Refinansowanie kredytu hipotecznego w BNP (~500 tys. zł)

[zm16]

1.Waluta kredytu - PLN
2.Pożądana długość okresu kredytowania - 346 miesięcy
3.Wysokość kredytu - 530 000 PLN
4.Wkład własny - 230 000 PLN
5.Wartość nieruchomości - 760 000 PLN
6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny
7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom jednorodzinny/własność
8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 136 mkw
9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - dolnośląskie/Żerniki Małe
10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100% (zamieszkana)
11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 5 osób (2+3)
12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/35
13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt hipoteczny (BNP, oryginalnie 587 tys. na 30 lat, pozostało 510 tys. na 25 lat, marża 2%, rata 4270 zł + 220 zł ubezp. na życie + 60 zł ubezp. nieruchomości), karta kredytowa - limit 6000 zł
14.Historia w BIK - bardzo dobra
15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 14 050 PLN / 600 PLN
16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 13 550 PLN / 1000 PLN
17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 13 050 PLN / 900 PLN
18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy
19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy
20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy
21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 30 miesięcy / 0 miesięcy (0 m-cy, bo zatrudnienie u obecnego pracodawcy na pół etatu w okresie 10.2021-06.2022, potem przerwa wakacyjna i obecnie od 09.2022 pełny etat)
22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / 24 miesiące
23.Wykonywany zawód - programista/nauczyciel
24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium, BNP
25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak (Millennium)
26. Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne
27.Inne istotne informacje - Uruchomienie kredytu najchętniej za rok, ale najwcześniej w lutym 2022 (żeby skorzystać z wakacji kredytowych)
 
Szukamy lepszej oferty niż obecna (ale bierzemy pod uwagę, że może to jeszcze za wcześnie). Póki co najbardziej obiecujące wydają się nam oferty PKO BP (Własny Kąt Hipoteczny) oraz ING (Ekokredyt - tylko nie mamy jeszcze świadectwa).
 
W przypadku braku zdolności kredytowej, będę bardzo wdzięczny za informacje:
1) na jaką wysokość kredytu zdolność jest
2) jaki musiałby być dochód, aby zdolność na 530 tys. zł była (np. żona od tego miesiąca zarabia 2400 zł netto)
 

Edytowane 12 Września 2022 przez zm16

[RobertS]

do lutego mnóstwo czasu, wiele się może zmienić, poza tym marża 2% jest całkiem przyzwoita

 

jeżeli marża będzie niższa to pamiętaj o koniecznych produktach dodatkowych

[lzalewski]

PKO BP wbrew pozorom (przynajmniej na dziś) wcale wiele taniej nie wyjdzie. Co z tego, że będziesz mieć niższą marżę, skoro na starcie wyrzucisz ponad 17k na ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. 

Wskazywanie konkretnych rozwiązań już teraz nie ma sensu. Do lutego czy też późniejszego okresu (kwestia wakacji kredytowych) jest dużo czasu i w ofertach banków wiele może się zmienić.

 

Zdolność kredytowa na wymaganą kwotę spokojnie jest (jak rozumiem kredyt do refinansowania to kredyt z BNP Paribas).

[zm16]

OK, bardzo dziękuję za odpowiedzi.

 

Napisałem z wyprzedzeniem, żeby:

1) rozeznać zdolność kredytową (dziękuję za potwierdzenie - tak, kredyt do refinansowania to ten z BNP)

2) z obawy, że marże znów zaczną iść w górę (ale na razie stopy procentowe nie spadają, więc raczej się na to nie zapowiada)

 

Marża 2% nienajgorsza, ale jak widzę marże ~1,5% to te 0,5 pp. w okresie 25 lat zrobi różnicę Co prawda nie zdawałem sobie sprawy, że PKO BP wymaga jakiegoś absurdalnego ubezpieczenia od utraty pracy (spodziewałem się co najwyżej ubezpieczenia na życie, które i tak już płacę).

 

Wrócę do tematu w grudniu w takim razie (założę nowy temat, bo część danych się zmieni - chyba że lepiej kontynuować w tym, wtedy proszę o taką informację).

[lzalewski]

Możesz kontynuować w tym temacie.

[Mr Tomek]

w PKO wariant z ubezpieczeniem od utraty pracy nie ma obecnie sensu.

[zm16]

Witam ponownie,

 

Na początek zaktualizowana tabelka:

 

1.Waluta kredytu - PLN
2.Pożądana długość okresu kredytowania - 300 miesięcy
3.Wysokość kredytu - 510 000 PLN
4.Wkład własny - 250 000 PLN
5.Wartość nieruchomości - 760 000 PLN
6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny
7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom jednorodzinny/własność
8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 136 mkw
9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - dolnośląskie/Żerniki Małe
10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100% (zamieszkana)
11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 5 osób (2+3)
12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/35
13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt hipoteczny (BNP, oryginalnie 587 tys. na 30 lat, pozostało 510 tys. na 25 lat, marża 2%, rata 4300 zł + 200 zł ubezp. na życie + 60 zł ubezp. nieruchomości), karta kredytowa - limit 6000 zł
14.Historia w BIK - bardzo dobra
15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 14 500 PLN / 1700 PLN
16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 14 200 PLN / 1400 PLN
17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - 13 600 PLN / 1300 PLN
18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy
19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy
20.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy
21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 32 miesięcy / 2 miesiące
22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony / 22 miesiące
23.Wykonywany zawód - programista/nauczyciel
24.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium, BNP
25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak (Millennium)
26. Oprocentowanie stałe/zmienne - zmienne
27.Inne istotne informacje - Uruchomienie kredytu jak najpóźniej, żeby skorzystać z wakacji kredytowych (ale najwcześniej luty 2023)

 

 

Kontekst: dwa miesiące minęły i okazało się, że jednemu z interesujących mnie kredytów (ING Ekokredyt) marża zamiast spadać (było 1,59%) zaczęła rosnąć (jest 1,64% przynajmniej do 19.11.2022). W związku z tym wybrałem się do ING i tam poinformowali mnie, że:

• kwota kredytu to maks. to co mam obecnie w BNP (chyba że chciałbym na remont - ale nie potrzebuję)
• czas na uruchomienie kredytu to aż 180 dni (to byłoby super pod kątem wakacji kredytowych)

Otrzymałem też kalkulację, ale z:

• rozszerzonym pakietem ubezpieczenia na życie (280 zł/m-c przez 3 lata)
• rozszerzonym ubezpieczeniem nieruchomości (115 zł/m-c, obniżka marży o 0,05 pp. do 1,59%)

i zastanawiam się:

1. czy w ogóle warto wybierać ING?
2. a jeśli tak, to czy ubezpieczenia rozszerzone czy podstawowe?

Będę wdzięczny za podpowiedzi ?

 

PS. PKO BP odrzucam, bo wcześniej nie zorientowałem się, że trzeba tam wyłożyć 17k na start.

[RobertS]

ING to bdb wybór, natomiast odnośnie ubezpieczenia to zależy czy chcesz mieć możliwie najtańszą polisę czy bardziej zależy Ci na ochronie

+ w ING masz 180 dni na uruchomienie

[Mr Tomek]

To ma być kredyt z przeznaczeniem na spłatę tego kredytu w BNP?

 

Celujesz bardziej w oprocentowanie stałe czy zmienne?

 

Jak już pisałem - oferta w PKO z ubezpieczeniem od utraty pracy wg mnie nie ma obecnie sensu. Lepiej celować w wariant z ubezpieczeniem na życie.

 

 

[zm16]

3 godziny temu, Sentinel75 napisał:

ING to bdb wybór, natomiast odnośnie ubezpieczenia to zależy czy chcesz mieć możliwie najtańszą polisę czy bardziej zależy Ci na ochronie

Zależy mi chyba na najlepszym stosunku jakości do ceny (zapoznam się w takim razie z zakresem tych ubezpieczeń).

 

2 godziny temu, Mr Tomek napisał:

To ma być kredyt z przeznaczeniem na spłatę tego kredytu w BNP?

Tak.

 

2 godziny temu, Mr Tomek napisał:

Celujesz bardziej w oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie zmienne (stałe odbieram jako formę swego rodzaju "obstawianie" przyszłości - nie jestem zainteresowany).

[lzalewski]

3 godziny temu, zm16 napisał:

• kwota kredytu to maks. to co mam obecnie w BNP (chyba że chciałbym na remont - ale nie potrzebuję)
•  

Zweryfikuję to jutro czy w przypadku EKO jest odmienne podejście, ale w przypadku standardowego kredytu w ING można dobrać w cenie kredytu mieszkaniowego do 50% kwoty dodatkowej. Niekoniecznie na remont.

 

3 godziny temu, zm16 napisał:

• rozszerzonym pakietem ubezpieczenia na życie (280 zł/m-c przez 3 lata)
• rozszerzonym ubezpieczeniem nieruchomości (115 zł/m-c, obniżka marży o 0,05 pp. do 1,59%)

Moim zdaniem nie warto. Taniej zrobisz to indywidualnie i będą to lepsze polisy. Obniżka marży daje w tym przypadku iluzoryczną korzyść.

[zm16]

2 minuty temu, lzalewski napisał:

Zweryfikuję to jutro czy w przypadku EKO jest odmienne podejście, ale w przypadku standardowego kredytu w ING można dobrać w cenie kredytu mieszkaniowego do 50% kwoty dodatkowej. Niekoniecznie na remont.

Dzięki. Całkiem możliwe, bo doradca faktycznie nie wydawał się tak na 100% przekonany, że nie można.

 

2 minuty temu, lzalewski napisał:

Moim zdaniem nie warto. Taniej zrobisz to indywidualnie i będą to lepsze polisy. Obniżka marży daje w tym przypadku iluzoryczną korzyść.

Też tak pomyślałem (co do korzyści: wariant podstawowy to 50 zł/m-c, a wariant rozszerzony 115 zł/m-c minus 20 zł/m-c wynikające z obniżki marży, czyli wciąż prawie 2x tyle).

[lzalewski]

6 minut temu, zm16 napisał:

Też tak pomyślałem (co do korzyści: wariant podstawowy to 50 zł/m-c, a wariant rozszerzony 115 zł/m-c minus 20 zł/m-c wynikające z obniżki marży

Rocznie to ubezpieczenie (pomijając zysk z tytułu obniżenia marży) kosztuje zatem 1140zł. Za te pieniądze spokojnie da się zrobić polisę w wariancie all risk i to na niemałych wartościach.

[Mr Tomek]

Pytałem o to refinansowanie z podstawowego względu - kredyt EKO nie może być przeznaczony na spłatę istniejącego kredytu mieszkaniowego.

[lzalewski]

Zgadza się. Wczoraj wieczorem umknął mi ten "detal". Nie ma zatem sensu sprawdzać kwestii dobrania dodatkowych środków w tym produkcie. W grę wchodzi zatem wariant standardowy z marżą 1,69% i tutaj bez problemu możesz dobrać dodatkowe środki. Na dziś jest to najlepsza z opcji. Nieco gorzej wypadnie PKO BP z opcją ubezpieczenia na życie zamiast pracy i marżą 1,73%.

[zm16]

Godzinę temu, Mr Tomek napisał:

Pytałem o to refinansowanie z podstawowego względu - kredyt EKO nie może być przeznaczony na spłatę istniejącego kredytu mieszkaniowego.

O kurczę, faktycznie

Cytat

Definicja Kredytu hipotecznego nie obejmuje:

c. Kredytów hipotecznych z celem przeznaczonym na konsolidację lub z celem przeznaczonym na spłatę kredytów udzielonych uczestnikowi przez Bank

Czyli zostaje mi ten Łatwy Start 1,69% (PKO BP nie chcę).

 

No nic, dziękuję Wam bardzo.

------------------------------- dodano 11 minut później -------------------------------

Kurczę, ale w ofercie specjalnej "Najlepiej na swoim" (marża 1,69%) jest takie samo wykluczenie:
 

Cytat

Definicja Kredytu hipotecznego nie obejmuje:

c) Kredytów hipotecznych z celem przeznaczonym na konsolidację lub z celem przeznaczonym na spłatę kredytów udzielonych uczestnikowi przez Bank

Czy to znaczy, że w ogóle w ING nie dostanę takiego kredytu?

[Mr Tomek]

przez Bank z dużej litery - to znaczy że ING ma w tym momencie siebie na myśli. Czyli nie zrobią refinansowania własnego kredytu.

 

[zm16]

32 minuty temu, Mr Tomek napisał:

przez Bank z dużej litery - to znaczy że ING ma w tym momencie siebie na myśli. Czyli nie zrobią refinansowania własnego kredytu.

Tak, zgadza się, że mają na myśli siebie. Ale co to w takim razie znaczy? Kontaktowałem się z doradcą ING w tej sprawie i ten stwierdził, że faktycznie nie mogę skorzystać z żadnej z tych ofert. Czy to prawda?

 

Jeśli nie mogę skorzystać z ING, jakie widzicie inne opcje?

1. PKO BP?
   • to ubezpieczenie od utraty pracy mnie bardzo zniechęca
   • i jeszcze Izalewski pisał, że marża to 1,73% (a więc podskoczyła?)
2. Millennium?
   • wg regulaminu można przeznaczyć na refinansowanie
   • widzę, że marża wynosi obecnie 1,8% (jeszcze niedawno była 1,7%)
   • zastanawiam się, czy dla obniżki marży o 0,19pp. w ogóle opłaca się bawić w całą procedurę (plus byłby taki, że uciekłbym z BNP, które mnie denerwuje)
3. Alior Bank?
   • widze ofertę "Megahipoteka" - piszą o marży 1,7%, ale nie patrzyłem, jakie tam są warunki dokładnie

[Mr Tomek]

Dlaczego ING twierdzi że tego nie zrobią?

 

PKO - tak jak pisałem - wariant z ubezpieczeniem od utraty pracy ma niewiele sensu. To co proponuje lzalewsk i ja to wariant z ubezpieczeniem na życie. Też nie ma obecnie prowizji i koszt ubezpieczenia rozbity w czasie. No i generalnie ubezpieczenie na życie coś daje

 

Mille - jak najbardziej da radę. Co do opłacalności - to do pomyślenia. Na plus na pewno nadpłaty i całkowita spłata za darmo.

 

Alior - to nic specjalnego.

[zm16]

2 minuty temu, Mr Tomek napisał:

Dlaczego ING twierdzi że tego nie zrobią?

Napisałem im takiego maila:

Cytat

Przeglądam regulamin EKOkredytu i znalazłem taki punkt:

7. Kredyt hipoteczny - mieszkaniowy kredyt hipoteczny i/lub mieszkaniowy kredyt budowlano-hipoteczny, którego celem jest (w ramach jednego kredytu cele nie mogą być łączone): 

a. budowa Domu; 

b. budowa Lokalu mieszkalnego na Rynku pierwotnym; 

c. nabycie Domu lub Lokalu mieszkalnego na Rynku pierwotnym; 

d. nabycie oddanego do użytkowania Domu lub Lokalu mieszkalnego na Rynku wtórnym.  

Definicja Kredytu hipotecznego nie obejmuje: 

(...)

c. Kredytów hipotecznych z celem przeznaczonym na konsolidację ...

 

Podobny (ale jednak nieco węższy) zapis znalazłem w regulaminie "Najlepiej na swoim":

5. Kredyt hipoteczny - mieszkaniowy kredyt hipoteczny i/lub mieszkaniowy kredyt budowlano-hipoteczny.

 Definicja Kredytu hipotecznego nie obejmuje: 

(...)

c. Kredytów hipotecznych z celem przeznaczonym na konsolidację ...

 

Proszę o wyjaśnienie: czy w związku z tym, że nie kupuję nieruchomości (chcę jedynie refinansować kredyt hipoteczny w innym banku), mogę skorzystać z którejkolwiek z tych ofert?

I w odpowiedzi dostałem telefon, że faktycznie nie mogę skorzystać z żadnej z ofert. Ale dopytuję tutaj, bo doradca ING (choć bardzo miły) sprawia wrażenie, że sam do końca nie wie jak jest ?

[lzalewski]

Możesz refinansować ten kredyt w ING. Nie ma żadnych przeszkód. Nie możesz tego zrobić w ramach kredytu EKO, ale na normalnym kredycie owszem. Jeśli ING twierdzi, że tego nie zrobi, to moim zdaniem jest tutaj jakiś problem w zrozumieniu pomiędzy Tobą a bankiem. 

Nie zrobisz konsolidacji kredytem mieszkaniowym, ale refinansowanie kredytu przeznaczonego na cele mieszkaniowe jest czym innym niż konsolidacja.

 

Jeśli chodzi o wspomniane PKO BP to marża 1,73% jest przy opcji z ubezpieczeniem na życie zamiast ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy. Jest wyższa marża, ale nie masz wysokiego kosztu startowego.

[Mr Tomek]

1 godzinę temu, zm16 napisał:

Napisałem im takiego maila:

I w odpowiedzi dostałem telefon, że faktycznie nie mogę skorzystać z żadnej z ofert. Ale dopytuję tutaj, bo doradca ING (choć bardzo miły) sprawia wrażenie, że sam do końca nie wie jak jest ?

Bank zatem potwierdził to co napisałem

Na ofercie EKO jednak dostępne opcje kredytowania w ING się nie kończą.

[zm16]

2 godziny temu, lzalewski napisał:

Możesz refinansować ten kredyt w ING. Nie ma żadnych przeszkód. Nie możesz tego zrobić w ramach kredytu EKO, ale na normalnym kredycie owszem. Jeśli ING twierdzi, że tego nie zrobi, to moim zdaniem jest tutaj jakiś problem w zrozumieniu pomiędzy Tobą a bankiem. 

Nie zrobisz konsolidacji kredytem mieszkaniowym, ale refinansowanie kredytu przeznaczonego na cele mieszkaniowe jest czym innym niż konsolidacja.

OK, na infolinii dostałem informację, że faktycznie mogę skorzystać z "Najlepiej na swoim". Skorzystam z pośrednictwa tej pani na infolinii, bo wygląda na to, że lepiej zna ofertę niż mój dotychczasowy doradca.

 

PS. Bardzo dziękuję Wam wszystkim za dotychczasową pomoc

 

[lzalewski]

Możesz też skorzystać z usług kogoś z forum