Na co mnie stać? pytanie o zdolność kredytową i wybór banku.

[swimwhizz]

Witam,

zastanawiam się nad kredytem mieszkaniowym i chciałbym określić "na co mnie stać". Dodam, że internetowe kalkulatory podają mi dość rozbieżne wyniki.

 

Moja sytuacja:

Zatrudnienie na czas określony (do końca 2018 roku- z opcją przedłużenia) na uczelni państwowej na stanowisku naukowo-dydaktycznym;

Płaca netto 2522 PLN (do tego dochodzi tzw. "trzynastka");

Średnia z ostatnich 3 miesięcy 2415 PLN (urlop);

Dodatkowo mogą dochodzić kwoty z grantów;

Zatrudnienie od roku;

 

Liczba osób w gospodarstwie 1;

Wiek 28 lat;

Historia kredytowa- brak;

Średnie koszty utrzymania miesięcznie 400 pln;

Średnie koszty mieszkania 350 pln (mieszkam aktualnie u rodziny);

Limity na kartach kredytowych etc: nie posiadam takowych;

 

Posiadam konta osobiste w BPH i PEKAO S.A.

 

Posiadam wkład własny ok. 105 000 PLN.

 

Interesuje mnie kredyt we frankach bądź w euro najlepiej w ratach malejących. Czas kredytowania 10 lub 15 lat (maksymalnie).

 

Na jak wysoki kredyt mogę w każdej z tych sytuacji realnie liczyć? Które banki mają ofertę godną polecenia w mojej sytuacji? Dodam, że chodzi mi o kawalerkę w dużym mieście, natomiast jeszcze nie zdecydowałem czy będzie to mieszkanie nowe, mieszkanie aktualnie budowane czy też z rynku wtórnego.

 

dziękuję za pomoc!

[RobertIND]

Ciężko będzie pogodzić w Twoim przypadku te trzy parametry: waluta, okres spłaty i raty malejące. Napisz o jakich kwotach kredytu myślałeś to sprawdzimy czy jest szansa.

[swimwhizz]

Czy w przypadku kredytu na 10 lat kwota 75-80 tys. PLN, a w przypadku 15 lat 100-110 tys PLN jest realna? Jak już wspomniałem kalkulatory internetowe nie dały mi jasnej odpowiedzi...

 

Czy w przypadku raty stałej sytuacja się znacząco poprawi?

[RobertIND]

Podane kwoty na preferowane przez Ciebie okresy są do osiągnięcia. I raty równe i raty malejące i waluta i PLN. Chociaż osobiście uważam, że przy tak krótkim okresie spłaty lepiej ubiegać się o kredyt w PLN chyba, że osiągasz jakieś dochody w walucie.

[swimwhizz]

Dziękuję za odpowiedź. A jakie banki wchodzą w grę? Według moich wstępnych danych w tym przypadku dobre oferty mają BPH, Deutsche bank i Nordea ale spotkałem się z opiniami, że BPH praktycznie nie daje kredytów w walucie, zaś pozostałe dwa banki bardzo restrykcyjnie liczą zdolność..

 

Mam też pytanie czy kredyt mieszkaniowy do 80 000 PLN podpada pod Ustawę o kredycie konsumenckim (chodzi mi głównie o odsetki w przypadku wcześniejszego spłacenia)?

[PlanFinance]

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości

Stan zaawansowania inwestycji.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.

Źródło uzyskiwania dochodów.

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

 

Kredyt do 80 000 nawet mieszkaniowy jest zwolniony z prowizji za wcześniejszą spłatę.

 

BPH udziela można powiedzieć tylko kredytów walutowych.

[swimwhizz]

witam,

po wizycie w kilku bankach sprawa wyglada tak: najlepszą narazie ofertę w PLN zaproponował mi PEKAO SA (5,64%, 0% prowizji koszt rozpatrzenia kredytu 0 pln, wycena 137 pln) i dodatkowo u nich mam dość wysoką zdolność czyli mógłym wziąć kredyt na nieco krótszy czas. We frankach najlepiej wygląda BPH (3,5% prowizji, oprocentowanie 2,93% i, co mnie zdziwiło, także dość wysoka zdolność). W przypadku oferty BPH dość dziwne wygląda mi to, że prowizje doliczają do kredytu i oprocentowanie naliczają również na prowizję. Mimo to zastanawiam się właśnie nad tą opcją. Czy istnieje szansa dostać gdzieś jeszcze lepsze warunki?

[PlanFinance]

Wypełnij schemat.Bez tego nie jesteśmy w stanie odpowiedzieć.Obydwa banki mają w swoich segmentach bardzo dobre oferty,ale może coś znajdzie się lepszego.

[swimwhizz]

Schemat wypełniam dla dwóch opcji, mam nadzieję, że czytelnie.

 

Wysokość kredytu. 65 000 lub 80 000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny. 170 000 lub 185 000/ 105 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości kawalerka

Stan zaawansowania inwestycji. budowa rozpoczęta (wylane fundamenty)

Waluta kredytu. CHF lub PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 8 lat lub 10 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 2410/ 2320

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa na czas określony (do 2018)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. rok/ 8 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. 0

Historia w BIK. czyste konto

[swimwhizz]

Mógłby ktoś się wypowiedzieć? Sprawa jest dość pilna.

[michal_sz]

Nie liczę zdolności, ale dobrze trafiłeś. Jeśli Chf, w BPH (kredytują standardowo wszystkie koszty); jeśli złotówki, Pekao dobrze wygląda.

[PlanFinance]

Takich kredytów nie bierze się w walucie.Jeśli jednak się uprzesz to rób tak żeby w BPH kwota brutto kredytu była mniejsza niż 80 000 PLN.Nie będziesz miał wtedy prowizji za wcześniejszą spłatę ze względu na to że kredyt będzie kredytem konsumenckim.

[swimwhizz]

Dziękuję za odpowiedzi. Planfinace.pl pisze, że nie poleca kredyt w walucie. Mógłbym wiedzieć- dlaczego? Nie wiem czy źle liczę ale przy prowizji 3,5 % (dodawanej do kredytu) i oprocentowaniu 2,93+ Libor 0,18% przy ratach malejących przez 10 lat wychodzą mi odsetki wysokości około 16% wysokości kredytu. Uzwględniajac nawet spread rzędu 6% nie daje to odsetek większych niż 18% kwoty kedytu. Oczywiście cały ten rachunek jest przy "optymistycznym" założeniu stałego stosunku franka do złotówki, ale przed wahaniem zawsze można się zabezpieczyć kupując franki. Analogiczny rachunek przy 0% prowizji i łącznym oprocentowaniu 5,64% dla PLN daje odsetki na poziomie 32% kwoty kredytu- wydaje mi się, że musiałby nastąpić kataklizm aby kredyt w CHF nie był opłacalny. Czy mógłby mi ktoś wyjaśnić co źle liczę?

[RobertIND]

Nie tak do końca korzyść kredytu walutowego nad złotowym jest oczywista:

PLN - kredyt 80T; okres spłaty 120 rat, prowizja 0 PLN, stopa procentowa 5,68%. Suma odsetek - 22748 PLN.

CHF - kredyt 80T; okres spłaty 120 rat, prowizja 3,5%, stopa procentowa 3,11%. Suma odsetek - 12982 PLN, prowizja - 2800 PLN, spread - 4800 PLN (zakładając kurs na podobnym poziomie w całym okresie spłaty); suma kosztów 20582 PLN

A teraz ryzyko kursowe (oczywiście wersja pesymistyczna): dzisiaj bierzesz 80T PLN po kursie kupna 2,89 (kurs sprzedaży dzisiaj to 3,05) co daje do spłaty 27682 CHF. Za miesiąc kurs sprzedaży wynosi 3,20 i taki się utrzymuje do końca spłaty - dostajesz w prezencie do spłaty kolejne 4200 PLN (w stosunku do kursu sprzedaży 3,05) itd.

[swimwhizz]

Dziękuje za wyliczenie. Widzę, że w swoich rachunkach "kopnąłem się" przy obliczeniu spreadu. Przemyślę sobie to wszystko jeszcze raz. Pozdrawiam