Kiedy warto przewalutować swój kredyt?

[ATTACH=CONFIG]70[/ATTACH]Większość umów kredytowych przewiduje możliwość przewalutowania kredytu. Niektóre banki dopuszczają nawet możliwość jednej bezpłatnej takiej operacji. Jednak nawet w takich przypadkach trzeba pamiętać, że przewalutowanie kredytu to operacja wysokiego ryzyka. Jeśli ją rozważamy, musimy się naprawdę dobrze przygotować.

[PRBREAK][/PRBREAK]

Przewalutowanie na pewno przychodzi do głowy wszystkim, którzy zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich, gdy ta waluta oscylowała wokół 2 złotych. Dziś, gdy kurs franka przekracza 3,5 złotego – a taka sytuacja, z niewielkimi przerwami, trwa od 1,5 roku wiele osób myśli o ucieczce od franka. Problem w tym, że przewalutowanie w ich przypadku nie tylko byłoby ekonomicznie nieopłacalne, pochopne, ale jest – o czym warto pamiętać – w zdecydowanej większości przypadków po prostu nierealne.

Każdy, kto zadłużył się we franku na 100 procent wartości nieruchomości (a warto przypomnieć, że banki udzielały w latach 2006-2008 kredytów na więcej niż 100, bo nawet na 130 procent, oczywiście we frankach) ma dziś kredyt niezabezpieczony w całości kredytowaną nieruchomością. Mieszkanie, na które został cztery lata temu zaciągnięty kredyt w wysokości 400 tysięcy pln (po przeliczeniu) dziś może stanowić zabezpieczenie zaledwie połowy kwoty kredytu (wzrost kursu franka i spadek cen na rynku mieszkaniowym). A przewalutowanie, to nic innego jak [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/problemy-ze-splata-kredytu-hipotecznego-jak-obnizyc-rate-158/]renegocjacja umowy kredytowej[/ucms].

Czy jakiś bank da kredyt na 600 tysięcy złotych, jeśli mieszkanie nie jest warte nawet 400 tysięcy? Co więcej – kredyt ten (600 tysięczny), trzeba będzie spłacać już na nowych warunkach – oprocentowanie kredytów złotówkowych jest wyższe, a i marżę bank zaproponuje inną, niż w czasach przedkryzysowych. Oczywiście – bank podejmie takie negocjacje tylko wówczas, jeśli klient przedstawi dodatkowe [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/podstawowe-zabezpieczenia-i-ubezpieczenia-w-kredycie-hipotecznym-179/]zabezpieczenie[/ucms] na brakujący wkład własny i pozytywnie przejdzie [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/zdolnosc-kredytowa-przy-kredycie-hipotecznym-140/]weryfikację zdolności kredytowej[/ucms].

W zupełnie innej sytuacji są oczywiście ci, którzy zadłużyli się na mieszkanie w złotówkach, zaś ich zdolność kredytowa jest wysoka. Przy wysokim kursie franka szwajcarskiego i euro analitycy doradzają wręcz przeliczenie oszczędności, jakie dałoby przewalutowanie kredytu.

Przez fakt, że kredyty walutowe są [ucms=http://www.forum-kredytowe.pl/porady/oprocentowanie-kredytow-hipotecznych-nominalne-realne-rrso-178/]niżej oprocentowane[/ucms] niż złotówkowe, można i zaoszczędzić na miesięcznej racie i – przewidując nawet nieznaczne umocnienie polskiej waluty (w przypadku franka do poziomu 2,70 złotego) w znaczący sposób zmniejszyć kapitał pozostały do spłaty. Nawet spread (bank udziela kredytu po kursie kupna, a raty liczy po kursie sprzedaży) nie niweluje oczywistych korzyści. Jeśli mamy 300 tysięcy kredytu w złotówkach, i przewalutujemy je na franki – ok. 100 tysięcy CHF, każde 10 groszy w dół zmniejsza kapitał pozostały do spłaty o 10 tysięcy złotych.

Oczywiście, chętni do przewalutowania kredytu ze złotówek na franki również muszą się nastawić na badanie zdolności kredytowej – i to już na nowych, obowiązujących po wejściu w życie zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego reguł. Ale jeśli nie mieli problemów ze spłatą kredytu, na pewno mogą się przynajmniej pokusić o dokonanie symulacji.

Analitycy natomiast odradzają zdecydowanie rozważania o przewalutowaniu kredytów na dolary amerykańskie. Dolar jest uznawany w dalszym ciągu za walutę obarczoną bardzo wysokim ryzykiem politycznym i dlatego trudno przewidzieć, czy w dłuższym horyzoncie będzie się on umacniał, czy osłabiał.