Rekomendacja S - ograniczenie zdolności oraz powolny koniec kredytów walutowych

[ATTACH=CONFIG]62[/ATTACH]Rekomendacje, wydawane przez Komisję Nadzoru Finasnowego bankom komercyjnym, nie są dokumentami danymi raz na zawsze – zmieniają się wraz z rozwojem sytuacji makroekonomicznej, prognozami sytuacji na rynku. W ostatnich latach o rekomendacji S było głośno kilka razy, bo kilka razy była nowelizowana przez KNF.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Rekomendacja S dotyczy – z grubsza rzecz ujmując – bezpieczeństwa udzielania przez banki kredytów walutowych. Zgodnie z najnowszymi zaleceniami ze stycznia 2011 roku kredytobiorca nie będzie mógł wydać na spłatę raty kredytu hipotecznego zaciągniętego w walucie obcej więcej niż 42 procent dochodów netto. Analitycy rynku są zgodni, że ograniczenie dotyczy przede wszystkim osób ponadprzeciętnie sytuowanych, bo w ostatnich dwóch, trzech latach tylko tacy mają dostęp do kredytów walutowych.

Warto przypomnieć, że w obowiązującej od końca 2010 roku [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/rekomendacja-t-rata-kredytu-maksymlanie-do-50-dochodu-165/]rekomendacji T[/ucms] zalecono, by rata kredytu w polskiej walucie nie przekraczała 50 procent dochodów netto (dla osób zarabiających mniej niż średnią krajową) i 65 procent – dla tych, którzy zarabiają powyżej średniej.

Dodatkowym zabezpieczeniem dla banku (a także dla klienta) jest wymóg obliczania [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]zdolności kredytowej[/ucms] tak, jakby kredyt miał być udzielony na maksimum 25 lat. Nie znaczy to, że bank nie może udzielić dłuższego kredytu (i rata finalnie spada w stosunku do tej, obliczonej przez analityka na potrzeby badania zdolności kredytowej). KNF wskazuje jednak, że taki margines bezpieczeństwa jest konieczny, bo przy niestabilnej sytuacji makroekonomicznej zarówno wahania kursów walut jak i zmiany stóp procentowych mają bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytu.

Rekomendacja S, uchwalona w ubiegłym roku (zapisy nie zaczynają obowiązywać z dnia na dzień, banki mają czas na dostosowanie własnych regulacji dotyczących polityki kredytowej, przeglądnięcie portfela kredytów etc.), przewiduje również, że w przypadku kredytów walutowych banki mają obowiązek żądać od klienta 20 procentowego wkładu własnego. A jeśli klient takiego nie ma, bank może udzielić kredytu tylko wówczas, gdy zostanie wykupione ubezpieczenie (takie rozwiązanie zresztą w wielu bankach obowiązywało już wcześniej, z tym że różny był próg minimalnego wkładu własnego).

Zgodnie z rekomendacją S banki mają obowiązek informować klientów, którzy zdecydowali się na zaciągnięcie kredytu walutowego, przed podpisaniem umowy kredytowej o wpływie spreadu na koszty kredytu. Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła również, by informacje o spreadzie były zapisane w samej umowie. A przez cały czas spłaty kredytu bank musi informować klienta, po jakim kursie przelicza walutę. Dodatkowym zabezpieczeniem kredytobiorców przed spredową polityką banków, które stosując duże widełki między różnicami kupna a sprzedaży waluty podwyższają swoją marżę, jest też obowiązek nałożony na banki, by umożliwiły klientom spłatę kredytów bezpośrednio w walucie.

Analitycy prognozują, że gdy wszystkie zapisy rekomendacji S wejdą w życie, wartość udzielanych kredytów walutowych (we frankach jak i [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kredyt-w-zlotowkach-czy-w-euro-122/]kredytów w euro[/ucms]) zmniejszy się nawet o jedną piątą – przez to, że banki będą zmuszone jeszcze wnikliwiej badać zdolność kredytową klientów i nie będą mogły udzielać kredytów na 100 procent wartości nieruchomości (w walucie).