Refinansowanie kredytu hipotecznego w PEKAO oraz konsolidacja kredytów gotówkowych

[uglyduck47]

Witam,

 

wymyśliłem sobie refinansowanie obecnego kredytu hipotecznego wraz z konsolidacją posiadanych kredytów gotówkowych, tak aby mieć wszystko w jednej racie. Z tego co przeczytałem w którymś z tematów na forum jest to do zrobienia. Jeżeli tak to chętnie skorzystałbym z takiego rozwiązania w kwietniu 2023 - dlatego w schemacie przyjąłem rozliczony w DG marzec 2023. Szacunkowo LTV mogłoby wyjść na poziomie 70%.

Poniżej wypełniony schemat:

 

1.Waluta kredytu – PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania – 25 lat

3.Wysokość kredytu – 363 000 PLN

4.Wkład własny – różnica między szacunkową wartością nieruchomości a wnioskowaną kwotą kredytu: 148 000 PLN

5.Wartość nieruchomości – ten sam deweloper sprzedaje aktualnie mieszkania z odbiorem w czerwcu 2023 po cenie 6 200 – 6 400 za 1mkw. Więc przyjmuję do szacunków 7 000 za 1mkw, czyli 511 000 PLN. Dokładna wycena pewnie byłaby robiona przez rzeczoznawcę

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny, rozpoczęcie budowy 01.2017, odebrane od dewelopera 09.2018. Wykończone i zamieszkane od nowości

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności – mieszkanie własnościowe

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości – 73mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) – lubuskie / Gorzów Wlkp.

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ukończona

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 38

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) –

·         Hipoteczny MDM Pekao, pozostało 225 873, rata 1 933, oprocentowanie 8,83%

·         Gotówkowy Pekao, pozostało 42 899, rata 1 103, oprocentowanie 11,75%

·         Gotówkowy Pekao, pozostało 64 170, rata 1 207, oprocentowanie 11,96%

·         Gotówkowy Santander, pozostało 903, rata 54, oprocentowanie 8,16%

·         Gotówkowy ING, pozostało 28 990, rata 450, oprocentowanie 9,74%

Wszystkie kredyty gotówkowe są wzięte bez prowizji.

+ karta kredytowa 1000 PLN, niepotrzebna, kazali wziąć jako cross sell

+ limit w koncie 5000 PLN, niepotrzebny, nieużywany

14.Historia w BIK – Bardzo dobra, wynik 78/100, posiadam raport pobrany z ciekawości z 05.10.2022

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -  4 572 PLN (etat)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy – 4 421 PLN (etat)

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy – 4 190 PLN (etat)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

20.Działalność gospodarcza** - DG prowadzona nieprzerwanie od 2014 roku. Usługi informatyczne. Podatek liniowy. KPiR. Aktywny VATowiec.

PIT za 2022, dochód po odliczeniu kosztów, składek zdrowotnych i minus podatek 19%: 114 364 PLN

2023 rok, dochód za pierwsze 3 miesiące: 35 170 PLN

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - zatrudnienie na etacie od 2011 roku, DG od 2014 roku

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - etat umowa na czas nieokreślony, DG aktywna

23.Wykonywany zawód - IT

24.Bank w którym posiadane jest konto – PEKAO/Santander

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK

26. Oprocentowanie stałe/zmienne -  lepsze zmienne, aczkolwiek w związku z wymianą WIBORU na WIRON nie wiem czy jest możliwe

27.Inne istotne informacje – kredyt MDM uruchomiony 03.2017, pierwsza rata odsetkowa 04.2017, pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa 03.2019. Otrzymane dofinansowanie MDM w wysokości 18 500 PLN. Więc zakładam, że minęło już 5 lat przez które nie mogę nadpłacać/spłacić kredytu w związku ze wsparciem MDM? Przy udzielaniu kredytu hipotecznego została zapłacona prowizja 2%. W umowie jest również zapis, że każda nadpłata jest również płatna 2% wartości. Kredyt oparty o marżę 1,9% oraz WIBOR 3M

 

 

 

[RobertS]

skoro łączne LTV (hipo + gotówki) wyjdzie poniżej 70% to konsolidacja do zrobienia

 

KK (wymagana tylko na dzień podpisania umowy kredytowej) i limit w koncie do zamknięcia skoro nie są wykorzystywane

 

ze zdolnością kredytową nie będzie problemu

 

 

[lzalewski]

Jaki był dochód z działalności za rok 2021?

[uglyduck47]

dziękuję Panowie za odzew

dochód netto z DG po odliczeniu kosztów, składek ZUS, podatku 19% za rok 2021 =  87 427

[lzalewski]

Czy przetrawiłbyś refinans + konsolidację tego największego kredytu, a pozostawienie reszty? Wówczas dałoby się to zrobić w cenie kredytu hipotecznego i to na względnie dobrych warunkach. Minusem będzie oprocentowanie stałe, ale z zerową prowizją za wcześniejszą spłatę.

[uglyduck47]

generalnie wolałbym całość, ewentualnie hipo + 2 x Pekao

ALE

jak się nie da, albo warunki będą beznadziejne to wtedy skorzystałbym z tego co Pan zaproponuje

 

[lzalewski]

8 minut temu, uglyduck47 napisał:

jak się nie da, albo warunki będą beznadziejne to wtedy skorzystałbym z tego co Pan zaproponuje

 

Da się, ale warunki będą znacznie gorsze, a z tego co widzę warunków gotówek nie masz tragicznych. Później wrzucę oba warianty dla porównania.

[uglyduck47]

było by miło, jakbym zobaczył obie opcje, dziękuję

 

spodziewam się tego, że mogą warunki być gorsze w dłuższej perspektywie czasu od tego co aktualnie posiadam, ale jak znacząco zmniejszę sobie miesięczną ratę to chciałbym się nad tym pochylić

[lzalewski]

18 minut temu, uglyduck47 napisał:

spodziewam się tego, że mogą warunki być gorsze w dłuższej perspektywie czasu od tego co aktualnie posiadam, ale jak znacząco zmniejszę sobie miesięczną ratę to chciałbym się nad tym pochylić

Można zrobić sobie ewentualnie 2 produkty. W jednym skonsolidować hipotekę + ten większy kredyt, w drugim skonsolidować resztę jako konsolidację gotówkową z jednoczesnym maksymalnym wydłużeniem okresu spłaty. Wówczas w przypadku chęci dokonywania nadpłat w pierwszej kolejności skupiać się nad spłatą kredytu gotówkowego.

[uglyduck47]

można ale maks okres spłaty dla gotówek to 120 miesięcy

Dla hipoteki z mojego przykładu to rozłożone by było na 2x dłużej, a co za tym idzie maksymalnie bym obniżył miesięczną ratę

[lzalewski]

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 363 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne 8,95% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,97% i marży 1,98%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,84%

Rata - 3 034zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 942 990zł, w tym:

Prowizja: 0,5% - 1 815zł

Odsetki: 547 200zł

Kapitał: 363 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 1 208zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (100,66zł) - łączny koszt 20 350zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna w wys. 0,08% od kwoty kredytu (409zł) - 10 225zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. 

 

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 293 634zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 7,85%, w pozostałym okresie zmienne 8,65% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,97% i marży 1,68%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,83%

Rata nr 1 - 2 237zł

Rata nr 61 - 2 373zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 716 284zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 410 106zł

Kapitał: 293 634zł

Wycena nieruchomości: 462zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (102,77zł) - 3 625zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (28,19zł) - 8 457zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[uglyduck47]

bardzo dziękuję za oferty

wieczorem sobie przekalkuluję i wybiorę jedną z nich

[Mr Tomek]

kiedy podpisałeś akt notarialny przenoszący własność tego mieszkania? - to on jest podstawą do liczenia okresu 5 lat.

 

[uglyduck47]

akt notarialny podpisany 25.01.2019

 

w takim razie będzie coś do zwrotu, zakładając że uda się zrobić refinansowanie w kwietniu (nie wiem jak długo to może potrwać) to do końca 5 letniego okresu MDM zostanie 9 pełnych miesięcy, także do zwrotu powinno być 9/60 kwoty otrzymanego dofinansowania o ile dobrze zrozumiałem regulamin

[Mr Tomek]

ok, ale trzeba pamiętać właśnie o  tym że dofinansowanie zostanie zakończone.

[uglyduck47]

W dniu 20.03.2023 o 12:21, lzalewski napisał:

W przypadku zainteresowania poniższą ofertą zapraszam do kontaktu. Odległość nie jest przeszkodą przy podjęciu współpracy.

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 363 000zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie zmienne 8,95% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,97% i marży 1,98%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 9,84%

Rata - 3 034zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 942 990zł, w tym:

Prowizja: 0,5% - 1 815zł

Odsetki: 547 200zł

Kapitał: 363 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka roczna w wys. 0,33276% od kwoty kredytu 1 208zł za pierwsze 12 miesięcy, w kolejnych składka miesięczna w wys. 0,02773% od salda zadłużenia (100,66zł) - łączny koszt 20 350zł

Ubezpieczenie nieruchomości: Składka roczna w wys. 0,08% od kwoty kredytu (409zł) - 10 225zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 3 000zł, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. 

 

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 293 634zł

Liczba rat do spłaty: 300

Oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 7,85%, w pozostałym okresie zmienne 8,65% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 6,97% i marży 1,68%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 8,83%

Rata nr 1 - 2 237zł

Rata nr 61 - 2 373zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 716 284zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 410 106zł

Kapitał: 293 634zł

Wycena nieruchomości: 462zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (102,77zł) - 3 625zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (28,19zł) - 8 457zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Brak

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2 000zł/mc, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez okres min. 3 lat. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

Witam,

 

jeszcze dopytam o ofertę ING ze stałym oprocentowaniem, która z punktu kosztowego jest atrakcyjniejsza. Proszę powiedzieć dlaczego możemy tu skonsolidować do hipoteki tylko jeden kredyt gotówkowy?

Chodzi o zdolność kredytową?

LTV?

Limit w banku, że tylko jedna gotówka może być konsolidowana z hipoteką?

Kwotę kredytu, która nie może przekroczyć 300K?

Czy może coś innego?

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

W dniu 26.03.2023 o 13:42, Mr Tomek napisał:

ok, ale trzeba pamiętać właśnie o  tym że dofinansowanie zostanie zakończone.

tak, dziękuję

uświadomił mnie Pan

[lzalewski]

Chodzi o procedury tego banku. Przekroczenie tego pułapu spowoduje, że nie będzie to już traktowane przez ten bank jako kredyt mieszkaniowy. 

[uglyduck47]

proces konsolidacji przy wsparciu i zaangażowaniu Pana Łukasza został zakończony

kredyt został przyznany i wypłacony

dziękuję i polecam!

[lzalewski]

Również dziękuję za współpracę.