Kredyt hipoteczny 800000zł na zakup mieszkania w Szczecinie - zdolność kredytowa

[LuzRaf]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 800 000 zł

4.Wkład własny - 200 000 zł

5.Wartość nieruchomości - 1 000 000 zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie /  własność odrębna

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 112m

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - zachodniopomorskie / Szczecin

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ukończona

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - ja 35 i żona 31

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - kredyt na mieszkanie w ING 1000zł miesięcznie

14.Historia w BIK - brak opóźnień, scoring 87/100 wg raportu BIK

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

20.Działalność gospodarcza** - Ryczałt 12%

    Przychód za 2021r - 223 200,30 zł

    Przychody w 2022r - 361 785,80 zł

       - Styczeń: 29 662,65 zł

       - Luty: 0,00 zł

       - Marzec: 58 592,51 zł 

       - Kwiecień: 29 113,75 zł

       - Maj: 28 668,13 zł

       - Czerwiec: 29 255,63 zł

       - Lipiec: 31 105,59 zł

       - Sierpień: 31 059,00 zł

       - Wrzesień: 31 918,03 zł

       - Październik: 0,00 zł

       - Listopad: 61 669,79 zł

       - Grudzień: 30 740,72 zł

 

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - półtora roku na poziomie około 24tys. , wcześniejsze lata w granicach 10-15tys. , działalność prowadzona od 10 lat

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - mam kontrakt z klientem na czas nieokreślony

23.Wykonywany zawód - programista

24.Bank w którym posiadane jest konto - ING

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Oprocentowanie stałe/zmienne - preferowane zmienne

27.Inne istotne informacje -

     Dwa lata temu przejście z podatku liniowego na ryczałt.

     Żona prowadzi JDG na zasadach ogólnych z bardzo niewielkimi dochodami oscylującymi wokół 0zł. 

     Faktury dla klientów wystawiane w walucie EUR. 

     Chęć wcześniejszej spłaty kredytu.

     Budynek nie jest energooszczędny.

     Mieszkanie które obecnie spłacam (zostało około 60tys.) jest warte na ten moment około 400tys., nie wiem czy ma to znaczenie dla banku, kredyt jest w ING.

 

 

Chciałbym jeszcze dodać, że byłem już dowiadywać się o zdolność u doradcy hipotecznego w ING oraz u doradcy finansowego zewnętrznego.

W ING dopiero mi obliczają zdolność na podstawie dokumentów które przesłałem, aczkolwiek na spotkaniu dostałem informację, że jeżeli wyliczony dochód jest większy niż dwukrotność raty kredytu, to wtedy nie powinno być większego problemu z przyznaniem kredytu, biorąc pod uwagę mój zawód.

Natomiast doradca zewnętrzny powiedział, że w tej chwili otrzymanie takiego kredytu jest niewykonalne. Że powinienem najpierw spłacić kredyt który posiadam i że wtedy mogę mieć szansę, ale ogólnie ryzyko i tak będzie spore.

 

Komu wierzyć?

Edytowane 6 Stycznia 2023 przez LuzRaf

[lzalewski]

Zdolność kredytowa w ING wychodzi nawet bez spłaty tego zobowiązania. Ilość dostępnych rozwiązań będzie ograniczona. Oprócz ING realnie jeszcze tylko Alior. Teoretycznie jeszcze PEKAO S.A., ale przy tej kwocie kredytu wniosek trafi do analizy centrali, co prawie na pewno oznacza podwyższenie wymaganego wkładu własnego do 30%. Najlepszą ofertę spośród tych banków ma ING, ale ten bank oferuje obecnie jedynie kredyty z oprocentowaniem stałym.

[LuzRaf]

Dzięki za szybką odpowiedź. Mam jeszcze pytanie, jak się mają szanse na kredyt do zdolności, czy jest rzeczywiście tak, że mimo że będę miał zdolność w ING to szanse na otrzymanie kredytu są minimalne? Co na to wpływa?

[lzalewski]

16 minut temu, LuzRaf napisał:

czy jest rzeczywiście tak, że mimo że będę miał zdolność w ING to szanse na otrzymanie kredytu są minimalne

Nie bardzo rozumiem to stwierdzenie innego pośrednika. Oczywiście gwarancji nikt nie daje, ale:

- posiadanie zdolności kredytowej (odpowiednio wysokie dochody w stosunku do obciążeń oraz dochody akceptowalne przez bank),

- brak negatywnej historii kredytowej,

- brak wpisów w rejestrach dłużników,

dają raczej duże szanse na zaakceptowanie Was jako kredytobiorców. Dodatkowo informatycy/programiści są raczej postrzegani przez banki jako klienci bezpieczni. Pozostaje jeszcze kwestia analizy nieruchomości, ale bez znajomości szczegółów ten aspekt trudno tutaj rozpatrywać. 

Oczywiście wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków. Jak wspomniałem wyżej gwarancji nikt Wam nie da, a złożenie dodatkowych wniosków do innych banków minimalizuje ryzyko nieotrzymania kredytu. Nie wierzcie w ewentualne zapewnienia doradcy w banku, że absolutnie żadnych problemów nie będzie. Użytkowników, którzy takie zapewnienia otrzymywali, było na forum mnóstwo. Bywało, że kończyło się na szukaniu na ostatnią chwilę jakiegokolwiek banku, który będzie w stanie udzielić im kredytu, a nie banku optymalnego. Każdy z pośredników kredytowych mógłby mnożyć przykłady decyzji negatywnych tam, gdzie nikt by ich się nie spodziewał.

[LuzRaf]

Dzięki. W takim razie chyba zaryzykujemy, jedynie dogadam się ze sprzedającym żeby zadatek był zwracany w razie nieudzielenia kredytu przez bank.

 

Cytat

Pozostaje jeszcze kwestia analizy nieruchomości, ale bez znajomości szczegółów ten aspekt trudno tutaj rozpatrywać. 

Nieruchomość jest ciekawa, bo to piętro starej poniemieckiej willi z roku 1890. Całkowicie wyremontowana, wysoki standard. Osobne wejście do mieszkania. Przynależny ogród około 200m, garaż, piwnica, poddasze i pomieszczenie gospodarcze. Do tego przede wszystkim bardzo pożądana okolica, dzielnica willowa, dużo zieleni, jednocześnie bardzo blisko do centrum.

 

Cytat

Oczywiście wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków. 

ale w moim przypadku rozumiem i tak tylko ING wchodzi w grę? czy powinienem też złożyć do Aliora i Pekao?

[lzalewski]

17 minut temu, LuzRaf napisał:

jedynie dogadam się ze sprzedającym żeby zadatek był zwracany w razie nieudzielenia kredytu przez bank.

Jest to bardzo dobre rozwiązanie, bo niczym wówczas za bardzo nie ryzykujesz. 

18 minut temu, LuzRaf napisał:

ale w moim przypadku rozumiem i tak tylko ING wchodzi w grę? czy powinienem też złożyć do Aliora i Pekao?

W grę wchodzi jeszcze na pewno Alior (tutaj zdolność wyjdzie wyższa niż w ING) i PEKAO. Ten ostatni prawie na pewno jednak obniży LTV do 70%. Nie wynika to z procedur banku, ale taka jest ich praktyka przy wnioskach trafiających na centralę. 

Alior wiele drożej niż ING wychodzić nie będzie. Marża będzie podobna, ale przy WIBOR 3M, a nie 6M (3M zwykle jest nieco niższy, szybciej też zareaguje na spadki stóp %, które miejmy nadzieję nadejdą). Minusem jest kwestia ubezpieczenia na życie. W przypadku ING będzie to 0,055% od salda zadłużenia miesięcznie wymagane przez okres 3 lat. Po tym czasie można z niego zrezygnować. Co do zasady zachęcam do posiadania ubezpieczenia na życie, szczególnie właśnie w przypadku gospodarstw domowych, gdzie jest duża dysproporcja w osiąganych dochodach lub tylko jedna osoba ten dochód osiąga. Lepiej jednak po tych 3 latach ubezpieczyć się indywidualnie. 

W przypadku Aliora będzie wymagane ubezpieczenie na życie, którego koszt to 5% od kwoty kredytu za 5 lat.