotyczące mojego przychodu / dochodu za ostatnie 24 miesiące:

 

 

PIT 2010

Dochód z umowy o pracę: 34 295 zł

Działalność gospodarcza: 6796 zł (przychód 32 060, koszty 25 264 zł)

Dochód z umów zlecenia/ o dzieło: 30 347 zł

Razem dochód: 71 438 zł

Przychód: 124 990 zł

 

PIT 2011

Dochód z umowy o pracę: 36 498 zł

Działalność gospodarcza: strata 1271 zł (przychód 66 945 zł, koszty 68 216 zł)

Dochód z umów zlecenie/ o dzieło: 19 609 zł

Razem dochód: 57 378 zł

Przychód: 147 295 zł

 

 

A teraz sama działalność gospodarcza:

Ostatnie 24 miesiące: przychód 147 331 zł koszty 105 790 zł

Ostatnie 12 miesięcy: przychód 89 493 zł koszty 45 551zł

Ostatnie 6 miesięcy: przychód 53 403 zł koszty 23 880 zł

Ostatnie 3 miesiące: przychód 34 097 zł koszty 11 254 zł

 

Szacunkowo za lipiec, sierpień i wrzesień 2012 średnia przychodów wyjdzie 42 000 zł, a koszty 12 000 zł

 

Do każdego z ostatnich 12 miesięcy można doliczyć 900 zł netto/m-c za umowy o dzieło z wydawnictwa, z którym współpracuję od około 3 lat i z którego mam zaświadczenie o takim poziomie zarobków.

 

Jak widać chyba progres zarobków jest, a w medycynie po zrobieniu specjalizacji to jest norma, że zaczyna zarabiać się więcej niż bez specjalizacji no i ... mam nadzieję że tak samo pomyśli osoba odpowiedzialna za przyznanie kredytu.

 

Mój tok myślenia w czerwcu b.r. był taki - zrobiłem specjalizację, zacząłem zarabiać dużo więcej, stać mnie na kredyt...

 

Jak więc na podstawie powyższych danych eksperci z forum szacują szansę na kredyt w wysokości 435 000 zł, raty stałe na 30 lat?

 

Druga opcja to niższy kredyt, z większym wkładem własnym na 395 000 zł na 30 lat, raty stałe.

 

Trzecia opcja to kredyt najniższy z najwyższym wkładem własnym na 375 000 zł, 30 lat raty stałe.

 

Z góry dziękuję za opinie

[mwwg]

Dostałem dziś informację o "pozytywnej rekomendacji odstępstwa" w moim przypadku no i dalej czekam na decyzję końcową...

[prezesik24]

Rekomendacja dochodu nie oznacza, zgody analityka, więc prosze zachować umiarkowany optymizm.

[PlanFinance]

Rekomendacja dochodu nie oznacza, zgody analityka, więc prosze zachować umiarkowany optymizm.

 

Exactly . Aczkolwiek jakiś plus jest.

[mwwg]

Oczywiście że rozumiem, że decyzja należy do analityka, ale równie dobrze mogło nie być pozytywnej rekomendacji, prawdaż?

A umiarkowany optymizm zachowuję

Pozdrawiam

[prezesik24]

Oczywiscie Licze ze bedzie pozytywnie !!

[mwwg]

prezesik24 - dzięki za opinię (jak rozumiem zapoznałeś się z moim przypadkiem - opis chyba dość szczegółowy)

 

Ktoś napisał wcześniej że mój przypadek jest "sprawą niemal beznadziejną", a mój doradca twierdzi, że "rokuje pozytywnie".

 

Dam znać jaki będzie finał. Wniosek od ubiegłego czwartku w "centrali"....

[prezesik24]

Moze inaczej, wierze że bedzie pozytywnie, bo w/g mnie analityk nie bedzie chcial przyjać DG tylko z ost 12 miesiecy. Bede czekal na informacje.

[zulka]

Witam,

Poproszę o pomoc: kupiliśmy działkę (70 tys) i chcemy wziąć kredyt na budowę domu. Nie wiem czy mamy zdolność czy część zarobków męża w postaci umowy zlecenie jest odpowiednim zabezpieczeniem. Czy i z jakiego okresu bank wymaga wyciągów bankowych? A może najpierw muszę postarać się o podwyżkę zarobków na 6 czy 12 m-cy i dopiero wtedy kredyt? Z góry dziękuję za podpowiedź))

Wysokość kredytu - 210000 tys zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 210000 / 0 zł

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości. Dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości. 96 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). pomorskie 25 km od Trójmiasta

Stan zaawansowania inwestycji. stan zerowy, kupiliśmy działkę i mamy pozwolenie na budowę

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3 (2+1)

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 5100 / 5500

Źródło uzyskiwania dochodów. umowy o pracę + umowa zlecenie męża około 2000-2500

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: ja 5 lat, mąż 7 lat umowa o pracę i 1 rok umowa zlecenie/ umowy o pracę-czas nieokreślony, natomiast umowa zlecenie jest u innego, ale ciągle u tego samego zleceniodawcy, można ją traktować jako zawartą na nieokreślony, wypłaty co m-ąc

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. ja 29 mąż 31

Aktualne obciążenia kredytowe. polisa na życie 340 zł

Historia w BIK. ok

[michal_sz]

Witam,

Poproszę o pomoc: kupiliśmy działkę (70 tys) i chcemy wziąć kredyt na budowę domu. Nie wiem czy mamy zdolność czy część zarobków męża w postaci umowy zlecenie jest odpowiednim zabezpieczeniem. Czy i z jakiego okresu bank wymaga wyciągów bankowych? A może najpierw muszę postarać się o podwyżkę zarobków na 6 czy 12 m-cy i dopiero wtedy kredyt? Z góry dziękuję za podpowiedź))

Wysokość kredytu - 210000 tys zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 210000 / 0 zł

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości. Dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości. 96 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). pomorskie 25 km od Trójmiasta

Stan zaawansowania inwestycji. stan zerowy, kupiliśmy działkę i mamy pozwolenie na budowę

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3 (2+1)

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 5100 / 5500

Źródło uzyskiwania dochodów. umowy o pracę + umowa zlecenie męża około 2000-2500

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: ja 5 lat, mąż 7 lat umowa o pracę i 1 rok umowa zlecenie/ umowy o pracę-czas nieokreślony, natomiast umowa zlecenie jest u innego, ale ciągle u tego samego zleceniodawcy, można ją traktować jako zawartą na nieokreślony, wypłaty co m-ąc

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. ja 29 mąż 31

Aktualne obciążenia kredytowe. polisa na życie 340 zł

Historia w BIK. ok

Załóż osobny temat.

[mwwg]

Sytuacja się skomplikowała.

Z DB - zero informacji - procedura trwa....

 

Dostałem pozytywną decyzję wstępną w Credit Agricole na 336 tys zł, 71 tys zł mam na książeczkach mieszkaniowych, 28 tys zł zorganizuję u rodziny - i do wymaganej kwoty 435 tys mi się powinno udać.

Sprzedający zgodzili się na przesunięcie terminu aktu notarialnego do 22.10.2012.

 

Dziś dostałem info od mojego doradcy, że jest jeszcze możliwość na kredyt w EuroBanku w ramach odstępstwa na całe 435 tys zł.

 

Skoro mam jeszcze właściwie 3 tyg - czy mam składać wnioski do innych banków?

Jaki bank (banki) byście polecili odnośnie mojej skomplikowanej sytuacji?

 

Pozdrawiam

[mwwg]

Dostałem pozytywną decyzję z DB

 

Warunki takie:

kwota kredytu 432 000 zł

okres kredytowania: 360 miesięcy

raty równe

oprocentowanie ustalone: 5,88%

marża ustalona: 1,00%

prowizja 0%

 

do tego koszt konta osobistego 12 zł/ miesięcznie

wpłata za 13 miesięcy ok. 3400 zł (przed uruchomieniem kredytu) na fundusze inwestycyjne, potem (około) minimalnie 259 zł miesięcznie (to obniża prowizję)

ubezpieczenie na życie ok. 120 zł/ m-c na kwotę 432 tys zł

 

 

rata: kapitał:440,02 zł, odsetki: 2116,8zł = 2556,82 zł miesięcznie

 

 

A dziś doradczyni mnie poinformowała, że Eurobank chce przebić ofertę DB.

Termin aktu notarialnego mam 22.10.

Co radzicie?

 

Pozdrowienia!

[prezesik24]

Produkt obniża marże , prowizja wynosi 0%. Ja radzę wziąć to co proponuje Eurobank i podejść z tym do DB. Zamowienie warunkow cenowych w DB realizowane jest po spelnieniu wszystkich warunków o ile takie zostały przedstawione przez analityka.

[mwwg]

Na jutro jestem wstępnie umówiony na wpłatę tych 3400, a decyzja z Eurobanku ma być do środy z "przebiciem" warunków DB.

Wstrzymać się do środy?

Zdążę do 22.10?

[prezesik24]

Czy były jakieś warunki w DB ?? W sensie do decyzji ??

[mwwg]

Warunkami było dostarczenie oryginałów zaświadczeń o zarobkach (wcześniej dosyłałem skany).

 

Odnośnie prowizji - jeżeli się nie zdecyduję na pakiet oszczędnościowy, to prowizja będzie 3%.

[prezesik24]

Ma Pan wybór w DB , albo 0 % prowizji , wyższa marża o 0,2%, albo prowizja i marża -0,2 %. Tak więc tak być nie powinno. Negocjuje Pan w oddziale , czy u pośrednika ??

[mwwg]

W oddziale banku.

Dostałem info, że program oszczędnościowy obniży marżę, a prowizja jest w innej promocji, ale brak prowizji podwyższa marżę o 0,20pp

 

Tyle że z programu oszczędnościowego mogę wyjść po 15 latach.

No i nie wiem co jest bardziej opłacalne.

Jakoś mam sceptyczne podejście do funduszy inwestycyjnych.

[prezesik24]

Program oszczędnościowy jest w każdej opcji i w każdej opcji obniża marże. Produktów jest kilka , są także takie które można zaprzestać opłacać po 5 latach , a produkt trwa 10 lat. Proszę poprosić doradcę o przedstawienie innych opcji.

[mwwg]

Program oszczędnościowy to w sumie opcja dodatkowa i nie jest tematem wątku ;)

Jutro będę rozmawiał z doradcą z DB na ten temat, ale popytałem paru osób i jakoś jestem bardziej na nie niż na tak.

Do południa będę znał warunki z Eurobanku.