[PRBREAK][/PRBREAK]

Komisja Nadzoru Finansowego po kryzysie gospodarczym podjęła decyzję o znaczącym ograniczeniu w Polsce akcji kredytowej w walutach obcych. W tym celu została wprowadzona Rekomendacja S IV, która zaostrzyła zasady udzielania kredytów mieszkaniowych waloryzowanych w zagranicznych walutach. To w sposób radykalny spowodowało, że kredyty walutowe zostały zepchnięte na margines rynku, ale krajowe banki już wcześniej ograniczyły ryzykowną dla siebie i dla klientów akcję kredytową w euro, dolarach, funtach i przede wszystkim we frankach. Niemniej, nadal kredyty walutowe istnieją i można je uzyskać, choć warunków do spełnienia dla kredytobiorców jest bardzo dużo, a przez to śa one dostępne dla wąskiej grupy kredytobiorców.

Restrykcje w Rekomendacji S

Wprowadzona przez KNF w Polsce Rekomendacja S IV nakłada na banki obowiązek udzielania kredytów wyłącznie w walucie takiej samej, jak waluta stałych dochodów kredytobiorcy. Zarabiający w euro nie otrzymają kredytu w złotówkach, chyba że do wniosku kredytowego dołączy osoba zarabiająca w złotówkach. Wówczas jednak bank musi wystąpić o aprecjację złotego o 20 proc. Klient narażony na ryzyko walutowe nie może być głównym kredytobiorcą, posiadającym największy dochód wśród wnioskodawców.

Rekomendacja S IV KNF obowiązuje w naszym kraju od 1 lipca 2014 roku. W bankach ofert kredytów walutowych jest niewiele, ale nadal są one w mniejszym lub większym zakresie dostępne.

Paradoks kredytów walutowych

Pomimo zalecenia KNF-u, które jest przestrzegane przez polskie banki, w 2015 roku wzrosła liczba udzielanych kredytów walutowych. Rekomendacja S IV nie spowodowała zupełnego wycofania z ofert walutowych kredytów hipotecznych, a banki udzielają ich znacznie więcej niż przed rokiem. Już po wprowadzeniu rekomendacji emigranci zarobkowi kupujący nieruchomości w Polsce zmuszeni są do zaciągania kredytów walutowych, stąd ich liczba rośnie.

Raport AMRON SARFiN pokazuje, że od kwietnia do czerwca 2014 roku udzielono zaledwie 45 kredytów mieszkaniowych w walucie obcej, a w tym samym okresie 2015 roku było już prawie 10 razy tyle. Kredyty walutowe mają nadal znikomy udział w całym rynku hipotecznym, wynoszący 1 proc. nowych umów. Niemniej takie produkty nadal są obecne w ofercie banków, które nie chcą się ich pozbywać.

Gdzie po kredyt walutowy w EUR, GBP, CHF, USD?

Kilka banków w Polsce ma w swojej ofercie kredyty waloryzowane w walutach obcych, ale przy kredytach hipotecznych wymagają one, aby kredytowana nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu, znajdowała się na terenie Rzeczypospolitej Polskiej.

O kredyt walutowy można wnioskować w:

• Alior Banku (EUR, GBP, USD, CHF) - kredyt w euro, dolarach, frankach i funtach, obowiązkowy wkład własny w wysokości co najmniej 30 proc.;
  
• BGŻ BNP Paribas - kredyty walutowe dostępne dla klientów private banking, którzy ulokują aktywa o wartości przynajmniej 600 000 zł;
  
• BOŚ Banku (EUR, USD) - kredyt w euro i dolarach, z minimalnym wkładem własnym na poziomie 10 proc. oraz maksymalnym okresem kredytowania 35 lat;
  
• BZ WBK (EUR) - kredyty waloryzowane wyłącznie w euro, dla klientów z dochodem na poziomie 10 tys. zł na miesiąc lub 15 tys. zł na miesiąc, jeśli wniosek składa dwóch wnioskodawców. Jednocześnie, BZ WBK nie uwzględnia dochodów uzyskiwanych za granicą i wymaga 20 proc. wkładu własnego;
  
• Deutsche Banku (EUR, GBP) - kredyt walutowy w euro i funtach brytyjskich, wkład własny wynosi 20 proc. w przypadku kredytu na modernizację, remont lub rozbudowę nieruchomości, a w innych przypadkach 10 proc. Maksymalny okres spłaty kredytu wynosi 35 lat;
  
• Pekao (EUR/USD/ GBP/SEK/NOK) - kredyt w euro, dolarach, funtach brytyjskich, koronach szwedzkich i norweskich, z minimalnym wkładem własnym 30 proc. i maksymalnym okresem kredytowania 20 lat;
  
• Raiffeisen Polbanku (EUR) - kredyt w euro, z minimalnym wkładem własnym 20 proc., bank akceptuje dochody uzyskiwane za granicą z tytułu udokumentowanej umowy o pracę na czas nieokreślony.
  

Ograniczenia dotyczące kredytów walutowych mają na celu zmniejszenie ryzyka kredytowego spoczywającego zarówno po stronie kredytobiorcy, jak i kredytodawcy.

Chyba każdy spłacający kredyty we frankach szwajcarskich wie, że po wejściu w życie ustawy antyspreadowej ma prawo do spłacania kredytu bezpośrednio w walucie. Jednak w praktyce niewielu kredytobiorców się na to decyduje, choć oszczędności mogą być spore. Problemem jest bowiem nie tylko konieczność sformalizowania nowego sposobu spłaty kredytu z bankiem – ale przede wszystkim znalezienie źródła tańszych franków. Comiesięczne wyprawy po kantorach, porównywanie kursów sprzedaży – różniących się czasem tylko o grosze, albo korzystanie z możliwości kupna franków w innym banku i ponoszenie kosztów przelewów walutowych – to skuteczne sposoby zniechęcania kredytobiorców do korzystania z dobrodziejstw ustawy antyspreadowej.

Na tym tle korzystanie z usług kantorów internetowych wydaje się zarówno tanim, jak i wygodnym sposobem spłaty kredytu w walucie. Kantory internetowe mają konta w wielu bankach – a przelewy wewnętrzne są bezpłatne i docierają do adresata bardzo szybko – chwilę po wysłaniu. Wystarczy znaleźć kantor, który ma konto – jedno z kont! – w banku, w którym spłacamy kredyt. Na przykład swój Internetowy Kantor ma konta np. Alior Bank Kantor Walutowy,

Zaletą kantorów internetowych są również też korzystne kursy. Z zestawienia, przygotowanego przez Expander wynika że w każdym ze sprawdzonych kantorów działających w Internecie kurs był korzystniejszy nie tylko w stosunku do średniego kursu w bankach, ale też w porównaniu z kursami oferowanymi przez tradycyjne kantory.

Gdy pod koniec października Cinkciarz.pl ustalił kurs sprzedaży na niecałe 3,5 zł, przeciętny kurs w tradycyjnych kantorach wynosił 3,55 zł, a w bankach 3,6 zł. Przy racie kredytu 500 CHF miesięczne oszczędności mogłyby wynieść – przy kupnie franków w tym konkretnym kantorze – niemal 50 zł. A w części banków, gdzie kurs jest wyższy od średniej, korzyść byłaby jeszcze wyższa.

Zanim jednak zdecydujemy się na skorzystanie z usług internetowego kantoru, trzeba dokładnie sprawdzić – jak długo działa na rynku, zapoznać się z opiniami innych klientów, „wygooglować” ewentualne doniesienia o nieprawidłowościach. Kantory internetowe zapewniają, że posiadają konieczne zezwolenia oraz że przestrzegają wszystkich regulacji prawnych, ale powierzając pieniądze jakiejkolwiek instytucji musimy ją prześwietlić, żeby mieć pewność iż jesteśmy bezpieczni. Kłopoty mogą się pojawić niekoniecznie dlatego, że ktoś chce nas oszukać – nawet uczciwie działającym przedsiębiorcom mogą się zdarzyć kłopoty z płynnością. Wystrzegać się jednak trzeba przede wszystkim oszustów, żerujących na dobrej opinii rzetelnych firm – i na lekkomyślności klientów.

Autor: Ania Solska

[PRBREAK][/PRBREAK]

Przewalutowanie na pewno przychodzi do głowy wszystkim, którzy zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich, gdy ta waluta oscylowała wokół 2 złotych. Dziś, gdy kurs franka przekracza 3,5 złotego – a taka sytuacja, z niewielkimi przerwami, trwa od 1,5 roku wiele osób myśli o ucieczce od franka. Problem w tym, że przewalutowanie w ich przypadku nie tylko byłoby ekonomicznie nieopłacalne, pochopne, ale jest – o czym warto pamiętać – w zdecydowanej większości przypadków po prostu nierealne.

Każdy, kto zadłużył się we franku na 100 procent wartości nieruchomości (a warto przypomnieć, że banki udzielały w latach 2006-2008 kredytów na więcej niż 100, bo nawet na 130 procent, oczywiście we frankach) ma dziś kredyt niezabezpieczony w całości kredytowaną nieruchomością. Mieszkanie, na które został cztery lata temu zaciągnięty kredyt w wysokości 400 tysięcy pln (po przeliczeniu) dziś może stanowić zabezpieczenie zaledwie połowy kwoty kredytu (wzrost kursu franka i spadek cen na rynku mieszkaniowym). A przewalutowanie, to nic innego jak [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/problemy-ze-splata-kredytu-hipotecznego-jak-obnizyc-rate-158/]renegocjacja umowy kredytowej[/ucms].

Czy jakiś bank da kredyt na 600 tysięcy złotych, jeśli mieszkanie nie jest warte nawet 400 tysięcy? Co więcej – kredyt ten (600 tysięczny), trzeba będzie spłacać już na nowych warunkach – oprocentowanie kredytów złotówkowych jest wyższe, a i marżę bank zaproponuje inną, niż w czasach przedkryzysowych. Oczywiście – bank podejmie takie negocjacje tylko wówczas, jeśli klient przedstawi dodatkowe [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/podstawowe-zabezpieczenia-i-ubezpieczenia-w-kredycie-hipotecznym-179/]zabezpieczenie[/ucms] na brakujący wkład własny i pozytywnie przejdzie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]weryfikację zdolności kredytowej[/ucms].

W zupełnie innej sytuacji są oczywiście ci, którzy zadłużyli się na mieszkanie w złotówkach, zaś ich zdolność kredytowa jest wysoka. Przy wysokim kursie franka szwajcarskiego i euro analitycy doradzają wręcz przeliczenie oszczędności, jakie dałoby przewalutowanie kredytu.

Przez fakt, że kredyty walutowe są [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/oprocentowanie-kredytow-hipotecznych-nominalne-realne-rrso-178/]niżej oprocentowane[/ucms] niż złotówkowe, można i zaoszczędzić na miesięcznej racie i – przewidując nawet nieznaczne umocnienie polskiej waluty (w przypadku franka do poziomu 2,70 złotego) w znaczący sposób zmniejszyć kapitał pozostały do spłaty. Nawet spread (bank udziela kredytu po kursie kupna, a raty liczy po kursie sprzedaży) nie niweluje oczywistych korzyści. Jeśli mamy 300 tysięcy kredytu w złotówkach, i przewalutujemy je na franki – ok. 100 tysięcy CHF, każde 10 groszy w dół zmniejsza kapitał pozostały do spłaty o 10 tysięcy złotych.

Oczywiście, chętni do przewalutowania kredytu ze złotówek na franki również muszą się nastawić na badanie zdolności kredytowej – i to już na nowych, obowiązujących po wejściu w życie zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego reguł. Ale jeśli nie mieli problemów ze spłatą kredytu, na pewno mogą się przynajmniej pokusić o dokonanie symulacji.

Analitycy natomiast odradzają zdecydowanie rozważania o przewalutowaniu kredytów na dolary amerykańskie. Dolar jest uznawany w dalszym ciągu za walutę obarczoną bardzo wysokim ryzykiem politycznym i dlatego trudno przewidzieć, czy w dłuższym horyzoncie będzie się on umacniał, czy osłabiał.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Decyzja banku jest bardzo radykalna – [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/deutsche-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40113.html]Deutsche Bank PBC[/ucms] przestał przyjmować nowe wnioski, zaś już procesowane – odrzucił. Warto pamiętać, że wnioski te najczęściej składali najzamożniejsi klienci banku, bo wcześniej bank nie ukrywał że oferta frankowa jest skierowana do klientów privet bankingu.

Wcześniej z udzielania kredytów hipotecznych we franku wycofały się inne banki: Alior, BPH, mBank i MultiBank. Jedynym bankiem, w którym kredyt we frankach jest jeszcze względnie dostępny – choć tylko dla zamożnych klientów – jest Nordea, która wymaga 15 tys. zł dochodu netto na całe gospodarstwo domowe. Ofertę kredytu we frankach ma też PKO Bank Polski, ale z tak wysokimi marżami (ponad 6 proc.), że trudno ją nawet rozważać jako alternatywę wobec kredytu w innych walutach.

W ostatnich miesiącach frank de facto zniknął z ofert banków. Ostatnie dostępne dane Związku Banków Polskich (obejmujące drugi kwartał 2011 r.) wykazują, że przynajmniej do końca czerwca frank trzymał się mocnoJego wartościowy udział w rynku wzrósł z 6,1 proc. w okresie styczeń-marzec do 7,5 proc. w okresie kwiecień-czerwiec (tylko częściowo jest to uzasadnione wzrostem kursu waluty). W drugim kwartale Polacy pożyczyli we frankach ponad 1 mld zł.

Zobacz także:

Banki wycofują kredyty we frankach z oferty

[PRBREAK][/PRBREAK]

Franki wcześniej wycofały z oferty kredytowej mBank, MultiBank, Alior.

DB PBC podwyższył wymagania dochodowe z 16 do 50 tys. zł miesięcznie.

Nordea była ostatnim bastionem, w którym kredyt we frankach był względnie dostępny.

Decyzja Nordei i BPH to według analityków dowód na to, że banki mocno obawiają się o dalszą sytuację na rynku walutowym. Ale także, że coraz trudniej zdobyć walutę, która jest na całym świecie obiektem pożądania.

Dane Związku Banków Polskich (kwiecień-czerwiec 2011) wykazują, że frank wraz ze wzrostem kursu, znów zyskał na popularności. Udział franków szwajcarskich w wartości udzielanych kredytów mieszkaniowych zwiększył się w drugim kwartale do 7,5 proc. (z 6,1 proc.) na przełomie roku, a ich wartość przekroczyła wiosną 1 mld zł.

Nie wiadomo, jaką część kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Nordeę stanowiły te denominowane we franku. Bank poinformował jedynie, że sprzedaż kredytów w szwajcarskiej walucie stanowiła około 40 proc. wartości wszystkich nowo udzielanych kredytów (przy uwzględnieniu również pożyczek dla firm).

Minimalne dochody jakich oczekuje obecnie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/nordea-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40122.html]Nordea[/ucms] od zabiegających o kredyty w CHF wzrosły z 5 do 15 tys. zł. Wymagania dotyczą gospodarstwa domowego bez względu na liczbę pozostających w nim osób. Jeśli ktoś zarabia mniej, a bardzo chce wziąć kredyt w szwajcarskiej walucie, to na złożenie wniosku ma jeszcze czas do jutra, do końca dnia.