Selekcja klientów

Firmy pożyczkowe prowadząc odpowiedzialną politykę pożyczkową, skrupulatnie weryfikują tożsamość i sytuację finansową swoich potencjalnych pożyczkobiorców. Między innymi polega to na skontrolowaniu sytuacji klienta w biurach informacji finansowej - BIG InfoMonitor, Krajowym Rejestrze Dłużników i tym podobnych. Coraz rzadziej na rynku pozabankowym można też spotkać się z ofertą pożyczek „bez BIK”.

Jakie chwilówki sprawdzają BIK?

W 2013 roku pierwsza firma pożyczek gotówkowych zdecydowała się na nawiązanie współpracy z Biurem Informacji Kredytowej. Była to brytyjska firma Wonga.com, która funkcjonuje z powodzeniem na naszym rodzimym rynku finansowym. W jej ślady poszły i inni pożyczkodawcy, podpisując bezpośrednie umowy z BIK. Do ich grona zalicza się m.in.:

• Alfa Kredyt,
  
• Vivus,
  
• Zaplo,
  
• ASA Kredyt.
  

Jak działa BIK?

Biuro Informacji Kredytowej prowadzi aktywną współpracę z bankami i spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi. Gromadzi informacje o kredytobiorcach i udostępnia je instytucjom ustawowo upoważnionym do udzielania kredytów. Działalność BIK od kilku lat jest poszerzana o sektor pozabankowy, który w Polsce prężnie się rozwija.

Współpraca firm pożyczkowych z BIK

Firmy pożyczkowe pobierają przy weryfikacji wiarygodności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców, dane z bazy BIK bezpośrednio, albo za pośrednictwem biura informacji gospodarczej. Dodatkowo, pożyczkodawcy działający poza sektorem bankowym, ale bezpośrednio współpracujący z BIK przekazują do jego bazy informacje o zaciągniętych przez klientów zobowiązaniach oraz trybie ich spłaty - a więc także chwilówki wpisują do BIK.

Analizując ofertę firm pozabankowych, udzielających szybkich pożyczek gotówkowych można odnieść słuszne wrażenie, że większość z nich chce dokładnie sprawdzać wiarygodność potencjalnego klienta.

Obecnie tylko czterech popularnych pożyczkodawców nie pozyskuje informacji z BIK-u:

• Caspher,
  
• Ekspres Kasa,
  
• Ofin,
  
• Pożyczka Plus.
  

Pozostałe firmy pożyczkowe nie udzielają już słynnych i bardzo popularnych wśród niektórych grup klientów „pożyczek bez BIK”. Sprawdzają one klientów nie tylko w bazach BIK-u, ale również w rejestrze Związku Banków Polskich, w bazie BIG InfoMonitor, BIG ERIF, KRD BIG czy w rejestrze Krajowego Biura Informacji Gospodarczej.

Co ciekawe, pożyczkobiorca wnioskujący o chwilówkę do firmy pozabankowej może nie wiedzieć o weryfikacji w BIK-u. Podpisując regulamin pożyczki czy umowę pożyczkową wyraża on jednak automatyczną zgodę na sprawdzenie jego osoby w systemie informatycznym BIK-u czy w innych bazach weryfikacyjnych. W przypadku firm, które prowadzą bezpośrednią współpracę z BIK-iem, klient musi wyrazić zgodę nie tylko na sprawdzenie jego danych w bazach, ale też zgodę na zwrotne przekazywanie danych o zawartej umowie.

Negatywne wpisy w BIK w przypadku wnioskowania o kredyt w banku zwykle powodują odrzucenie prośby klienta, ale w firmach pożyczkowych do każdej takiej informacji podchodzi się w sposób indywidualny i w efekcie nawet osoba zadłużona może uzyskać chwilówkę.

Ranking uwzględnia parametry, które nie występują w standardowych zestawieniach ofert. Okazuje się bowiem, że w przypadku nabycia dopiero budowanego mieszkania pod uwagę trzeba wziąć również inne kryteria, niewystępujące na rynku wtórnym.

CENA KREDYTU

Bez względu na cel kredytowania istotna jest oczywiście cena kredytu, czyli głównie marża, od której zależy oprocentowanie, prowizja i ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu, na życie, od utraty pracy) oraz koszt oszacowania wartości mieszkania. Ranking pomija konieczność skorzystania z dodatkowych produktów (konto, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości), na które klient musi się zdecydować, aby osiągnąć dane warunki cenowe. Taki cross-sell jest na tyle powszechny, że nie różnicuje już w praktyce ofert.

UBEZPIECZENIE POMOSTOWE

Większe znaczenie będzie mieć jednak w tym przypadku ubezpieczenie pomostowe płacone do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. O ile kupując gotowe mieszkanie zaczekamy na to kilka miesięcy, to dla „dziury w ziemi” będzie to nawet ponad 2 lata. Dla przeciętnego kredytu różnica między stawką 1% a 2% ubezpieczenia oznacza kilka tysięcy złotych wyższy koszt na rynku pierwotnym, kiedy na rynku wtórnym jedynie kilkaset złotych.

WARUNKI WYPŁATY KOLEJNYCH TRANSZ DO DEWELOPERA

Zapłata za mieszkanie następuje w ratach, które z reguły są uzależnione od postępu prac na budowie i harmonogramu inwestycji. Bank może uzależniać wypłatę kolejnej transzy od weryfikacji, czy poprzednia została prawidłowo wykorzystana i stan zaawansowania budowy osiągnął odpowiedni poziom. Sprawdzenie tego może odbywać się poprzez inspekcję inwestycji, która może być płatna. Przykładowo przy opłacie 500 zł za jedną wizytę pracownika banku i 5 transzach daje to łączny koszt 2000 zł.

ZASADY OCENY OFERT

Jeżeli w danym banku występuje kilka wariantów oferty, to w zestawieniu zostały ujęte te, które są najkorzystniejsze dla klienta w ocenie Expandera. Cena kredytu została oceniona dla zakupu mieszkania kosztującego 300 tys. zł w dwóch wariantach: bez wkładu własnego i z wpłatą 20%, czyli dla kwoty 240 tys. zł. Łączny koszt kredytu został oceniony jako suma: odsetek zapłaconych przez 5 lat, kosztów prowizji, ubezpieczeń (również przez 5 lat), wyceny i opłat za inspekcje na budowie. W rankingu przyjęto założenie, że płatność do dewelopera następuje w 5 równych transzach (w przypadku kredytu na 80% wartości transakcji pierwsza wpłata następuje z pieniędzy kupującego). Założono również, że ubezpieczenie pomostowe jest pobierane przez 2 lata. W rankingu pominięto koszty dodatkowych produktów: konta, karty i ubezpieczenia nieruchomości.

RANKING KREDYTÓW 80% LTV

[TABLE=width: 423]

[TR]

[TD=width: 22] Lp.[/TD]

[TD=width: 213] Bank[/TD]

[TD=width: 147] Suma kosztów[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 1[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Credit Agricole[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 41 384,73 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 2[/TD]

[TD=width: 213] Bank Gospodarki Żywnościowej[/TD]

[TD=width: 147] 44 103,88 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 3[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Bank Ochrony Środowiska[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 44 591,04 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 4[/TD]

[TD=width: 213] Bank Pocztowy[/TD]

[TD=width: 147] 44 746,28 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 5[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] ING Bank Śląski[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 45 550,67 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 6[/TD]

[TD=width: 213] Bank Pekao S.A.[/TD]

[TD=width: 147] 45 786,84 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 7[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Bank BPH[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 46 340,73 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 8[/TD]

[TD=width: 213] BNP Paribas[/TD]

[TD=width: 147] 46 975,33 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 9[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] PKO Bank Polski[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 46 996,38 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 10[/TD]

[TD=width: 213] Nordea Bank[/TD]

[TD=width: 147] 47 334,43 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 11[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] BZ WBK[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 47 685,92 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 12[/TD]

[TD=width: 213] Deutsche Bank PBC[/TD]

[TD=width: 147] 47 713,51 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 13[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] mBank[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 49 194,48 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 14[/TD]

[TD=width: 213] Multibank[/TD]

[TD=width: 147] 49 194,48 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 15[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Millennium [/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 49 870,60 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 16[/TD]

[TD=width: 213] Getin Noble Bank[/TD]

[TD=width: 147] 50 334,77 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 17[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Euro Bank[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 56 728,66 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22] 18[/TD]

[TD=width: 213] Alior Bank[/TD]

[TD=width: 147] 61 984,82 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 22, bgcolor: #c0c0c0] 19[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Raiffeisen Polbank[/TD]

[TD=width: 147, bgcolor: #c0c0c0] 68 727,06 zł[/TD]

[/TR]

[/TABLE]

RANKING KREDYTÓW 100% LTV

Ranking dotyczący finansowania na 100% LTV zawiera zdecydowanie krótszą listę banków, ponieważ pozostałe z uwzględnionych w rankingu na 80% LTV nie posiadają oferty finansowania bez wkładu własnego.

Różnica w sumie kosztów między tymi dwoma rankingami dotyczy niższego oprocentowania w przypadku posiadania wkładu własnego oraz w większości banków konieczności opłacenia ubezpieczenia niskiego wkładu.

[TABLE=width: 414]

[TR]

[TD] Lp.[/TD]

[TD=width: 213] Bank[/TD]

[TD=width: 118] Suma kosztów[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40, bgcolor: #c0c0c0] 1[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Bank Pocztowy[/TD]

[TD=width: 118, bgcolor: #c0c0c0] 58 178,29 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40] 2[/TD]

[TD=width: 213] Bank Ochrony Środowiska[/TD]

[TD=width: 118] 58 207,08 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40, bgcolor: #c0c0c0] 3[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Nordea Bank[/TD]

[TD=width: 118, bgcolor: #c0c0c0] 59 652,37 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40] 4[/TD]

[TD=width: 213] Bank Pekao S.A.[/TD]

[TD=width: 118] 61 377,64 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40, bgcolor: #c0c0c0] 5[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Deutsche Bank PBC[/TD]

[TD=width: 118, bgcolor: #c0c0c0] 62 244,92 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40] 6[/TD]

[TD=width: 213] mBank[/TD]

[TD=width: 118] 63 298,67 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40, bgcolor: #c0c0c0] 7[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Multibank[/TD]

[TD=width: 118, bgcolor: #c0c0c0] 63 298,67 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40] 8[/TD]

[TD=width: 213] Getin Noble Bank[/TD]

[TD=width: 118] 63 664,82 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40, bgcolor: #c0c0c0] 9[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Millennium [/TD]

[TD=width: 118, bgcolor: #c0c0c0] 64 498,31 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40] 10[/TD]

[TD=width: 213] PKO Bank Polski[/TD]

[TD=width: 118] 65 654,40 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 40, bgcolor: #c0c0c0] 11[/TD]

[TD=width: 213, bgcolor: #c0c0c0] Euro Bank[/TD]

[TD=width: 118, bgcolor: #c0c0c0] 75 534,90 zł[/TD]

[/TR]

[/TABLE]

[PAGE][/PAGE]

DANE WSADOWE DO RANKINGÓW

[TABLE=width: 737]

[TR]

[TD=width: 90] Nazwa banku[/TD]

[TD=width: 33] Marża 80% LTV[/TD]

[TD=width: 33] Marża 100% LTV[/TD]

[TD=width: 45] Prowizja[/TD]

[TD=width: 145] Ubezpieczenia dodatkowe[/TD]

[TD=width: 80] Ubezpieczenie pomostowe[/TD]

[TD=width: 49] Ubezpieczenie niskiego wkładu[/TD]

[TD=width: 74] Wycena[/TD]

[TD=width: 62] Inspekcja przed wypłatą transzy[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Alior Bank[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,25%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] na życie za 5 lat - z góry 9,6018% [/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 1,1%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] nd[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 160 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 160 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] Bank BPH[/TD]

[TD=width: 33] 1,50%[/TD]

[TD=width: 33] BRAK[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] na życie i od utraty pracy na rok - z góry 1,9% [/TD]

[TD=width: 80] Marża + 1,25%[/TD]

[TD=width: 49] nd[/TD]

[TD=width: 74] 200 zł[/TD]

[TD=width: 62] 185 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Bank Pekao S.A.[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,49%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,68%[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 1,49%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 1%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] 0,06% mies.[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 137 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 200 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] Bank Pocztowy[/TD]

[TD=width: 33] 1,20%[/TD]

[TD=width: 33] 1,20%[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, leczenia szpitalnego, NNW na 3 lata- z góry 2,7%[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 1,2%[/TD]

[TD=width: 49] 3,2% za 3 lata lub 3,9% za 5 lat[/TD]

[TD=width: 74] 153 zł[/TD]

[TD=width: 62] 50 - 150 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Bank Gospodarki Żywnościowej[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,45%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 2,00%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 0,6%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] nd[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 270 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 172 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] BNP Paribas[/TD]

[TD=width: 33] 1,50%[/TD]

[TD=width: 33] BRAK[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] na życie - 0,552% rocznie przez cały okres kredytowania płatne mies.[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 0,9%[/TD]

[TD=width: 49] nd[/TD]

[TD=width: 74] 350 zł[/TD]

[TD=width: 62] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Bank Ochrony Środowiska[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,55%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,70%[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 1,50%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 1%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] Marża+ 0,6%[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 550 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 50 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] BZ WBK[/TD]

[TD=width: 33] 1,59%[/TD]

[TD=width: 33] BRAK[/TD]

[TD=width: 45] 2,50%[/TD]

[TD=width: 145] BRAK[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 1%[/TD]

[TD=width: 49] nd[/TD]

[TD=width: 74] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62] 150 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Credit Agricole[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,20%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] na wypadek śmierci lub trwałej niezdolności do pracy - 0,0299% mies. przez cały okres kredytowania[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] 0,07% mies.[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] nd[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] Deutsche Bank PBC[/TD]

[TD=width: 33] 1,30%[/TD]

[TD=width: 33] 1,30%[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] na życie i od trwałej niezdolności do pracy 1,8% kwoty kredytu za 2 lata z góry, później 0,042% mies.,

łącznie przez 5 lat[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 1,2%[/TD]

[TD=width: 49] 4,5% za 5 lat[/TD]

[TD=width: 74] 200 zł[/TD]

[TD=width: 62] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Euro Bank[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,28%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,65%[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 2,00%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] na życie, składka z góry za rok 0,6%, przez cały okres kredytowania[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 0,85%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] Marża+ 0,15%[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 200 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] Getin Noble Bank[/TD]

[TD=width: 33] 1,54%[/TD]

[TD=width: 33] 1,95%[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] od niezdolności do pracy - 1,95% z góry za 14 mies.[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 2%[/TD]

[TD=width: 49] Marża+ 0,25%[/TD]

[TD=width: 74] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] ING Bank Śląski[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,50%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 2,20%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] 0,0634% mies. lub marża+1,2%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] nd[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 300 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] mBank[/TD]

[TD=width: 33] 1,90%[/TD]

[TD=width: 33] 2,05%[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] od poważnych zachorowań 1,4% kwoty kredytu z góry za 2 lata, później 4% raty mies., łącznie przez 5 lat[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 1%[/TD]

[TD=width: 49] 0 zł[/TD]

[TD=width: 74] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Millennium [/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,69%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,89%[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 2,00%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] na życie - 0,02% mies. przez cały okres kredytowania[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] 0,0833% mies.[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 480 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 300 zł (inspekcja tylko raz)[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] Multibank[/TD]

[TD=width: 33] 1,90%[/TD]

[TD=width: 33] 2,05%[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] od poważnych zachorowań 1,4% kwoty kredytu z góry za 2 lata, później 4% raty mies. , łącznie przez 5 lat[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 1%[/TD]

[TD=width: 49] 0 zł[/TD]

[TD=width: 74] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62] 0 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Bank Nordea[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,70%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 1,70%[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 1,50%[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 1,2%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 0,25% [/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 400 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 160 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90] PKO Bank Polski[/TD]

[TD=width: 33] 1,35%[/TD]

[TD=width: 33] 1,73%[/TD]

[TD=width: 45] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145] od utraty pracy za 4 lata – z góry 3,25%[/TD]

[TD=width: 80] Marża + 0,9%[/TD]

[TD=width: 49] 3,3% za 3 lata[/TD]

[TD=width: 74] 200 zł[/TD]

[TD=width: 62] 150 - 200 zł[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 90, bgcolor: #c0c0c0] Raiffeisen Polbank[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] 2,75%[/TD]

[TD=width: 33, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 45, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 145, bgcolor: #c0c0c0] na życie - 1,5% z góry za pierwszy rok, później 0,3% rocznie płatne mies. przez cały okres kredytowania[/TD]

[TD=width: 80, bgcolor: #c0c0c0] Marża + 1,2%[/TD]

[TD=width: 49, bgcolor: #c0c0c0] nd[/TD]

[TD=width: 74, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[TD=width: 62, bgcolor: #c0c0c0] 0 zł[/TD]

[/TR]

[/TABLE]

OGRANICZENIA W ZAKRESIE KREDYTOWANYCH INWESTYCJI

Kupujący używane mieszkania mają większy wybór ofert niż zainteresowani nowymi lokalami. W tym drugim przypadku banki mogą stawiać wymagania dotyczące stanu zaawansowania inwestycji, czy kredytować jedynie określonych deweloperów. Część banków analizuje kondycję każdego nowego dewelopera, od którego wnioskujący klient chce kupić mieszkanie i wpisuje go w przypadku akceptacji na wewnętrzną listę. Oznacza to w praktyce, że im lepsza reputacja dewelopera i im więcej wykonanych prac na budowie, tym więcej banków będzie skłonnych udzielić kredytu. Z kolei kupujący mieszkania od lokalnego małego dewelopera sprzedającego mieszkania w pierwszym budowanym przez siebie bloku na etapie „dziury w ziemi” będą mieć znaczne mniejsze pole manewru. Niektóre banki nie sfinansują takiej inwestycji, ponieważ deweloper nie ukończy jej w wymaganym przez bank terminie. Z tego powodu oddzielnie w rankingu opisane są kryteria akceptacji inwestycji przez bank. Skrajnym podejściem cechuje się tutaj Citi Handlowy, który kredytuje jedynie gotowe mieszkania i z tego powodu nie został ujęty w zestawieniu.

[TABLE=width: 621]

[TR]

[TD=width: 107] Bank[/TD]

[TD=width: 251] Wymagania co do dewelopera i inwestycji[/TD]

[TD=width: 99] Lista akceptowanych deweloperów [/TD]

[TD=width: 109] Czas na oddanie budynku do użytkowania[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Alior Bank[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] TAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 12 mies. od ostatniej transzy[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] Bank BPH[/TD]

[TD=width: 251] BRAK[/TD]

[TD=width: 99] BRAK[/TD]

[TD=width: 109] 36 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Bank Gospodarki Żywnościowej[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 29 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] Bank Ochrony Środowiska[/TD]

[TD=width: 251] BRAK[/TD]

[TD=width: 99] BRAK[/TD]

[TD=width: 109] 30 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Bank PeKaO[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 36 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] Bank Pocztowy[/TD]

[TD=width: 251] BRAK[/TD]

[TD=width: 99] BRAK[/TD]

[TD=width: 109] 36 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] BNP Paribas[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 3 mies. od wypłaty ostatniej transzy[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] BZ WBK[/TD]

[TD=width: 251] 0-100% zależnie od dewelopera wg listy[/TD]

[TD=width: 99] TAK [/TD]

[TD=width: 109] 24 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Credit Agricole[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] BRAK, indywidualna ocena deweloperów bez wcześniejszych inwestycji[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 24 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] Deutsche Bank PBC[/TD]

[TD=width: 251] Indywidualna ocena[/TD]

[TD=width: 99] BRAK[/TD]

[TD=width: 109] 24 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Euro Bank[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] Wykonane prace fundamentowe, indywidualna ocena deweloperów spoza listy[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] TAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 24 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] Getin Bank[/TD]

[TD=width: 251] W przypadku deweloperów spoza listy: stan zaawansowania 10%, 10% przedsprzedaży, 2 ukończone inwestycje lub 2 lata doświadczenia[/TD]

[TD=width: 99] TAK[/TD]

[TD=width: 109] 24 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] ING Bank Śląski[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 36 mies. do podpisania aktu notarialnego[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] mBank[/TD]

[TD=width: 251] Połowa kondygnacji, jeżeli deweloper nie jest na liście, nie podlega pod ustawę deweloperską lub nie ma kredytu[/TD]

[TD=width: 99] TAK[/TD]

[TD=width: 109] 36 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Millennium[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] 20% chyba że nabywcy są chronieni zgodnie z ustawą deweloperską[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 30 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] Multibank[/TD]

[TD=width: 251] Połowa kondygnacji, jeżeli deweloper nie jest na liście, nie podlega pod ustawę deweloperską lub nie ma kredytu[/TD]

[TD=width: 99] TAK[/TD]

[TD=width: 109] 36 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Nordea Bank[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] Stan surowy zamknięty (z możliwością odstępstw dla lepszych deweloperów)[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] TAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] Nieokreślony[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107] PKO Bank Polski[/TD]

[TD=width: 251] Indywidualna ocena[/TD]

[TD=width: 99] BRAK[/TD]

[TD=width: 109] 36 mies.[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 107, bgcolor: #c0c0c0] Raiffeisen Polbank[/TD]

[TD=width: 251, bgcolor: #c0c0c0] Stan „0” (z możliwością odstępstw dla lepszych deweloperów) , deweloperzy z ukończoną 1 inwestycją[/TD]

[TD=width: 99, bgcolor: #c0c0c0] BRAK[/TD]

[TD=width: 109, bgcolor: #c0c0c0] 24 mies.[/TD]

[/TR]

[/TABLE]

[h=6]Jarosław Sadowski

Główny Analityk, Expander Advisors sp. z o. o.[/h]

[PAGE][/PAGE]

TOP WEDŁUG EXPANDERA

Wybór najlepszej oferty kredytowej uzależniony jest od wielu czynników. Pierwszym ograniczeniem jest zdolność kredytowa, która nie była tutaj w ogóle brana pod uwagę, ponieważ jest obliczana jednakowo, bez względu na cel kredytowania. Jeżeli założymy, że kupujący ma komfort posiadania zdolności kredytowej w każdym banku, to nadal pozostaje kwestia akceptacji danego dewelopera i czasu potrzebnego na udzielenie kredytu w danej instytucji.

Dopiero na tym etapie jako kryterium pojawia się cena kredytu. Dla części kredytobiorców istotna będzie wysokość miesięcznej raty, dla innych łączna suma kosztów początkowych.

Dość obiektywnym kryterium oceny wydaje się też popularność danego banku mierzona ilością udzielanych kredytów, co pokazuje, że dostępność oferty i czas analizy wniosków są ważniejsze niż wysokość marży, czy prowizji.

Istotna jest też kwestia przewidywalności działania danej instytucji. Wysoki poziom decyzji negatywnych pomimo spełniania przez klienta oficjalnych kryteriów stawianych przez bank powoduje frustrację klientów i ogranicza popularność oferty.

Ważąc te wszystkie elementy osobiście wyróżniłabym:

[TABLE=width: 281]

[TR]

[TD=width: 31] 1.

[/TD]

[TD=width: 222] Bank PeKaO

[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 31, bgcolor: #c0c0c0] 2.

[/TD]

[TD=width: 222, bgcolor: #c0c0c0] ING Bank Śląski

[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 31] 3.

[/TD]

[TD=width: 222] Euro Bank

[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 31, bgcolor: #c0c0c0] 4.

[/TD]

[TD=width: 222, bgcolor: #c0c0c0] PKO Bank Polski

[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 31] 5.

[/TD]

[TD=width: 222] Deutsche Bank PBC

[/TD]

[/TR]

[TR]

[TD=width: 31, bgcolor: #c0c0c0] 6.

[/TD]

[TD=width: 222, bgcolor: #c0c0c0] Getin Bank

[/TD]

[/TR]

[/TABLE]

Jest to uznaniowa ocena oparta jedynie w części na atrakcyjności cenowej danej oferty. Banki oferujące najtańszy kredyt padają ofiarą własnego sukcesu i potrzebują nawet miesięcy na przeanalizowanie wniosku, albo wybierają wąskie grono klientów, których uważają za najbardziej pożądanych.

KILKA PORAD PRZY ZACIĄGANIU KREDYTU NA ZAKUP MIESZKANIA NA RYNKU PIERWOTNYM

Przeznaczyć oszczędności na wpłatę do dewelopera i kredytować wykończenie, czy zapłacić ze swoich pieniędzy za wykończenie?

Wpłata własne pozwala obniżyć oprocentowanie kredytu i zwalnia z ubezpieczenia niskiego wkładu. Jeżeli kredytobiorca posiada oszczędności, to lepiej wpłacić je do dewelopera, niż przeznaczyć na wykończenie. Przy zakupie mieszkania za 200 tys. zł i planowanej kwocie na wykończenie 50 tys. zł samodzielne sfinansowanie urządzenia mieszkania oznacza kredyt z warunkami dla kredytu bez wkładu własnego – czyli z wyższą marżą i ubezpieczeniem niskiego wkładu, jeżeli bank takie pobiera. Wpłata pieniędzy do dewelopera i zaciągnięcie 150 tys. na zakup i 50 tys. na wykończenie obniży koszty kredytu, ponieważ bank przyjmie wtedy wyższą wartość nieruchomości. Trzeba liczyć się jednak z tym, że banki z reguły nie wypłacają jednorazowo pieniędzy na wykończenie, więc konieczne będzie prowadzenie prac zgodnie z przedstawionym kosztorysem i harmonogramem i ich rozliczanie.

Z jakim wyprzedzeniem ubiegać się o kredyt przed terminem płatności do dewelopera?

Ze względu na dużą koncentrację wniosków w kilku bankach o najlepszej ofercie, dostępnej dla szerokiej grupy kredytobiorców, czas analizowania wniosków jest wydłużony. Oznacza to, że w niektórych z banków potrzeba nawet 2-3 miesięcy na uzyskanie kredytu. W tych mniej obleganych należy założyć co najmniej 1 miesiąc od złożenia kompletu dokumentów do wypłaty pieniędzy.

W przypadku schematu płatności 10/90 czy 20/80 ubiegać się o kredyt już teraz, czy przy oddaniu mieszkania?

Konkurencja na rynku nowych mieszkań spowodowała pojawienie się ofert, gdzie przy umowie przedwstępnej płaci się część ceny (np. 10 czy 20%), a pozostała kwota jest wpłacana przy odbiorze kluczy do mieszkania. W takiej sytuacji można wpłacić pierwszą płatność z własnej kwoty, a o kredyt ubiegać się po oddaniu mieszkania do użytkowania. Wiąże się to jednak z pewnym ryzykiem, ponieważ zasady udzielania kredytów mogą się zmienić, może się też zmienić na niekorzyść sytuacja potencjalnego kredytobiorcy. Bezpieczniej jest więc wnioskować o kredyt przed wpłaceniem pieniędzy do dewelopera, tak aby mieć pewność uzyskania kredytu. Pozostała kwota kredytu jest uruchamiana po oddaniu mieszkania. Jeżeli w tym czasie oferty kredytowe zmienią się na korzyść, to można zrezygnować z wypłaty pozostałej kwoty i przenieść go do innego banku.

Jak banki traktują inwestycje rozpoczęte przed wejściem w życie ustawy deweloperskiej?

Teoretycznie w takich przypadkach deweloper nie ma obowiązku sporządzania prospektu informacyjnego. Może się jednak okazać, że bank będzie wymagał jego dostarczenia. Warunki udzielenia kredytu przez banki są tutaj często bardziej rygorystyczne niż wymaga ustawa.

[h=6]Aleksandra Łukasiewicz

Doradca Zarządu, Expander Advisors sp. z o. o.[/h]

Co się zmieniło? Reklamy kredytów muszą być bardziej realistyczne. Ustawa przewiduje bowiem, że banki mogą reklamować warunki udzielania kredytów, które są dostępne dla co najmniej dwóch na trzech potencjalnych kredytobiorców. To oznacza, że nie pojawią się już reklamy z zaskakująco niskimi odsetkami - nawet kilka razy mniejszymi niż te, które banki oferowały klientom zwabionym obietnicą pożyczki konsumpcyjnej na 7 proc. w skali roku.

Jeśli więc nie niskie odsetki, to co zachęci klientów do złożenia wniosku o pożyczkę? [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/pko-bp-kredyt-gotowkowy-opinie-42280.html]PKO BP[/ucms] ruszył z nowym epizodem kampanii z udziałem Szymona Majewskiego, który zachęca do sięgnięcia po pożyczkę z Mini Ratką. Kampanii towarzyszy konkurs fotograficzny – stu kredytobiorców może wygrać nawet 5 tysięcy złotych, które zostaną przeznaczone na spłatę zaciągniętego zobowiązania.

BZ WBK postawił z kolei na gwiazdę z importu – Chuck Norris, jako Strażnik Teksasu, przekonuje klientów że bank udziela pożyczek błyskawicznie. O oprocentowaniu – ani słowa, co w sposób znaczący odróżnia tę edycję kampanii od poprzednich, choćby z Antonio Banderasem.

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f136/alior-bank-kredyt-gotowkowy-opinie-42304.html]Alior Bank[/ucms] twierdzi w swoich reklamach, że daje gwarancję na najniższą ratę. Jeśli klient przyniesie formularz informacyjny z parametrami pożyczki z innego banku, Alior da pożyczkę z niższą ratą, przy tym samym okresie kredytowania i oczywiście tej samej kwocie pożyczki. Haczyk? Z oferty mogą skorzystać wyłącznie klienci, którzy ubezpieczą pożyczkę.

W zestawie banków reklamujących kredyty konsumpcyjne nie może zabraknąć Getin Banku, który już wystartował z kampanią „kredyt na PIT” – klient musi przedstawić w banku zeznanie podatkowe za 2011 rok. Klienci, którzy zaciągną kredyt na kwotę większą niż 5 tysięcy złotych, nie zapłaci prowizji.

Spośród reklam kredytów konsumpcyjnych zdecydowanie najbardziej wyróżnia się w tej chwili oszczędna w formie reklama BPH, który informuje klientów nie tylko o możliwości zaciągnięcia w banku pożyczki, ale i o nowych prawach, jakie daje im ustawa o kredycie konsumenckim, a nawet – większych niż te gwarantowane przez prawo. Klient w BPH – zgodnie z reklamą – ma aż 21 dni (a nie 14) na bezkosztowe odstąpienie od umowy.

BNP Paribas kusi klientów oprocentowaniem (9,99 proc., zerowa prowizja). Ale z takich warunków mogą skorzystać tylko ci, którzy zaciągną minimum 20 tysięcy złotych pożyczki, ubezpieczą kredyt (2,99 proc.) i założą konto, którego koszt prowadzenia wynosi 15 zł miesięcznie.

Credit Agricole reklamuje kredyt Prostoliczony (10 złotych miesięcznie kosztów za każdy pożyczony 1000 złotych), szybkie pożyczki zachwalają też m.in. Bank Pocztowy i BGŻ.

Czy to oznacza, że w bankach jest łatwiej o kredyt gotówkowy? Na pewno banki liczą, że skuszą klientów swoimi ofertami. Nie zamierzają jednak udzielać kredytów bez opamiętania – wymagania, stawiane klientom wcale nie zmalały. Mimo iż Polska notuje świetne (jak na obecną sytuację gospodarczą Europy) wyniki finansowe, banki nie chcą ryzykować, że gdy gospodarka spowolni, płace przestaną rosnąć, a bezrobocie jeszcze wzrośnie, klienci przestaną spłacać raty kredytów gotówkowych (których spłata i tak idzie najgorzej).

[PRBREAK][/PRBREAK]

Po analizie wrześniowych ofert widać, że banki zastopowały z przyciąganiem klientów za wszelką cenę. Średnia marża w kredytach złotowych się nie zmieniła (w przypadku klientów kupujących inne bankowe produkty wynosi 1,28 proc.), zaś w przypadku kredytów w euro wzrosła do 2,21 proc.

To oczywiście efekt zamieszania na rynku walutowym i praktycznego [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/kredyty-w-chf-145/]wycofania z oferty kredytów we frankach[/ucms] – euro stało się niemal jedyną dostępną opcją walutowego kredytu.

Niektóre banki wręcz sygnalizują, że również marże w złotych będą rosnąć. Niekiedy dzieje się to „pod przykrywką” czasowej obniżki marży. Np. PKO BP klientom, którzy chcą zaciągnąć kredyt w wysokości 270 tys. zł (10 proc. wkładu własnego, 30 lat okresu kredytowania, dochód netto na 3osobową rodzinę) zaoferuje marżę stałą 1,35 proc. marży, ale w pierwszym roku obniży ją do 1,1 proc. (w lipcu stała marża wynosiła 1,16 proc.).

Na podwyżkę zdecydował się jeszcze BGŻ, w ING BSK po zakończonej promocji prowizja wzrosła z 1,4 proc. do 2,4 proc.

Banki zaostrzyły również [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]sposoby obliczania zdolności kredytowej[/ucms] – w złotych zmalała ona od lipca o 2 proc., zaś w euro – o 4 proc.

Dobrą wiadomością dla kredytobiorców jest to, że nadal w kilku bankach marża dla kredytów złotowych wynosi nie więcej niż 1 proc. Tak korzystną marżę proponują m.in. BZ WBK, DB PBC, Euro Bank i Citi Handlowy. Oczywiście, klienci muszą spełnić określone warunki, żeby otrzymać taką propozycję od banku.

Kilka banków wprowadziło również obniżkę marży: BPS obniżył marżę z 2,5 do 1,99 proc.

Marże spadły też w Kredyt Banku w mBank i MultiBanku.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

Analitycy zwracają uwagę, że wobec niepewnej sytuacji gospodarczej, możliwego spowolnienia gospodarczego, wzrostu bezrobocia klienci często odkładają decyzję o zakupie mieszkania i zaciągnięciu kredytu. Jednak w najbliższym czasie trudno spodziewać się lepszych ofert kredytów mieszkaniowych – wręcz przeciwnie, zawirowania na rynkach finansowych mogą spowodować, że banki chcąc poprawić swoje wyniki będą raczej podnosić – choćby nieznacznie – ceny kredytów hipotecznych. Dodatkowym czynnikiem zaostrzania polityki kredytowej będą skutki wejścia nowych zapisów Rekomendacji S. Banki będą musiały liczyć zdolność kredytową klienta dla 25letniego okresu kredytowania (nawet, jeśli klient będzie go spłacać dłużej). Jeśli okres kredytowania wejdzie w wiek emerytalny, bank będzie musiał wziąć pod uwagę spadek dochodów kredytobiorcy. Nowy sposób liczenia zdolności kredytowej może obniżyć maksymalne kwoty kredytów (udzielanych dziś na 30 lat) o nawet 7 proc.

Oczywiście – na rynku nieruchomości zapanował marazm, a wraz z nim – pogłębiający się spadek cen. Eksperci zwracają uwagę, że nie będzie on trwał w nieskończoność. Poza tym na rynku pierwotnym można się spodziewać wkrótce problemów z podażą – deweloperzy wyprzedają już wybudowane lokale, i wstrzymują nowe inwestycje. Mieszkań najbardziej pożądanych przez klientów, do maksymalnie 50 m kw. na rynku nie ma.

W jakim banku warto ubiegać się o kredyt, jeśli ktoś jednak decyduje się na zakup nieruchomości?

Pierwsze miejsce w zestawieniu Open Finance w przypadku kredytów złotowych zajął DB PBC. Bank udzieli kredytu z 1 proc. marżą i bez prowizji. W zamian chce jednak założenia konta i używania karty kredytowej. Klient musi też uczestniczyć w programie inwestycyjnym ze składką 180 zł miesięcznie (przy kredycie 270 tys. zł na 30 lat). Bez składki na program inwestycyjny marża wzrasta o 0,1 p.p. DB PBC pozwala spłacać kredyt nawet przez 40 lat, a udzieli go nawet na 100 proc. wartości nieruchomości. Dość korzystnie liczy też zdolność kredytową – 3 osobowa rodzina z dochodem 6 tys. zł mogłaby pożyczyć nawet 520 tys. zł.

ING Bank Śląski oferuje marżę 1 proc. Ale oczekuje też 2,4-proc. prowizji (klientom z 10 proc. wkładem własnym bank jej nie skredytuje). Dobra strona - ING BSK oczekuje jedynie założenia konta internetowego. Przy 6 tys. zł dochodu przykładowej rodzinie zaoferuje aż 580 tys. kredytu.

Z kolei zaletą kredytu BZ WBK jest marża od 0,99 proc, możliwość skredytowania prowizji (2 proc.) i nierozbudowany cross-sell (konto z 2 tys. wpływów). Przykładowej rodzinie bank maksymalnie pożyczy jednak tylko ok. 480 tys. zł.

Deutsche Bank ma również najlepszą – w tej chwili – ofertę, jeśli chodzi o [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-w-zlotowkach-czy-w-euro-122/]kredyty w euro: marża[/ucms] wynosi 1,4 proc., bank nie pobiera prowizji. Program inwestycyjny jest bardziej wymagający – składka wynosi 300 zł, i za pierwszy rok musi być opłacona z góry. Brak chęci do uczestniczenia w programie podraża kredyt o 0,3 p.p.

Tuż za DB PBC znalazł się DnB Nord. Bank w pierwszym roku nie pobiera marży, a w drugim 1,4 proc. Klient musi wykupić ubezpieczenie na życie (przez pięć lat), założyć konto i przelewać wynagrodzenie. Z kolei w Raiffiesen Banku marża wynosi 1,6 proc. Klient musi się jednak liczyć ze sporymi kosztami ubezpieczeń i to płatnymi przez cały okres spłaty kredytu.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Jesienna ofensywa bankowa jest jedynym pozytywnym dla klientów sygnałem z rynku: kredyt w ramach Rodzina na Swoim dla większości kredytobiorców stał się niedostępny (niskie limity cen metra kw.), kredyty frankowe to już przeszłość (tym razem chyba na dłuższy czas). Na przełomie roku wejdzie w życie nowelizacja Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, która dodatkowo ograniczy dostęp do kredytów walutowych. Banki mogą w tej chwili konkurować między sobą jedynie warunkami, na jakich udzielają kredytów w złotówkach.

Coraz więcej banków jako wabik dla klientów stosuje manewr z czasową obniżką marży. W [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/euro-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40129.html]Eurobanku[/ucms] klienci, którzy mają co najmniej 10 proc. wkładu własnego przez pierwszy rok spłaty kredytu zapłacą 0,8 proc. (potem marża rośnie do 1,25 proc.). Ci, którzy wkładu własnego nie mają, też mogą korzystać z obniżki marży (1,2 proc. zamiast 1,55 proc., ale są dodatkowe warunki – klient musi mieć konto osobiste, na które wpływa wynagrodzenie i wykupić ubezpieczenie na życie).

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/bnp-paribas-fortis-kredyt-hipoteczny-opinie-40115.html]BNP Paribas Bank Polska[/ucms] może klientowi obniżyć marżę nawet na pięć lat. Do 15 grudnia 2011 roku bank oferuje klientom, którzy założą rachunek i będą z niego korzystać marżę 0,9 proc. przez pięć lat i 1,29 proc. przez resztę okresu kredytowania.

[ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/bos-bank-ochrony-srodowiska-kredyt-hipoteczny-opinie-40109.html]Bank Ochrony Środowiska[/ucms] kusi klientów marżą ujemną – nawet przez 10 lat. Ale na taki bonus mają szansę tylko klienci, zaciągający większe kredyty, którzy korzystają z programu inwestycyjnego AEGON i regularnie płacą składki.

Oczywiście – promocje kredytów to nie tylko czasowe obniżki marż. W [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/nordea-bank-kredyt-hipoteczny-opinie-40122.html]Nordei[/ucms] marża kredytu w złotych (nawet bez wkładu własnego) wynieść może 1,1 p.p. (klient musi wykupić określone produkty banku). A klienci, którzy zdecydują się na program systematycznego oszczędzania, mogą zbić marżę – na stałe! – do 0,95 proc. Marże w euro spadły o 0,2 p.p. i zależą od poziomu wkładu własnego oraz kwoty kredytu. Np. dla pożyczki z 10-proc. wkładem własnym na kwotę 200 tys. zł marża wynosi 2,0 lub 1,8 proc. (mniej, jeśli klient systematycznie oszczędza). Klienci, których dochód (gospodarstwa domowego) wynosi od 8 tys. zł netto, nie muszą wykupywać PSO by uzyskać niższą marżę. Dodatkowym kosztem jest prowizja za przyznanie kredytu – 1,5 proc. dla kredytów w złotych, 2 proc. dla kredytów walutowych.

W [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/citi-handlowy-kredyt-hipoteczny-opinie-51409.html]Citi Handlowym[/ucms] klient może wybrać ofertę bez prowizji z marżą od 1,0 proc. Jeśli jednak zapłacić prowizję (można ją skredytować), marża może wynieść nawet 0,8 proc – wszystko zależy od kwoty kredytu i zgody na proponowany cross-sell. Na ostateczny poziom marży wpływają kwota kredytu, prowizja oraz cross-sell.

W [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/f133/ing-bank-slaski-kredyt-hipoteczny-opinie-40546.html]ING Banku Śląskim[/ucms] nie trzeba płacić prowizji. Najniższa możliwa marża to 0,6 proc. – ale tylko dla nielicznych: klient musi zaciągać kredyt w wysokości minimum 750 tys. i jednocześnie mieć 50 proc. wkład własny.

Za obniżenie marży wszystkie banki wymagają [url3=http://bankowe-konta.info/jak-zalozyc/]założenia konta[/url3], na które będzie spływać wynagrodzenie, często też klient musi zdecydować się na kartę kredytową. W ostatnich latach bardzo wzrosło znaczenie programów systematycznego oszczędzania. Bank czerpie z tego tyłu duże zyski (marża!), które rekompensują „straty” na marży kredytu.