Jump to content
KrkMdm

MDM a kredyt na wykończenie mieszkania

Recommended Posts

magdalenkab

A proszę mi powiedziec, jakie sa szasne na dostanie tego drugiego kredytu na wykonczenie? czy ktos juz probował?

 

Czy wtedy ma sie dwa kredyty hipoteczne czyli sa dwie raty?

 

Czy przy drugim kredycie na wykonczenie wyliczana jest tez zdolnosc kredytowa, która uwzglednia juz posiadanie pierwszego kredytu?

 

Ostatnie kluczowe pytanie, lepiej opłaca się wziac kredyt w mdm + kredyt na wykonczenie, czy odrazu zwykly kredyt z 5% wkładem własnym? Co wychodzi taniej, rata którego kredytu wychodzi nizsza?

Linki
PlanFinance.pl

1. Możliwość składania wniosku jest dostępna dopiero od dzisiaj. Nikt tego nie próbował, ale teego typu tematy przechodziły w RnS.

 

2. Tak, dwie raty.

 

3. Oczywiście. Kredyt nr 1 jest traktowany jako standardowe obciążenie.

magdalenkab

A proszę mi powiedziec lepiej opłaca się wziac kredyt w mdm + kredyt na wykonczenie, czy odrazu zwykly kredyt z 5% wkładem własnym? Co wychodzi taniej, rata którego kredytu wychodzi nizsza?

 

Czy przy tym drugim kredycie na wykonczenie np. w wysokosci 50tys. tez muszę miec 5% wkładu własnego?

andrew83

Jak to możliwość składania wniosku jest od dziś? Proszę o dalsze informacje...

Bożena Myszczyszyn
A proszę mi powiedziec, jakie sa szasne na dostanie tego drugiego kredytu na wykonczenie? czy ktos juz probował?

Tak, w skali banku ktoś już próbował, natomiast nie mam wiedzy o wnioskach rozpatrzonych pozytywnie i sama takiego wniosku nie składałam.

Szanse trudno ocenić, bo raczej osoby składające wnioski na MDM liczyły się z wykończeniem we własnym zakresie i takich tematów po prostu nie ma albo jeszcze nie ma w zakresie pozwalającym ocenić przyznawalność kredytów. Dodatkowo w PKO BP zawsze jest ryzyko i zdarzają się przypadki, gdzie klient ponownie procesowany nie przechodzi scoringu, pomimo, że za pierwszym razem z tymi samymi parametrami nie było problemu.

 

 

Czy przy tym drugim kredycie na wykończenie np. w wysokości 50tys. tez muszę miec 5% wkładu własnego?

łącznie nie można przekroczyć 95% LTV i konsekwencją tego będzie konieczność lub nie dopłacenia własnych środków

 

Ostatnie kluczowe pytanie, lepiej opłaca się wziać kredyt w mdm + kredyt na wykonczenie, czy odrazu zwykly kredyt z 5% wkładem własnym? Co wychodzi taniej, rata którego kredytu wychodzi nizsza?

 

To nie jest kwestia tyle opłacalności co dostępności.

 

Składając jeden wniosek od razu z wykończeniem (standardowy) - jest pewność otrzymania środków, są one po prostu wypłacane jako ostatnia transza, ale wtedy nie ma dopłaty BGK.

Składając wniosek na MDM i potem drugi na wykończenie - będzie może taniej, ale tylko pod warunkiem, że ten drugi kredyt zostanie przyznany, a takiej pewności nie ma.

 

Klienta musi być stać na to, żeby zaciągnąć kredyt MDM, bo musi być gotowy na to, że będzie sam wykańczał mieszkanie. Jeśli klienta nie stać na wykończenie i miałby liczyć na to, że może się uda z drugim kredytem (nie mając w zanadrzu odłożonych środków w razie .... ) to bezpieczniej jest postarać się o minimalne 5% i wybrać rynek wtórny.

 

PRZYKŁAD

Poznań, mieszkanie o powierzchni 45 m2 w cenie 247.500 zł

Dofinansowanie wkładu własnego wyniesie 45 x 509,50 zł = 22.927,50 zł

 

Klient chce wykończyć mieszkanie powiedzmy za 30.000 zł.

Biorąc kredyt standardowy w PKO BP

Koszt inwestycji = cena + wykończenie = 277.500 zł

z tego 5% wkładu = 13.875 zł - tyle trzeba mieć swoich środków

kredyt = 263.625 zł

marża 2,17 %

rata na 25 lat ( bez kosztu niskiego wkładu ) = 1522,75 zł

suma odsetek = 193.200 zł

 

Robiąc to teraz w dwóch kredytach

1) kredyt MDM

cena - dopłata BGK = kredyt , czyli 224.572,50

marża będzie 2,17 %

rata na 25 lat ( bez kosztu niskiego wkładu ) = 1297,18 zł

suma odsetek = 164.580 zł

 

2) kredyt na wykończenie , wartość nieruchomości wzrasta o wykończenie (277500 zł )

kosztorys 30.000 zł ,

95% LTV = 263.625, minus kredyt MDM (224.572,50) = 39.052 zł , tyle zostaje z wartości

można więc wziąć kredyt 30.000 zł

marża przy tej kwocie będzie niestety na poziomie 4,33%

rata na 25 lat ( bez kosztu niskiego wkładu ) = 212,80 zł

suma odsetek = 33.839 zł

 

łączna rata obu kredytów = 1509,98 zł , czyli nieco mniej niż od razu w ofercie standardowej ( ale jest mniejsza łączna kwota kredytu 254.572,50 zł )

łączny koszt odsetkowy = 198.419 zł , czyli nieco więcej niż w ofercie standardowej, bo pomimo niższej kwoty kredytu uśredniając marżę mamy drożej ( jednakże można zrefinansować oba kredyty w innym banku zmieniając tym samym koszt odsetkowy )

 

w wariancie standardowym trzeba było wyłożyć 13.875 zł , ale za to mając przyznany kredyt jest pewność, że będzie za co wykończyć mieszkanie

 

mając MDM + kredyt na wykończenie, nie trzeba teoretycznie w tym przykładzie wykładać żadnych środków, dzięki dopłacie BGK, ale z kolei przyznanie drugiego kredytu jest pod znakiem zapytania

 

w zależności od indywidualnego przypadku ( i banku kredytującego ) wynik kalkulacji może być inny, a wybór zależy od tego na czym klientowi bardziej zależy

 

wystarczy, że kredyt na wykończenie będzie miał inną cenę ( bo np. całość będzie w PEKAO SA, a tam przy małej kwocie nie będzie tak wysokiej marży ) lub też będzie brane pod uwagę większe mieszkanie ( 75 m2) , gdzie proporcjonalnie dopłata stanowi mniejszy udział w cenie - i obliczenia będą inne

 

 

Mam jeszcze pytanie, czy o drugi kredyt na wykończenie w PKO BP można wnioskować równocześnie z kredytem na nieruchomość czy dopiero po przeniesieniu na mnie własności mieszkania?

Trzeba czekać do aktu notarialnego, nie ma szans na załatwienie tego szybciej, choćby sporządzenie umowy kredytowej a wypłata dopiero po akcie?

W powyższym zakresie zweryfikowałam swoją wiedzę odnośnie podejścia PKO BP do tematu.

 

W PKO BP dopuszcza się sytuacje ( decyzja analityka ), by wypłata kredytu na wykończenie nastąpiła przed aktem notarialnym na podstawie cesji praw z umowy deweloperskiej, a warunkiem jest wtedy przedłożenie protokołu odbioru-technicznego lokalu. W zależności od decydenta i sytuacji decyzje mogą być w tym zakresie różne.

Wypłata środków na wykończenie po akcie zawsze będzie dotyczyła nieruchomości oddanych do użytkowania w momencie wnioskowania o MDM, ponieważ wtedy cała cena za mieszkanie jest uiszczona dopiero po akcie not ( dopłata po akcie).

andrew83

LTV jest liczone na sumie dwóch kredytów? Czy kazdy kredyt oddzielnie musi mieć 20% wkładu, aby nie mieć podwyższonej marży?

Bożena Myszczyszyn
LTV jest liczone na sumie dwóch kredytów? Czy kazdy kredyt oddzielnie musi mieć 20% wkładu, aby nie mieć podwyższonej marży?

Zgodnie z wyjaśnieniami otrzymanymi z banku PKO BP,

w kwestii ustalania wartości nieruchomości przy wnioskowaniu o kredyt na zakup w ramach programu MdM oraz o drugi kredyt na wykończenie

1) przy analizie wniosku MdM – jako wartość nieruchomości przyjmuje się cenę z umowy przedwstępnej.

Wymagany wkład własny wynosi 10%, a maksymalny poziom LTV 95% ceny zakupu,

2) przy kredycie na wykończenie jako wartość nieruchomości przyjmuje się wartość z operatu szacunkowego lub cenę z umowy przedwstępnej podniesioną o 10%. Wymagany wkład własny wynosi 20%, a maksymalny poziom LTV 95% (wartości nieruchomości pomniejszonej o wartość zadłużenia na kredycie MDM).

 

licząc zgodnie z punktem drugim mam dla mojego przykładu

277.500 * 95% = 263.625 - MDM 224.572,50 zł = 39.052,50 zł i taką wartość ( tak myślę) bank przyjmie do drugiego kredytu (jako maksymalną z uwzględnieniem kosztu niskiego wkładu)

 

30.000 w stosunku do 39.052,50 zł to kredyt na 76,82 % LTV , czyli teoretycznie nie powinno być zwyżki za niski wkład - to zdanie weryfikuję,

prawdopodobnie raczej trzeba przyjąć 80%*277.500 = 222.000 zł jako max wartość zadłużenia bez kosztu niskiego wkładu (w MDM jest to 90% ale przy drugim kredycie bank może przyjąć wariant gorszy dla całości)

łączna kwota kredytu = 224.572,50 zł + 30.000 zł = 254.572,50 zł

różnica w sumie obu kredytów ( 254.572,50 zł ) a kwotą stanowiąca 80% wartości ( 222.000 zł ) = 32.572,50 zł,

można się spodziewać, że cały kredyt na wykończenie będzie związany z podwyższeniem marzy za niski wkład ( będzie stanowił kredytowany wkład własny ) , a co za ty idzie, nie wiadomo jak zareaguje scoring na takie parametry,

być może kredyt na wykończenie przejdzie tylko tam, gdzie jest w miarę dobre LTV

 

nie mniej to moje wyliczenia i mogę się mylić (na razie to teoria)

andrew83

A co się dzieje jeśli marża pierwszego kredytu była ustalana ze względu na 20% wkład własny.

Może napiszę szczegóły i proszę o analizę:

 

wartość mieszkania (kredyt MDM) - 231385zł

wkład: z BGK - 25827,5zł

własne - 28507,78zł

marża przy mdm: 1,68%

okres: 30 lat

kosztorys na drugi kredyt (wykończenie) - 49000zł

średnia z ostatnich miesięcy netto - 3000zł + premia w grudniu (3000zł) - czyli licząc z premią na 6 miesięcy = 3500zl/m-c netto

Z góry bardzo dziękuję za odpowiedź.

Bożena Myszczyszyn
A co się dzieje jeśli marża pierwszego kredytu była ustalana ze względu na 20% wkład własny.

Może napiszę szczegóły i proszę o analizę:

 

wartość mieszkania (kredyt MDM) - 231385zł

wkład: z BGK - 25827,5zł

własne - 28507,78zł

marża przy mdm: 1,68%

okres: 30 lat

kosztorys na drugi kredyt (wykończenie) - 49000zł

średnia z ostatnich miesięcy netto - 3000zł + premia w grudniu (3000zł) - czyli licząc z premią na 6 miesięcy = 3500zl/m-c netto

Z góry bardzo dziękuję za odpowiedź.

 

Składając wniosek na wykończenie koszt inwestycji = 231385 + 49000 = 280385 zł i zakładam , że na tyle samo bank oszacuje wartość mieszkania

 

95% LTV = 266.365,75 zł - MDM 177.049,72 zł = 89.316,03 zł i to jest wartość nieruchomości, która zostaje na drugi kredyt (maksymalna, z uwzględnieniem niskiego wkładu)

 

tu trochę weryfikuję wcześniejsze wyliczenia w kwestii, czy będzie zwyżka marzy za niski wkład

 

80% LTV, czyli maksymalna kwota bez niskiego wkładu = 224.308 zł

łącznie dwie umowy kredytowe = 177.049,72 zł + 49.000 zł = 226.049,72

różnica tych dwóch kwot to 1.741,72 zł i chyba można się spodziewać, że do czasu spłaty w kapitale drugiego kredytu tej właśnie kwoty będzie zwyżka marzy o 0,25 %

 

oba kredyty razem dają 80,62 % LTV, to trochę gorszy wariant ( bo w MDM bank wymaga tylko 10% wkładu, a ja tutaj policzyłam 20% dla obu umów, często jednak banki mając dwa kredyty z różnym maksymalnym LTV bez niskiego wkładu przyjmują gorszy wariant dla obu umów )

 

w najgorszym razie powinna być marża 2,30 % , rata 263 zł / 30 lat

 

lub uwzględnienie kwoty 1.741,72 zł jako wkładu własnego i drugi kredyt na 47.258,28 zł - wtedy będzie równo 80% LTV łącznie i marża dla drugiego kredytu 2,18 % , rata 250zł / 30 lat

 

Zdolności wystarczy, więc kredyt na wykończenie można też wziąć np. na 10 lat ( rata ok 500 zł )

 

 

powyższe ma charakter orientacyjny - jak będzie faktycznie, okaże się gdy wniosek przejdzie pozytywnie scoring i trafi do analizy

Robert Furtak

jeden bank od ubiegłego poniedziałku zaczął łączyć cele kredytu czyli:

MDM na zakup a drugi kredyt na wykończenie lub zakup garażu. warunek jest taki, że pieniądze na wykończenie wpłyną dopiero po akcie notarialnym

andrew83

o jakim banku mowa?

Sentinel75

Getin Noble Bank, wykończenie finansuje II hipoteką

Robert Furtak

jest możliwość ale trzeba mieć świadomość że kredyt gotówkowy jest jednak wyżej oprocentowany niż hipoteczny, ale o gotówkowy trzeba się starać po decyzji kredytowej wtedy nie jest już (co do zasady) badany BIK

 

---------- Post dodany o 23:05 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 23:04 ----------

 

dokładnie Getin Bank robi to drugą hipoteką

Bożena Myszczyszyn
jeden bank od ubiegłego poniedziałku zaczął łączyć cele kredytu czyli:

MDM na zakup a drugi kredyt na wykończenie lub zakup garażu. warunek jest taki, że pieniądze na wykończenie wpłyną dopiero po akcie notarialnym

Z moich materiałów na temat oferty GNB w ramach II hipoteki wynika, że wystarczającym warunkiem uruchomienia środków na wykończenie jest protokół techniczny odbioru lokalu.

 

ale o gotówkowy trzeba się starać po decyzji kredytowej wtedy nie jest już (co do zasady) badany BIK

mogę prosić o rozwinięcie tego wątku ?

co to znaczy, że trzeba starać się po decyzji kredytowej, jaki jest cel ?

Sentinel75
Z moich materiałów na temat oferty GNB w ramach II hipoteki wynika, że wystarczającym warunkiem uruchomienia środków na wykończenie jest protokół techniczny odbioru lokalu.

 

dokładnie

 

 

mogę prosić o rozwinięcie tego wątku ?

co to znaczy, że trzeba starać się po decyzji kredytowej, jaki jest cel ?

 

tego rodzaju porad na forum nie udzielamy!

Bożena Myszczyszyn
tego rodzaju porad na forum nie udzielamy!

do tego właśnie zmierzam

Robert Furtak

ok, przepraszam

 

---------- Post dodany o 05:57 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 05:56 ----------

 

jak zauważyliście jestem świeżo na forum stąd popełniam błędy, z góry za nie przepraszam

andrew83

witam ponownie :)

Troszkę czasu minęło, więc jak teraz wygląda kwestia drugiego kredytu (realnie w praktyce) w PKO BP? Dziękuję z góry za odpowiedź i pozdrawiam :)

Bożena Myszczyszyn
witam ponownie :)

Troszkę czasu minęło, więc jak teraz wygląda kwestia drugiego kredytu (realnie w praktyce) w PKO BP? Dziękuję z góry za odpowiedź i pozdrawiam :)

 

W praktyce sama nie miałam tematu z wykończeniem w PKO BP, natomiast z zaprzyjaźnionego oddziału banku od doradcy mam informacje o jednym takim wniosku z decyzją pozytywną i dwóch innych z decyzjami negatywnymi - ile takich wniosków było w skali banku czy regionu - nie wiem.

andrew83
W praktyce sama nie miałam tematu z wykończeniem w PKO BP, natomiast z zaprzyjaźnionego oddziału banku od doradcy mam informacje o jednym takim wniosku z decyzją pozytywną i dwóch innych z decyzjami negatywnymi - ile takich wniosków było w skali banku czy regionu - nie wiem.

 

A wiadomo dlaczego były odrzucone? Zdolność?

Bożena Myszczyszyn
A wiadomo dlaczego były odrzucone? Zdolność?

Bez zdolności kredytowej wniosek w ogóle nie jest rejestrowany.

Tak, a nie inaczej zostało ocenione ryzyko kredytowe związane z transakcją - nie znam szczegółowych parametrów tychże wniosków i nie poznam.

andrew83

Czy istnieje możliwość obejścia wymogu posiadania aktu notarialnego do rozpatrzenia wniosku o drugi kredyt w PKO BP? Deweloper cały czas mi opóźnia akt, a przydałoby się wykończyć :(

Bożena Myszczyszyn
Czy istnieje możliwość obejścia wymogu posiadania aktu notarialnego do rozpatrzenia wniosku o drugi kredyt w PKO BP?

 

To nie PKO BP wymaga aktu notarialnego na moment złożenia drugiego wniosku, ale PEKAO SA .

 

Do PKO BP wnioski mogą iść równolegle - wypłata kredytu na wykończenie jest po odbiorze lokalu.

andrew83

Ja właśnie jestem w sytuacji, gdzie mam udzielony kredyt w mdm. Co prawda mogę złożyć wniosek o drugi kredyt, ale analityk nawet go nie przyjmie bez aktu, czyli całości procedury nie przejdzie. Takie informacje dostałem od pracownika PKO BP. Czy tak jest, czy tylko ten oddział tak ma?

Dziękuję bardzo z góry za odpowiedź.

PlanFinance.pl

Oddział o niczym nie decyduje. Decyduje centrala a tych w Polsce jest kilka. Niestety występują różnice w podejściu do procedur i tak może być w Twojej sytuacji.

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.


  • Similar Topics

    • Kredyt hipoteczno-budowlany pko termin remontu.

      Witam, chciałbym się dowiedzieć czy jest możliwość przesunięcia terminu zakończenia remontu, w PKO SA, lub co grozi za niedotrzymanie terminu. Chodzi o to, że w praktyce remont, który miał być prosty zakończył się remontem prawie generalnym. Niestety wychodzi mi, że jestem miesiąc góra 1,5 msc. w plecy. Robię to sam z pomocą rodziny i wiadomo, że wszyscy pracują itd. to nie jest możliwe remontować 12 godzin dziennie. Generalnie powodem NIE jest brak środków czy coś w tym stylu, bo pieniądze jesz

      in Kredyty mieszkaniowe

    • Kredyt na budowę domu 650 tyś.

      Witam,   Chciałbym zapytać czy posiadamy zdolność kredytową, poniżej wypełniony schemat, jeżeli przy poniższych warunkach nie ma szans to czy posiadamy jakąkolwiek zdolność.    1.Waluta kredytu - PLN 2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 mc 3.Wysokość kredytu - 400 000,00  4.Wkład własny - 250 000,00 5.Wartość nieruchomości - 650 000,00 6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny (budowa) 7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom/w

      in Kredyty mieszkaniowe

    • Kredyt na zakup mieszkania 250 000

      Czy z poniższymi dochodami uda nam się uzyskać kredyt hipoteczny na wnioskowaną kwotę .Proszę o najkorzystniejszą ofertę.   1.Waluta kredytu - PLN 2.Pożądana długość okresu kredytowania – 360 miesięcy 3.Wysokość kredytu – 250 000 4.Wkład własny – brak  5.Wartość nieruchomości – 250 000 6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny 7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – mieszkanie/własność 8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 59 m2

      in Kredyty z dopłatami MdM

    • Kredyt hipoteczny, gdzie aktualnie najlepiej

      Witam wszystkich,   Od pewnego czasu już rozglądam się na poważnie za kredytem hipotecznym oraz upatrzyłem już pewną nieruchomość. Wszystko było ok do czasu iż na forach natknąłem się na różne opinie, iż jest to najgorszy czas na branie kredytu gdyż kryzys tuż tuż.   Mimo wszystko, chciałbym się zapytać gdzie warto pójść na tę chwilę? Z wstępnych kalkulacji wynika iż najlepszą ofertę przygotował dla mnie wstępnie Santander oraz PKO SA.   Poniżej moje dane według wzo

      in Kredyty mieszkaniowe

    • Bank Millenium - Kredyt Hipoteczny - Opinie

      PYTANIA i OPINIE Kredytobiorców: Kredyt hipoteczny w Millenium Banku.       Waluta kredytu: PLN. Okres kredytowania: do 35 lat. Maksymalna wysokość: do 90 % wartości nieruchomości.   By poznać szczegóły oferty wypełnij formularz kontaktowy z doradcą Banku Millenium. Doradca odpowie na wszystkie Twoje pytania, sprawdzi Twoją zdolność kredytową i obliczy Ci raty kredytu:     Czy warto wziąć kredyt mieszkaniowy w Millenium? Opisz swoj

      in Kredyty hipoteczne - Opinie

×
×
  • Create New...

Important Information

We have placed cookies on your device to help make this website better. You can adjust your cookie settings, otherwise we'll assume you're okay to continue.