Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie?

[ATTACH=CONFIG]4428[/ATTACH]Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągamy na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Co się dzieje, gdy małżeństwo, zaciągające kredyt, nie przejdzie próby czasu i para postanowi się rozwieść po kilku latach, gdy do końca umowy kredytowej będzie jeszcze np. ćwierć wieku? W jaki sposób mogą uregulować swoje wspólne, w momencie zaciągania kredytu, zobowiązanie wobec banku?

Najważniejsza rzecz, z jakiej trzeba sobie zdawać sprawę w momencie podpisywania umowy kredytowej to fakt, że różne okoliczności – jakie muszą zachodzić w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, nie mają wpływu na fakt obowiązywania tejże umowy. Kredyt, jaki wspólnie zaciągają małżonkowie (a także osoby niezwiązane ze sobą w sposób formalny), trzeba spłacić również wtedy, gdy kredytobiorcy postanawiają się rozstać.

Umowa kredytowa – co istotne – obowiązuje po rozwodzie w niezmienionym stopniu i oboje rozwiedzeni małżonkowie są zobowiązani do terminowego spłacania rat lub spłaty bankowi całości pożyczonej kwoty z odsetkami. Niczego nie zmienia nawet orzeczenie sądu o podziale majątku. Sąd nie może orzec np., że połowę raty ma spłacać żona, a połowę – mąż!

To oczywiście nie oznacza, że eksmałżonkowie muszą być związani kredytem na nieruchomość przez kolejne lata. Jeśli porozumieją się w tej sprawie, mogą oczywiście kredyt spłacać wspólnie (lub nieformalnie może raty regulować jeden z byłych małżonków, choć takiego wyjścia absolutnie doradcy finansowi nie rekomendują, bo w sytuacji, gdy raty przestają być regulowane terminowo, kłopoty wynikające z zaniedbania formalnej strony rozwiązania tej sytuacji mogą być dotkliwe).

Jakie są więc rozwiązania sytuacji wspólnego kredytu hipotecznego po rozwodzie?

Kredytobiorcy mogą się porozumieć i postanowić o przejęciu całości kredytu hipotecznego przez jednego z nich – najczęściej będzie to osoba, przy której pozostaje nieruchomość (choć zdarzają się i takie sytuacje, w której jeden z eksmałżonków zostawia drugiemu mieszkanie i jednocześnie w banku przejmuje na siebie spłatę kredytu).

Uwaga! Nie wystarczy tutaj dobra wola potencjalnego kredytobiorcy! Bank dokładnie zbada zdolność kredytową osoby, która miałaby samodzielnie regulować raty. W sytuacji, gdy małżonkowie zaciągnęli kredyt wspólnie, zdolność kredytowa uwzględniała dochody obojga z nich. Nie w każdej sytuacji dochody jednego z byłych współmałżonków wystarczą, by bank zdecydował się na podpisanie nowej umowy kredytowej (choć oczywiście taka osoba może podnieść swoją zdolność kredytową przez „dobranie” innego kredytobiorcy).

Inne rozwiązanie to solidarna spłata kredytu z innych części majątku, lub też spłata kredytu przez jedną ze stron. Byli małżonkowie mogą też zdecydować, że spłacą kredyt z dochodu uzyskanego ze sprzedaży nieruchomości – muszą jednak pamiętać, że gdy jest ona obciążona kredytem hipotecznym, bank zawczasu musi być powiadomiony o zamiarze przeprowadzenia takiej transakcji.

Gdy jednak takie rozwiązanie nie wchodzi w grę, byli małżonkowie mogą nieruchomość wynająć – i z dochodów z wynajmu regulować raty.