Kredyt hipoteczny a forma zatrudnienia kredytobiorcy

[ATTACH=CONFIG]988[/ATTACH]Potencjalny kredytobiorca, który osiąga całkiem spore dochody, ale nie ma etatu, może być dla banku mniej wiarygodny niż ten, który dochody ma wyraźnie niższe, ale za to od lat pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony. Sposób, w jaki zarabiamy pieniądze, jest dla banków informacją niemal ważniejszą niż to, ile zarabiamy. To ważny czynnik przy określaniu zdolności kredytowej klientów.

Warto podkreślić, że choć w ostatnich miesiącach wiele uwagi poświęca się losowi osób pracujących na tzw. umowach śmieciowych, banki oceniają ich zdolność kredytową wyżej, niż osób prowadzących działalność gospodarczą. Banki nie kierują się przy tym uprzedzeniami, ale doświadczeniami. Osoby, pracujące na umowach bezterminowych najlepiej radzą sobie ze spłatą kredytów. Na drugim biegunie są ci, którzy prowadzą działalność gospodarczą – spłacają oni swoje zobowiązania dwa razy gorzej niż „etatowcy”. Trzeba przy tym pamiętać, że z 16,2 mln pracujących Polaków ponad 3,7 mln prowadzi własną firmę. W większości są to osoby samozatrudnione (ponad 3 mln nikogo nie zatrudnia).

Banki od osób zatrudnionych na etacie, zwłaszcza tych które mają umowy na czas nieokreślony, wymagają – w większości - jedynie udokumentowania 3 miesięcy przepracowanych u aktualnego pracodawcy. Tylko 9 spośród 24 banków wymaga stażu półrocznego. Nieco ostrzejsze wymagania banki formułują wobec osób które mają co prawda umowy o pracę, ale na czas określony. Umowa o pracę nie może się skończyć przed upływem pół roku (a najlepiej roku) od momentu starań o kredyt – takie wymagania stawia duża część banków. Większość banków stawia też warunek, by pracodawca wyraził pisemną wolę kontynuacji zatrudnienia – nie jest to w żaden sposób wiążące dla pracodawcy. Warto zauważyć, że banki idą z duchem czasu. Jeszcze kilka lat temu etatowcy na umowach czasowych byli traktowani bardziej „podejrzliwie”. Dziś, gdy umowa o pracę jest dużo trudniejsza do zdobycia, wiele banków nie stawia żadnych dodatkowych warunków tej grupie klientów.

Osoby osiągające dochód z umów zleceń i umów o dzieło muszą się liczyć z koniecznością spełnienia wielu dodatkowych warunków, choć trzeba jednoznacznie stwierdzić, że dziś osiąganie dochodów wyłącznie z takiej działalności wcale nie przekreśla szans na kredyt.

Najbardziej liberalne banki (BGŻ, BZ WBK, Getin Noble Bank, mBanku, MultiBank, Millennium, Pekao, Kredyt Bank, Alior) wymagają udokumentowania dochodów za ostatnie sześć miesięcy. Niektóre stawiają jednak dodatkowe warunki, np. umowa ma zawierać stały zakres zleceń, u jednego zleceniodawcy trzeba osiągać dochód nieprzerwanie przez 4 a nawet 6 miesięcy. W Kredyt Banku należy wykazać, że wpływy pojawiają się przynajmniej co drugi miesiąc. Jeśli ten warunek nie jest spełniony, minimalny staż wydłuża się do 12 miesięcy. Pozostałe banki oczekują przedstawienia historii osiągania dochodów przez rok lub dłużej.

Osoba, która prowadzi działalność gospodarczą w większości banków musi wykazać dochody przynajmniej z jednego roku prowadzenia firmy. Choć bywają wyjątki: w PKO BP samozatrudnieni mogą liczyć kredyt, gdy wykażą sześciomiesięczny minimalny okres wymaganego stażu. Są jednak banki, którym rok działalności firmy nie wystarczy: EuroBank, mBank, MultiBank, Nordea i Polbank żądają udokumentowania dwuletniego stażu, a Deutsche Bank PBC – 30 miesięcy.