Chwilówka – popularny produkt finansowy

Firmy pożyczkowe funkcjonują na innych zasadach niż banki. Dużym ich atutem jest to, że o finansową pomoc w nich ubiegać się mogą osoby, które nie zawsze są w stanie uzyskać kredyt w banku, gdyż wiąże się to z koniecznością spełnienia wielu restrykcyjnych wymogów w zakresie zdolności kredytowej.

Sztandarowymi produktami firm pożyczkowych są chwilówki – zobowiązania o charakterze krótkoterminowym opiewające na nieduże kwoty. Aktualnie darmową chwilówkę posiada w swej ofercie kilkanaście firm pożyczkowych.

Darmowe pierwsze pożyczki te swoisty marketing mający klientowi zaprezentować ofertę oraz zachęcić go do wzięcia kolej pożyczki lub przedłużenia tej pierwszej - oczywiście już odpłatnie.

Po raz pierwszy darmowa pożyczka została zaproponowana ona przez Vivus. Jej idea polega na tym, że klient, który wcześniej nie korzystał z usług danej firmy, pierwszą pożyczkę otrzymuje za darmo – czyli bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów. Spłaca taką kwotę, jaką otrzymał, a przyznanie wsparcia w tej postaci wiąże się z formalnościami zredukowanymi do minimum – można je załatwić online.

Gdzie po darmowe pożyczki?

Firmy pożyczkowe udzielają darmowych pożyczek na swoich zasadach, dlatego też zaleca się uprzednio zapoznać ze szczegółami ofert. Na spłatę klient ma na ogół 30 dni, chociaż parabanki posiadają opcję przedłużenia terminu spłaty. Z tego tytułu są pobierane dodatkowe opłaty – zdecydowanie najkorzystniej wypada tutaj firma Wonga, gdzie za przedłużenie terminu spłaty do 60 dni należy zapłacić tylko 10 zł.

Na jakie maksymalne kwoty darmowych chwilówek mogą liczyć klienci firm pożyczkowych? Na chwilę obecną – jeśli chodzi o najpopularniejsze na rynku oferty – przedstawia się to w następujący sposób:

• Vivus: 1600 zł,
• NetCredit: 1500 zł,
• Extra Portfel: 1400 zł – w tym przypadku termin spłaty wynosi nie 30, a 45 dni,
• Filarum, SohoCredit, ŁatwyKredyt: 1000 zł,
• VIA SMS: 800 zł,
• Wonga: 750 zł,
• SmartPożyczka: 600 zł.

Podane powyżej kwoty to maksimum, o jakie można się starać w ramach darmowej pożyczki. Kwota ta może być oczywiście mniejsza – jeśli jest to pierwsze zobowiązanie wobec wybranej firmy, wówczas RRSO wynosi 0 proc. Bardzo ważne jest przy tym to, by klient wywiązał się z umowy i spłacił pożyczkę w terminie – w przeciwnym wypadku musi liczyć się z poniesieniem finansowych konsekwencji (drogie przedłużenia i monity). Pojawia się przy tej sposobności istotna uwaga - firmy wymagają jednorazowego zwrotu całej kwoty, a spłacenie wyłącznie części może zostać potraktowane jako przedłużenie terminu spłaty.

Jak dostać darmową pożyczkę?

Procedura ubiegania się o darmową pożyczkę jest prosta. Wystarczy zarejestrować się na stronie wybranej firmy pożyczkowej, przy czym wymagana jest weryfikacja danych osobowych. Odbywa się to poprzez przelew opiewający na symboliczny 1 grosz. Następnie trzeba wypełnić wniosek online – formularze są bardzo proste. Pieniądze są przelewane na wskazany numer rachunku natychmiast po podjęciu przez firmę decyzji o przyznaniu pożyczki.

Zobacz także:

Czy kredyty na dowód są rzeczywiście dostępne?

Skomplikowana bankowość

Klienci porównując oferty kredytów gotówkowych przekonują się, że nie wystarczy zwrócić uwagę na zaoferowane przez instytucję kredytującą oprocentowanie, aby wybrać najlepszą opcję kredytową. Oprocentowanie nie koniecznie bowiem jest najważniejszym elementem kosztu kredytu.

Wysokość oprocentowania jest oczywiście istotna, ale nie tylko ono powinno stanowić czynnik wyboru kredytu w danym banku. Odsetki z reguły stanowią największą część kosztów kredytowych, ale należy do nich doliczyć wszelkiego rodzaju opłaty i prowizje, aby wskazać Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania zobowiązania. Jest ona podawana przez banki w reprezentatywnym przykładzie kredytu. RRSO uwzględnia ponadto zmianę wartości pieniądza w czasie, co może wprowadzać pewien zamęt w rozumowaniu klientów chcących zapożyczyć się w banku. Do takiego parametru klienci zdążyli się już przyzwyczaić. Niemniej, wysokość pierwotnego długu, czyli kredytu brutto może być jeszcze bardziej problematyczna do zinterpretowania.

Uwaga na tryb naliczania prowizji i opłat

W niektórych bankach prócz wysokości oprocentowania oraz opłat i prowizji związanych z zaciąganym kredytem gotówkowym, należy brać pod uwagę kolejność ich naliczania. Bank może bowiem doliczać do kwoty kredytu opłatę przygotowawczą i dopiero od tak powstałej sumy wyliczać prowizję za udzielenie kredytu. Najlepiej zobrazuje to przykład:

Kredyt 10000 zł, prowizja za przystąpienie do zobowiązania - 8 proc., opłata przygotowawcza 1000 zł, składka na ubezpieczenie - 200 zł. Banki mogą w dwójnasób naliczać opłaty i prowizje od kredytu:

• Kredyt brutto - 1000 zł opłaty przygotowawczej + 800 zł prowizji +200 zł składki ubezpieczeniowej + 10*000 zł kredytu netto - zadłużenie wyniesie już z chwilą zaciągania kredytu 12*000 zł.
  

• Kredyt brutto brutto - ((1000 zł opłaty przygotowawczej + 200 zł składki + 10000 zł netto kredytu)*8 proc. prowizji) + 1000 zł opłaty przygotowawczej + 200 zł składki + 10*000 zł netto kredytu - zadłużenie wyniesie już z chwilą zaciągania kredytu 12096 zł.
  

Jeśli prowizja za przystąpienie do zobowiązania naliczana będzie nie tylko od kwoty kredytu, a także od opłaty przygotowawczej i składki ubezpieczeniowej, wówczas klient zapłaci „na starcie” o 100 zł więcej, niż gdyby ta sama prowizja naliczana byłaby tylko od kwoty zobowiązania kredytowego.

Niekoniecznie. Praktycznie po roku można z bankiem rozpocząć negocjacje na temat obniżenia marży – oczywiście, jeśli mamy ku temu przesłanki. Najważniejszą z nich jest nienaganna obsługa zadłużenia, regularne wpływy na koncie (jeśli bank ich wymaga). Bank nie musi się zgodzić nawet na podjęcie negocjacji, ale praktyka pokazuje, że banki się od nich nie uchylają. Ryzykują bowiem, że klient przeniesie kredyt do innego banku. Jeśli klient spełnia warunki do przeniesienia kredytu (ma zdolność kredytową, wystarczające zabezpieczenie etc. I może szukać kredytu refinansowego), bank z pewnością będzie chciał zatrzymać go u siebie.

Wysokość marży decyduje o oprocentowaniu kredytów mieszkaniowych, co więcej – jest jedyną zmienną, bo stawka bazowa (WIBOR, EURIBOR) nie zależy ani od banku udzielającego kredytu, ani od kredytobiorcy.

W jakich okolicznościach warto rozmawiać z bankiem o obniżeniu marży?

Jeśli zaciągaliśmy kredyt wtedy, gdy marże były wysokie, zaś po pewnym czasie spadły – oczywiście dla nowych klientów. W 2009 r. marże kredytów były ponad dwukrotnie wyższe niż obecnie. Nie należały do rzadkości marże 2,7-3 proc. (mowa o kredytach w złotych). Tymczasem dziś dość łatwo znaleźć kredyt z marżą 1,2-1,5 proc., lub nawet niższą. Oszczędność – w przypadku kredytu na 300 tysięcy złotych – to 300 złotych miesięcznie. Gra jest więc warta świeczki.

W najlepszej sytuacji są ci, którzy mają możliwość bezpłatnej wcześniejszej spłaty kredytu (w niektórych bankach za wcześniejszą spłatę trzeba zapłacić prowizję, i może ona blokować starania o refinansowanie kredytu). Bank kredytodawca wie, że klient – dysponujący zdolnością kredytową – może odejść do konkurencji.

Czy „stary” klient może liczyć w swoim banku na tak samo dobrą ofertę jak nowi klienci? Oczywiście – nie. Ale jeśli uda mu się uzyskać marżę niższą o cały punkt procentowy, a nawet półtorej punktu (w zależności od poziomu marży zawartej w umowie), ma powody do zadowolenia. Odpadają komplikacje wiążące się z procedurą refinansowania kredytu. I koszty z tym związane.

W przypadku remontów poważniejszych suma 10-15 tysięcy złotych może jednak nie wystarczyć. Im większy koszt kredytu tym bardziej kalkuluje się zaciągnąć w banku kredyt hipoteczny, lub pożyczkę hipoteczną – w zależności od naszych preferencji i tego, co konkretnie chcemy sfinansować.

Choć oprocentowanie produktów hipotecznych – zarówno kredytu, jak i pożyczki – jest rzeczywiście bardzo atrakcyjne i dużo niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych, jednak przy mniejszych sumach, które są spłacane w krótkim czasie oszczędności są pozorne. Przy 10 tysiącach kredytu, który można spłacić w rok, zaciągając kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 6,5 proc. i prowizją 1 proc. zaoszczędzimy ok. 700 złotych w stosunku do przeciętnej oferty kredytu gotówkowego (oprocentowanie nominalne 15 proc. i 3 proc. prowizja). Jednocześnie jednak starając się o kredyt hipoteczny na remont (również o pożyczkę hipoteczną), musimy ponieść koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia (choćby wpisy do księgi wieczystej). Kosztem jest również czas – kredyt gotówkowy możemy dostać niemal „od ręki”. Na kredyt hipoteczny trzeba czekać – czasem nawet miesiąc.

Z pewnością warto rozważyć starania o produkt kredytowy z zabezpieczeniem hipotecznym przy większych sumach. Przy kilkudziesięciu tysiącach złotych różnica w oprocentowaniu między 7-10 proc. (kredyt lub pożyczka hipoteczna) i 15-20 proc. (kredyt gotówkowy) rodzi już oszczędności idące nie w setki, ale tysiące złotych. 50 tysięcy złotych, pożyczone na 8 lat (niektóre banki udzielają kredytów gotówkowych z takim okresem spłaty) będzie o prawie 24 tysiące droższe niż ta sama suma pożyczona na ten sam okres spłaty, ale jako kredyt hipoteczny. Jest oczywiste, że w takiej sytuacji – jeśli tylko mamy możliwość ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego – warto to zrobić.

Rozważając różne opcje sfinansowania wydatków trzeba również pamiętać, że kredyt hipoteczny można wydać tylko na środki trwale związane z mieszkaniem. W całości wyremontujemy łazienkę, łącznie z zakupem najnowocześniejszej kabiny prysznicowej, ale pralki wolnostojącej już nie kupimy z tego kredytu. Zakup mebli, niezabudowanego sprzętu AGD, lamp jest możliwy w przypadku kredytu gotówkowego lub pożyczki hipotecznej, która jest co prawda rozwiązaniem nieco droższym niż kredyt hipoteczny, ale jej niewątpliwym plusem jest możliwość swobodnego dysponowania gotówką.

Udanie się do własnego banku po kredyt gotówkowy to rozwiązanie znacznie bardziej racjonalne niż polowanie na okazje w obcych bankach. Zwłaszcza w okresach około świątecznych, a także w wakacje i przed rozpoczęciem roku szkolnego, czyli podczas wzmożonej akcji kredytowej banki niejednokrotnie „zatykają się” pod napływem wniosków i nie wszystkie mogą być rozpatrzone w ciągu – obiecywanych w reklamach – 15 minut. A te banki, które są w stanie tak szybko udzielić kredytu gotówkowego nawet w najgorętszym okresie – zwykle każą sobie słono za to płacić.

Co zyskujemy, udając się z wnioskiem do własnego banku?

Po pierwsze, prawdopodobnie nie będziemy musieli dostarczać zaświadczenia o dochodach. Bank je dobrze zna, wystarczy że pracownik zerknie na historię naszego rachunku. Wniosek kredytowy będzie więc rozpatrywany szybciej, bo w oparciu o uproszczoną procedurę. Niewykluczone, że dostaniemy niższe oprocentowanie kredytu, bądź bank zrezygnuje z prowizji, pobieranej standardowo od zewnętrznych klientów. W przypadku kredytów gotówkowych klienci wewnętrzni są traktowani lepiej niż zewnętrzni. Być może zresztą bank zaproponuje zamiast kredytu gotówkowego powiększenie debetu na koncie? Ze względu na oprocentowanie i brak konieczności spłaty rat już od następnego miesiąca może to być rozwiązanie dużo korzystniejsze.

Jeśli jednak zdecydowaliśmy, z jakichś względów, złożyć wniosek w innym banku, przede wszystkim zadbajmy o to, by dostarczyć zaświadczenie o dochodach – na druku bankowym. Jeśli ubiegamy się o kredyt osiągając dochody z tytułu innego niż umowa o pracę, sprawdźmy dokładnie, jakich dokumentów bank wymaga w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej czy osiągania dochodów z tytułu umów cywilnoprawnych. Może się okazać, że szybki kredyt w bardziej skomplikowanych sytuacjach nie jest możliwy. I wtedy… Warto udać się do swojego banku.

Eksperci zwracają uwagę, że podwyżki marż to tylko jeden z problemów, z jakimi od początku 2012 roku muszą się liczyć potencjalni kredytobiorcy. Koszty kredytów hipotecznych winduje też wysoki WIBOR, a wejście w życie nowych zapisów [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/nowa-rekomendacja-s-zdolnosc-spadnie-o-ponad-40-proc-199/]Rekomendacji S[/ucms] powoduje, że kredyty staną się nie tylko droższe, ale i zdecydowanie mniej dostępne.

Dlaczego więc banki windują marże, w sytuacji kiedy i tak – z powodu restrykcyjnej Rekomendacji – klienci będą mniej licznie występować o kredyty?

Powodem są rosnące koszty pozyskania pieniędzy na sfinansowanie akcji kredytowej. Banki muszą coraz więcej płacić za depozyty, dlatego w 2012 roku nie będą – przynajmniej w pierwszych miesiącach – toczyć ze sobą wojny, kto udzieli więcej kredytów mieszkaniowych.

Jak wygląda sytuacja w bankach na początku 2012 roku?

ING BSK podwyższa marże o 0,15 pkt proc. oraz podwyższa koszty ubezpieczenia pomostowego (do momentu wpisania banku do hipoteki) z 0,75 proc. do 1,2 proc.

Podwyżka w ING nie jest imponująca, choć niewątpliwie przełoży się na większe koszty kredytu.

Radykalną podwyżkę wprowadza natomiast Raiffeisen Bank: marże idą w przypadku kredytów złotowych nawet o 1,05 proc. Co to oznacza w praktyce? Klient, który zdecyduje się na pełny cross-sell i uzyska wszystkie możliwe zniżki, mając 10 proc. wkład własny może liczyć na marżę 2,15 proc. Kredyty w euro bank będzie oferował z marżą na poziomie minimum 2,85 proc.

Już w grudniu na podwyżkę marży kredytów złotowych zdecydował się DNB Nord – wzrosły one z 0,79 do 1,8 proc. dla oferty z ubezpieczeniem i do 2,2 proc. dla oferty bez ubezpieczenia.

Z kolei Polbank zrezygnował z większości zniżek cross-sellowych. Od stycznia w przypadku kredytów złotowych przekraczających 80 proc. LtV i 250 tys. złotych marża będzie wynosić nawet 3,4 proc. (wcześniej była możliwa nawet na poziomie 1,4 proc.). W przypadku kredytów w euro marża rośnie w Polbanku do 4,5 proc.

W Alior Banku podwyżki są mniej drastyczne – kredyty złotowe drożeją o ok. 0,4 proc., zaś te w euro o prawie 1 proc. Sęk w tym, że jednocześnie Alior Bank zdecydowanie chce się wycofać z kredytów walutowych. W 2012 roku są one dostępne wyłącznie dla klientów private bankingu, których dochody wynoszą minimum 15 tysięcy złotych miesięcznie.

W efekcie o kredyty w walucie unijnej klienci mogą się w tej chwili ubiegać w bankach: Nordea, Raiffeisen, Polbank, BOŚ, BZ WBK i Credit Agricole. Kredytów w euro udzielają też mBank i MultiBank, ale wyłącznie klientom, którzy o kredyt ubiegają się bezpośrednio w banku.

[PRBREAK][/PRBREAK]

WIBOR rośnie mimo braku jakichkolwiek sygnałów o możliwych podwyżkach stóp procentowych ze strony Rady Polityki Pieniężnej. Powodów do obaw nie dały też wrześniowe dane o inflacji. Wręcz przeciwnie - na podstawie wycen kontraktów terminowych na stopy procentowe analitycy wieszczyli spadek stawek WIBOR, co przełożyłoby się na zmniejszenie odsetek od pożyczek w złotych.

Analitycy tłumaczą, że główną (jedyną?) przyczyną wzrostu stawek WIBOR jest rosnące zaniepokojenie na rynkach finansowych. Mamy do czynienia z tym samym zjawiskiem, co w 2009 roku – instytucje finansowe przestają sobie wzajemnie ufać i nie chcą sobie pożyczać pieniędzy, nawet za stawki odbiegające bardzo na plus od poziomu głównych stóp procentowych. W 2009 roku skończyło się to wojną depozytową – banki były zmuszone ściągać pieniądze od klientów, oferując wysokie oprocentowanie lokat. Banki, które dysponowały gotówką, lokowały je zaś bezpiecznie w NBP.

Wojny depozytowej jeszcze nie ma, ale już od lipca widoczny jest większy popyt na depozyty i wzrost oprocentowania lokat, zwłaszcza krótkoterminowych (do 6 miesięcy). Oferty najatrakcyjniejszych lokat do końca października dochodziły do 7 proc., zaś w pierwszym tygodniu listopada pojawiły się nawet oferty 8 proc. Wśród 10 najlepszych lokat trzymiesięcznych znajdują się wyłącznie te, które oferują oprocentowanie powyżej 5 proc.

Wyższy WIBOR to dla spłacających kredyty wyższe raty. Klient, który właśnie teraz miałby aktualizowane oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, zapłaciłby ratę o ponad 23 zł wyższą niż miesiąc wcześnie (Open Finance analizuje 30-letni kredyt na 300 tys. zł z marżą 1,5 proc.).

Jednak nie w każdym banku wyższy WIBOR natychmiast przekłada się na wzrost oprocentowania. W Allianz Banku, Banku Millennium, BNP Paribas Fortis, PKO BP stawki zmieniają się raz na kwartał. W innych bankach - nawet co pół roku (m.in. Bank DnB Nord) lub nawet co rok. Niektóre banki biorą pod uwagę miesięczną aktualizację (Pekao, mBank, MultiBank).

W należących do grupy BRE Banku mBanku i MultiBanku WIBOR zmieniany jest, gdy przedostatniego dnia miesiąca stawka jest wyższa lub niższa od obecnej o co najmniej 0,1 p.p. W Pekao pod uwagę brana jest średnia arytmetyczna z notowań od 1. do 25. dnia miesiąca: jeśli różnica w porównaniu do obowiązującej stawki wynosi więcej niż 0,25 p.p., WIBOR ulega zmianie. Ze średniego WIBOR-u korzystają również m.in. Bank Zachodni WBK, Raiffeisen i Credit Agricole, przy czym każda z tych instytucji obliczenia przeprowadza na swój sposób.

W większości banków nowe trzymiesięczne stawki wchodzą w życie wraz z początkiem kolejnych kwartałów kalendarzowych zaś sześciomiesięczne na początku roku i na początku lipca.

Zobacz także:

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/oprocentowanie-kredytow-hipotecznych-nominalne-realne-rrso-178/]Konstrukcja oprocentowania kredytu hipotecznego[/ucms]