Jakie dokumenty poświadczające dochód wymagają banki przy staraniu się o kredyt?

Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej przy ubieganiu się o kredyt bankowy jest koniecznością, aby móc liczyć na wydanie pozytywnej decyzji na wniosek kredytowy złożony do banku. Potencjalny kredytobiorca musi dowieść, że ma takie zarobki, jakie deklarował we wniosku. Jak udowodnić dochody przy wnioskowaniu o kredyt?

Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach

Stosunkowo najłatwiej jeśli klient uzyskuje dochody z pracy na etacie. Wystarczy zaświadczenie o dochodach z ostatnich trzech miesięcy i o zatrudnieniu wydawane przez zakład pracy, albo ubiegłoroczne rozliczenie PIT, czy informacja podatkowa PIT-11. Stabilna praca, umowa podpisana na czas nieokreślony oraz stała pensja w odpowiedniej wysokości wpływająca na konto, to optymalna sytuacja dla potencjalnego kredytobiorcy. Bankowcy wyjątkowo przychylnie patrzą na klientów „etatowców”. W przypadku umów o pracę na czas określony, przy udzielaniu kredytu bank może wydać zastrzeżenie, że okres kredytowania nie może przekroczyć terminu zakończenia trwania umowy o pracę lub będzie wymagał przedstawienia deklaracji pracodawcy o chęci przedłużenia umowy na kolejny okres.

Dochody z własnej firmy

Przedsiębiorcy w roli kredytobiorców są dla banku nieco mniej wiarygodni niż pracownicy etatowi. Jednak przy gruntownym udokumentowaniu uzyskiwanych dochodów również i oni nie powinni mieć problemów z zaciągnięciem zobowiązania.

Mogą potwierdzić dochody przedstawiając:

• roczne zeznanie podatkowe PIT z poprzedniego roku podatkowego,
• podsumowanie książki przychodów i rozchodów za ostatnie 6 miesięcy,
• wyciąg z konta bankowego firmy za ostatnie miesiące.

Dodatkowo, instytucja finansowa najprawdopodobniej zażąda od osoby prowadzącej działalność gospodarczą, potwierdzenia wpłaty podatku PIT do Urzędu Skarbowego oraz zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami do US i ZUS.

Umowy śmieciowe

Wielu Polaków pracuje na podstawie tzw. umów śmieciowych, czyli umów cywilnoprawnych, do których zalicza się umowę o dzieło i umowę zlecenie. Uzyskiwanie dochodów w związku z takimi umowami nie musi przekreślać szans klienta na uzyskanie kredytu bankowego. Banki wymagają udowodnienia, że umowy zlecenie czy o dzieło były zawierane od co najmniej pół roku lub roku. Znaczenie ma powtarzalność umów, a nie czas, na jaki zostały one zawarte.

Inne dochody

Dochody kredytobiorcy mogą pochodzić z najmu lub dzierżawy posiadanej nieruchomości. Takie osoby rozliczają się z fiskusem na zasadach ogólnych, według dwustopniowej skali podatkowej lub ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Mogą otrzymać kredyt, jeśli udokumentują dochód na przestrzeni minimum 12 ostatnich miesięcy oraz przedstawią swój PIT za poprzedni rok. Bank może bazować także na oświadczeniu klienta dotyczącym kosztów ponoszonych w związku z najmem lub dzierżawą, jeśli jest on opodatkowany ryczałtem.

Na kredyt bez dokumentowania dochodów (kredyt bez zaświadczeń o dochodach) mają szansę wyłącznie stali klienci banków, o wieloletniej, dobrej historii współpracy a także przedstawiciele określonych grup zawodowych, np. wolnych zawodów. Kredyt udzielany jest na podstawie oceny zdolności kredytowej z historii rachunku klienta czy też oświadczenia o dochodach.