Uwaga na kredyty brutto!

[ATTACH=CONFIG]6194[/ATTACH]Rozeznanie się w ofercie kredytowej banków wymaga szerokiej wiedzy z zakresu finansów, zwłaszcza, jeśli bank nalicza opłaty i prowizje nie od rzeczywistej kwoty zobowiązania, ale na przykład sumy powiększonej o składkę ubezpieczeniową. W ten sposób powstaje pojęcie kredytu brutto i kredytu brutto brutto. Nowe triki banków sprawiają, że potencjalnym kredytobiorcom jest jeszcze trudniej wyliczyć rzeczywiste koszty kredytowe, jakie będą ich obciążać.

Skomplikowana bankowość

Klienci porównując oferty kredytów gotówkowych przekonują się, że nie wystarczy zwrócić uwagę na zaoferowane przez instytucję kredytującą oprocentowanie, aby wybrać najlepszą opcję kredytową. Oprocentowanie nie koniecznie bowiem jest najważniejszym elementem kosztu kredytu.

Wysokość oprocentowania jest oczywiście istotna, ale nie tylko ono powinno stanowić czynnik wyboru kredytu w danym banku. Odsetki z reguły stanowią największą część kosztów kredytowych, ale należy do nich doliczyć wszelkiego rodzaju opłaty i prowizje, aby wskazać Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania zobowiązania. Jest ona podawana przez banki w reprezentatywnym przykładzie kredytu. RRSO uwzględnia ponadto zmianę wartości pieniądza w czasie, co może wprowadzać pewien zamęt w rozumowaniu klientów chcących zapożyczyć się w banku. Do takiego parametru klienci zdążyli się już przyzwyczaić. Niemniej, wysokość pierwotnego długu, czyli kredytu brutto może być jeszcze bardziej problematyczna do zinterpretowania.

Uwaga na tryb naliczania prowizji i opłat

W niektórych bankach prócz wysokości oprocentowania oraz opłat i prowizji związanych z zaciąganym kredytem gotówkowym, należy brać pod uwagę kolejność ich naliczania. Bank może bowiem doliczać do kwoty kredytu opłatę przygotowawczą i dopiero od tak powstałej sumy wyliczać prowizję za udzielenie kredytu. Najlepiej zobrazuje to przykład:

Kredyt 10000 zł, prowizja za przystąpienie do zobowiązania - 8 proc., opłata przygotowawcza 1000 zł, składka na ubezpieczenie - 200 zł. Banki mogą w dwójnasób naliczać opłaty i prowizje od kredytu:

• Kredyt brutto - 1000 zł opłaty przygotowawczej + 800 zł prowizji +200 zł składki ubezpieczeniowej + 10*000 zł kredytu netto - zadłużenie wyniesie już z chwilą zaciągania kredytu 12*000 zł.
  

• Kredyt brutto brutto - ((1000 zł opłaty przygotowawczej + 200 zł składki + 10000 zł netto kredytu)*8 proc. prowizji) + 1000 zł opłaty przygotowawczej + 200 zł składki + 10*000 zł netto kredytu - zadłużenie wyniesie już z chwilą zaciągania kredytu 12096 zł.
  

Jeśli prowizja za przystąpienie do zobowiązania naliczana będzie nie tylko od kwoty kredytu, a także od opłaty przygotowawczej i składki ubezpieczeniowej, wówczas klient zapłaci „na starcie” o 100 zł więcej, niż gdyby ta sama prowizja naliczana byłaby tylko od kwoty zobowiązania kredytowego.