Negatywna historia kredytowa

Komisja Nadzoru Finansowego narzuciła na banki obowiązek kontrolowania historii kredytowania klientów wnioskujących o uzyskanie kredytu, bez względu na jego typ, w bazach Biura Informacji Kredytowej. BIK jest podmiotem gromadzącym informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce, zaciągających zobowiązania zarówno w polskich bankach, jak i w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych. W bazach BIK znajdują się pozytywne i negatywne dane o kredytobiorcach. Jeśli bank przy weryfikacji wniosku kredytowego klienta zauważy, że ma on negatywną historię kredytowania, w której nie brakuje opóźnień w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań, najprawdopodobniej odrzuci wniosek.

Podobnie będzie w sytuacji, w której wnioskodawca o kredyt ma problemy lub miał w przeszłości zaległości w opłacaniu rachunków za media czy należności alimentacyjnych. Banki sprawdzą bowiem jego historię nie tylko w BIK, ale i w innych rejestrach dłużników. Każde opóźnienie lub zaniechanie spłacania zobowiązań przez klienta banku zwiększa ryzyko, że i udzielony przez niego kredyt nie będzie spłacany terminowo wraz z naliczanymi odsetkami od zobowiązania.

Zbyt niska zdolność kredytowa

Banki obowiązkowo wyliczają dla osób wnioskujących o kredyty zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego. Wyliczenia opierają na wysokości deklarowanych przez klienta dochodów. Jeśli klient zawyży swoje wynagrodzenie, podwyższy zdolność kredytową, ale bank zawsze może sprawdzić, czy rzeczywiście zarabia on tyle, ile napisał we wniosku. W wielu przypadkach kredytodawca będzie wymagał zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów miesięcznie lub innego dokumentu, na podstawie którego można jednoznacznie określić rzeczywiste dochody wnioskodawcy.

Jeśli zdolność do spłaty zobowiązań jest zbyt niska, bank odrzuci wniosek. Może to być też wynikiem wielu zobowiązań finansowych, które spoczywają na barkach potencjalnego kredytobiorcy. Nie może on zataić powinności utrzymywania dzieci własnych i zaadoptowanych, utrzymania domu lub mieszkania oraz samochodu. Bank posługując się różnymi narzędziami, także w zakresie informatyki i internetu, skontroluje sytuację rodzinną i majątkową klienta.

Drobiazgi mogą zaważyć na decyzji kredytowej

Często przez zwykłe zapominalstwo lub niedbałość klienta może on spotkać się z odmową wypłaty kredytu w banku. Przyczyną może być nawet zwykła literówka we wniosku kredytowym, czy też niewyraźna pieczątka na zaświadczeniu o dochodach. Warto więc zanim złożymy ostatecznie wniosek kredytowy w banku, solidnie go sprawdzić, wraz z załącznikami.

Jeśli chodzi o koszty kredytu, te na budowę domów nie różnią się zasadniczo od kredytów na zakup mieszkań. Im wyższy wkład własny, im wyższa pożyczana kwota i im lepsza nasza zdolność i wiarygodność kredytowa – tym kredyt tańszy. Na najlepsze oferty mogą liczyć osoby, które solidnie spłacały wszystkie kredyty, dobrze zarabiają, mają stałe zatrudnienie – lub pracują na własny rachunek, ale w branżach, które bank wysoko ocenia. Kryterium ceny nie można lekceważyć: im dłuższy czas, na jaki zaciągamy zobowiązanie, tym wysokość oprocentowania bardziej istotna. Ważnym elementem jest też koszt ubezpieczenia pomostowego (ustanawianego przez bank do czasu wpisania banku do hipoteki). Zwykle banki podwyższają oprocentowanie o 1 proc. Ale są banki, które pobierają mniejszą składkę z tego tytułu, są też takie które podwyższają marżę niemal dwukrotnie w stosunku do owego 1 proc.

Kredyty na budowę domu są wypłacane w transzach. Pierwsza transza jest uruchamiana po podpisaniu umowy kredytowej, kolejna – i następne, gdy udokumentujemy postęp prac na budowie, ale przede wszystkim to, że pieniądze z kredytu zużyliśmy zgodnie z przeznaczeniem. Dlatego tak ważne przy wyborze banku kredytodawcy jest to, jaką dokumentację on uznaje.

Zobacz także: [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-na-budowe-domu-jakie-dokumenty-wymagaja-banki-125/]Dokumenty potrzebne do kredytu na budowę domu[/ucms]

Niektóre banki wierzą tylko swoim pracownikom – i wysyłają ich na inspekcję. A co za tym idzie – kredytobiorca musi za każdym razem płacić prowizję (najczęściej ok. 200 złotych). Ale inne banki zadawalają się zdjęciami i dziennikiem budowy. I oczywiście fakturami, dokumentującymi wydatki. Większość banków nie domaga się jednak faktur na 100 proc. wypłaconej poprzedniej transzy – zwykle wystarczy, że udokumentujemy 50 proc. wydatków. To ważne szczególnie wówczas, gdy część prac przeprowadzamy w tzw. systemie gospodarczym i bierzemy kredyt na dokończenie budowy domu.

W pierwszych miesiącach 2012 roku maksymalna kwota kredytu dla trzyosobowej rodziny, która miesięcznie ma 6 tysięcy złotych dochodu, udzielanego na 30 lat (oczywiście w złotych), spadła o 30 tysięcy – z 510 do 480 tysięcy złotych. Tak działa rekomendacja S, która nakazuje obliczanie zdolności kredytowej dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty kredytu. Banki muszą również zwracać uwagę, czy klient będzie spłacał kredyt po przejściu na emeryturę (czyli wiek kredytobiorcy nie jest bez znaczenia dla zdolności kredytowej). Zdolność kredytowa chętnych na kredyt w euro (bo we frankach kredyty są praktycznie niedostępne) jest liczona jeszcze bardziej restrykcyjnie. Gdyby przykładowa rodzina myślała o takim kredycie, mogłaby liczyć na 302 tys. złotych.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Po pierwsze – zamknąć posiadane limity w koncie i karty kredytowe. Bo nawet jeśli nie korzystamy z limitu, a kartę w całości regularnie spłacamy, obniżają one naszą zdolność kredytową. Jeśli brana pod lupę rodzina zamknęłaby kartę kredytową z limitem 10 tys. zł, jej zdolność kredytowa w PKO BP zwiększyłaby się o 60 tysięcy złotych!

Jeśli spłacamy jakiekolwiek kredyty ratalne, też warto je zamknąć, biorąc pod uwagę że zamknięcie kredytu z ratą 200 złotych może podnieść zdolność kredytową nawet o 30 tysięcy złotych (w niektórych bankach).

Skutecznym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest również dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Najlepiej – więcej zarabiającego i stosunkowo młodego. Banki bowiem (w większości przypadków) przy obliczaniu maksymalnego czasu spłaty kredytu biorą pod uwagę wiek najstarszego z kredytobiorców.

Nie ma już natomiast możliwości poprawiania zdolności kredytowej przez wydłużanie czasu spłaty kredytu – zdolność kredytowa jest obliczana dla maksymalnie 25 lat, nawet jeśli bank ostatecznie rozłoży spłatę na 30 czy więcej lat.

Ostatecznym sposobem poprawienia zdolności kredytowej jest… szukanie banku, w którym taką zdolność będziemy mieć. Banki bowiem, poza pewnymi stałymi punktami, w bardzo różny sposób podchodzą do obliczania zdolności. Zdarza się, że w jednym banku w ogóle nie mamy szans na kredyt (bo bank nie akceptuje źródeł przychodów, które możemy udokumentować), a inna instytucja bez problemu kredytu nam udzieli.

Zobacz także:

[url2=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kalkulator-zdolnosci-kredytowej-139/]Oblicz swoją zdolność poprzez kalkulator zdolności kredytowej[/url2]

Część banków zapewne już w grudniu zacznie obliczać zdolność kredytową klientów według nowych zasad, bo KNF zaznaczyła, że nowe wytyczne mają zacząć obowiązywać w bankach najpóźniej w styczniu.

Największe zmiany będą dotyczyły kredytów walutowych. Maksymalna kwota takiego kredytu może bowiem spaść aż o 40 proc. Jeśli w październiku 2011 roku bank – na podstawie dostarczonych danych – był gotowy udzielić klientowi kredytu w euro w wysokości 400 tysięcy zł, po zmianach udzieli jedynie – 240 tys. zł, przy identycznych parametrach zdolności kredytowej. Tak duże zmiany będą dotyczyć tych, którzy zarabiają powyżej średniej krajowej i ciągają kredyt na 30 lat – do tej pory restrykcje nałożone przez KNF na walutowych kredytobiorców nie dotykały ich aż tak bardzo, bo według jeszcze obowiązujących wytycznych osoby o dochodach wyższych niż średnia mogą uzyskać kredyt , którego rata może wynieść nawet 60 proc. dochodu. Gdy zmienią się regulacje – rata będzie mogła wynieść maksymalnie 42 proc. dochodu. Nowy limit dotyczy oczywiście też klientów o niższych dochodach – ale one już teraz mogą spłacać raty nie przekraczające połowy swoich dochodów, więc spadek zdolności kredytowej nie będzie tak dotkliwy.

Na zmniejszenie zdolności kredytowej wpłynie również – i to zarówno w przypadku kredytów walutowych jak i złotowych – wytyczna, że bank będzie obliczał zdolność kredytową dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty, nawet jeśli faktycznie klient miałby go spłacać dłużej – np. przez 30 lat. Bank będzie sprawdzał, czy dochody klienta wystarczą na spłatę raty kredytu 25-letniego. Jeśli wystarczą, będzie mógł oczywiście rozłożyć spłatę na 30 czy nawet więcej lat.

Z danych Związku Banków Polskich wynika, że niemal 70 proc. kredytów jest zaciąganych na okresy dłuższe niż 25 lat. Skrócenie okresu spłaty kredytu w przypadku kredytu złotowego na 400 tys. zł spowoduje, że bank będzie mógł udzielić klientowi jedynie 372 tys. zł.

Eksperci oceniają, że powodem kłopotów z uzyskaniem kredytu w DNB Nord jest właśnie… sukces tego banku na polu udzielania kredytów w euro. Kolejka do kredytu we wspólnej walucie jest tak długa, że bank przedłużył do ponad miesiąca termin rozpatrywania wniosków. Ci, którzy wniosek złożyli pod koniec października, umowę kredytową mają szansę podpisać dopiero w styczniu 2012 roku. Mówią o tym otwarcie zresztą sami przedstawiciele banku, przyznając że zainteresowanie ofertą kredytu w euro przerosło możliwości „produkcyjne” banku.

Dla tych, którzy czekać nie chcą lub nie mogą, bank wprowadził promocyjne warunki kredytu w złotych: 0,79 proc. marża (w całym okresie kredytowania) to w tej chwili niespotykanie korzystne warunki! Decyzję kredytową bank obiecuje podjąć w ciągu pięciu dni roboczych. Pierwsze sto osób, które zamieni euro na złote dostanie od banku iPada.

Duże zainteresowanie kredytami w euro w DNB Nord to wynik m.in. tego, że część banków mocno przykręciła kurek z kredytami w tej walucie.

Na wzrost popytu mają też wpływ obawy klientów o konsekwencje znowelizowanej Rekomandacji S, która zaostrzy kryteria dostępu do kredytów walutowych. No i ostatni element – marża w DNB Nord na kredyty w euro na tle obecnej konkurencji jest dość atrakcyjna – 1,4 proc., przy średniej marży na rynku 2,2 proc.

O kredyt w euro na sfinansowanie 90 proc. wartości nieruchomości można się dziś – pod koniec 2011 roku – ubiegać w dziewięciu bankach: Alior, DB PBC, BOŚ, Kredyt Bank, mBank, MultiBank, Polbank, PKO BP i Raiffeisen. Są oczywiście jeszcze inne oferty: w Getin Noble Banku marża grubo przekracza 4 proc., w Nordei potrzeba min. 10 tys. zł dochodów netto na gospodarstwo domowe, a Credit Agricole (d. Lukas) wymaga co najmniej 20-proc. wkładu własnego i liczy zdolność kredytową maksymalnie dla 25 lat. No i jeszcze jest DNB Nord, z kilkutygodniową kolejką rozpatrywania wniosków.

Analitycy nie są zaskoczeni, że o kredyty w euro jest trudniej. Zanim jeszcze banki zaczęły ograniczać dostęp do nich, podniosły marże – nieznacznie, ale jednak: średnia marża dla finansowania nieruchomości w euro na przełomie września i października wyniosła (po cross-sellu) 2,21 proc. wobec 2,18 proc. na początku lipca.

W III kwartale roku wartość nowoudzielonych kredytów walutowych wyniosła 20 proc. w ogólnej kwocie kredytów. Spośród walut euro jest w tej chwili walutą pierwszego wyboru (często zresztą – jedynego).

Banki przyznają, że klienci nadal są zainteresowani kredytami walutowymi – mimo sporego ryzyka kursowego. A może właśnie z jego powodu: wiele osób uważa (również część analityków), że waluty takie jak euro i frank są wobec złotego mocno przeszacowane, więc zaciągnięcie kredytu w walucie jest ekonomicznie uzasadnione właśnie w tym momencie.

Warto jednak pamiętać, że od przyszłego roku o kredyt walutowy będzie jeszcze trudniej. Zgodnie z nowymi warunkami Rekomendacji S, rata kredytu walutowego nie będzie mogła przekraczać 42 proc. dochodów netto klienta. Zdolność kredytowa ma być liczona dla maksymalnie 25-letniego okresu spłaty kredytu, nawet gdy kredyt brany jest na dłużej.

Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest konieczne ku temu, aby otrzymać kredyt na mieszkanie, chociaż ma on zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości, nie jest to wystarczające dla banku. Zdolność kredytowa jest utożsamiana ze zdolnością przyszłego kredytobiorcy do regulowania jego zobowiązań finansowych, które wynikają nie tylko z zaciągniętego kredytu hipotecznego, ale również z pozostałych pożyczek i kredytów, limitów na kartach kredytowych i w koncie osobistym, czy też z zobowiązań dotyczących utrzymania siebie, swojej rodziny i mieszkania.

Często zdolność kredytowa uzależniona jest również od tego, na jak długi okres czasu kredytobiorca chce zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Aby odpowiedzieć samodzielnie na pytanie „jaką mam zdolność kredytową”, można posłużyć się [ucms=https://www.forum-kredytowe.pl/porady/kalkulator-zdolnosci-kredytowej-139/]kalkulatorem[/ucms] owej zdolności kredytowej, który można bez większych trudów znaleźć na stronach internetowych związanych z kredytami, czy ogólnie finansami.

Kalkulator zdolności kredytowej będzie wymagał podania paru informacji, w tym kwota kredytu, o jaką chcemy się ubiegać w banku, oprocentowanie kredytu, pożądany okres spłaty w miesiącach, rodzaj rat spłaty kredytu mieszkaniowego, łączny dochód netto gospodarstwa domowego i liczba osób należąca do niego, jak również szeregu innych danych. Na ich podstawie aplikacja internetowa wylicza, czy dany klient ma zdolność kredytową, czy też nie. I ewentualnie ile ona szacunkowo wynosi.

[kalz][/kalz]

[PRBREAK][/PRBREAK]

Wciąż nie brakuje jednak banków, które deklarują pożyczenie ponad 30 tys. do spłaty w rok. Rata kredytu przekracza wtedy 60 proc. dochodów (3 tys. zł) – nie narusza to jednak [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/rekomendacja-t-rata-kredytu-maksymlanie-do-50-dochodu-165/]zapisów rekomendacji T[/ucms] wydanej przez KNF, która przewiduje, że miesięczne wydatki na obsługę kredytów nie mogą być wyższe niż 65 proc. dochodów netto – w przypadku osób, których dochód przekracza średnią krajową. Dla osób zarabiających mniej, ten próg rekomendacja wyznacza na 50 proc.

Na obniżenie zdolności kredytowej między czerwcem a październikiem zdecydowało się co najmniej siedem banków. Redukcja kwoty, jaką mogą pożyczyć wzorcowi klienci, nie zawsze wynika z wprowadzenia ostrzejszych zasad liczenia zdolności kredytowej. Czasem jest to wyniki podwyższenia oprocentowania pożyczek – wyższe koszty same w sobie zmniejszają kwotę, jaką może pożyczyć rodzina o określonych dochodach. O niemal 8 tysięcy zł spadła kwota, którą pożyczy klientom Meritum Bank, ponad 7 tys. zł mniej pożyczy z kolei Inteligo. Mniej pożyczą również klienci w BOŚ (niemal 5 tys. zł), Alior Banku, Banku Pocztowym, i Getin Banku. Udzielenie wyższej pożyczki niż w czerwcu deklaruje np. Bank Millennium – różnica wynosi nie więcej niż 1,6 tys. zł.

Najbardziej hojny dla klientów – przynajmniej w deklaracjach – jest Euro Bank, który jest w stanie pożyczyć nawet 36,4 tys. zł (rata wynosi ponad 3,2 tys. zł). Inteligo tej samej rodzinie pożyczy ok. 12,6 tys. zł (rata – 1,2 tys. zł).

Analitycy zwracają uwagę, że banki nie różnicują zbytnio kwot, jakie mogą zaoferować stałym klientom i tym „z ulicy”. Różnice pojawiają się jednak w momencie ustalania kosztów pożyczki. W niemal dwóch trzecich banków klienci wewnętrzni mogą liczyć na znacznie niższe oprocentowanie – czasem dodatkowo brak prowizji – niż nieznani bankowi.

Choć klienci mogą się czuć zawiedzeni restrykcyjną polityką banków, analitycy uważają że gorsza dostępność kredytów jest zjawiskiem pozytywnym, które może ustabilizować budżety domowe klientów, a także przynajmniej częściowo uzdrowić bilanse banków, borykających się z dużym udziałem niespłaconych kredytów gotówkowych. A ponieważ sytuacja gospodarcza jest niepewna, banki przewidują, że przynajmniej część klientów może mieć problemy ze spłatą zobowiązań, i nie zachęcają do ich zaciągania. Analitycy radzą, by nie ulegać reklamom i na deklarowaną gotowość banków do udzielenia wysokich pożyczek patrzeć z przymrużeniem oka.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Rekomendacja S dotyczy – z grubsza rzecz ujmując – bezpieczeństwa udzielania przez banki kredytów walutowych. Zgodnie z najnowszymi zaleceniami ze stycznia 2011 roku kredytobiorca nie będzie mógł wydać na spłatę raty kredytu hipotecznego zaciągniętego w walucie obcej więcej niż 42 procent dochodów netto. Analitycy rynku są zgodni, że ograniczenie dotyczy przede wszystkim osób ponadprzeciętnie sytuowanych, bo w ostatnich dwóch, trzech latach tylko tacy mają dostęp do kredytów walutowych.

Warto przypomnieć, że w obowiązującej od końca 2010 roku [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/rekomendacja-t-rata-kredytu-maksymlanie-do-50-dochodu-165/]rekomendacji T[/ucms] zalecono, by rata kredytu w polskiej walucie nie przekraczała 50 procent dochodów netto (dla osób zarabiających mniej niż średnią krajową) i 65 procent – dla tych, którzy zarabiają powyżej średniej.

Dodatkowym zabezpieczeniem dla banku (a także dla klienta) jest wymóg obliczania [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]zdolności kredytowej[/ucms] tak, jakby kredyt miał być udzielony na maksimum 25 lat. Nie znaczy to, że bank nie może udzielić dłuższego kredytu (i rata finalnie spada w stosunku do tej, obliczonej przez analityka na potrzeby badania zdolności kredytowej). KNF wskazuje jednak, że taki margines bezpieczeństwa jest konieczny, bo przy niestabilnej sytuacji makroekonomicznej zarówno wahania kursów walut jak i zmiany stóp procentowych mają bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytu.

Rekomendacja S, uchwalona w ubiegłym roku (zapisy nie zaczynają obowiązywać z dnia na dzień, banki mają czas na dostosowanie własnych regulacji dotyczących polityki kredytowej, przeglądnięcie portfela kredytów etc.), przewiduje również, że w przypadku kredytów walutowych banki mają obowiązek żądać od klienta 20 procentowego wkładu własnego. A jeśli klient takiego nie ma, bank może udzielić kredytu tylko wówczas, gdy zostanie wykupione ubezpieczenie (takie rozwiązanie zresztą w wielu bankach obowiązywało już wcześniej, z tym że różny był próg minimalnego wkładu własnego).

Zgodnie z rekomendacją S banki mają obowiązek informować klientów, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu walutowego, przed podpisaniem umowy kredytowej o wpływie spreadu na koszty kredytu. Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła również, by informacje o spreadzie były zapisane w samej umowie. A przez cały czas spłaty kredytu bank musi informować klienta, po jakim kursie przelicza walutę. Dodatkowym zabezpieczeniem kredytobiorców przed spredową polityką banków, które stosując duże widełki między różnicami kupna a sprzedaży waluty podwyższają swoją marżę, jest też obowiązek nałożony na banki, by umożliwiły klientom spłatę kredytów bezpośrednio w walucie.

Analitycy prognozują, że gdy wszystkie zapisy rekomendacji S wejdą w życie, wartość udzielanych kredytów walutowych (we frankach jak i [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-w-zlotowkach-czy-w-euro-122/]kredytów w euro[/ucms]) zmniejszy się nawet o jedną piątą – przez to, że banki będą zmuszone jeszcze wnikliwiej badać zdolność kredytową klientów i nie będą mogły udzielać kredytów na 100 procent wartości nieruchomości (w walucie).

Starając się o kredyt hipoteczny w banku każdy klient musi przejść przez proces kredytowy, obejmujący m.in. badanie zdolności kredytowej. Jak jest obliczana w bankach? Co zrobić by mieć ją jak najwyższą?

W zasadzie to od banku zależy jaką przyjmie metodologię badania owej zdolności. Może ku temu korzystać z odmiennych procedur, co powoduje, że w różnych bankach ten sam klient miewa nieco inną zdolność kredytową.

Pojęcie zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa jest to zdolność kredytobiorcy do spłaty rat kredytowych wraz z należnymi bankowi odsetkami, w wyznaczonym terminie. Najprościej można ją wyliczyć odejmując od uzyskiwanych przez kredytobiorcę dochodów netto stałe wydatki, w które wlicza się zobowiązania z tytułu kredytów, koszty utrzymania mieszkania, rachunki za media i konsumpcję. Wynik różnicy powinien wystarczyć kredytobiorcy na swobodne zapłacenie rat kredytu, określonych przez bank. Rata kredytu nie powinna być wyższa od połowy wyliczonej sumy, co uważane jest przez banki za próg bezpieczeństwa.

Jak podwyższyć zdolność kredytową?

Jak już zostało powiedziane, w każdym banku możemy spotkać się z innymi kryteriami oceny zdolności kredytowej i jej wyliczaniem. Generalnie, pod uwagę przy określaniu tej wartości brane są pod uwagę dochody netto z tytułu pracy oraz wszelkie deklarowane przez kredytobiorcę wydatki. Zdarza się, że banki przyjmują pewne minimalne wydatki, które każdy obywatel teoretycznie ponosi, mimo że fizycznie wcale tak być nie musi, bowiem może on pozostawać np. na pełnym utrzymaniu rodziców.

Klienci chcący podwyższyć swoją zdolność kredytową powinni wiedzieć, że jest szereg parametrów wpływających na ich korzyść. Sytuacje, w których bank może uznać klienta za bardziej wiarygodnego i podwyższyć mu automatycznie jego zdolność kredytową to m.in.:

• Pozostawanie w związku małżeńskim,
• Ukończenie szkoły wyższej,
• Wykazywanie regularnych dochodów, na przykład z tytułu umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony,
• Prowadzenie działalności gospodarczej o długiej historii,
• Zatrudnienie w dużej firmie z nieposzlakowaną reputacją,
• Posiadanie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/bik-kredyt-hipoteczny-warto-miec-dobra-historie-kredytowa-141/]pozytywnej historii kredytowej w BIK[/ucms],
• Ponoszenie niskich kosztów utrzymania gospodarstwa domowego,
• Możliwość zabezpieczenia kredytu gotowym domem lub mieszkaniem.

Jeśli przymierzamy się do starania o kredyt mieszkaniowy, powinniśmy zadbać o zamknięcie wszelkich linii debetowych w rachunkach bieżących i o spłatę posiadanych kart kredytowych.

Analitycy bankowi, którzy wydają decyzje kredytowe, a więc decydują o przyznaniu klientowi kredytu, po pierwsze sprawdzają jego historię w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli historia kredytowa będzie pozytywna, szybciej otrzymamy kredyt, niż gdyby żadne informacje na nasz temat nie zostały zgromadzone w tzw. BIK-u.

Na podwyższenie zdolności kredytowej kredytobiorcy wpływa również zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą lub współkredytobiorcami, zakładając, że osoby te charakteryzują się dobrą zdolności kredytową. Warto podkreślić, że banki bardzo często ustalają limit wieku kredytobiorcy, co ogranicza możliwość przystąpienia do kredytu np. naszych dziadków.

Wyliczenie przykładowej zdolności kredytowej

Zakładając, że bezdzietne małżeństwo stara się o kredyt mieszkaniowy w banku, a jego dochód netto w miesiącu wynosi 5000 zł i nie posiada żadnych zobowiązań z tytułu innych kredytów, jego zdolność kredytowa dla kredytów w złotówkach wnosi prawie 410 tys. zł, zaś dla kredytów walutowych – około 325 tys. zł. Przy wyliczeniach tych założono, że kredyt jest zaciągany na okres 30 lat. Należy podkreślić, że przedstawiona kalkulacja zdolności kredytowej jest jedynie orientacyjna, a każdy bank może przyjąć nieco inne kryteria jej szacowania, wynikiem czego zdolność kredytowa tegoż małżeństwa może być zarówno wyższa, jak i niższa od zakładanej w przykładzie.

Opiera się on także na wielu innych zmiennych. Najczęściej kalkulator zdolności kredytowej zapyta użytkownika o następujące informacje: miesięczny dochód gospodarstwa domowego netto, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość miesięcznych rat innych kredytów w złotówkach, limity na kartach kredytowych/w kontach osobistych również w złotówkach, miesięczne wydatki na utrzymanie mieszkania, miesięczne składki ubezpieczeniowe, inne koszty miesięczne oraz okres spłaty kredytu wyrażony w miesiącach. Jeśli użytkownik wypełni wszystkie kolejne pola kalkulatora zdolności kredytowej, otrzyma on w ciągu kilku sekund wyliczenie swojej zdolności do zaciągnięcia kredytu w określonej wysokości.

[kalz][/kalz]

Oczywiście, są to dane o charakterze wyłącznie orientacyjnym, nie wiążącym dla żadnego z banków. Dają one tylko ogólny ogląd na to, jaką zdolnością kredytową charakteryzuje się dana osoba.