Konsekwencje opóźnienia w spłacie rat kredytu hipotecznego

[ATTACH=CONFIG]645[/ATTACH]Większość banków, udzielających kredytów hipotecznych ściąga pieniądze wprost z konta kredytobiorcy. Zadaniem klienta jest zapewnienie środków w dniu płatności raty. Co jednak, gdy pieniędzy na koncie nie będzie? Albo gdy spłacamy kredyt na wyznaczone konto samodzielnie, i spóźnimy się ze spłatą raty?

Jeśli opóźnienie nie jest duże, konsekwencje będą minimalne: banki naliczą co prawda karne odsetki, ale wynoszą one kilkadziesiąt groszy w przypadku raty o przeciętnej wysokości. Odsetki są bowiem naliczane od niespłaconego w terminie kapitału, nie od całości zadłużenia. Jednak im dłuższy okres opóźnienia, tym poważniejsze – dla kredytobiorcy – konsekwencje.

Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/problemy-ze-splata-kredytu-hipotecznego-jak-obnizyc-rate-158/]Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego - jak obniżyć ratę?[/ucms]

Banki do dwóch tygodni opóźnienia w spłacie raty zwykle cierpliwie czekają, aż pieniądze znajdą się na koncie. Po tym czasie możemy się spodziewać pierwszego monitu, za który trzeba będzie zapłacić – najczęściej kilkadziesiąt złotych. Nie warto lekceważyć tego „kwitka”. Jeśli nadal nie zapłacimy raty, bank wyśle kolejny monit. Będzie to już jednak wezwanie do zapłaty, z wyznaczonym terminem uregulowania zaległości.

Niektóre banki już w drugim monicie zawierają ostrzeżenie, że w wypadku nieuregulowania zadłużenia należnego na określony dzień, klient musi się liczyć z wypowiedzeniem umowy kredytowej. To zaś oznacza konieczność zapłaty całej pozostałej sumy kredytu – nierzadko kilkuset tysięcy złotych. Jeśli nie będziemy tego w stanie zrobić w wyznaczonym przez kredytodawcę terminie, musimy się liczyć z tym, że stracimy nieruchomość. Bank skorzysta ze swojego prawa (widnieje przecież w księdze wieczystej) i wystawi mieszkanie czy dom na sprzedaż. Niestety, nie rozwiązuje to problemu większości kredytobiorców. Nieruchomości wystawiane przez banki mają bardzo korzystne – ale dla kupujących – ceny. Priorytetem banku jest bowiem odzyskanie szybko części pieniędzy. Pozostała należność i tak obciąży kredytobiorcę, który będzie musiał spłacać kredyt, nie mając już nieruchomości.

Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kiedy-mozna-zawiesic-splate-rat-kredytu-hipotecznego-184/]Zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego[/ucms]

Taki scenariusz zdarza się – w Polsce – na szczęście dość rzadko (jeszcze?). Analitycy finansowi przyznają, że kredyty hipoteczne zaciągnięte w szczycie boomu kredytowego (2008 rok) zaczynają się niebezpiecznie psuć – coraz więcej jest niespłacana w terminie.

Ważne jest to, by gdy pojawią się problemy z regulowaniem rat – a najlepiej jeszcze przed niemożnością spłaty pierwszej raty – podjąć rozmowy z bankiem.

Nawet jeśli bank nie oferuje tzw. wakacji kredytowych najczęściej można wynegocjować odroczenie spłaty raty o kilka miesięcy (oczywiście, nie chodzi o umorzenie rat, i tak trzeba będzie je bankowi oddać), Niekiedy można uzyskać wydłużenie okresu kredytowania. Ostatecznym rozwiązaniem jest zaproponowanie bankowi, że sprzedamy – w określonym terminie – mieszkanie. Nawet jeśli opuścimy nieco cenę w stosunku do rynkowych stawek i tak będzie to transakcja korzystniejsza – dla sprzedającego – niż wówczas, gdy bank wystawia nieruchomość na sprzedaż.

Analizując konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego warto pamiętać, że każde opóźnienie w spłacie kredytu jest odnotowywane w raportach bankowych, które trafiają do BIK. Opóźnienia pogarszają wiarygodność kredytową klienta. Na szczęście większość banków toleruje niewielkie opóźnienia, ale dla dobrego scoringu nie warto pozwalać sobie na opóźnienia wynikające z czystego zaniedbania (niewykonanie na czas przelewu).